新生兒保單(0歲)，想請問這樣規劃夠完善嗎？

如果想要加強燒燙傷、骨折的保障則可以多買十全兒童，壽險這邊的額度就可以降到MADD-100萬、AHI-10單，NMR-5萬就好。

PCC1保費高但保障很不實用，建議拿掉再規劃一次給付型的防癌險或重大疾病險來取代，友邦愛無憂、新安東京的防癌險、台灣產物的特定傷病險都可以考慮。


 

統整規劃 http://goo.gl/ACjWgW
 

          近來各種版面針對防癌險其中的兩種形態：1 是長期治療式的，包括
          癌症住院、癌症手術、癌症化療、癌症放療、癌症門診、骨髓移植、
          義肢義乳等給付 (早期還包括癌症身故) 的。以及 2 一次給付式的，
          如果是重大疾病一次給付式的，也算在內其中一種。有兩種意見出現
          ，一種是兩種最好都投保，另一種是只需要投保第 2 種。第 1 種現在
          已經不實用，根本不必投保。

          個人曾經親自理賠保戶孩子兒童癌症的。並且也為此親自請教過內科
          主治醫師。先不說直接結論。直接結論往往過於簡短、或被認為武斷
          、個人看法。讓我們來從頭審視癌症發癌症治療過程演進，以及癌症
          險的大約二十幾年過程。各人再下各人的結論，以及保戶您自己的結
          論或者決定不遲。

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         個人觀察最早期第一波型態的癌症險 --- 那時得到癌症幾乎可說「必
         死無疑」，所以幾乎只有兩項給付：「癌症身故給付」、「癌症住院
         給付」，其它幾乎什麼都沒有。對於現在癌症可能不會身故（以後因
         為其它疾病而身故或終老身故不算），又不常住院的情形，可說已經
         沒什麼保障和實用價值，所以這種最早期癌症險，已經從市場再見了。

         第二波型態的癌症險 --- 得到癌症已經不是玩「必死無疑」，或者至
         很多都不是很快就會死。但是可形容為「眼睛看得到」的重病：因為
         聽聞得到癌症的親友，差不多發現之後，就是長期住院，長期化放療
         ，很少聽到還能上班甚至打球的。

         但是現在很多人得到癌症照樣上班，甚至照樣打球、游泳、唱歌。他
         不說，你可能一直都不知道他是癌症病患，這時代癌症已經屬於「眼
         睛看不到的慢性病」，只是病患可能每個月吃 4, 5 萬元或者 8 ,9 萬元
         的藥而已，不死亡不住院不開刀，這三項給付都拿不到。所以傳統癌
         症險給付的死亡、開刀、住院、放療、化療，前三項都幾乎賠不到了。
         代替的是昂貴的口服藥或者針劑。針劑如果不住院打，也拿不到！

         所以，第三波型態的癌症險就是拿大筆現金。但是我特別詢問內科醫
         生，是否我只要買拿大筆現金譬如 100 萬元的癌症險，就可以代替
         以往開刀、住院、放療、化療的傳統癌症險了? 醫師跟我回答說，不
         夠，如果說 100 萬元用完了，病情沒改善太多，還要住院怎麼辦?

         100 萬元夠不夠。有人說夠。有人說不夠。都是對的。可以查得到
         資料，每種部位的癌症不一定。也有需要 30 幾萬的。也有 100 多
         萬的。有沒有 300 萬元以上的 ? 有，我就有保戶用了 360 萬元。
         那些昂貴的自費高級藥物有沒有健保給付的 ? 也有。但是據我的保
         戶轉述醫師所說，健保規定要等第一線、第二線用藥通通達不到預
         期效果（用百姓的語言是「折騰完畢之後」），進入第三期時，這
         些高效藥物，可以健保給付。我這位保戶選擇不要「折騰」，自己
         掏錢早點用藥，在第二期時就自費使用。以免還要「等」到第三期
         。這一個「等」字裡面代表多少辛酸和心酸！

         這位保戶是屬於照常上班的，沒住院沒開刀沒化療，偶有電療門診
         所以，一次性給付癌症險和重大疾病險，百利而無一害，應該是確
         定的，共識的，合於時代的，這沒問題。
        
         然而，真的買 360 萬元的一次給付癌症險或重大疾病險嗎？ 報紙
         陸續有刊登，新藥陸續發明。超過 360 萬的療程和用藥都陸續被
         開發出來，台灣都有幾家廠商已經成功了。並不是每個家庭都能買
         到 360 萬元。如果只有買 200 萬，100 萬，存款也空了，效果還
         沒完全理想，醫師說要回歸健保，繼續長期治療怎麼辦 ?

         會住院幾天?  我所服務的兒童癌症。該小朋友一年 365 天大約有
         300 天要住院，只有兩個月能回家。所以癌症住院，現在並未消失
         。這種例子連許多從業人員說「幾乎」沒有用的「終身醫療住院保
         險」，都會奇蹟地派上用場了。

         所以，如果問我個人的意見的話，我依我個人的執業經驗，贊成折
         衷。第三波型態的一次給付癌症或重大疾病險，一定要準備。但是
         如果準備的額度不到安全值 300 萬元的話（全家每個人都要 300
         萬元哦），最好再加上一些可以供應長期住院、長期化放療的第二
         波型態傳統癌症險，但是不必買到終身（因為已經在逐步淘汰邊緣
         ），也不必像先前第三波型態的一次給付型尚未問世時，買到那麼
         高的單位數。

         也有人不贊同上述說法。那麼各人表述經驗意見無妨。十個人看法
         可能都不同。至於（如果要採購）這種第二波型態的傳統癌症險，
         哪一家比較好。抱歉依照版規以及主管機關法令，我們從業人員（
         一般用戶不受限制）不能在此公開版面做任何一家的推薦或者優劣
         評論。一律只能私下往返。

nara 小姐您好，您原來的設計還沒十分清楚，又出現了兩個罐頭組合，讓您另為難了，
對嗎? 呵呵

您所貼的那個罐頭組合，和 wayn2008 大大所貼的罐頭組合，除了選用的廠商不同
之外，在項目上只有一點點不一樣（一樣的就不再說了，譬如它們都是雙實支實付，
而您原來的設計沒有）：

1. 是否含有長期治療式的傳統癌症險，關於這點，有兩派看法（這兩派當然就是
    「需要」和「不需要」）

2. 其中壽險的意外險，是屬於「保證續保」，還是「自動續保」

至於第 1 點，如果問我個人的話，個人是採取折衷意見。就是少量準備一點，但
不必太多。原因請見個人另篇詳述。

至於第 2 點，本站有關於「保證續保」以及「自動續保」的專文詳述，請參閱。

 

nara您好

每家保險公司都有所謂的優缺點
我覺得您的業務員規劃的還不錯喔

如果您認識這位業務員，長期下來服務又做得不錯，這樣的規劃是可以的喔！
十全兒童保障足夠，保費又低是可以添加進去的

以基礎來說算是規劃完善的喔^^