30歲男 保單健檢
年收入約43萬
這個月才投保人生第一張保單
安聯人壽
終身醫療險~年繳56346元~繳滿20年保終身至110歲
如往生後沒用完，可退還保費
凡住院單日4400元
實支實付額度6萬
有保豁免
目前覺得終身醫療不保不行，但是這保單沒辦法分擔其餘癌症、意外風險
實再是很難為...
另外這兩張，重大傷疾病/癌症險
依我年齡
癌症+重大疾病，年繳3200元
重大傷病年繳5500元
綜合下來，已經超過年收10分之一了...
何況還缺少意外險... 年繳約2千左右
還有這張安聯我自己是會趕快解掉啦...貴又低保障...
另外，定期險會隨年齡逐年增加費用吧?
2、定期險確實是會隨年紀增加，但是終身險的風險是在你年輕時把你的預算吃光，你的資產增加的速度就會變慢，可以投資的錢就變少了，還有【不懂時千萬別去保投資型保單！！】，
我的觀念是老年要靠的是年輕時所累積的資產，而非終身手術及醫療險。
3、連你都提到一年5萬多保費是筆沉重的負擔了，更何況還要繳20年。如果是保定期險，他的優勢是，你可以在年輕無體況時把定期險額度拉高，然後每隔幾年重新檢視保單，如果覺得額度太高保費太貴，我們就能降低保額，減輕我們的經濟壓力。
4、業務朋友的話，做個人情保單(保最低額度)就好，因為你也不知道他/她做多久。畢竟真的用到保險時，人情面子不會多理賠給你，而是當初你選擇了一個好的保險商品才會理賠給你，一點心得供你參考。
我自己的保單：
台壽【壽險LWL3(10萬)+LTR2(90萬)+HNRB(計畫三)+BX0(500萬)+YCC(300萬)+ZYOA(5萬)】
全球保單【LDG(1.5萬)+XHR(計畫五)+XDC(100萬)】
30歲一年約繳3萬元。
台北市
台中市
其實您已經把關鍵的重點都點出來了
1.保費過高保障太少
2.終身醫療難以解決目前住院時間短 自費費用高昂的問題
3.失能險、意外險等其他保障尚未規劃
投保一個月左右 如果還在保單契撤期建議直接契撤重新規劃
若已經過契撤期間 基於保費太高
仍會建議您整份打掉重練
建議您：
參考台壽+全球+產險意外險專案配置
從失能險+雙實支實付+意外險做基本保障規劃再依照需求及預算補上重大傷病險/一次金式防
癌險
以及使用產險意外險專案拉高意外險額度
最後視家庭責任有無補上壽險
若有需要詳細的規劃與建議
還需了解您的需求及預算
詳細討論才能配置出符合您需求的保障
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
另外，安聯可搭配其他人壽的雙實支實付嗎!?
台中市
安聯實支額度非常低
如過僅有補強第二家實支的需求
又想拉高保障額度 建議您參考元大的實支
直接拉高保障額度喔
安聯建議避開終身醫療、日額險、手術險等定額型醫療險種的配置
著重補強失能險、重大傷病等等保障
新北市
終身醫療這類產品
定額給付產品不符合目前的醫療趨勢
目前二代健保實行DRGs制度
簡單來說有三個重點
1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
這依照條款上的額度定額理賠的產品
不會是推薦規劃
考量自費應該以實支實付為主
(花得多賠得多 花的少賠的少 ，大部分的實支住院最少也有理賠日額)
建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)
如果真想買終身醫療
可以考慮全球的PHB
30年男性 保額1000元 繳費20南 一年保費約2.4萬
住院一天2000元 (75以後變成3000元)
住院手術一次5000元 門診手術1000元
這張的重點在於75以後會變成終身的住院實支 (每次住院費用上限20萬實支實付)
或許這張會比較貼近您的需求
您原先實支實付的額度太低了
只有六萬
考量自費手術 現在大部分規劃都以機械手臂達文西手術當成一個標準
自費一次要20萬上下
建議雜費額度規劃2~30萬 病房費3~4000(單人房)
預算夠找兩間公司規劃雙實支保障會更完整
您希望保障完整
應該先以定期的產品做考量
規劃實支(雙實支)、 重大傷病(範圍比重大疾病廣，重大疾病七項，重大傷病300多項) 意外、失能(轉嫁花費最高的失能照護費用)
有多餘的預算再去考慮終身的產品
風險規劃應該先大風險>小風險
近期風險>老年風險
以上建議給您參考
台北市
猶豫您好
您買的終身醫療應該是寶健康或寶安康吧 ? 終身醫療其實也有自己的優點，只是可能會遇到以下問題 :
第一 保費偏貴，佔據太多預算在您的風險規劃上。
第二 二代健保的DRGs上路，將住院病患依年齡、性別、手術、有無併發症、出院狀況等分為不同的群組，作為健保局支付給醫院診所給付上限的基礎額度。也就是說，在未來需要自費的機率只會越來越大，這才是為什麼現在都以規劃實支實付，甚至規劃兩家以上的原因。
第三 我們買保險主要是為了解決風險，也許目前保障的內容可解決您現在所擔心的問題，但將來的醫療水準只會越來越進步，那在進步的前提下所花費的手術及雜費只會越來越貴，而您的終身醫療可能就無法在這塊上為您解決風險。
同樣花一筆錢，我買在實支實付上，也許沒辦法保障我終身，但發生風險時，它能解決我龐大的醫療費用 ; 我買在終身醫療上，它能保障我終身，但發生風險時，我可能還要花錢自費，那我花這筆錢的用意不就沒了嗎 ? 再來所謂的退還所繳保費，倘若我將省下來的預算做其他如儲蓄或投資等理財規劃，是不是會更好呢 ?
