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slamer 小家庭

先生的保單:38歲男保單健檢

有兩個小孩、有房貸600萬、其他貸款200萬
共 15 則留言
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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 12 小時內回覆討論區
1. 保德信失能部分保費比其他家貴一倍,且保長範圍只有1-6級。

2. 保德信定期壽險部分貴一倍,額度200萬保費約5560元即可做到。

以上只有壽險跟額度不足的失能
保單缺口:失能1-11級、醫療實支、重大傷病、癌症一次金、意外險
因此建議109以後的部分忍痛停損!

其中失能我覺得是所以險種裡面損失最無法估計的單純壽險不足以解決我們想幫家人留後路的問題,因壽險要在身故後才會理賠,而現在人不怕死只怕死不了,現在很多疾病跟意外導致的失能,我們不知道這個狀況會維持多久,後續的看護、住院、醫療足夠支付?且失能也有可能是因為單純老化到一個程度而導致,這時醫療壽險也無法派上用場,因此我認為失能是所有險種裡面花費最無法估計的且風險最大的,因此建議將部分壽險預算轉至失能險這邊。

給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合,由兩家壽險+一家產險意外搭配:

1.  失能1-6級扶助金5萬/月,1-11級失能一次金166.1-8.5萬,保證給付288
2.  癌症一次金:最高200
3. 
雙實支實付:病房限額1500+3000/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額18+22
4.
意外意外身故250萬、意外失能一次金1-11366-21萬、意外失能1-8級月扶助4.1-2500,意外醫療實支8萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷325萬。
5.
重大傷病一次金100
6. 壽險:450萬
 
以上保費約4.3萬/,跟您目前保德信差不多的保費,但是壽險額度更高,還多了所有的基本保障外加雙實支醫療。


以上皆可再依您的預算去做調整。


「保險找保媽,保護你一家。」
歡迎點擊頭像諮詢

 

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錠嵂阿宏
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 15 小時內回覆討論區
slamer您好:

對於保險我們可以這樣思考:
「人生中的四大問題:老病死殘」不知道您最擔心哪個部分呢?
我們買保險是為了解決我們所擔心的問題,如果釐清了這個我們就知道應該做什麼規劃。

目前保險商品可以分六大類:
1. 壽險:解決當一個人過世時遺留下來的責任,例如貸款、父母的孝養費、小孩的教育費。
2. 醫療險:解決當一個人住院或手術產生的高額醫療費用,例如醫生建議的自費項目。
3. 失能險:解決當一個人無法繼續工作時需要生活費、看護費、...。
4. 重大傷病險:唯一可以在治療前就拿到保險金的險種!解決一個人生病時身上沒有錢可以支付醫療費用,例如癌症標靶藥物。
5. 癌症險:針對癌症醫療費用的補充
6. 意外險:針對意外身故和意外醫療的補充

以您的狀況您的醫療、意外、壽險都有很大的缺口,建議優先考慮。

保險不是別人說什麼好就買什麼,保險要能夠解決我們所擔心的問題。
歡迎點我頭像旁邊的免費諮詢或是留言詢問,一起討論出最適合您的規劃喔!
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可以更加瞭解阿宏的專業與熱情。
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小小書僮 可笑可笑
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
只有壽險跟失能。
沒有意外險、  醫療實支實付、重大傷病、癌症險。
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緯大雞排
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 18 小時內回覆討論區
slamer  您好~

1.檢視保單時也可順便檢視目前的身體狀況!
保單投保至今是否有任何身體狀況?

2.目前保障:定期壽險200萬、終身壽險30萬、失能扶助金50萬/年、投資型保單(壽險額度50萬)
缺口:失能一次金、重大傷病險、癌症一次金、實支實付、壽險至少需500萬(可利用定期即可!)

可先了解各險種所能解決的問題,在參考商品與檢視自己保單時較清楚理解:

實支實付-現在的醫療制度與趨勢,住院天數少、自費項目多、費用提高僅靠以前的終身醫療無法解決,相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠,有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格,而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確,透過一次金解決解決給付較能靈活運用,可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入

癌症險-癌症險分為兩種,一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度,住院的天數越來越少,因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金,醫療水準也能自己選擇。

意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷,小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付,大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用,若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者,額度需另提高。

瞭解完您的身體狀況、預算、需求,較能給您更好的建議!

