28歲女 保單健診及加保失能、重大傷病

不建議用團險的當作主要規劃
因為未來您可能有職涯規劃 另外公司是否一直跟該司配合也是問題
建議以個人險為主 團險為輔
而且以實支額度來說 建議規劃20~30萬轉嫁初期龐大開銷
而且要注意條款是否包含門診手術
是比照住院手術理賠 還是限額1~1.5萬 或是條款都沒寫
就會差別很大

另外業務員推薦加保失能險及重大傷病，這樣保障更完整（圖二），但費用有點高，雖然勉強在預算內，不過想比較看看其他家的再做決定。
因為重大傷病是終身 失能險又是身故保本的所以保費很高
目前年紀 買定期的100萬重大傷病 保費3000左右 不如把多的錢自己做理財 效益會比終身這種產品更高
因為老年不一定需要這麼高額的保障
失能險是目前建議可以可慮終身的產品
但這個有幾點要注意
1.身故還本型保費比較高 考慮請一個看護都要3萬了 規劃兩萬幫助不大
2.一次金額度太低 最高是保額的24倍 其他類型產品最高是保額的50倍 這樣在7-11狀況給付會差很多
3.沒有保證給付 如果嚴重狀況 1-6沒多久就身故 有保證給付的產品要繼續給付當初答應的年期 
差這幾個字保障額度會差了幾百萬
建議>用終身不還本的和定期搭配 拉高跟收入差不多(補強薪資損失) 未來在看狀況調整定期的額度

最後一直在考慮需不需要另外買癌險，不過業務告訴我現在很少人買癌險了，因為手術、失能險等都可以cover，但我擔心的是如果做放、化療或標靶藥物的部分沒有保障到，需要另外再規劃嗎？
因為目前有許多住院外的支出 例如標靶藥物或是一些免疫療法
您原先看的重大傷病就有包含癌症 是一次給付的產品
建議在預算內可以用定期補強 以免年輕發生風險 資產不夠轉嫁
未來在看情況調整

因為用錯產品導致保費四萬多還很多不完整
建議重新規劃保障會更好額度更高

以上

原本舊有保單僅針對癌症分項給付有規劃
依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間

但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付，且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
市場上目前較以一次性給付規劃為主，針對大額自費藥物、器材較能cover

新增的部分其實規劃的有非常大的問題
首先我們要先很清楚知道目前台灣的健保體系是實施這個DRGs制度
簡單來說就是每個疾病治療方式都是固定的，包含住院、手術、用藥、器材等
所以基本的治療一定是健保病房、最便宜的用藥、器材，傳統型手術
較好的病房、用藥器材、先進手術大多要自費

終身醫療已經不符合現在二代健保的體系使用
這種定額式給付會有的問題是不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微

手術險的問題也很類似，現在自費越來越多，定額手術險已經漸漸不堪使用
反而這種類型的手術險已經被便宜的實支實付所取代，實支實付可理賠住院、手術、雜費
範圍廣泛且保障較高

等於你規劃了兩個針對二代健保實用度較差的內容，且佔據了大部分的預算額度

大部分的人都建議雙實支，不曉得圖三的方案可不可行？（公司提供的自費保險，第一產物的）或是買別家的呢？
公司自費團保的是意外實支哪來的醫療實支...
且團保是非保證續保，建議不要做醫療險底
避免未來離開該公司就會斷保且如果有體況新增會受到影響

另外業務員推薦加保失能險及重大傷病，這樣保障更完整（圖二），但費用有點高，雖然勉強在預算內，不過想比較看看其他家的再做決定。
重大傷病規劃終身型保費高但是保額卻沒有成正比，如果沒有太多資產累積
萬一發生像癌症這樣的重大傷病，會面臨三個問題
a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付保額高低就很重要，必須靠足夠保障來轉嫁風險
建議可以改用定期險規劃，除了重大傷病外，尚可加強一次性給付癌症的保障

