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moe

33歲 女 想解約保單 另買新保單

33歲 女性 前年保了國泰20年的終身險
我只繳了一年的錢
現在想解約改買實支實付、重大疾病、意外失能
癌病險家人已經幫我買了終身 也繳清了 所以沒有想再額外買癌症險

其實我一直不明白實支實付醫療險跟手術醫療險的差別在哪

還有到底要不要買終身險
因為家人是超過75歲才被診斷癌症
但不是買終身險 只有癌症有買終身
所以也只理賠到癌症險
現在在終身險跟一年一保之間在猶豫

附上我前年買的保險明細單
請大家提供意見給我 謝謝
共 14 則留言
保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 12 小時內回覆討論區
終身醫療跟住院醫療多為定額給付,可能是固定病房一天1000、手術5萬,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

終身險會建議以失能險作為主約規劃
失能我覺得是所以險種裡面損失最無法估計的,單純壽險不足以解決我們想幫家人留後路的問題,因壽險要在身故後才會理賠,而現在人不怕死只怕死不了,現在很多疾病跟意外導致的失能,我們不知道這個狀況會維持多久,後續的看護、住院、醫療足夠支付?且失能也有可能是因為單純老化到一個程度而導致,這時醫療壽險也無法派上用場,因此我認為失能是所有險種裡面花費最無法估計的且風險最大的,因此建議將部分壽險預算轉至失能險這邊。

舊有保單目前只有住院定額及意外險,缺口為:失能、重大傷病、醫療實支、癌症建議可以在用一次金加強,保費便宜(幾百左右/年),終身的癌症險屬療程型給付,額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,不如用一次金理賠,金錢活用度更高。

另外也會建議壽險意外險部份可以用最低額度將省下的保費轉換用產險加強,一半保費,一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合,由兩家壽險+一家產險意外搭配:

1. 失能1-6級扶助金3.1萬,1-11級失能一次金120.5-8.5
2. 癌症一次金:最高200
3.
雙實支實付:病房限額1500+3000/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額18+22
4.
意外意外身故250萬、意外失能一次金1-11366-21萬、意外失能1-8級月扶助4.1-2500,意外醫療實支8萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷325萬。
5.
重大傷病一次金100


以上保費約3.3萬/年,
以上皆可再依您的預算去做調整。

「保險找保媽,保護你一家。」
*歡迎點擊頭像諮詢




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大誠JAMES
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 3 小時內回覆討論區
moe妳好
實支實付跟手術醫療險的差別在於
手術醫療險原則上只理賠手術費,且是按照手術等級、倍率去做定額理賠
而實支實付主要是可以在雜費限額內理賠醫材、醫藥...等費用,且也理賠病房費、手術費..等,也是按照手術等級、倍率理賠,目前我所知的連手術費也可以實支實付的醫療實支僅有元大及遠雄兩間,遠雄及元大

至於該不該買終身險?
我會說要看妳的預算決定
若是今天預算不足,我會建議先把保障做完整,在有限的保費內得到最高的保障,套一句人家常說的,我們永遠不知道意外和明天哪個會先來,因此可以趁我們壯年,保費還不高的時候用定期險拉高保障
若是今天妳的預算很高,在做完定期保障規劃後,再規劃終身保障也無不可,但是目前最常見的情況是,終身型定額給付的商品,時常會遇到理賠跟不上花費的狀況

以上一點建議,希望有幫到妳
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Eric lu
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 10 小時內回覆討論區
手術險為定額給付,按手術表上*倍數,只理賠手術費用
醫療實支有醫療雜費.手術費用及住院日額,現在的健保制度,自費藥物自費醫材及新式的自費手術是目前造成花費負擔最重的項目,定額給付的險種就無法轉嫁這部分的費用

終身醫療,住院一天賠一千,以妳國泰的總繳保費二十五萬六,等於妳要住院超過兩百六十天,不然就是用自己繳保費賠自己,另外七十五歲離妳還有四十幾年,四十年後的一千跟現在的一千是不等值的

人也不可能一輩子都靠保險做轉嫁醫療風險,現在用低保費去拉高保障,避免風險發生時,造成自己的家庭及經濟負擔,並靠投資.儲蓄.理財,為自己年老時做規劃

國泰雙安的終身搭配,以目前的醫療趨勢,確實保障不足,更沒有規劃到醫療實支.只有終身醫療及終身手術和意外
有滿大的風險缺口

目前用單一保險公司做規劃,是無法規劃出完整的保障內容
用二到三家做搭配,選擇各家的優勢險種作組合,才能讓保障更完整

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補

 意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保,一樣可以規劃雙意外實支

 重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

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罐頭多多
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 3 小時內回覆討論區

