19歲 詢問保單缺口

您好,

若您有打算規劃第二家實支實付，以下幾點建議給您參考：

1.國泰新永健住院日額和真康愛防癌建議可以拿掉，這類終身型的住院日額和防癌產品保費高、但保障非常有限，好不容易繳費20年，等到您真正發生狀況的時候，會發現理賠金額根本無法負擔您的醫療開銷。相反的，同樣的預算，您若改為規畫一次性給付的重大傷病或是實支實付，卻可以拿到好幾百萬的理賠金，幫您渡過難過。

2.富邦和國泰都有意外險，建議其中一家可以改用產險的意外險規劃，保費差不多，但保障卻能更完整。

3.國泰的實支實付十計畫有以下缺點(1)正本理賠 (2)門診手術只有1萬額度 (3)雜費和住院手術共用額度。所以第二家實支實付建議規劃全球XHR或台灣人壽HNRB，可以彌補以上三點不足。

以上，看到您前一篇文章也有在詢問母親和弟弟保障的問題，其實可以全家用家屬附約的方式一起規劃。
若願意進一步討論的話，可以點我ID站內信給我，我們再詳談哦！

住院手術慰問金 : 3000元
重大手術慰問金 : 2.5~4萬元 (手術等級在8級以上，50~80倍數之手術)
意外創傷縫合處置金
(1)小於等於10公分(含) : 500元
(2)大於10公分 : 1000元
重大疾病暨特定傷病 : 10萬元 (癌症(重度)、心肌梗塞、癱瘓、主動脈手術等等...15項)
醫療總上限 : 120萬

雖然手術險可保障終身，但未來還是會碰到手術技術的進步，新式手術可能就不在條款給付內容，須留意手術項目是包含，全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術，若是第二部第二章第六節手術是不賠(醫療處置)的，，且針對手術相關醫療費用，如手術材料費、醫材費、麻醉費、藥品費等等...皆屬醫療雜費，同樣都是不賠的
所以比較不建議用終身壽險當主約，保障少，保費高，將來也無法做調整，需要調整就是砍掉重練，或是降低保額了，看您想要圖高實支CV，應該也是有人情壓力吧?如果要保國泰的話，主約壽險部分可降到最低額度的，省下來的預算用來規劃雙實支

CL1 真康愛防癌終身健康保險附約 1單位
初次罹患癌症保險金：
　(1) 原位癌：6000元
　(2) 原位癌以外：3萬 - 已支付之原位癌初次罹患癌症保險金
癌症照護金(每年)(最長以5年為限)：
　原位癌以外：1.5萬
癌症住院：1000元
癌症長期住院金：500元 (住院31日以上)
癌症住院/門診手術：1.5萬
癌症骨髓移植：12萬
癌症義肢裝設：6萬
癌症義齒裝設：3萬
癌症義乳重建手術：3萬
癌症門診醫療金：500元 (每日以1次、累計以120日為限)
化學/放療：1000元
化療或放療補助金：500元
給付總額上限：250萬

這張保費很貴，只用1單位，就要7000多了，癌症一次給付金才3萬，3萬的額度，根本沒什麼幫助
以女性乳癌為例，賀癌平注射標靶藥物，三周注射一次，花費約6萬，賀吉妥，三周注射一次，更是要花上14萬，泰嘉錠口服藥物，每月也要花上7-12萬，如果以3萬的額度，等同幾乎都要自費了，不知道業務員有沒有跟您講清楚條款內容，請注意看條款，並沒有寫到"併發症"，這三個字，所以只要跟癌症相關的併發症治療行為，都不在給付範圍內
且原本富邦就有終身癌症了，這張保障內容是重疊的，也沒有保到重點，所以這張我會比較建議將其刪除，換成定期癌症險，提高罹癌一次金2..300萬以上

如罹患鼻咽癌，經放射線治療後引發左頸纖維化、中耳炎、頸動脈狹窄、視力缺損等症狀而住院治療，保險公司是可以這些後遺症為併發症為由拒賠

或是右側胸壁惡性腫瘤復發切除手術，術後接受放療，之後因持續右頸側僵硬、右手麻木又進行癌症復健治療，總共住院25天，保險公司是可以拒賠的，以本次住院非以治療癌症為直接目的而拒賠

子宮頸癌復發，接受手術與放射線治療，術後併發放射性膀胱炎住院治療，保險公司也可以非因直接治療癌症包括轉移、擴散或復發之治療為由而拒賠

CQ1 新永健住院日額健康保險附約 1000元
住院日額 : 1000  (住院超過31天以上 : 2000元)
出院療養金 : 500元
重大疾病住院日額 : 500元
加護病房、重大燒燙傷病房另外給付 : 2000元

因實支實付本身也有住院病房費，更重要的是雜費，若要增加第二支實支，基本上第二支實支也可取代日額型醫療險的，建議以醫療雙實支為主要規劃囉

CV 新真全意住院醫療健康保險附約 M-10計畫
住院病房費限額 : 1000元
醫療雜費/住院手術 : 10萬
門診手術/門診手術雜費 : 1萬
可轉換病房定額給付型 1300元
收據 : 正本

就算增加到M20，雜費額度雖然可提高到20萬，但還是跟住院手術合併計算的，門診手術+門診手術雜費最高都只有1萬，所以您本身也蠻有觀念的，第二支實支務必選擇門診手術額度高的實支，如台灣人壽HNRB、全球人壽XHR、元大人壽JR，這幾隻都是目前比較推薦的實支

CF 新全方位傷害保險附約(傷害死殘) 110萬
CG 新全方位傷害保險附約(傷害醫療日額) 2000元
CJ 新全方位傷害保險附約(傷害醫療限額) 3萬
主要內容包含
一般意外身故/全殘、特定意外事故增額給付、1~11級意外殘廢一次金、1~6級意外殘扶金、重大燒燙傷、意外住院、意外實支實付等…

富邦人壽
CWRK 新終身防癌健康保險附約 2單位
癌症身故 : 60萬元
癌症一次給付金：
　繳費期間內 : 10萬元
　繳費期滿後 : 20萬元
癌症住院醫療 : 4000元
癌症在家療養 : 2000元
癌症門診醫療 : 2000元
癌症外科手術醫療 : 6萬元
癌症放射線醫療 : 2000元
癌症骨髓移植手術 : 40萬元

早期癌症險在癌症身故這塊比較高，一次給付金都較低，這個部分是最需要做加強的，而用國泰癌症加強，沒什麼意義，該補的沒補到，不需要特別加強的，卻重複加強，所以國泰那張實支沒什麼必要要保，建議癌症保障務必加強罹癌一次金的部分喔

結論:
如以上建議~~
早期已經有富邦保單了，雖然增加國泰，可加強癌症、醫療險與意外險，但保障仍然是非常不足的，如罹癌一次金，門診手術這塊，重大傷病與失能險尚未規劃，若預算許可，可一併補強，國泰CV可提高額度，但其他部分仍需要做調整，不然再增加其他保障，雖然提高保障了，保費也會增加不少，只會更加重保費負擔的