國泰的失能保障在業界上ＣＰ值篇低，因為是身故還本型的，其實此類商品羊毛出在羊身上
保費較高但如果我們預算有限的情況下，可以規劃的保障也有限
加上通膨影響，其實過40、50年後身故退還本費，屆時保費只剩1/3不到
而且失能殘扶是生存使用的險種，所以我們應該先以盡量拉高保障為前提
這張1-6不打折給付不錯，但要注意1-11級殘的一次性給付偏低
有時候僅發生在7-11級殘不到領月扶金的狀況，但是工作因傷殘受到影響
只能從事輕便工作，如洗腎為7級殘，如果一次性給付偏低將會無法
針對工作失能來補貼，且沒有保證給付
保障給付有生存提領、身故保證，目前市場上實務大多數客戶
會以生存提領為主，先把錢拿到手上比較安心，有無保證給付
理賠金額會差高達數百萬之多

最後一直在考慮需不需要另外買癌險，不過業務告訴我現在很少人買癌險了，因為手術、失能險等都可以cover，但我擔心的是如果做放、化療或標靶藥物的部分沒有保障到，需要另外再規劃嗎？
這部分您的觀念就正確了，早期分項給付針對目前新式用藥健保無給付的部分就無法應對
這些是住院醫療無法cover的，所以一次性給付的內容就非常重要，現行市場也以一次性給付為主

總結：
整體來說舊有的國泰保單根本無法針對二代健保來做適當的方險轉嫁
107年新規劃的內容其實保費偏高效益偏差，建議直接刪掉做更好的內容
畢竟賺錢很辛苦，我們更應該把錢花在刀口上，規劃好才能對家庭經濟風險轉嫁有幫助
可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容

以上建議供您參考有需要細節討論可以來信再跟我說喔～


 

生命末期保險金：50萬
殘廢關懷金：5~100萬

這支壽險含有重大疾病，而重大疾病裡也有癌症，但額度不足，應以定期重大傷病與癌症一次給付金來補足，預算不高，應先排除終身重大傷病的

C1 新防癌終身健康保險附約 2單位
癌症身故金 : 60萬元
罹患癌症金 : 繳費期間6萬，期滿後12萬元
癌症住院 : 4000元
癌症外科手術 : 6萬元
癌症在家療養 : 2000元
癌症門診醫療金 : 2000元

早期保的癌症險較著重於癌症身故，應該也差不多快繳完了，一次給付金僅只有12萬，現今癌症治療方式、治癒率與過往已大不相同了，如標靶自費藥物、免疫療法等...往往都需要上百萬的治療費用，在現在癌症新商品的設計上，已經比較少著重在於身故這塊，反而是針對我們罹癌就能拿到1..200萬以上的理賠金，一次拿到百萬理賠金，也比較好自由地運用這筆錢，所以即使有規劃癌症險，到現在幾乎都要重新保了，若要在補強癌症保障，建議以一次性給付、定期的商品為主

FV1 超安心住院醫療終身 1000元
還本型終身醫療
身故金 : 退還總繳保費的1.05倍，須扣除已領取保險金
住院醫療金 : 1000元 (超過31天每日給付2000元)
加護病房、燒燙傷病房 : 2000元
出院療養金 : 500元
住院回診金 : 250元 (住院前後二週)
住院手術 : 3000元
門診手術 : 1000元
醫療總上限 : 250萬

根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64% (含藥費、治療處理費等)
二代健保實施後，醫療技術進步，主要造成三大衝擊
1、平均住院天數下降
2、醫療自費增加 
3、門診手術增加
這張終身醫療最多只能解決住院病房費的問題，但隨著醫療體制的轉變，除非是很嚴重的狀況，不然一般醫院也不給我們住院這麼多天了，如果是較嚴重的意外或是生病，通常如藥品費之類的醫療自費，花費也不少，完全不給付醫療雜費項目的，所以現在的終身醫療幫助真的很有限

L62 新真安順手術醫療終身 1000元
還本型終身手術
身故金 : 退還總繳保費的1.05倍，須扣除已領取保險金
住院/門診手術 : 1250~8萬元 (手術倍數1.25~80倍)
住院手術慰問金 : 3000元
重大手術慰問金 : 2.5~4萬元 (手術等級在8級以上，50~80倍數之手術)
意外創傷縫合處置金
(1)小於等於10公分(含) : 500元
(2)大於10公分 : 1000元
重大疾病暨特定傷病 : 10萬元 (癌症(重度)、心肌梗塞、癱瘓、主動脈手術等等...15項)
醫療總上限 : 120萬

