25歲女生 保險規劃

☑成人保單著重規劃：

【壽險】壽險保險金能夠幫助家人走過難關，留下愛與責任的延續

【意外險】有家庭責任時更應規劃足夠額度，保障突發事故的發生

【失能險】失去工作能力是壓垮家庭的重大風險，額度建議至少等於月所得

【防癌險、重大傷病險】保障龐大的醫療花費及後續療程費用

【實支實付型醫療險】保障高額自費項目、手術費，可規劃兩家使額度充足

保險公司將這一生要收取的保費都壓縮在一個年限內繳完，保費會較定期險來得高昂

若將醫療保障的預算放在終身險上，不僅保障不足，保費負擔也會不小。

在第二代健保DRGs的制度下，主要有兩大影響: 1.住院天數下降、2.自費項目增加

日額/定額醫療險係依據住院天數，針對手術項目理賠固定金額

隨著醫療越來越進步，已無法解決許多不納入健保給付的新穎手術所需的高額花費。

實支實付醫療險針對實際醫療費用理賠，有高限額的手術費、醫療雜費(自費項目)

預算許可規劃兩家以上實支，取代日額/定額醫療更能有效轉移醫療費用的風險。

其次是終身的癌症險

癌症險規劃分為療程型及一次給付型

傳統的療程型癌症險受限保單條款上的醫療行為才能進行理賠

現今醫療趨勢越來越進步，如標靶藥物、免疫療法都是一筆龐大支出

建議規劃一次給付型的癌症險、重大傷病險，罹病即取得一筆保險金

使保戶自由運用，不受限醫療方式，亦能選擇較好的醫療水準。

因此我給予的建議為

1.主約HJA1改為失能或壽險的最低保額
2.PCC3待規劃完癌症一次金給付後，有多餘預算再考量
3.意外傷害AHI、意外實支ADE 與本身的國泰意外實支 可擇一留下即可
並以低保費 高保障的產險公司意外專案來補強，即能互補缺口
4.醫療實支HSB6不理賠門診雜費，可補第二家規劃雙實支，則HKR2即可捨棄

如此調整後不僅保費能單比富邦這份規劃低，且保障效益也能提高

若有需要參考其它規劃，歡迎來信免費諮詢，詳細討論您的想法

針對您的家庭狀況、預算及需求，分析多家公司的商品，找出適合您的規劃

關於保險的眉角值得我們細心❣

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HJA1 鍾愛寶倍終身健康保險 800元
還本型終身醫療
身故 / 祝壽金(達100歲) : 所繳保費總額的1.06倍，扣除各項醫療保險金累計總額後之餘額
住院醫療 : 800元
出院療養金 : 400元
住院手術 : 320~ 4萬 (手術倍數4~500%)
門診手術 : 1600元
住院手術看護金 : 2400元
傷害住院手術(另計) : 1600元  (85歲前適用)
傷害住院(另計) : 800元 (85歲前適用)
加護病房醫療 : 1600元
燒燙傷中心醫療 : 3200元
住院前後門診 : 200元
老年住院關懷金 : 400元/日  (滿69歲後適用)
癌症(輕度) : 800元 (給付1次為限)
重大疾病 : 2.4萬 (給付1次為限)
醫療總上限 : 240萬 

光是看到這支終身醫療就不用考慮了，也太貴了吧，坦白講，保障有跟沒有都差不多呢，每年卻要花17000，如果真的用到理賠了，也是賠自己繳的保費，可能還不夠付

PCC3 防癌終身健康保險附約 95歲滿期 1單位
初次罹患癌症保險金 :
輕度癌症、重度癌症 : 第1~20年度 5萬、第21年度(含)起 7.5萬
初期癌症　: 第1~20年度 7500元、第21年度(含)起 1.13萬
癌症住院醫療金 : 1200元
癌症出院療養金 : 600元
癌症外科手術醫療金
　輕度/重度癌症 : 1.5萬/次
　初期癌症 : 2250元
癌症門診醫療金 : 500元
癌症放射線醫療金 : 500元
癌症化學醫療金 : 800元
癌症安寧照護金 : 2萬/年

目前比較多人保且較實用的是一次性給付型的商品，而不是這種療程型的，一次給付金相當低，雖然是平準型，保費不會調整，但也有但書，如果保險公司的損率過高，也是有可能調高保費的，所以並非到95歲的保費都一樣唷，建議改成一次性癌症險與重大傷病

HKR2 享安心住院醫療定額健康保險附約 85歲滿期 800元
住院醫療金 : 800元
住院看護金 : 400元
出院後療養金 : 400元
加護病房 : 1600元
燒燙傷病房 : 2400元
住院手術醫療金 : 960~12萬元 (手術倍數4~500%)
住院手術看護金 : 320~4萬
門診手術醫療金 : 800元 (每一保單年度最高以12次為限)
重大器官移殖手術 : 8萬 (同部位器官以一次為限)
醫療總上限 : 240萬

這隻跟終身醫療蠻雷同的，都是著重在住院方面，但額度也不高，門診手術都相當低，保費也不便宜，因此不推薦，醫療險保兩隻實支實付就好了，也會比較實用

HSB6 新住院醫療定期健康保險附約_計劃B  
住院病房費 : 1500元
住院醫療費用 : 8.4萬元 (每次住院總限額22.5萬)
住院/門診手術 : 410~16.4萬 (手術倍數1~400%)，不包含門診手術相關醫療雜費
重大器官移植手術保險金
　心臟、肺臟、肝臟 : 41.2萬
　胰臟、腎臟或異體骨髓移植 : 20.6萬
收據 : 正本

