新生兒保單問題

游小姐您好!
老實說，壽險事業到目前為止
最難解決的問題人情是其中一個
過不去這關，那就保個人情保吧！
但是！人情保也請您買對！

以三商這範本為例好了，
把它拆成三個部分（醫療，意外，防癌）
您可以考慮把二十年繳費安康防癌終身健康保險附約 計畫B×２
轉過去新光保人情保！（癌症也是必備的險種，又不失人情）
再向您三商的朋友購買實支實付
三商的實支實付是業界很棒的一的附約（ｓｈｓｒ）
（詳見ＭＹ８３分析器）
這方法供您參考～
（當然怎樣拆比較好，就看您比較信任哪個朋友，就拆給他比較多的吧）

另外您的三商保單已經把基本面都顧好了（醫療，意外，防癌）
可以考慮的是將ＳＨＳＲ拉到Ｄ計畫以上
（疾病住院可以到４２５０，意外５２５０，癌症住院可到９８５０）
還有初次罹患癌症的額度可能需要再補強（２４萬）
可以考慮以重大疾病險做補強
或是增加一次給付型防癌險較為足夠！

買初生兒小朋友的保障
建議 醫療先以定期的為準 (才算跟得上醫療進步,與時精進改良的保險)
1.獨立的意外險-->如產險出的(人身險也可以做到雙意外)
2.實支實付醫療部分(詳見ＭＹ８３分析器 但 提醒至少記得按"有"門診手術的篩選條件)
能做到雙實支實付最好~
3.殘扶險(不還本的終身)
日後等小朋友15歲後加強重大傷病
4.或是買可以單獨出約的重大疾病(如0歲就可以出單的)
避不掉的人情保~建議還是要買把錢花在刀口上,所以爸媽還是可以多做一點點功課比較好

 

給煩惱的媽媽一個良心的建議：

不要買一堆終身險
花那麼多的錢，買那微不足道的保障，到底保障了什麼

以新生兒的保單，一年不用1萬5，就可以把保障做到很高
又何必花那３－４萬買那華而不實的終身保單

買一個日額1000塊的終身醫療
60年後一天住院1000塊，想一想，有幫助到嗎？
而且60年後生病還需要住院嗎？

買一個終身保障的防癌險
60年後還有癌症嗎？
60年後癌症還需要化療放療嗎？

終身，不過就是一種噱頭罷了，希望煩惱的媽媽可以好好想想。

還有建議不要用人情保，你大可以請他吃個飯，甚至對他說
「這件你賺多少？我把佣金給你。」
因為看過太多的人情保，都是被朋友"當盤子敲"...
除非他很專業，不然勸您三思

煩惱媽媽您好:

看了三份保單規劃(新光、遠雄、三商)後，發現夾雜幫助不大的終身險和定期險!
且一份完整小孩子的保單不用到這麼高的預算(三萬)，大概一萬五上下就可以規劃很好了!

這三份規劃有夾雜是『終身醫療』、『終身防癌』在保單規劃內但都是不適當的選項，
原因是終身險都是高保費低保障的商品會我們吃掉太多的保費預算，
也可能因為總預算不夠而壓縮到其他保障規劃導致讓整體保障不足，
甚至會因沉重的保費壓力讓我們的生活被影響，
終身險條款在日後也不會再更改的情況下，無法隨時因應大環境的改變及醫療技術的進步，
在未來可能因條款不適用而無法獲得應該的理賠，甚至會不理賠!
買了昂貴的保險卻無法獲得足夠的理賠是任誰都無法接受的!

買保險真正的用意就是花較少的保費來換取更高的保障，善加以『定期險』來才讓當下有足夠的保障!

下列四點為保單規劃重點:

『高住院雜費額度的實支實付型醫療險』:
由於小孩子剛出生時身體抵抗力較弱，較容易因病毒感染或感冒而住院，
但因現在醫療制度改變導致住院天數會越來越少，讓住院日額型醫療險漸漸無法提供幫助，
因此規劃高住院雜費的醫療險就是為了讓需自費醫療項目的費用較高時能更有效轉嫁出去，
通常雜費額度規劃至少要20萬以上或者是規劃雙實支實付來達到更好的醫療品質及全面保障!

『足額的意外險』:
由於未滿15歲前是沒有身故給付，
因此高保額的意外險是針對孩子活動力強時，可能會不小心有燒燙傷的情況發生，
將意外險的保額拉到最高時，若發生燒燙傷的狀況時也有較高的燒燙燒理賠，
除了規劃壽險商品外，再規劃產險公司商品補強意外住院、醫療等其他項目!

『一次性給付的重大疾病險(癌症險)』:
因為現在醫療技術的進步，因新式治療技術的推出讓癌症治療方式改變，造成實際住院天數下降，
然而因健保大多不給付標靶藥物或是電腦刀、螺旋刀等放射線治療費用，若自費一年的花費破百萬元
但因為大多數治療無須住院，造成仰賴住院的醫療險與防癌險已經不太適用
建議選擇"罹癌就一次整筆給付"的險種，額度最好要有200萬左右才會比較安全!

『定期殘扶險』:
深怕孩子在成長過程中會因為意外或疾病造成殘廢的狀況造成家庭經濟與生活規劃的傷害是非常巨大的，
雖然建議書有規劃終身殘扶險，但保額一萬塊對於這深不可測的殘廢風險並不會有實質上的幫助!
可以規劃『定期殘扶險』來將孩子從小到成年前的殘廢風險做足，來確保未來生活能無憂無慮成長!


由於有提到因為人情壓力得選擇新光，但依照上述的規劃重點建議修改為:

主約改用最低額度的終身壽險出單
保留安心住院、一年期防癌健康保險附約、安安傷害保險附約(甲型)，
再購買同家產險公司的兒童意外險商品，
搭配只有銀行通路販賣的一百萬保障但保費僅數百元的重大疾病及它家的定期殘扶險!

至於終身險保障的疑慮，只能再次強調!
買保險要買的便宜、買的對、買的足夠，是否能讓當下有足夠的保障來面對明天的生活，
那就不能陷入"終身"的迷思，可能造成保費是一般的10倍~20倍以上
保險用來是轉嫁我們無法承受的風險損失，經濟上不富裕，那更應該仔細衡量!

最後我相信這樣子對於能讓孩子保障更全面且人情保單的壓力也能一併解決，
再次強調規劃孩子的保障是件很重要的事情，但父母親本身的保障是否能足夠，
將會關係到孩子的未來生活能真正無憂無慮的成長!

以上觀念及建議與您分享，若需要詳細的規劃細節歡迎再來信討論，謝謝!