雖然手術險可保障終身，但未來還是會碰到手術技術的進步，新式手術可能就不在條款給付內容，須留意手術項目是包含，全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術，若是第二部第二章第六節手術是不賠(醫療處置)的，，且針對手術相關醫療費用，如手術材料費、醫材費、麻醉費、藥品費等等...皆屬醫療雜費，同樣都是不賠的

XJ 真好骨力傷害保險附約 100萬元
意外身故 : 100萬
大眾運輸交通工具身故增額 : 200萬
意外殘廢一次金 : 5~100萬
重大燒燙傷 : 100萬
意外骨折 : 3萬~80萬 (依骨折比例3~80%)
意外脫臼 : 10~30萬 (依脫臼比例10~30%)

您對於骨折的部分需求特別高?這張保基本20萬就好了，100萬保費也不便宜阿

H0 鍾心Walker重大傷病鍾身保險 80萬
身故金/全殘金/祝壽金(達99歲) : 80萬扣除已領重大傷病保險金
重大傷病(以一次為限)：48萬
步數達標額外保險金(第3保單年度起)(以一次為限)：
身故保險金、完全失能保險金或祝壽保險金時一併給付，
　(a) 累積 12 次單月達標：保額5%
　(b) 累積 20 次單月達標：保額10%
「單月達標」：單 1 曆月至少有 21 日單日步數達7500步以上

這張是含有壽險保障的重大傷病，看個人訴求為何，重大傷病保障只有48萬，如果以台灣人壽定期重大傷病100萬，以您的年紀也不過才2500，省下來的保費應當好好運用，累績資產，本身也有100萬終身壽險了，若壽險需求較大，另外保定期壽險就好，保個2..300萬也沒多少錢，所以這張真的不推

IG3 呵護久久失能照護終身保險 2萬元
還本型終身殘扶險，身故/全殘或到99歲給付祝壽金，退還總繳保費的1.06倍
1~11級失能金 ： 2.4~48萬 (依殘廢等級5~100%，最高保額的24倍)
1~6級失能扶助金 : 24萬/年，殘扶金不按比例打折給付，無保證給付，最高給付50年

這張是還本型的，身故才會退保費喔，身前不會退，既然是還本型，保費當然比較高，同樣的保費，保障甚至比其他家還少，最重要的是失能扶助金沒有保證給付，這張也不是很推薦，如果有終身失能險的需求，可選擇元大、或台灣人壽的，也都有不錯的定期附約可做搭配，可額外再增加定期失能險，加強現階段保障

去年剛加買國泰的醫療及手術險（目前的保障如圖一），但當時覺得公司的實支實付足夠就沒有加買，不過打算明年繳保費時再加保。
公司團保看起來只有意外實支實付喔，只賠意外，不陪生病住院或手術，而且也不建議用團保當主要規劃

大部分的人都建議雙實支，不曉得圖三的方案可不可行？（公司提供的自費保險，第一產物的）或是買別家的呢？
實支實付分為意外實支、醫療實支，團保是意外實支，建議另外規劃兩隻醫療實支，若要加強意外保障，也可另外再保，這樣就會有兩隻意外實支了

另外業務員推薦加保失能險及重大傷病，這樣保障更完整（圖二），但費用有點高，雖然勉強在預算內，不過想比較看看其他家的再做決定。
保費這麼高，保障卻不完整，整個國泰保單都是終身險的規劃，連終身醫療也是，保費當然是高，即使現在保費在預算內，也要確保能繳完20年喔，中間做調整，都得承受虧損的

最後一直在考慮需不需要另外買癌險，不過業務告訴我現在很少人買癌險了，因為手術、失能險等都可以cover，但我擔心的是如果做放、化療或標靶藥物的部分沒有保障到，需要另外再規劃嗎？
罹癌又不一定會造成失能....該業務這麼有把握?罹癌100%一定失能?
癌症也算是文明病了，怎麼會很少人買呢?現在癌症主流是一次拿到2..300萬以上理賠金，這可作為前端癌症治療費用，如果癌症有造成失能狀況，就可能會有失能扶助金了，可做為長期照護金，兩者是相輔相成的