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cc.zoe11 小家庭

33歲男 男 保單健檢

我先生 33歲 工廠人員
預算:2萬5元
有2個小孩 一個2歲一個3歲

他的保單101年開始投保
月薪水約3.5萬
最近開始一週會送貨一次
請求保單健檢
以下全都是國泰保單

因為一直覺得他的保單很貴但好像又沒保到很全 想問看看解掉再買其他的會比較好嗎
還是原單再補其他保單
共 17 則留言
Hecter
Level 2
保險業務員 location 新北市
通常 2 小時內回覆討論區
你好 我是錠嵂保經的業務
建議你先做一個需求預算分析
再來做保單健診比較會有依據
解不解約還是要等健診結果
再去考慮你最在意保障的點 去把錢花在刀口上
保險慢慢買齊就好了 但一定要花對地方
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mike413
Level 1
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
有送貨的話,會建議意外險的額度也能再拉高一點,可以補強個產險意外險或是換上可以保證續保的壽險意外險,當然還有些其他部分也是需要去加強的,失能的部份以及實支實付這些等等都還算蠻重要的,解掉是一個選擇但也不是一定要去解約,也會建議至少等投保過後再進行調整比較洽當,有問題可以再問我
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Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 9 小時內回覆討論區
預算比較低,終身險都繳很久了,不太建議解掉,這兩份保單都沒有實支實付唷,建議補上國泰的實支實付吧,雖然不太推薦國泰的,全心住院日額跟兩隻終身險是重複性的,可改成實支實付,只保國泰的,而且又兩隻終身醫療跟一隻終身癌症,保障不可能會足夠的,但也沒辦法,除非砍掉重練,終身險前面已繳的保費不會退還的,那就得再斟酌一下了
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Eric lu
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 11 小時內回覆討論區
國泰雙安,終身醫療及終身手術,較不符合目前的健保制度及醫療趨勢
屬於定額給付,無法轉嫁目前高自費醫療項目及自費手術項目
也是佔了最多保費的險種

全心住院ˋ~也是屬於定額給付的醫療定期險,會建議規劃醫療實支

全方位系列~是意外險的部分
好骨力為骨折險
康愛癌症~為療程型的防癌險,目前癌症花費最多的標靶藥物.免疫療法.自費癌症治療手術,療程型較無法轉嫁這方面的風險
會建議規劃重大傷病或癌症一次金

目前風險缺口~失能.醫療雙實支.重大傷病.癌症一次金及壽險

目前用單一保險公司做規劃,是無法規劃出完整的保障內容
用二到三家做搭配,選擇各家的優勢險種作組合,才能讓保障更完整

規劃較完整的保障內容,預算大概是以年齡*1000~1500去抓

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補

 意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保,一樣可以規劃雙意外實支

 重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人





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小媛子
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 2 小時內回覆討論區
您好 cc.zoe11

兩份保單都已經準備繳第十年,屬於一個比較尷尬的年期
下面會給你建議,但是還是要評估體況等情況再來選擇

第一張安順手術那張,實在不建議留,你去看看手術倍數最高的項目
以心臟植入來說,等級10,保額80倍,理賠金8萬
然後看看自己的所繳保費,不覺得很像拿自己錢再理賠給自己嗎?

第二張安心保終身醫療,基本上就是住院日額
現在醫療環境下,短期住院高額雜費,這類的商品完全無法解決問題
基本上都是靠醫療實支實付解決這樣的問題
這些保單完全都沒有做到這件事情

綜合以上,你缺漏的還有不少
包含失能險、重大傷病、醫療實支,這些都是缺漏的
是我會考慮先規劃新的保單,把缺口都補足之後
再考慮是否要忍痛繳完這後面11年保費?

