☑成人保單著重規劃:
【壽險】壽險保險金能夠幫助家人走過難關,留下愛與責任的延續
【意外險】有家庭責任時更應規劃足夠額度,保障突發事故的發生
【失能險】失去工作能力是壓垮家庭的重大風險,額度建議至少等於月所得
【防癌險、重大傷病險】保障龐大的醫療花費及後續療程費用
【實支實付型醫療險】保障高額自費項目、手術費,可規劃兩家使額度充足
保險公司將這一生要收取的保費都壓縮在一個年限內繳完,保費會較定期險來得高昂
若將醫療保障的預算放在終身險上,不僅保障不足,保費負擔也會不小。
在第二代健保DRGs的制度下,主要有兩大影響: 1.住院天數下降、2.自費項目增加
日額/定額醫療險係依據住院天數,針對手術項目理賠固定金額
隨著醫療越來越進步,已無法解決許多不納入健保給付的新穎手術所需的高額花費。
實支實付醫療險針對實際醫療費用理賠,有高限額的手術費、醫療雜費(自費項目)
預算許可規劃兩家以上實支,取代日額/定額醫療更能有效轉移醫療費用的風險。
其次是終身的癌症險
癌症險規劃分為療程型及一次給付型
傳統的療程型癌症險受限保單條款上的醫療行為才能進行理賠
現今醫療趨勢越來越進步,如標靶藥物、免疫療法都是一筆龐大支出
建議規劃一次給付型的癌症險、重大傷病險,罹病即取得一筆保險金
使保戶自由運用,不受限醫療方式,亦能選擇較好的醫療水準。
因此我給予的建議為
1.主約HJA1改為失能或壽險的最低保額
2.PCC3待規劃完癌症一次金給付後,有多餘預算再考量
3.意外傷害AHI、意外實支ADE 與本身的國泰意外實支 可擇一留下即可
並以低保費 高保障的產險公司意外專案來補強,即能互補缺口
4.醫療實支HSB6不理賠門診雜費,可補第二家規劃雙實支,則HKR2即可捨棄
如此調整後不僅保費能單比富邦這份規劃低,且保障效益也能提高
若有需要參考其它規劃,歡迎來信免費諮詢,詳細討論您的想法
針對您的家庭狀況、預算及需求,分析多家公司的商品,找出適合您的規劃
關於保險的眉角值得我們細心❣
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HJA1 鍾愛寶倍終身健康保險 800元
還本型終身醫療
身故 / 祝壽金(達100歲) : 所繳保費總額的1.06倍,扣除各項醫療保險金累計總額後之餘額
住院醫療 : 800元
出院療養金 : 400元
住院手術 : 320~ 4萬 (手術倍數4~500%)
門診手術 : 1600元
住院手術看護金 : 2400元
傷害住院手術(另計) : 1600元 (85歲前適用)
傷害住院(另計) : 800元 (85歲前適用)
加護病房醫療 : 1600元
燒燙傷中心醫療 : 3200元
住院前後門診 : 200元
老年住院關懷金 : 400元/日 (滿69歲後適用)
癌症(輕度) : 800元 (給付1次為限)
重大疾病 : 2.4萬 (給付1次為限)
醫療總上限 : 240萬
光是看到這支終身醫療就不用考慮了,也太貴了吧,坦白講,保障有跟沒有都差不多呢,每年卻要花17000,如果真的用到理賠了,也是賠自己繳的保費,可能還不夠付
PCC3 防癌終身健康保險附約 95歲滿期 1單位
初次罹患癌症保險金 :
輕度癌症、重度癌症 : 第1~20年度 5萬、第21年度(含)起 7.5萬
初期癌症 : 第1~20年度 7500元、第21年度(含)起 1.13萬
癌症住院醫療金 : 1200元
癌症出院療養金 : 600元
癌症外科手術醫療金
輕度/重度癌症 : 1.5萬/次
初期癌症 : 2250元
癌症門診醫療金 : 500元
癌症放射線醫療金 : 500元
癌症化學醫療金 : 800元
癌症安寧照護金 : 2萬/年
目前比較多人保且較實用的是一次性給付型的商品,而不是這種療程型的,一次給付金相當低,雖然是平準型,保費不會調整,但也有但書,如果保險公司的損率過高,也是有可能調高保費的,所以並非到95歲的保費都一樣唷,建議改成一次性癌症險與重大傷病
HKR2 享安心住院醫療定額健康保險附約 85歲滿期 800元
住院醫療金 : 800元
住院看護金 : 400元
出院後療養金 : 400元
加護病房 : 1600元
燒燙傷病房 : 2400元
住院手術醫療金 : 960~12萬元 (手術倍數4~500%)
住院手術看護金 : 320~4萬
門診手術醫療金 : 800元 (每一保單年度最高以12次為限)
重大器官移殖手術 : 8萬 (同部位器官以一次為限)
醫療總上限 : 240萬
這隻跟終身醫療蠻雷同的,都是著重在住院方面,但額度也不高,門診手術都相當低,保費也不便宜,因此不推薦,醫療險保兩隻實支實付就好了,也會比較實用
HSB6 新住院醫療定期健康保險附約_計劃B
住院病房費 : 1500元
住院醫療費用 : 8.4萬元 (每次住院總限額22.5萬)
住院/門診手術 : 410~16.4萬 (手術倍數1~400%),不包含門診手術相關醫療雜費
重大器官移植手術保險金
心臟、肺臟、肝臟 : 41.2萬
胰臟、腎臟或異體骨髓移植 : 20.6萬
收據 : 正本
整份保單比較著重日額型醫療險的,實支實付雜費額度卻只有8.4萬,如果在意是否有理賠安胎,是可以保的,但條款也沒有門診手術雜費,舉凡門診手術衍伸出來的材料費那些雜費,都不在條款給付範圍的,能會通融理賠,那就得看保險公司了,另外條款採列舉式的,雜費項目有列舉在條款內才會理賠,不在條款內,也是看願不願意通融理賠的,保了富邦實支,會多很多不確定能不能賠的東西,如果沒有人情壓力,比較建議保副本理賠的,都須包含門診手術雜費唷
ADE 平安寶意外傷害保險附約 100萬
AHI 日額型意外傷害住院醫療保險附約 20單位
意外身故/全失能 : 100萬
水上、陸上大眾運輸工具、公共建築火災、電梯意外身故/失能增額 : 100萬
空中大眾運輸工具意外身故/失能增額 : 200萬
1~11級意外失能金 : 5~100萬
重大燒燙傷 : 10~40萬
意外住院 : 2000元
加護病房 : 4000元
門診手術 : 2000元
骨折金 : 3500~6萬
