29歲女 職等1 保單健檢規劃

伶子您好

1.腎結石的部分可能會要求病例或是填寫問卷 脊椎側彎的部分也是

根據保險法127條 : 保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任，所以這部分還是要先告知您一下＾＾。

2.全球的XHR跟台壽的HNRB都是不錯的選擇，但XHR女性保費會稍貴一點，若覺得雜費額度不夠的話，也可以加XHQ(自負額)來彌補。

3.會建議掛全球為主，全球對於體況的要求比較寬，也較好送審過。

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伶子 您好，我是汶汶，很高興為您回覆：）

請問您的ＢＭＩ是多少呢？

近期恰好協助一位ＢＭＩ17 的保戶投保，
全球人壽正常承保，台灣人壽 與友邦人壽 都是體檢後加費
都還可以投保喔：）

1. 脊椎側彎開刀(已追蹤10多年無影響生活) 腎結石 (近期發現)
BMI太低，以上這樣的狀況是否都會再做體檢?

依照您的情況，體重偏瘦 保險公司通常都會做體檢

脊椎側彎開刀 開刀後 追蹤至今 狀態穩定 對於核保的影響比較小
腎結石 則是會除外承保，另外在體檢上 可能會有血尿的情況

2. 若買了中國人壽(附圖)這單，
搭配他家實支實付怎麼搭配能更完善些也在預算內?
討論規劃 第二間實支實付如何節省預算之前

先了解 現在醫療環境 以及健保改制後 對醫療花費主要影響
 1 .住院天數減少 2. 自費項目增加 3. 門診手術增加
隨著 醫療技術日新月異，難以預測未來的治療技術
因此 非常不推薦一開始就規劃終身醫療，以及定額醫療 建議更換其他主約

現有規劃 重大傷病險額度偏低，癌症險 也沒有初次罹癌保險金
在重大傷病/癌症 確診當下 往往也是最需要積極治療 最需要現金的時候
一次金可以提供 一筆快速的急用醫療基金，非常重要 建議拉高保障或補強

考量到 現有中國實支實付 在門診手術給付只有1.5萬 非常的少，
會比較建議 用 台灣人壽的實支實付 補強，可以同時補強癌症一次金 
次之 為全球人壽 

3. 好投保公司或著其他更好的建議? 
我們的情況 可以參考 成人罐頭保單，再來做修改
一來 商品不容易踩雷，且保障相對 現有規劃還是比較完整
二來 可以節省保費 即便有加費 也可以比較掌控在預算之內

點擊 錠嵂保經，汶汶 諮詢，一對一 詳細討論，更能針對您的需求，規劃專屬保單！
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富邦已經算是核保滿寬鬆的保險公司
所以你的BMI值是多低?

會建議先參考全球看看唷，全球核保比較寬鬆

脊椎側彎開刀已十幾年前，目前無任何異樣，這部份比較沒問題

全球也有很多不錯的險種可以選擇
BMI值太低，保險公司會要求體檢

腎結石部分已經有去醫院做檢查，之後就需檢附病歷資料，供核保人員評估

中壽這張保單
主約終身醫療及新住院醫療定額型IHLR
屬於定額給付,現行健保制度,住院天數少,高雜費自費項目多,加上醫療技術的進步,新式自費手術,定額給付根本無法轉嫁這些風險

重大傷病只規劃三十萬，額度偏低，建議重大規劃一百萬

癌症險為療程型，目前癌症花費最高的部分如標靶藥物.免疫療法或新式的癌症治療自費手術，如海扶刀，療程型較無法轉嫁這些風險，會建議規劃癌症一次金

新康泰住院~醫療實支，但要注意的是門診手術雜費為定額一萬五，以後需要住院手術的醫療行為，現在因健保制度的改變，很多在門診手術即可進行，如白內障，在更換人工水晶體，好的自費人工水晶體3-11萬，這個情況下，就可能會出現理賠金額不足

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：
一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補

 意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保

 重大傷病（含癌症）：重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

針對問題幫您解決

1.不管購買哪一家,應盡誠實告知義務,基本上都會被下體檢照會
     (加費/除外/拒保 都有可能~)
2.會建議先不考慮中國人壽,當然人情壓力的話就再搭配全球
   否則會建議 台壽+全球 較為完善 也是普遍規劃的主軸!!!