所謂的醫療險指的是住院醫療保險:

院內治療主要範圍為病房費、手術費、其他醫療費用(俗稱雜費)。

醫療會考慮終身是因為不清楚醫療險分為「定額給付」與「實支實付」。

所謂的終身醫療是定額險,問題不是終身而是定額給付。

在自費導向的醫療制度下,定額保險要買到無限高才能稱得上轉嫁風險。

但便宜的實支實付就能購買到非常高的額度來轉嫁風險,這就是為什麼實支實付遠重要於其他住院醫療保險,因為槓桿最高

只有實支實付可以做到低保費高保障,故醫療只須規劃實支不需再規劃其他醫療,否則只是徒增預算卻降低CP值。

而實支實付也能解決癌症時住院內的自費醫療花費,故規劃「雙實支實付」尤其重要。

歡迎與多多一起討論
專做家庭保單檢視與規劃,協助解毒保單 也提供理賠服務

覺得多多回答不錯,請不吝嗇的給我一個『讚』
需要詳細說明或建議,歡迎點擊頭像”諮詢” ^_^

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encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 5 小時內回覆討論區
moe您好

手術險屬於定額給付
針對手術給予理賠
依照購買額度*手術表比例給予
給予的理賠是固定的
且幾乎都有2-2-7限制


實支實付則是額度內 在醫院花了多少賠多少
理賠項目有有住院、醫療雜費、超過健保給付手術等等

目前環境手術費用大多被健保點數抵充
現行環境是醫材昂貴 部分手術自費
所以再現行環境中反而是醫療實支實付的雜費更為實用一些

至於商品要購買終身或定期
還需要針對需求做調配才會有比較好的效果
並非一定購買終身或一定購買定期就好

例如

以失能險扶助金來舉例
該筆保障適合轉嫁當失能狀況發生時
1.每個月持續支出的照護費用
2.還有工作能力時發生失能的薪資收入中斷的薪資補償

依商品特性
第一點由於年紀越大發生機率越高
適合規劃終身型險種來轉嫁

第二點因為退休後就沒有工作收入中斷的問題
屬於有時間性階段性任務
因此用定期失能扶助金險種轉嫁效益佳

一切要依照您的預算與需求再做調整會比較精確

醫療險來說目前醫療環境會優先建議您規劃好足夠的實支實付來轉嫁風險
失能、重大傷病等險種配置完畢後 有餘力再補上終身型手術險以及終身醫療

全球、台壽、元大等保險公司是個不錯的商品搭配選項

若有需要詳細的規劃與建議
如同上述還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

 



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Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 9 小時內回覆討論區

FV1 超安心住院醫療終身 1000
還本型終身醫療
身故金 : 退還總繳保費的1.05倍,須扣除已領取保險金
住院醫療金 : 1000 (超過31天每日給付2000)
加護病房、燒燙傷病房 : 2000
出院療養金 : 500
住院回診金 : 250 (住院前後二週)
住院手術 : 3000
門診手術 : 1000
醫療總上限 : 250

終身醫療給付方式很簡單唷,住院一天固定給付1500元病房費 (含療養金500),如果有住院手術,固定給付3000元,門診手術則是1000元,不管今天花多花少,不看收據,固定賠付一定的金額,而實支實付主要依據收據上的金額,在限額內實報實銷,通常最大的開銷就是藥品費,材料費這種的,針對花費較大的時候,幫助很大,如果花費不大,賠下來就比較沒感覺,以保險保大不保險的觀念,實支實付還是現在比較重要且實用的商品唷,而不是終身醫療

L62 新真安順手術醫療終身保險 1000
還本型終身手術
身故金 : 退還總繳保費的1.05倍,須扣除已領取保險金
住院/門診手術 : 1250~8萬元 (手術倍數1.25~80)
住院手術慰問金 : 3000
重大手術慰問金 : 2.5~4萬元 (手術等級在8級以上,50~80倍數之手術)
特定處置保險金 : 500~4萬元 (給付倍數0.5~40倍,共20)
意外創傷縫合處置金
(1)小於等於10公分() : 500
(2)大於10公分 : 1000
重大疾病暨特定傷病 : 10萬元 (癌症(重度)、心肌梗塞、癱瘓、主動脈手術等等...15)
醫療總上限 : 120