否則一昧覺得已經繳9年的商品解約可惜,但如果出事又無法解決問題
更是本末倒置,無法解決事故


https://reurl.cc/NXjO2k
建議花點時間從罐頭保單開始看起

如果覺得我講的不錯,歡迎點擊左上方頭像諮詢我,幫您規劃適合您的保障!☺️
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Cindyhsin
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 2 小時內回覆討論區
您好:

保單可以先從解決風險前中後的重大傷病、雙實支實付及失能險規劃起,另外附加意外險及一次性給付防癌險,也可以依預算增加壽險來轉嫁責任的問題

目前先生的舊保單目前先生的舊保單為日額型終身醫療、終身手術、日額型定期醫療
主要解決住院風險、定額給付手術,在未來遇到新型手術時可能會不足
這份保單剛好遇到繳費第10年,已繳一半的話無論是否取消,都會覺得浪費
所以建議將保額都調至最低

另外補強產險意外險再搭配失能險+實支實付及重大傷病險,在預算內解決現今醫療環境的問題,詳細的還是需討論才能給予您最適合的建議

我服務於保險經紀人公司,立場客觀,歡迎點擊頭像諮詢
覺得留言有幫助的話敬請幫我點個讚,謝謝!

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快樂小子
Level 3
保險業務員 location 桃園市
通常 6 小時內回覆討論區
嗨 你好~
目前先生這邊有任何體況嘛?
有的話 就需要等到新的保單生效後 再做調整喔 
原先保障的主要就是終身醫療與終身手術 終身防癌 意外險 骨折險
但目前都不推薦規劃終身醫療 終身癌症
就是因為會卡太多預算 目前二代健保下 又容易解決不瞭解問題 住院天數下降 自費雜費高
更可以重新規劃 儘管會損失 7 8年得保費 至少不會虧10來年的保費 ~ 並且發生事情可以解決喔
建議可以補強 用雙實支 失能 重大傷病方向 做規劃 33歲 預算3萬就可以規劃到很不錯的保障喔

我是錠嵂保經的快樂小子 散波正確的保險觀念 幫助大加快快樂樂無憂慮
歡迎諮詢 覺得我回答不錯 也不吝嗇幫我按個讚 和最佳流言喔 感謝你^^
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錠嵂保經,汶汶
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
cc.zoe11 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)

現有規劃 主要是定額醫療、意外險 與 防癌險

現在醫療環境 有住院天數縮短自費花費增加,以及門診手術增加,保單給付上都是定額給付的,加上額度規劃很基本,並無法針對實際醫療花費做理賠

需要再加上 實支實付醫療險 來轉移實際醫療花費,保障會比較完整

現在開始每週送貨一次,需留意職業等級有沒有變更,現有規劃的意外身故的保障比較低,可以考慮用產險公司的意外險專案補強

療程式防癌險 比較重視 住院與手術的給付,在初次罹癌的時候就給付會比較少
若是手上現金比較少,保單給付又比較少的時候,就會影響到我們的治療品質

可以補強 防癌一次金 重大傷病險

目前未見關於家庭責任的 失能險 壽險的保障,失能險 在人還活著的時候,補貼無法工作的薪水損失 與照護費用,壽險 在人離開人世的之後持續照顧家人

看看解掉再買其他的會比較好嗎
還是原單再補其他保單
其實現有規劃 已經繳費快半了,願不願意接受停損是一點

我們的預算是補強的預算還是加上現有保單的預算,會很大幅度影響建議方向

若 重新規劃 主要會以 保額高的 定期險為主,而非終身險,定期險多採自然費率每年保費會持續增長

若補強規劃 現有規劃 可調整空間比較少,是否有充足的預算可以補強 也要考量

點擊 錠嵂保經,汶汶 諮詢,一對一詳細討論 讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單!

覺得我回答的不錯,請不吝嗇給我一個👍 最佳留言,您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力:)

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Adele
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 3 小時內回覆討論區
cc.zoe11~ 您好唷!

這两張保單是國泰常出的組合,
目前您先生尚缺少的保障:
失能險、實支實付、重大傷病

就一家之主而言,特別是小孩都還很小,萬一發生失能,家中收入頓減外,
無法繼續工作又需要人照顧,家中生活開銷、小孩的教育費也不會因此而消失...
因此失能險的規劃是相當重要且必需的唷!目前全球及友邦還有定期的失能險可以規劃。

1.失能險額度建議:至少以先生的家庭責任額度+看護費來估算


2.醫療實支實付:原保單都沒有實支實付,
附約 全心住院日額保障也只到 到75歲 ,若預算有限,建議先將全心換成國泰的實支實付!

