新北市
冬晴 您好
1. 我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保，二代健保有個很重要的決策是DRGs制度
健保DRGs制度採用包裹式方式給付，同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高
目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天2500塊，請問定額式的對你來說有用嗎？
b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到
c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到700元的價值而已
也就是現在花你1.2萬保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你700塊，請問補貼700塊能做什麼？
2. 癌症也一樣，新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如逼把、質子治療、放射治療等滿多都需自費
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
3. 其實一來發生特定傷病5萬的理賠根本不敷使用
二來特傷的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
理賠上比較有爭議，現行市場都已規劃重大傷病為主
重傷的範圍較廣，領卡就理賠，爭議度小
小結：中國人壽這張只有實支實付稍微有符合二代健保可使用的設計
但他的主約用終身醫療，看能不能調降保額，但調降也會變得非常雞肋
基本上以這個保費小孩子是可以買到非常高的保障
建議做適當的停損，把保費花在刀口上，這樣對家庭經濟保障才有幫助
可以參考小朋友的規劃方式：
建議規劃請點我
保費差不多保障卻高了兩倍以上，且之後保費還會調降
高雄市
您好，
我認為原本的可以長大再變動相關的
年輕的時候保費都還好
那比較缺少的有殘扶險
或者重大傷病跟癌症一次金高額一點的
且可以再增加一個實支實附的副本拉高保障
台中市
身故退還所繳保費 × 1.06倍 - 累計已領保險金
病房費每日 1,500 元 加護病房費每日另給付 3,000 元
急診住院保險金 1,500 元 住院手術費用保險金每次給付 1,650 元~ 7.29 萬
住院手術看護保險金 7,500 元 門診手術保險金每次給付 4,500 元
醫療轉送(救護車) 3,000 元
各項保險金給付累計最高為450萬
住院健康保險附約
病房費每日 1,000 元
定額給付，DRGS實施後住院天數減少，自費項目增加，假設今天住院使用到自費藥品
此項僅給付定額病房費，如有動手術則給付定額的手術費
自費部分仍需要自行負擔，以現在來說會建議以實支為優先
如無體況，可接受損失，可以考慮將保額下調
定期日額如預算許可，再留下當作住院的薪水補貼
特定傷病終身保險附約
罹患重大疾病或特定傷病時，給付 25 萬
第2年起，罹患特定傷病中之癌症者，給付 25 萬
罹患重大疾病、特定傷病，另退還「已繳付未到期保費」
雖然有一次給付，但額度僅25萬偏低
會建議加入目前較新的重大傷病來將保障範圍加大保障提高
癌症五年定期醫療保險附約
癌症住院每日 1 萬 癌症手術每次 15 萬
原位癌手術每次 1.5 萬 出院療養每日 5,000 元
門診醫療每日 5,000 元 放射醫療每日/次 1.5 萬
化學治療每日/次 1.5 萬
各項保險金給付合併累計最高為 1,000 萬
療程給付，包含併發症，以現在癌症來說大多使用自費標靶
若短時間需要龐大自費，此項無初次罹癌給付，如短時間需要龐大自費
可能很容易造成立即性負擔，會建議加入一次給付癌險或重大傷病優先，將一次給付將額度拉高
此項可留下當作輔助用
新住院醫療限額給付保險附約
病房費限額每日 2,500 元 加護病房費限額每日另給付 2,500 元
手術費每次限額 2,500 元~ 37.5 萬 住院前後門診限額每日 1,250 元
雜費限額 7.5 萬 急診醫療限額 2,500 元
轉換定額型病房費每日 2,500 元
雜費額度7.5萬還是稍微偏低，雖然有門診手術，但缺少門診手術雜費
此項已停售，無法再拉高，若無體況，可考慮更換為新實支金康泰LEGORA 四單位
這樣雜費額度可以比較高，但門診手術限額1.5萬，且手術須符合健保2-2-7
