先談談哪些保單適合調整:
在二代健保施行以來 住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態 同時導致日額型保險、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額給付的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費目前環境建議以兩家以上實支實付來轉嫁醫療風險 因此南山日額險(HIR、HR)以及其他手術險 建議您補上新的實支實付後考慮取消
而南山舊有實支(HS) 額度不足 門診手術理賠上有缺口 強烈建議補上第二家實支實付
目前已有繳費過半的終身型特定傷病險 視自身需求決定是否補上重大傷病險
療程式防癌險無併發症理賠 加上實支實付醫療額度過低 建議捨棄 並補上一次金式防癌險
小額壽險下方的終身意外險不建議留存 性價比太低 改規劃產險專案意外險效益更好
長照險理賠範圍與條件較失能險嚴苛許多 建議您置換為失能險
調整方向建議:
從失能險+雙實支實付+意外險做基本保障規劃再依照需求及預算補上重大傷病險/一次金式防癌險最後視家庭責任有無 以壽險、意外險等額度填補
可參考全球、台壽、元大等保險公司商品做搭配組合
最後有留意到您有幾張保單採用季繳方式繳納保費 對於消費者來說季繳比年繳要花費更多費用建議您辦一張可刷保費分期零利率的信用卡
以年繳方式刷卡付款分期 可達到更有利的結果
詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
過多預算放在日額型住院商品 及手術險
實支實付條款有缺陷,建議用第二間公司補強,另外可補強重大傷病險 。
失能險額度也建議拉高。
完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值。
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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