3.保險公司 目前推薦 "台灣🇹🇼" "全球🌍” “元大⭕️” “遠雄🐻”(人壽)
選擇兩家做搭配,享有雙實支保障也符合時下醫療水準 
可以至 (FINFO) 保險網站看看時下保險商品及其搭配方式!

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謝謝。

伶子,您好~

一、會要求做體檢嗎 ?
過瘦+近期發現腎結石狀況，要求體檢機率很高喔~
體檢並非壞事，可趁此機會做個健康檢查，如果體檢正常您也能更安心。
如果有發現異常。才能及早發現、及早治療。

二、若買了中國人壽(附圖)這單，搭配他家實支實付怎麼搭配能更完善些也在預算內?
第二家實支實付，目前市面上討論度很高的是全球、宏泰、元大、台壽這幾家，
實支實付都是附約型，需要搭配主約才能出單。
建議先討論需求後選擇適合的主約(如最低保費、保障優先)，再來附加實支實付附約，保障會更完善。

三、 好投保的公司
每家保險公司都有推出接受次標體的保單和險種，包含富邦也是喔~
不清楚您當初規劃富邦的內容是什麼?需要詳細了解才能給建議~
保經可規劃的商品很多，希望有機會協助您找到適合的~


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伶子：

我最近也是協助許多體況件投保，建議還是可以選擇不同的保險公司做嘗試
體況部分仍有可能被保險公司要求體檢，每間的核保標準都不相同
因此也必須先告知妳，可否接受體檢的程序再來討論如何做規劃。

中壽的這份建議書
主約屬於終身醫療險，佔據了一大比例的保費預算
定期失能險以相同的額度來看，市面上有效益更好、保費也更低的商品可以選擇

在第二代健保DRGs的制度下，主要有兩大影響: 1.住院天數下降、2.自費項目增加

 

終身日額醫療險係依據住院天數，針對手術項目理賠固定金額

隨著醫療越來越進步，已無法解決許多不納入健保給付的新穎手術所需的高額花費。

 

實支實付醫療險針對實際醫療費用理賠，有高限額的手術費、醫療雜費(自費項目)

預算許可規劃兩家以上實支，取代日額/定額醫療更能有效轉移醫療費用的風險。

 

再來中壽的癌症規劃屬於傳統的療程型

受限須符合條款上的醫療行為才能理賠(如:化學治療、放射線治療等)

而醫療是會進步的，比如現在治療癌症更有效的方式可以採用標靶藥物、免疫療法等

但這類新穎的治療未寫明在療程型癌症險的條款內就無法理賠，也容易引起理賠糾紛。

會建議以定期險規劃足夠的一次給付型額度，自由運用亦能選擇較好的醫療品質。

中壽這份規劃如果想要再搭配其他家的實支實付很難不超過保費預算
因中壽就佔據了快三萬的保費，且有些險種都是屬於較不必要優先規劃的

以妳目前的年紀及3萬5的預算，已經足夠規劃更完善的保障
可參考全球、宏泰、遠雄等有接受次標體的公司
但因細部的商品篩選，仍需要與妳進一步瞭解病史紀錄及詳細情況
這些攸關個人較隱私的資訊，建議可以來信諮詢提供給妳具體建議。

每一份保障需要針對家庭狀況、預算及需求，才能量身規劃真正適合的保單

以上歡迎來信諮詢，詳細討論您的想法，關於保險的眉角值得我們細心❣

 

◈17服務於錠嵂保經，畢業於保險金融管理系◈

 

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