我是緯大雞排,服務於保經公司,有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間,讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~

 

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予兒
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區

您好:

先生規劃的部份著重在壽險
解決您們的貸款問題

建議先生規劃:
失能照顧金/重大傷病/雙實支/意外險/癌症一次金

壽險
保障經濟支柱不在後,家庭仍必須支出的開銷。
貸款、家人、責任。15歲以前退還所繳保費

失能險
不論意外或疾病所造成的失能。導致無法工作,生活不能自理,仍需支出的開銷及額外照顧費用
解決永久性收入中斷、支出不斷的大筆開銷,可用(定期+終身)的組合解決可能遇到的看護問題。

 

雙實支實付
依收據花費給付,必要自費項目都是靠實支實付理賠。主要解決住院期間自費的問題

 

重大傷病
領取健保局核發的重大傷病卡,即理賠一筆金,不需受限於治療方式改變。
重大傷病範圍近400項,國人領卡近100萬張,約5成因癌症

未來醫學越來越發達,很多疾病都能透過門診治療,一次金能彈性選擇治療療程與資金運用上會比較靈活,解決需要積極治療,但不需要住院的醫藥費。


意外險:須符合 外來 突發 非疾病
因意外致身故、受傷、殘廢、燒燙傷。

依工作性質,解決外來、突發的意外狀況,特別留意投保燒燙傷額度。推薦「意外產險」拉高意外身故額度


癌症險
事前:初次罹癌一次金 事中:癌症門診 手術、放化療  事後:因癌症離開
(市面有一半的保險公司不理賠併發症,花費較大的標靶藥物)

解決癌症住院期間療程的花費,重點要規劃癌症一次金,優點是一次請領高額理賠金能靈活運用,得到良好的治療。


現在因二代健保的關係,採高自費、低住院天數,建議將錢花在刀口上,不然買錯了險種,當需要理賠時金額會覺得少少的。

予兒在錠嵂保險經紀人服務,如我的回覆有幫助到您

拜託您幫我按讚&最佳留言

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Mavis小姐姐
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 11 小時內回覆討論區
哈囉您好

以目前的生活及醫療環境
風險有六大塊
且建議有扶養責任、貸款的成年人
必須著重失能險 > 重大傷疾險&癌症險 > 壽險 > 醫療險 > 意外險
先生目前保障缺乏重大傷疾病、癌症、醫療及意外險
且因為有兩個小朋友及共800萬的貸款 壽險額度可以再加強

每個人的想法不同
以上為個人小小建議
有任何問題都可以討論唷
祝您順心:)
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AndyChiu
Level 3
保險業務員 location 台東縣
通常 3 小時內回覆討論區
您好,請問先生只有這些保單嗎?目前只有定期壽險 200萬、終身壽險 30萬、1~6級失能扶助金 50萬/年(最高給付至 90歲)、變額終身壽險(投資型) 50萬,除了投資型保單是舊的,其他都是上個月才規劃的保障。

建議再補強壽險、醫療實支實付、癌症、重大傷病、1~11級失能一次金、意外傷害等,如果預算有限首先要補強的就是實支實付、重大傷病、意外傷害,因為這是先生完全沒有的保障內容;如果單純以貸款來算的話,壽險保額建議再增加 500萬,可以用定期壽險來規劃,保費較便宜,而且房貸也是約 20年的責任。

個人建議可以參考全球、台壽、宏泰、元大、友邦等的商品來搭配組合,其中
1、全球和台壽有重大傷病險,只是台壽的會依照主約額度有所限制,
2、台壽和宏泰的失能險有保證給付,癌症險 CP值高,
3、宏泰和元大的醫療實支實付的雜費額度較高,給付方式可以與全球和台壽互補,
4、台壽和友邦的定期壽險較便宜,附約可以再搭配失能一次金等,
5、意外傷害除了壽險公司的商品,也可以參考產險公司的專案商品,可以將傷害醫療規劃兩張。

關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點

1、保險的原則是先保大、再保小”,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的;首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險

壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環。

2、以現行的醫療制度和技術來評估,醫療實支實付絕對是規劃的重點,且傳統的住院日額、手術險等已經無法負擔高額的醫療自費項目;預算許可的範圍內,至少要能規劃雙實支,來提高醫療雜費的總額度,以及達到損害填補原則

隨著醫療制度和技術的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量。

3癌症目前已經算是文明病、慢性病,而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以預算有限的前提下,可以優先規劃重大傷病險的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,那只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症(重大傷病)一次金的額度通常會以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險,而失能險有分一次金和每月扶助金一次金是失能1~11級時,依照輕重來按倍數給付,扶助金則通常是失能1~6級每月或每年固定給付保險金。

失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;預算有限的情況下,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生 1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居的,額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5意外傷害險的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,而部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。

以上提供個人建議給您參考,如果覺得我的解說不錯的話,幫忙按個讚,也歡迎點我的頭像諮詢,本人服務於保險經紀人公司,有任何問題都歡迎一起討論,希望能夠幫助到您,感謝您
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沛沛幫你配
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 2 小時內回覆討論區
您好

1. 整體來說您的保單都是壽險為主,缺少保障,壽險主要是身故後可理賠一筆保險金給家人使他們無後顧之憂,無法解決因癌症、失能等問題所造成收入中斷、支出不斷的巨大損失,像是醫療中的花費,或者非住院期間的療養、復健、看護費等。

2. 目前保障缺口有失能險+雙醫療實支+重大傷病+癌症一次金
規劃參考
以下規劃可補足目前缺口
,保費約3.4/,額度及預算都可再依照需求調整。
(1) 失能險:1-11級一次金100萬+ 1-6級月扶助金5萬/月(保證給付360萬)
(2) 二家醫療實支:病房限額共4500元/日+住院門診雜限額24萬+住院門診手術限額40萬(最高)
(3) 重大傷病:一次金100萬
(4) 癌症:一次金200萬(最高)
(5) 意外:身故/全殘200萬、重大燒燙傷200萬、意外日額2000元/日、意外實支8萬、骨折未住院6萬

沛沛幫你配,保險買對不買貴
歡迎點按頭像進一步討論詳細內容

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小鶴
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 7 小時內回覆討論區
您先生是規劃保德信的商品
目前有10年期定壽200萬終壽30萬投資型變額壽險50萬
定期失能險SDWN:1-6級失能每年給付50萬,保障至90歲

建議您可以補強壽險、雙實支實付、重大傷病、癌症險、意外險,且提高失能一次金的給付
壽險:解決個人責任的風險(房貸、車貸、家庭生活花費)以及人生最後的喪葬費用,可以終身搭配定期來分攤,終身解決喪葬費用,定期解決責任,額度終身至少30-50萬,定期則依個人責任多寡來規劃(一般無貸款,建議年收的10倍,未來10年家人生活不需擔憂)
實支實付:解決龐大醫療花費,建議至少做到雙實支實付,挑選可以副本理賠、無疾病等待期,且有理賠門診手術雜費的商品,規劃額度病房費通常建議至少是5000以上,雜費25-30萬,手術35萬以上的額度
重大傷病:
領取重大傷病卡,且符合理賠條件始可申請理賠,額度建議至少是年收入的3倍
癌症險:主要分為兩種給付方式,一是一次性給付,經診斷確診罹癌,依照輕重度給付,二是療程行給付,進行癌症治療來給付病房、手術、化放療等等,一次給付至少建議規劃年收的3倍以上
意外險:外來突發非疾病留意重大燒燙傷的額度,可選用產險公司的意外險來規劃,額度至少300萬以上(義肢單手行情價大約150萬左右,四肢缺一隻6級失能賠50%)
失能險:解決因為疾病或意外導致生活無法自理或是工作能力的喪失,可依階段不同來做階梯式的規劃(65歲前有在工作,額度要高一點)一次金給付額度建議規畫至少300萬(與意外險同理),生活扶助金的部分(分月給付或年給付)至少建議不低於工作實際收入(包含加班費、獎金紅利),可以挑選有保證給付的商品

以上額度並非絕對需求,還是以個人的狀況不同而有所差異,希望這樣能有讓您更了解保險的規畫細節
希望能有機會來跟您一起討論保險相關問題
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twins
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 6 小時內回覆討論區
slamer您好,