解決目前二代健保DRGs制度下

造成  1.住院天數變少 2.自費項目變多   3.門診手術比例增加   高額自費的問題

高額自費藥物ex.免疫療法、標靶用藥

高額自費醫材ex.達文西手臂、海扶刀、塗藥心臟支架、人工手晶體、人工關節等….

 

 

3.癌症一次金或重大傷病一次金給付:
癌症險是療程型防癌險,且只有一單位,會建議補上定期的癌症一次金或
重大傷病一次金,當罹患癌症可以先拿到一筆錢,若是真的要用到好一點的自費治療,
例如標靶或免疫治療可以有機會做更好的選擇。


Q:因為一直覺得他的保單很貴但好像又沒保到很全 想問看看解掉再買其他的會比較好嗎
還是原單再補其他保單
A:因為保單已經繳了快10年了,解約一切重頭開始也很傷,要如何調整保單,
或是增加他家保單,會建議先了解保險的六大保障、預算,都清楚之後做調整唷。



以上提供您參考,希望有幫助到您  :)  

可點選頭像右側的諮詢或留聯絡資訊  一同研究討論規劃出您的專屬保單     

 

Adele 服務於錠嵂保險經紀人公司  覚得我的回答不錯,

也請給我一個   或 最佳留言     您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力!

 

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保險指南針
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 4 小時內回覆討論區
您好,
目前的保單有以下缺點:
1.沒有實支實付,只有住院日額。目前因二代健保的實施,住院天數大幅下降,日額型的醫療險已無法解決目前醫療耗材昂貴的支出問題,建議轉換至他家保障健全的實支實付。

2.終身醫療以及終身手術方面因是定額給付,不會依照我們的真實花費來做理賠,遇到手術的情況,不管是門診手術亦或是住院手術都沒辦法獲得良好的理賠應付支出,但已投保九年,可以考慮是否轉換。

3.意外險的部分沒有保證續保,容易因理賠或是其他原因導致斷保從而失去這項保障,建議轉換至他家有保證續保的壽險公司來保障意外的風險。

以下是新增規劃,因先生是家裡經濟支柱,所以將壽險以及失能額度拉高,供您參考:

壽險:身故100萬

醫療
病房限額3000元/日、雜費12萬、手術最高22

失能:一次金584(1-6)、月扶助3.5(1-6)

重大傷病:一次金100

意外:身故30萬、日額1000元、骨折未住院最高3萬、實支3(保證續保)

以上保單年繳24606

版本是還沒有討論的情況下的初步版本,額度及內容都可以做調整!

有投保需求歡迎點擊頭像旁免費諮詢。

保險指南針,您保險道路的明燈。

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twins
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 6 小時內回覆討論區
cc.zoe11您好,
目前的保障內容:終身手術,終身醫療,意外,住院日額,癌症療程型
因已繳費9年,建議直接補強缺口:失能,重大傷病或癌症一次金,實支實付,定期壽險

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案


保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司,有任何問題歡迎點擊頭像諮詢!

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵,謝謝您~

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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 12 小時內回覆討論區
1. 新安順、新安心、全新住院醫療跟住院醫療多為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2.
意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強,一半保費,一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

3. 好骨力上述產險意外險就有包括了。

4. 康愛防癌
療程型給付,額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,建議可以加強用一次金理賠,金錢活用度更高。

保單缺口:失能、重大傷病、癌症一次金、醫療實支

綜合以上,國泰保費太貴保障太少,建議忍痛停損。


給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合,由兩家壽險+一家產險意外搭配:

1. 失能1-6級扶助金5/月,1-11級失能一次金175-2.5
2.
癌症一次金:200
3.
雙實支實付:病房限額3000+1500/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額22+18
4.
意外:意外身故250萬、意外失能一次金1-11430-15萬、意外失能1-8級月扶助6-2500,意外醫療實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5萬。
5.
重大傷病一次金100

以上保費約3/年,以上皆可再依您的預算去做調整。

 

「保險找保媽,保護你一家。」
*歡迎點擊頭像諮詢

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阿沈
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 20 小時內回覆討論區
我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給予一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
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祥您平安
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 19 小時內回覆討論區
您好~
方便請問您的身體狀況有需要持續追蹤的疾病嗎?

