2023最優質儲蓄險｜商品比較｜儲蓄險推薦比較 躉繳好還是年繳好？
-08.png)
買儲蓄險前，必須先了解：儲蓄險如果在繳費期間內，臨時要解約，通常會損失三 - 九成以上的總繳保費，因此，儲蓄險適合理財方式較保守、且有一筆錢在一段期間內完全用不到的人。
如果對於儲蓄險的概念還不太清楚，別緊張！建議可以先看2021最優質儲蓄險｜基本介紹｜IRR怎麼算？跟儲蓄險有什麼關係？
我們都知道，儲蓄險首重 IRR，如果你對購買儲蓄險的心非常堅定，也可以先看看投保攻略了解如何聰明投保：2021最優質儲蓄險｜投保攻略｜年度末解約金是什麼？儲蓄險怎麼挑？
對儲蓄險有清楚的觀念後，恭喜你來到比較商品的這一步！
保險公司的網頁中，在「儲蓄型商品」的分類中常常會有「年金」（年金也是一種儲蓄型商品），在這篇文章中，就會將「儲蓄險商品」和「年金」商品一起比較囉！
MY83 將會比較三種不同類型的儲蓄型商品，分別比較它們的 IRR ，並推薦哪一種人適合買哪一種儲蓄險，現在，我們可以來看看市面上的各商品了！
目錄
如何透過儲蓄險獲得最高報酬?
市面上三支儲蓄險商品比較
三支儲蓄險推薦與情境試算
如何透過儲蓄險獲得最高報酬？
想直接了解怎麼買到最高報酬的儲蓄險，跟著MY83的腳步來篩選！
小小複習一下，想獲得最高報酬，我們必須：
步驟一、找利變型的外幣保單（如：美元儲蓄險）
步驟二、挑選繳費年期短的儲蓄險商品，並選擇年繳或躉繳
步驟三、注意保單折扣
這三個步驟我們在儲蓄險投保攻略中有詳細說明，想了解的人可以看看哦！
不過 MY83 知道，高報酬、高風險，是投資市場的定則，然而並不是每個人對風險的承受程度都相同，因此，在這篇文章中，我們特別針對不同年紀、可承受風險程度不同的人做商品的比較與推薦，想了解自己怎麼買儲蓄險最合適嗎，就繼續看下去吧！
市面上三支儲蓄險商品比較
MY83 替大家搜尋了近期市面上三種不同類型儲蓄險商品——
【A人壽】利率變動型增額終身壽險
【B人壽】利率變動型年金保險
【C人壽】外幣利率變動型終身壽險（美元）
我們分別根據它們的幣別、繳別、保險種類、IRR來做比較：
|
保險商品名稱 |
【A人壽】 |
【B人壽】 |
【C人壽】 |
|
保險種類 |
終身壽險 |
年金 |
終身壽險 |
|
幣別 |
台幣 |
台幣 |
美金 |
|
繳費方 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
躉繳 |
躉繳 |
這三支商品在IRR的表現上都不錯，但保費、幣別及繳費年期有所不同的狀況下，究竟如何挑選呢？！
* MY83 貼心提醒：IRR 計算會隨保單存放時間而有所不同結果僅供參考，請洽業務員瞭解各保單商品最新宣告利率
那得看看你是哪樣的人！
三支儲蓄險推薦與情境試算
MY83整理出三種適合買儲蓄險的人做商品推薦，分別是：
一、需要強迫儲蓄的人：簡稱為「小資族」
可以透過保儲蓄險強迫自己每隔一段時間就儲蓄。這樣的人，通常比較年輕、可以承受的風險比較大，但能夠將錢存放在保險公司較久，但要注意，可能面臨臨時解約的問題，投保前要省慎思考哦！
剛出社會，薪資較低，建議可以每個月存一筆錢下來，建立強迫儲蓄的習慣，每年存下來的錢，拿來年繳保費。
* 投保建議：
商品：【A人壽】利率變動型增額終身壽險
繳別：年繳，共繳６年
存放：30 年（IRR為 2.42 %）
* 情境試算：
|
25 歲的小資族小王，平常不太會管理財富，但為了強迫自己儲蓄，每個月會從薪水裡扣 8,000 元存起來，投保A人壽利率變動型增額終身壽險，年繳保費約 100,000 元，共繳六年，繳完六年後繼續存放，到第三十年末，他可以一次領回年度末解約金 1,135,366 元（ IRR 為 2.42 %）。可以淨賺約 54 萬元。 |
二、不熟悉理財方法的人：簡稱為「中年人」
這樣的人，可能是快退休、或忙碌的中年上班族，不太懂其他投資工具（如：基金、股票等）、或沒有時間研究投資市場，可以透過保險公司為自己投資。
相較於年輕人，能承受的風險比較小、但通常薪資較高，可以選擇存錢存一段時間後，一次躉繳儲蓄險保費。
* 投保建議：
商品：【B人壽】利率變動型年金保險
繳別：躉繳
存放：20 年（IRR 為 2.01%）
* 情境試算：
|
40 歲的上班族阿強，已經工作近 15 年，有一筆積蓄了，可以再多努力一點，躉繳 200 萬，購買一張B人壽利率變動型年金保險，並讓它存放 20 年，20 年後，可以一次領回年度末解約金 2,968,800 元（IRR 為 2.01%），淨賺約 97 萬元。 |
三、有資產配置觀念的人：簡稱為「有錢人」
除了利用其他投資工具，還有多餘資金，你可以投保儲蓄險，儲蓄險相較於股票、基金等更為保守，這筆錢可以做為未來資金的規劃。
這樣的人，已有一定積蓄、對投資市場也有較高的關注，可以選擇躉繳保費、選擇長年期的美元保單。
＊ 投保建議：
商品：【C人壽】外幣利率變動型終身壽險（美元）
繳別：躉繳
存放：10 年（IRR 為 3.34 %）
* 情境試算：
|
40 歲的阿明是個頗成功的創業家，育有一子。阿明平常有在關注股市，自己平時有投資股票，賺了不少錢，因為想做一點保守的投資，故躉繳 20 萬美元，投保C人壽外幣利率變動型終身壽險（美元），躉繳後，阿明的生活還算過得去，也有做緊急備用金的規劃，故將這筆錢放在保險公司 10 年，10 年後，可一次領回年度末解約金約 266,980 美元（IRR 為 3.34%），淨賺約 7 萬美元（以 1：30 來換算，約淨賺新台幣 210 萬元），可以作為兒子的教育經費。 |
從情境的試算中我們可以發現，無論是繳別（年繳或躉繳）及存放在保險公司的時間，都會影響到最後淨賺的金額多寡，就算是小資族，也能透過儲蓄險來投資！
但是，我們今天挑選出來的保單，不一定適合你，儲蓄險畢竟是帶有投資性質的保險商品，在衝動投保之前，還是要審慎考慮自己的財務狀況、以及思考用錢的規劃，投保前，無論是運用站內的 IRR 公式計算機，或諮詢 MY83 站內業務員、上討論區和大家討論，都可以幫助自己挑選到適合的儲蓄險保單哦！