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您也發現這份保單不能分擔其他風險如癌症、意外險等，那難為的點是指保費佔據太多預算嗎 ? 還是您覺得該如何做才能兩全其美呢 ?
其實不單單是癌症及意外險，失能險及重大傷病也是您可能要規劃的風險保障噢！當失能的風險發生時，造成的不僅是收入中斷的問題，還會造成支出不斷如看護、輔具、醫療耗材等
重大傷病的部分會比您上述提到的重大疾病來的要實用一點，重大疾病只保7項(癌症、癱瘓、腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭、重大器官移植、冠狀動脈繞道手術)，而重大傷病保障涵蓋重大疾病在內的22大項300項，只需領有健保局重大傷病卡便可申請理賠。
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我是服務於錠嵂保經的Lauren，若您喜歡我的留言，歡迎點擊免費諮詢，我們一起討論！
新北市
您自己已經提出問題點了，覺得目前保費太高保障內容太少。
現在的醫療環境，住院天數變少，自費項目變多。定額給付型的醫療險可能沒辦法解決我們住院時的大筆花費。當然這也不一定，在預算有限的情況下會建議先規劃其他險種，最後再考慮終身醫療。
上面你也有提到，就算這張要做解約還是會請安聯的朋友幫你做一份適合的保險規劃。我覺得可以請您安聯的朋友先再幫您做一份規劃，我們再來看說哪邊需要做修改或者補強，解決您所擔心的風險問題。
目前服務於保險經紀人公司
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台中市
以內容來講幾乎都是終身 or 還本的商品
若您認為終身醫療不規劃不行的話
我會建議您降低額度釋放預算，將雞蛋放在不同的籃子中
保障會較完整，而非只注重在某幾個險種中
另外重大疾病中本來就包含癌症，但範圍並不像癌症險這麼多廣
所以會建議分開來做規劃，避免有空窗的項目
綜上述，同樣的保費30歲的費率，罐頭保單3~4萬/年可以有您目前雙倍甚至3倍的保障
您可以自己想一下如何取捨
是先擔心未來的風險，還是應該要Cover目前有工作能力的風險。
以上，如果需要提供建議書給您做參考的話，可以點擊『免費諮詢』
來信一起討論需求，創造專屬於您的保障規劃。
若覺得我的回答不錯可以給我一個『最佳留言』給予我鼓勵哦～
新北市
就是出現您目前擔憂的問題
但人情保如果又受限一家保險公司時
並不是您朋友的問題
所以也需要思考
買保險是買朋友的彭場
還是自己本身或家庭的風險
我跟您年紀一樣
但保費比您低
保障更高
如果可以
願意後續討論
在歡迎點頭貼
我服務錠嵂保經
目前從業7年時間
一起陪伴您的保單長大
台中市
由於您沒有附上主約終身醫療和實支實付保額，依現有資訊推測應為下列險種
*安聯人壽寶安康終身健康保險(WLHA)-2,000:
住院一天＄2,000，住院手術2,000 元~ 20 萬(依手術部位)，關懷保險金1,000/日。
優點是繳費20年終身保障，身故退還已繳保險費- 累計已領保險金。美其名為終身醫療，
但充其量只能稍微貼補一些住院費用，無法轉嫁高額自費醫療費用之風險。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起，達文西微創手術18萬起)
建議：以實支實付補足保障缺口。
*安聯人壽一年定期住院醫療費用保險附約-2,000:
此為實支實付保障，住院2,000/日、住院醫療費最高6萬、手術最高40萬，
無給付門診手術及其雜費，不足以轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有門診手術，且醫療額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。
*安聯人壽寶卡多重大傷病健康保險 (NHD)-100萬:
取得健保重大病資格即給付保險金，第一年度給付保費*3倍，第二年度起給付100萬，
全殘或完全失能給付100萬。
*安聯人壽新五年定期重大疾病暨特定傷病健康保險-100萬:
罹患七項重大疾病給付100萬。
心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、
重大器官移植手術。
建議：理賠認定較狹隘，若是以防癌為主要考量，寶卡多為新型重大傷病險替代，
取得健保重大傷病資格即一次給付，重大疾病險可省略。
綜合以上，目前保障都是以住院給付為主，且除了定期住院醫療為實支實付，其餘皆為定額給付。傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
您文中提到目前覺得終身醫療不保不行，但是這保單沒辦法分擔其餘癌症、意外風險
實再是很難為...
