32歲女，保單健診與規劃。

您國泰的保單有兩個日額型醫療險
以目前的醫療技術來說日額型醫療險的效應不大
建議可以刪掉CQ住院日額醫療險附約
改成再規劃一個可以副本理賠且有給付門診醫療即門診雜費的實支實付型醫療險
台灣人壽的主約是屬於特定傷病險
保障範圍較少，建議改成重大傷病險，保障比較全面
最後是台壽的好心200
100的的保額要一級失能才有每個月給付2萬
保障算是比較不足夠的
可以再以定期的失能扶助險來補強保障

 

國泰跟台壽都有買到終身醫療當主約 (還有國泰的永康日額)
這類定額給付產品在高額自費的醫療環境下
不能取代實支實付作用不高
但比較尷尬是國泰已經繳了6年 看要不要保留繼續繳
台壽才繳一年可以考慮沒體況直接解約

國泰的實支實付

實支實付要注意  門診手術上限1萬略低
目前門診手術比例不斷增加
碰到高額門診手術的幫助有限
建議>找有高額門診手術的補強做雙實支 
(例如全球 台壽 元大 遠雄 宏泰這類產品可以副本 又可以比照住院手術額度理賠門診手術)

建議>
台壽兩張終身醫療與防癌主約拿掉
在好心200下面附加 實支HNRB 重大傷病CIR3 定期防癌YCC與定期失能險BX0+YOA

然後在考慮國泰要不要調整拿掉
要的話可以找如上述所提有高額門診手術的產品補強
這樣雙實支保障會更全面
 

請問太太目前身體狀況
近兩個月有就醫紀錄嗎?
平常有拿藥的習慣嗎?
保險觀念(保大不保小，保近不保遠)
在有限的預算下在規劃保險上面，建議是先轉嫁大風險為主

國泰
主約L5終身醫療
身故會退還所繳保費(但要扣除生前已申請過的保險金)有點像領自己的保費
醫療開刀保障(門診手術保額一倍，住院手術保額三倍)金額太少。
雖是終身商品但是保費高保障低，可能會影響規劃其他風險缺口的預算，且無法給付自費項目的醫療費用。
(但已投保六年，取捨自己想想)
附約CN醫療險實支實付
CV實支實付醫療險，屬於正本收據理賠，雜費為概括式，雜費與手術共用額度;門診手術(含門診手術雜費)每次僅限1萬，或定額1,000一年限6次(建議調整為雜費與手術(住院/門診)分開額度計算的商品)
CQ為定額給付醫療險，但無法給付自費項目的醫療費用。

台壽
健康加倍/好元氣皆為終身商品，但是保額不足，遇到風險理賠金額無法解決花費問題，108年投保還不算太長


看完保單內容建議規劃方向掌握幾個大方向
(壽險/一次性給付癌症險/重大傷病險/失能險/實支實付*2)
1.定期壽險，我們人總有一天會離開，但是什麼時候離開我們難以預料，如果在我們工作能力最強以及家庭責任最大時候離開，家裡必須花費還是要持續繳交，為了避免我們離開而讓生活品質受到影響，我們要留下一筆緊急預備金

建議依照年收入5-10倍去做規劃

2.重大傷病險、癌症險
癌症、腦中風，隨著時代的演變、工作壓力過大、PM2.5(空氣品質的影響)、外食比例偏高的問題，導致目前罹患癌症率提高、心血管疾病發生年齡下降，一旦發生家庭經濟一定會受到影響，再加上現在治療大多不用住院（標靶藥物、免疫療法），因此會需要一筆緊急預備金去做COVER

建議一次金至少要有200~300萬以上

3.殘扶險(現更名為失能險)
殘扶其實是跟重大傷病有綁定的概念，講簡單一點就是久病成殘，台灣目前已步入超高齡化社會，為現在國際上最老的國家，失能的情形會越容易發生， 失能狀況只要一旦發生，每月基本盤5萬起跳，失能這狀態的持續時間是無法估計，人只會有兩個時間會流口水，出生時流口水家人是幸福的，但是不能自理流口水則是悲劇，一句很常聽到的話:「一人中風，全家發瘋。」正是失能最好的闡述。

建議規劃額度:
退休前:收入+看護費用
退休後:看護費用+生活費(也可依靠存款規劃)

4.醫療險(實支實付)
因應現行全民健康保險自費項目以及新型治療方式越來越多導致消費者的醫療費用負擔越來越大，譬如心臟支架就分為
a.健保部分負擔16000元/支，但是半年內復發心臟血管狹窄高達20-30%
b.自費55000元/支，復發心臟血管狹窄發生率可以下降至5-10%
因此如果我們要比較好的醫療品質，我們相對應要付出的成本會提高
而心臟支架只是其中之一，比如更高額的達文西手術、海扶刀，此類型手術會是未來的主流，醫療實支實付的重要程度更加的提升
實支實付是必須的，但是雙醫療實支實付還是要先考量預算問題

https://finfo.tw/assort/ec7a5bd81d00b127
建議規劃參考看看
內容有台壽+全球(選配)
(實支實付醫療險*2/一次性癌症險/重大傷病險(涵蓋範圍400多項)/失能險)