目前用單一保險公司做規劃,是無法規劃出完整的保障內容
用二到三家做搭配,選擇各家的優勢險種作組合,才能讓保障更完整
規劃較完整的保障內容,預算大概是以年齡*1000~1500去抓
目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險
失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間
醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的
依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補
意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保,一樣可以規劃雙意外實支
重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛
癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險
壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人
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2.醫療實支實付:原保單都沒有實支實付,
附約 全心住院日額保障也只到 到75歲 ,若預算有限,建議先將全心換成國泰的實支實付!
解決目前二代健保DRGs制度下
造成 1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加 高額自費的問題
高額自費藥物ex.免疫療法、標靶用藥
高額自費醫材ex.達文西手臂、海扶刀、塗藥心臟支架、人工手晶體、人工關節等….
3.癌症一次金或重大傷病一次金給付:
癌症險是療程型防癌險,且只有一單位,會建議補上定期的癌症一次金或
重大傷病一次金,當罹患癌症可以先拿到一筆錢,若是真的要用到好一點的自費治療,
例如標靶或免疫治療可以有機會做更好的選擇。
Q:因為一直覺得他的保單很貴但好像又沒保到很全 想問看看解掉再買其他的會比較好嗎
還是原單再補其他保單
A:因為保單已經繳了快10年了,解約一切重頭開始也很傷,要如何調整保單,
或是增加他家保單,會建議先了解保險的六大保障、預算,都清楚之後做調整唷。
以上提供您參考,希望有幫助到您 :)
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Adele 服務於錠嵂保險經紀人公司 覚得我的回答不錯,
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以下是新增規劃,因先生是家裡經濟支柱,所以將壽險以及失能額度拉高,供您參考:
壽險:身故100萬
醫療:病房限額3000元/日、雜費12萬、手術最高22萬
失能:一次金584萬(1-6級)、月扶助3.5萬(1-6級)
重大傷病:一次金100萬
意外:身故30萬、日額1000元、骨折未住院最高3萬、實支3萬(保證續保)
以上保單年繳24606
版本是還沒有討論的情況下的初步版本,額度及內容都可以做調整!
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保險的本義在解決無法承擔的風險
而每家的商品各有各的優缺點
聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題
再針對您的需求提供適合的搭配方案
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以上保費約3萬/年,以上皆可再依您的預算去做調整。
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『煜見我,祥您平安保險』
cc.zoe11 你好
你的保障缺口還有失能險、重大傷病、醫療實支
建議先規劃新的保單,先把保障缺口都補足之後(盡量不要讓保障有斷層),再來考慮是否要解約原有的舊保單。
原有的兩份保單都已經準備繳第十年,屬於一個比較尷尬的年期,但是終身醫療及終身手術,較不符合目前的健保制度及醫療趨勢,屬於定額給付,無法轉嫁目前高自費醫療項目及自費手術項目,也是佔了最多保費的險種,下面會給你建議,但是還是要評估體況等情況再來選擇。
第一張安順終身手術,手術倍數最高的項目,以心臟植入來說,等級10,保額80倍,理賠金8萬,但所繳保費應該不低,實質效益真的很低。
第二張安心保終身醫療,基本上就是住院日額,現在二代健保下的醫療環境,短期住院高額雜費,基本上都是靠醫療實支實付解決龐大的自費問題。
至於實支實付的規劃,建議規劃2-3家(最多僅能規劃3家),讓保障更加完整。
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