目前繳了9年,保單的去留看您自身評估是否要繼續繳完剩下11年
若解掉您就會有多的預算規劃的更完整
反之就只能做補強

新安順和新安心屬於定額給付商品
以目前醫療制度下,住院天數下降、醫療自費項目花費提高
因此無法解決目前醫療環境所著重的花費

國泰意外險為不保證續保的,每次的繳費期間保險公司有權利拒絕繼續承保
可規劃台壽意外險因為是保證續保的,相對安心

骨折險雖然賠得不錯,不過沒有骨折就不會啟動理賠
建議解掉,保障規劃應解決大方向為主

癌症險會建議規劃癌症一次金,因為療程型必須有每次治療診斷書才能申請理賠,在過程中理賠較麻煩,相對一次金的靈活度較高,例如:標靶藥物、新式自體細胞療法都是需要高額的費用

保障缺口實支實付、癌症一次金、重大傷病、失能險、壽險(家庭責任、車貸、房貸)
意外險(改為保證續保)

以上建議您可以考慮
有任何問題可點擊頭貼諮詢

『煜見我,祥您平安保險』


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錠嵂-Irene
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 8 小時內回覆討論區
您好
保障規劃的大方向為:壽險、意外險、醫療險、重大傷病、癌症、失能

您目前的缺口為壽險、雙實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能

壽險是解決家庭責任的問題

意外險可以再用產險的意外險來做補強,拉高保障的額度

終身醫療著重在住院日額,現在健保制度的改變,住院的天數變短,未來的效益並不大
以目前的醫療趨勢來說醫療費用中雜費的佔比是最高的
現在都是用實支實付來解決住院費用、手術費用、醫療雜費用的問題。
建議規劃兩家的實支,一是解決龐大醫療費用、二是解決收入中斷、看護費用或是居家休養時所產生的費用

重大傷病額度建議規劃100萬
若領到重大傷病卡即可理賠,身上能夠先有一筆現金解決當下的醫療費用會比較安心

癌症一次金建議規劃100萬
因現在醫療技術癌症患者都無須住院,但需要大筆的標靶藥物費用,取代過去的化、放療,使用比較先進的醫療技術,因此領取一次金比較能夠靈活運用

失能月扶助金至少規劃一個月三萬,解決基本的看護費用
因隨著人口老化、身心障礙人口越來越多,若發生需要被長期照顧的狀況,可能造成收入中斷、每月看護費用不斷支出,因此失能險也是現在大家重視的一個險種。

以上建議給您參考,若有保單規劃的需求,歡迎討論,幫您規劃最符合您需求的保障
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志在四方
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 5 天內回覆討論區

cc.zoe11 你好

你的保障缺口還有失能險、重大傷病、醫療實支
建議先規劃新的保單,先把保障缺口都補足之後(盡量不要讓保障有斷層),再來考慮是否要解約原有的舊保單。

原有的兩份保單都已經準備繳第十年,屬於一個比較尷尬的年期,但是終身醫療及終身手術,較不符合目前的健保制度及醫療趨勢,屬於定額給付,無法轉嫁目前高自費醫療項目及自費手術項目,也是佔了最多保費的險種,下面會給你建議,但是還是要評估體況等情況再來選擇。

第一張
安順終身手術,手術倍數最高的項目,以心臟植入來說,等級10,保額80倍,理賠金8萬,但所繳保費應該不低,實質效益真的很低。
第二張安心保終身醫療,基本上就是住院日額,現在二代健保下的醫療環境,短期住院高額雜費,基本上都是靠醫療實支實付解決龐大的自費問題。

至於實支實付的規劃,建議規劃2-3家(最多僅能規劃3家),讓保障更加完整。



若有需求或相關問題,歡迎進一步點擊頭像和我聯繫、討論。

覺得我回覆用心,再請給我個讚以及最佳留言鼓勵我,謝謝🙏

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『預算內做出最大的保障』

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VVN
保戶
當初業務員幫您先生規畫滿全面的,手術、住院、意外、癌症都有涵蓋到,而且好骨力針對骨折、骨裂的賠償保險金都很高的!
已經繳一半年限了,實在不建議您幫先生解約,滿可惜的。
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