終身手術險的給付方式跟終身醫療是一樣的,差別在於,手術險主要理賠手術費,但也不是實報實銷,而條款有手術倍數表,依據倍數表,也是固定給付一定的金額,同樣不看收據,但現在手術自費也多,如果沒有保實支實付的情況下,常常也會有不夠賠的狀況

如果沒有體況,也無人情壓力,這兩張保單真的可以解掉的,連最基本的實支實付都沒有呢,解掉之後,建議規劃兩隻實支實付,一定都要有門診手術雜費,現在比較多人保的是300項的重大"傷病",而不是七項的重大"疾病"唷,雖然只差一個字,但保障差很多,失能險會比較適合保終身的,如果要保到足夠的額度,需用定期險來搭配,所以重新規畫之後,當然也少不了意外險了,職業等級是2,可規劃產險意外險,職等1~3類都是一樣的保費

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Wenshu
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
您好:

還有到底要不要買終身險

因為家人是超過75歲才被診斷癌症
但不是買終身險 只有癌症有買終身
所以也只理賠到癌症險
現在在終身險跟一年一保之間在猶豫

   因現今沒有一個保險商品能夠足額保障老年,大家都想老年怎麼辦?是因為對保險期望太高,總是希望保險能夠全額負擔。實際上礙於預算將整體保額調低,或是將一些保障拉掉,萬一這些商品都是您擔心的風險,那保障拉掉後,風險發生誰來保障您?
   所以在預算內買到較足額的商品低保費高保障(定期險),才不會風險發生時還要自掏腰包,造成資產的損失。建議不要考慮終身險(高保費,低保障)。

   怕老年保障不足,那倒不如多存錢或投資增加資產,總比到時還要看保單條款等保險公司給付,不如自身有一筆資產應急。

   希望回答有幫助到您,我服務於錠嵂保險經紀人公司,若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論,謝謝🙏



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twins
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 6 小時內回覆討論區

moe您好,
保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
若預算有限,建議以定期型的險種為主,之後預算增加再考量買終身型

保險的本義在解決無法承擔的風險
而每家的商品各有各的優缺點
聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

 實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看,實際上的效益不高,舉例來說,投保終身醫療險日額1,000元來說,年繳保費大約1萬元左右,但每日1,000元的理賠金效益不高,風險可以自留;同樣的保費,建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

 

意外風險:除了基本的意外險保額外,建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有的治療不一定會住院,比如說骨折,而住院日額是當骨折未住院時,也可以獲得理賠;另外,應注意的是粗心所導致的傷害,重大燒燙傷會是規畫重點,在選擇意外險時,建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

 

失能風險:因為生病、意外導致失能,這種風險影響最深遠,是一輩子的傷害,而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣,不論意外或疾病,只要符合保單規定的「失能給付標準」,就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,理賠金額可達上千萬,能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。

 

重大傷病險:癌症或是其他重大傷病如自閉症或其他精神病,雖然發生機率低,可一旦發生,新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人,買保險的概念就是轉嫁這些一旦發生後,個人或家庭無法承擔的風險。

 

 

 

 

保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司,有任何問題歡迎點擊頭像諮詢!

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵,謝謝您~

 

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沛沛幫你配
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 2 小時內回覆討論區

您好

1. 終身醫療一天賠一千塊、終身手術按手術倍數倍數表給付,可能一次5-8萬,在目前的醫療環境下效益較低,醫療耗材其實是所有花費裡占比最高的部分,建議把預算拿去規劃二家實支實付,一張收據可以領到兩份的理賠金,一份用來解決我們醫療的花費,一份用來補貼薪資或看護、補品等開銷,較能有效解決現在的醫療問題,若預算有限建議做調整。

2. 終身與定期的考量,須依照人生階段不同、預算需求的不同相互大配做一個全面性的規劃,若是在預算有限的狀況下,可搭配定期險做規劃降低整體保費,至少先建構基本的醫療保障。

3. 防癌險屬療程型,且必須確定有治療行為,拿到收據後才能申請理賠,較建議規劃癌症一次金,效益更大、保費更便宜。

4. 意外險的部份可用意外產險做搭配,將預算挪出來規劃其他缺口,且意外產險保障範圍更廣泛(含失能金、重大燒燙傷、意外實支、骨折未住院等)。

5. 目前保障缺口有失能險+醫療實支+重大傷病+癌症一次金
    以下規劃參考可補足目前缺口,保費約2.7-3萬/年
  (1) 失能險:1-11級一次金200萬以上+1-6級月扶助金3萬/月
  (2) 二家醫療實支:病房限額共4500元/日+住院門診雜費限額共24萬+住院門診手術限額共40萬(最高)
  (3) 重大傷病:一次金100萬
  (4) 癌症:一次金200萬(最高)