保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付

若預算有限,建議以定期型的險種為主,之後預算增加再考量買終身型
您目前的保障缺口:意外,重大傷病或癌症一次金,實支實付

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

 

 

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看,實際上的效益不高,舉例來說,投保終身醫療險日額1,000元來說,年繳保費大約1萬元左右,但每日1,000元的理賠金效益不高,風險可以自留;同樣的保費,建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

 

意外風險:除了基本的意外險保額外,建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有的治療不一定會住院,比如說骨折,而住院日額是當骨折未住院時,也可以獲得理賠;另外,應注意的是粗心所導致的傷害,重大燒燙傷會是規畫重點,在選擇意外險時,建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

 

失能風險:因為生病、意外導致失能,這種風險影響最深遠,是一輩子的傷害,而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣,不論意外或疾病,只要符合保單規定的「失能給付標準」,就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,理賠金額可達上千萬,能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。

 

重大傷病險:癌症或是其他重大傷病如自閉症或其他精神病,雖然發生機率低,可一旦發生,新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人,買保險的概念就是轉嫁這些一旦發生後,個人或家庭無法承擔的風險。

 

 

保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司,有任何問題歡迎點擊頭像諮詢!

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617
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 19 小時內回覆討論區
slamer:

建議用定期壽險規劃至少高於貸款的額度,確保留愛不留債

目前保障僅有280萬壽險50萬失能險
但保費佔據單一險種過高,對其他保障會有缺口

一份完整的規劃涵蓋六項保障:

成人保單著重規劃:

【壽險】壽險保險金能夠幫助家人走過難關,留下愛與責任的延續

【意外險】有家庭責任時更應規劃足夠額度,保障突發事故的發生

【失能險】失去工作能力是壓垮家庭的重大風險,額度建議至少等於月所得

【防癌險、重大傷病險】保障龐大的醫療花費及後續療程費用

【實支實付型醫療險】保障高額自費項目手術費,可規劃兩家使額度充足



而先生正值青年成家時期,建議用定期險的低保費、高保障來做足規劃即可
年輕時期是累積資產的重要階段,切勿將過多的支出都放在保險


每一份保障需要針對家庭狀況、預算及需求,才能量身規劃真正適合的保單

以上歡迎來信諮詢,詳細討論您的想法,關於保險的眉角值得我們細心

 

◈17服務於錠嵂保經,畢業於保險金融管理系◈

 

誠摯邀請給予17【最佳留言】或是【一個讚】

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翻轉Jian
Level 3
保險業務員 location 新竹市
通常 7 小時內回覆討論區

目前看的出來貸款負擔龐大

確實會需要一些壽險來做及時防護網

不過也建議先生能規劃基本醫療保障

否則這份保單只能解決人走了的遺債問題
除了久病外,其餘負擔都會造成家庭經濟結構的改變

保險公司 目前推薦 "台灣🇹🇼" "全球🌍” “元大️” “遠雄🐻”(人壽)
選擇兩家做搭配,享有雙實支實付也符合時下醫療水準 
可以至 (FINFO) 保險網站看看時下保險商品及其搭配方式!

 

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Eric lu
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 10 小時內回覆討論區
只有規劃到壽險及額度只有一點點的失能險
尚有滿多風險缺口

目前用單一保險公司做規劃,是無法規劃出完整的保障內容
用二到三家做搭配,選擇各家的優勢險種作組合,才能讓保障更完整

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補

 意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保,一樣可以規劃雙意外實支

 重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

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小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 4 小時內回覆討論區

slamer您好:

以先生的舊保單來看,都是以壽險及失能為主。
缺口來看,
建議補強重傷、癌症一次金、雙實支
如果補強上述險種可以考慮台灣人壽、全球人壽、宏泰人壽
可以先參考網路上的罐頭保單,在商品的挑選上也會比較有概念一點。


以先生的年紀大約一年大約3萬左右就可以規劃到很完整的內容,
但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議,
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。


小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

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harry40721
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 11 小時內回覆討論區
您好~

買保險可注意有以下這些保障:
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

您目前的保障有:壽險、失能險
建議補足保障缺口:雙實支實付、癌症險、重大傷病、意外險

以上是我給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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