整份保單比較著重日額型醫療險的，實支實付雜費額度卻只有8.4萬，如果在意是否有理賠安胎，是可以保的，但條款也沒有門診手術雜費，舉凡門診手術衍伸出來的材料費那些雜費，都不在條款給付範圍的，能會通融理賠，那就得看保險公司了，另外條款採列舉式的，雜費項目有列舉在條款內才會理賠，不在條款內，也是看願不願意通融理賠的，保了富邦實支，會多很多不確定能不能賠的東西，如果沒有人情壓力，比較建議保副本理賠的，都須包含門診手術雜費唷

ADE 平安寶意外傷害保險附約 100萬
AHI 日額型意外傷害住院醫療保險附約 20單位
意外身故/全失能 : 100萬
水上、陸上大眾運輸工具、公共建築火災、電梯意外身故/失能增額 : 100萬
空中大眾運輸工具意外身故/失能增額 : 200萬
1~11級意外失能金 : 5~100萬
重大燒燙傷 : 10~40萬
意外住院 : 2000元
加護病房 : 4000元
門診手術 : 2000元
骨折金 : 3500~6萬

意外險的規劃也蠻奇怪的，沒有意外實支實付，如果因為意外事故，沒住院、手術、骨折，只有門診治療，可能需要長期的復健，以上這些都是不賠的唷，意外險除了意外身故那些之外，最重要的還是意外實支實付

結論:
以上的保障真的蠻少的，東缺一塊，西缺一塊，我認為不太適合，像是重大傷病、失能險、意外實支實付這些都沒保到，癌症、實支實付也有缺口，如果只想保富邦，恐怕很難規劃到比較完整的保單唷

劉伶，您好～

目前如有需要做補強的話，

該如何選擇很重要！
首先，如果您的預算OK
一般會建議您規劃出雙實支+癌症一次金+重大傷病+意外+失能

如果您目前有買意外+失能與壽險

那以實支+癌症一次金+重大傷病去做規劃

但其實這些都只是個方向

實際還是看您的需求與預算

用最低的保費得到最大的保障

這也是每個人希望的

但如果目前很茫然或是該不該保這些或這家



目前我服務於錠嵂保經，

如對於保單有疑問、想要詢問建議

那歡迎您點選頭像一對一諮詢～

想詢問幾個問題:

1.國泰已有商品,不需要再保一樣的原因是甚麼呢?
   (額度有可能不足額或不符合醫療水平)
2.預算3萬以您的年紀可以重新規劃很完整的保單!!
   (不含原國泰,但能多做一家失能+實支實付+重大傷病絕對沒問題)
3.若富邦這張是您即將投保再考慮的公司,建議考慮其他家更優質的公司

保險公司 目前推薦 "台灣🇹🇼" "全球🌍” “元大⭕️” “遠雄🐻”(人壽)
選擇兩家做搭配,享有雙實支實付也符合時下醫療水準 
可以至 (FINFO) 保險網站看看時下保險商品及其搭配方式!

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目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

你的年紀,三萬內就可以規劃滿完整的保障內容了

失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：
一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補

 意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保

 重大傷病（含癌症）：重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

    不推薦終身醫療、終身手術及終身癌症，就是因為理賠效益過低，理賠金額幾乎等同於自己繳出去的保費，俗稱自己賠自己。

    以「癌症風險」來作為舉例，大多數在這年齡層，無法解決罹癌後的花費（最起碼也要準備百萬）。而就算該位保戶已經有幾百萬的資產，但這樣的花費肯定會消耗不少自身資產。

    而趁您現在年紀輕，定期險保費低，但可獲得高保障。所以才建議您買罐頭保單可防止資產過度減少，至少可以解決大部分風險花費。

    希望回答有幫助到您，我服務於錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論，謝謝🙏！

沛沛幫你配，保險買對不買貴
歡迎點按頭像進一步討論詳細內容

醫療：病房限額3000+1500元／日、雜費12+12萬、手術最高22+18萬

失能：一次金最高100萬(1-11級)、一次金72萬(1-6級)、月扶助5萬(1-6級)

癌症：一次金最高100萬

重大傷病：一次金最高100萬

意外：身故50萬、重大燒燙傷12.5萬、實支3萬

以上保單年繳30555

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保險指南針，您保險道路的明燈！

1. 終身醫療跟住院醫療多為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. 防癌終身屬療程型給付，額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠，金錢活用度更高。

3. 意外險部份(AHI.ADE)可以降低額度將省下的保費轉換用產險加強，一半保費，一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

4. 享安心住院同上述定額給付問題，未住院不賠。

5. 新住院醫療實支限正本理賠、且為列舉式（若未符合條款所列不理賠）、無門診手術雜費，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、無限制副本醫療實支

綜合以上，目前的保費已經可以買到三家保險公司，且上述缺口都能規劃到足夠額度

給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合，由兩家壽險+一家產險意外搭配：

以上保費約2.9萬/年，以上皆可再依您的預算去做調整。

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保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付

若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型

沒有人情壓力下,建議參考其他的搭配方案

台壽和全球附約商品齊全,CP值高是目前常推的保單組合

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

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目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎點擊頭像諮詢！

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