意外險的規劃也蠻奇怪的,沒有意外實支實付,如果因為意外事故,沒住院、手術、骨折,只有門診治療,可能需要長期的復健,以上這些都是不賠的唷,意外險除了意外身故那些之外,最重要的還是意外實支實付
結論:
以上的保障真的蠻少的,東缺一塊,西缺一塊,我認為不太適合,像是重大傷病、失能險、意外實支實付這些都沒保到,癌症、實支實付也有缺口,如果只想保富邦,恐怕很難規劃到比較完整的保單唷
想詢問幾個問題:
1.國泰已有商品,不需要再保一樣的原因是甚麼呢?
(額度有可能不足額或不符合醫療水平)
2.預算3萬以您的年紀可以重新規劃很完整的保單!!
(不含原國泰,但能多做一家失能+實支實付+重大傷病絕對沒問題)
3.若富邦這張是您即將投保再考慮的公司,建議考慮其他家更優質的公司
保險公司 目前推薦 "台灣🇹🇼" "全球🌍” “元大⭕️” “遠雄🐻”(人壽)
選擇兩家做搭配,享有雙實支實付也符合時下醫療水準
可以至 (FINFO) 保險網站看看時下保險商品及其搭配方式!
需要進一步討論或協助規劃歡迎點擊我的頭像主動諮詢唷^^
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目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險
你的年紀,三萬內就可以規劃滿完整的保障內容了
失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間
醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的
依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補
意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保
重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛
癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險
壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人
不推薦終身醫療、終身手術及終身癌症,就是因為理賠效益過低,理賠金額幾乎等同於自己繳出去的保費,俗稱自己賠自己。
以「癌症風險」來作為舉例,大多數在這年齡層,無法解決罹癌後的花費(最起碼也要準備百萬)。而就算該位保戶已經有幾百萬的資產,但這樣的花費肯定會消耗不少自身資產。
而趁您現在年紀輕,定期險保費低,但可獲得高保障。所以才建議您買罐頭保單可防止資產過度減少,至少可以解決大部分風險花費。
希望回答有幫助到您,我服務於錠嵂保險經紀人公司,若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論,謝謝🙏!
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醫療:病房限額3000+1500元/日、雜費12+12萬、手術最高22+18萬
失能:一次金最高100萬(1-11級)、一次金72萬(1-6級)、月扶助5萬(1-6級)
癌症:一次金最高100萬
重大傷病:一次金最高100萬
意外:身故50萬、重大燒燙傷12.5萬、實支3萬
以上保單年繳30555
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1. 終身醫療跟住院醫療多為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
2. 防癌終身屬療程型給付,額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,建議可以加強用一次金理賠,金錢活用度更高。
3. 意外險部份(AHI.ADE)可以降低額度將省下的保費轉換用產險加強,一半保費,一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
4. 享安心住院同上述定額給付問題,未住院不賠。
5. 新住院醫療實支限正本理賠、且為列舉式(若未符合條款所列不理賠)、無門診手術雜費,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。
保單缺口:失能、重大傷病、癌症一次金、無限制副本醫療實支
綜合以上,目前的保費已經可以買到三家保險公司,且上述缺口都能規劃到足夠額度
給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合,由兩家壽險+一家產險意外搭配:
1. 失能:1-6級扶助金3.1萬/月,1-11級失能一次金120.5-8.5萬,保證給付288萬
以上保費約2.9萬/年,以上皆可再依您的預算去做調整。
「保險找保媽,保護你一家。」
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保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
若預算有限,建議以定期型的險種為主,之後預算增加再考量買終身型
沒有人情壓力下,建議參考其他的搭配方案
台壽和全球附約商品齊全,CP值高是目前常推的保單組合
保險的本義在解決無法承擔的風險
而每家的商品各有各的優缺點
聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題
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保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!
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