沛沛幫你配,保險買對不買貴
歡迎點按頭像進一步討論詳細內容

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琳(Lynn)
Level 3
保險業務員 location 桃園市
通常 5 小時內回覆討論區
您好,如需要提供建議書參考
可隨時與我聯絡喔!感謝~
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錠嵂小清新
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 8 小時內回覆討論區
moe 您好

1.實支實付屬花多少賠多少,因二代健保改革住院天數低、自費醫療增加,

建議搭配雙實支實付,一份收據兩份理賠,可以解決醫療費用和薪資損失。
2.手術醫療險屬定額給付,舉例說像您保額1000元,手術費按等級計算1250~8萬。
3.終身或定期主要看您預算考量,沒有好壞。
4.您早期購買的癌症險是療程型還是一次金呢?建議規劃一次金
因療程型必須住院治療才能申請理賠,相對一次金的靈活度較高(例:標靶藥物)

依照您的年紀需求,建議更改商品內容如下:

台壽+全球
讓您可以保障失能險/雙實支/意外險/重大傷病/癌症一次金
*以上建議的搭配組合一年保費約3萬,可再依照您的想法做調整

我會細心的跟您解說保險的六大保障可以解決哪些問題
讓您未來挑選保險,能輕易上手!
目前服務於錠嵂保險經紀人
願能為您服務,歡迎點擊我的大頭貼,謝謝您。
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Renee_
Level 2
保險業務員 location 彰化縣
通常 1 天內回覆討論區
Moe 好,

妳很有保險觀念唷👍
保險解決問題醫療花費的問題,轉嫁風險到保險
✅讓保險拿走妳的擔憂
✅保險險種寫對最重要,理賠才跟妳有關係

⚠️實支實付解決的是高額醫療花費的問題,自費項目變多的情況下,當風險發生時,妳想要用什麼的醫療品質
⚠️前提以終身型規劃為主軸,預算夠的前提下都沒問題,差別在解決醫療花費額度夠嗎?
👉終身型有定額限制,手術用倍數去理賠
👉實支實付:包含雜費等高額花費,建議至少雙實支,解決薪資中斷時的必要開銷等生活問題
👉重大傷病(含癌症):理賠一次金,安心治療,解決高額用藥、營養品支出…

我的工作是錠嵂保險經紀人,有實務的醫療險及理賠經驗(壽險及產險)
✅保險險種選擇不同,理賠大不同
 保單價值👉保障變得多👉煩惱變得少
有解決到你的擔憂請幫我點讚及選最佳解答
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翻轉Jian
Level 3
保險業務員 location 新竹市
通常 7 小時內回覆討論區

解約絕對是很正確的唷!!

但要注意以下前提
1.身體健康 
2.投保後再解約

保險公司 目前推薦 "台灣🇹🇼" "全球🌍” “元大️” “遠雄🐻”(人壽)
選擇兩家做搭配,享有雙實支實付也符合時下醫療水準 
可以至 (FINFO) 保險網站看看時下保險商品及其搭配方式!

 

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🎯Jian任職錠嵂保經”,回覆對您有幫助請按讚&最佳留言

Jian提供以下服務:
保單健診及諮詢
全方位保障完整觀念與注意事項
資產規劃及預留稅源

🌟謝謝🌟




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Ivan Liao
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 8 小時內回覆討論區
除了這張還有其他保單嗎?
如果沒有的話,業務真的很不及格
連實支實付都沒規劃到,盡是規劃一堆不符合目前醫療環境的商品

解約的方向是正確的
畢竟商品不符合趨勢,而且繳的保費保障效益也差
並沒有辦法幫助有效的轉移風險

醫療險跟手術險的區分
以你這兩張主約來看
一個是在給付住院的天數
另外一個是在給付手術部位的定額理賠
大概就是這樣區分
但這兩張都沒有實支的功能!

終身險可以買
但我認為前提是在投保完整的保障前提之下
因為終身險的保費通常比較高
造成額度買不高,有卡到其他保障的預算
所以才會說是有前提之下才可以購買的

至於投保組合
我就不在板上說明
有需要的話可以直接來信討論內容
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