所以也是需要第二實支來做互補及加強
意外險
因已投保一段時間，須檢視目前職業等級是否與當初投保時相符
會建議將MT、ML額度下調，如比較重視意外可再加入產險或公司團保來做加強
如有人情，可考慮做部分調整
調整過後會建議再補上第二實支加強額度及補強門診手術部分
癌症部分可考慮採用一次給付癌險 or 重大傷病將保障範圍加大，保障提高
重要殘扶部分，可先採用終身不還本殘扶搭配定期殘扶先將額度到定位，
換算殘扶每月建議三萬以上，先讓保障及額度完整
若無人情且無體況、可接受損失
可斟酌是否要整個重新來過
新北市
終身醫療目前不是規劃的主流
考量自費醫療的緣故 應該以實支為主
這種定額給付的產品幫助有限
癌症因為現在花費多是住院外的支出 例如標靶藥物
建議以一次給付為主
包含重大傷病或一次給付高的防癌
其實小朋友的保費20000以內保障就很完整了
但是主約的終身醫療無法減額繳清
只能降低最低保額
如果一定要保留
可以考慮留下最低保額的主約與實支和意外險就好
如果沒有體況可以重新調整
可以考慮以類似罐頭保單概念的組合保單
雙實支 重大燒燙傷 失能險 重大傷病 防癌 意外醫療
保障更加完整額度更高
可有效轉嫁擔心的風險
以上建議給您參考
有需要歡迎點我頭像來信討論規劃~
台中市
哈囉~冬晴
目前的保障(整理如下)來說。比較不足的地方為 失能(殘扶)、重大傷病/癌症(一次金)。
以及如果還有預算的話，可以在規劃第二家的醫療實支(補強雜費/門診手術雜費)。
需要補足的保障。可以參考 台壽 的商品(好心200、CIR3、YCC)，單家就可以彌補以上缺口。
如果預算不足，再來討論如何調整舊有的保障。
以上資訊與你分享 =)
主約 : 新樂活終身醫療健康保險 15計畫
病房費每日 1,500 元 / 加護病房費每日 4,500 元
急診住院保險金 1,500 元
住院手術費用每次給付 1,650 元~ 7.29 萬
門診手術每次給付 4,500 元
※手術費每次住院最高限額 7.5 萬
住院手術看護保險金 7,500 元 / 醫療轉送(救護車) 3,000 元
※保險金給付上限 450萬
※身故保險金 已繳年繳化保險費總和×1.06倍 扣除 累計已領保險金 (15歲內退還已繳保險費總和)
附約 : 特定傷病終身保險附約(96) 5萬
罹患重大疾病或特定傷病，給付 25 萬，另退還「已繳付未到期保費」
※第1年內，罹患特定傷病中之癌症者，僅給付 5 萬
附約 : 癌症五年定期醫療保險附約(96) 20單位
住院每日 1 萬
手術每次 15 萬 / 原位癌手術每次 1.5 萬
出院療養每日 5,000 元 / 門診醫療每日 5,000 元
放射醫療、化學治療每日/次 1.5 萬
骨髓移植手術 50 萬
義肢、義齒裝設保險金 10 萬
※各項保險金給付合併累計最高為 1,000 萬
附約 : 住院健康保險附約：甲型
病房費每日 1,000 元
附約 : 新住院醫療限額給付保險附約 計畫5
病房費限額每日 2,500 元
加護病房費限額每日 5,000 元
住院 / 門診手術費每次限額 2,500 元~ 37.5 萬
住院前後門診限額每日 1,250 元
雜費限額 7.5 萬 (31-90天 - 限額1.5倍，91天以上 - 限額2倍)
急診醫療限額 2,500 元
※轉換定額型病房費每日 2,500 元
※轉換定額型急診住院保險金 2,500 元
※往前推算，連續3年未申請理賠者，次年度保險費優惠 10%
附約 : 人身意外傷害保險附約 100萬
意外身故給付 100 萬
意外1~11級殘廢，給付 100 萬 × 殘廢等級比例 100%~ 5%
重大燒燙傷保險金最高給付 35 萬
※被保險人實際年齡未滿十五足歲者，其意外傷害身故保險金之給付於被保險人實際年齡滿十五足歲之日起發生效力
附約 : 傷害醫療保險給付附加條款 10萬
意外傷害醫療 10 萬
附約 : 人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 20單位
意外住院每日 2,000 元 (最高給付 120天)
加護病房費每日 4,000 元
骨折醫療保險金最高 6 萬
手術保險金 800 元~ 12 萬
住院前、後門診每日 1,000 元
附約 : 意外傷害一至六級傷殘補償保險附加條款 1單位
廢扶助金每年 10 萬 ~ 5萬 (01-06級殘廢，最高給付10年)
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