的確，現有之保障感覺什麼都有一點，但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險。
綜合以上建議:
若您真心認為需要終身醫療，不保不行，加上又有朋友的人情壓力，可以將終身醫療
保額降到1,000，加上寶卡多重大傷病，這樣年繳保費約3萬，也算是對朋友有個交代。
剩下預算拿來加強其餘重大保障缺口，畢竟當風險來臨時，能夠照顧我們的絕對是保障
本身，並非人情。
以保險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
目前仍有失能險、實支實付、癌症險、意外險...等重大保障缺口
建議補足保障如下:
1.終身失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠83萬，先作為緊急醫療支出，
每個月再給付2.2萬失能輔助金，且其中1.6萬保證給付180個月以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人，確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險，每個月5.2萬失能扶助金，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
2.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目越來越多，可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額2,100/日(病房費用超過部份可併入醫療雜費額度，最高25萬)。
醫療費用最高給付34萬，手術理賠最高36萬。(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等
3.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含安聯重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
4.意外險:
除了100萬意外身故，另包含100萬意外失能金，重大燒燙傷給付，
意外住院一天理賠 1,000元，意外實支實付5萬元，
(可保證續保，不會因體況改變而被終止)。
以上保障，年繳保費約2.6萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
詳細保障內容經過細談後，可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗，能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
謝謝您
台北市
1. 終身醫療多為住院定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
雖說可退還保費，但保險買來就是要解決我們無法負擔的花費，且要在身故後才退還，沒辦法解決我們有生之年的問題，保險建議保大保近，您目前花了近6萬保費，保障內容卻只有住院一天4400、實支6萬，這都不是大花費，不如存下來就好了。
2. 而重大「疾」病險，只保七項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，一但確診即可一次金理賠。
3. 安聯實支部分限正本理賠、額度比其他家少三倍、未住院不賠、沒有理賠到雜費部分，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。
綜合以上我蠻不推薦安聯，安聯基本上只有壽險還可以，
保單缺口：失能、癌症一次金、重大傷病、意外、醫療實支
給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合，
由兩家壽險+一家產險意外搭配：
2. 癌症一次金：最高200萬
3. 雙實支實付：病房限額1500+3000元/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額18+22萬
4. 意外：身故或失能250萬、意外失能1-8級月扶助4.1萬-2500，意外醫療實支11萬、意外日額2000元/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5萬
5. 重大傷病一次金：100萬
以上保費約3.1萬/年，以上皆可再依您的預算去做調整。
「保險找保媽，保護你一家。」
＊歡迎點擊頭像諮詢
台北市
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用
醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
新竹市
可以把這份全部解約重新更換了!!
光講終身醫療就好,現行醫療水平日額型醫療實在用不太上
1.住院天數大幅減少 2.DRGs二代健保調整 3.自費雜費項目越來越昂貴 4.保費這麼貴以後退還 不如買儲蓄險或投資工具
保險公司 目前推薦 "台灣🇹🇼" "全球🌍” “元大⭕️” “遠雄🐻”(人壽)
選擇兩家做搭配,享有雙實支保障也符合時下醫療水準
可以至 (FINFO) 保險網站看看時下保險商品及其搭配方式!
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