27歲男想詢問這份保單可以保嗎

焦糖琪 您好：

雖然以您的年齡，這個2萬元確實稍嫌不足，但一定可以規劃比此份保單更好的保障。

一、此張保單的問題

1. 沒有失能險
失能風險屬於大型風險，一旦發生就有可能導致難以預估的損失，若失能高達10年以上，甚至可能需要花費••••••••萬。
2. 實支實付無給付門診手術雜費，並且門診手術有條款限制2-2-7及3-3-4-2範圍
若不在手術範圍之中的門診手術不理賠。
3. 沒有防癌險
舉例來說：癌症排名第一的「大腸癌」
若使用癌思停，健保給付最高僅18次，超過就必須自費，每一次5.6萬，若打超過18次就可能高達上百萬。
4. 此張重大疾病險只賠重度，並且不易理賠

三、以下是基礎規劃建議及介紹（實際內容須經過討論）

雙實支 – 雜費至少20萬
二代健保改革，住院天數大幅下降，自費項目增加。
好的醫材及最新手術，費用龐大，少則幾萬，多則數十萬。
雙實支不僅能夠解決這些問題，還能有相互彌補條款的不足，以及雙倍理賠效果。

防癌險 – 一次金至少100萬
因醫療科技進步，多了不少新型治療方式，例如標靶、免疫治療等等，一年花費100萬以上，費用十分龐大，因此擁有彈性運用的資金非常重要。

重大傷病險 – 額度至少100萬
理賠認定簡單，申請重大傷病卡即可理賠，並且保障項目有300多項，可以在風險剛發生時，至少有一筆彈性資金可作運用，減輕剛開始的負擔。

失能險 – 一次金至少200萬，月扶助金至少5萬或（收入+看護費)
一旦發生失能，不僅收入可能因此中斷，若較嚴重甚至需要看護費用，光是醫療費用、復健費用、看護費用，將是一筆非常可怕的負擔，失能若長達10年以上，花費可能達到上千萬。

意外險(重大燒燙傷) – 一次金至少100萬
一旦發生重大燒燙傷，造成的醫療費用也是非常可觀的數字，例如燙傷藥膏、生物敷料、人工皮、植皮手術、皮瓣手術等醫療費用，費用為數萬至數十萬不等。

壽險－根據每個人的責任不同而有不同的額度建議
若有房貸車貸小孩家庭，建議務必規劃，留愛不留債

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若還有疑問想一同討論，歡迎「點擊免費諮詢」私訊我，我會給予詳細的建議及規劃喔！

焦糖琪 您好：

成人規劃建議如下：

雙實支實付、癌症、重大傷病、意外險、失能險

一、雙實支實付：

二代健保實施，醫療自費漸漸提高，為因應健保不足，實支實付變得越來越重要。例如：昂貴的微創手術、癌症標靶藥物，驚人的收據費用轉嫁到消費者身上。

隨著醫學進步，現今許多手術都不需住院，例如：痔瘡、白內障移植水晶體，因此門診手術成為主流

實支實付可以解決上述高額醫療花費、門診手術、手術材料費...等問題，透過兩間公司實支實付的搭配，還可以彌補工作薪水損失，雙倍理賠，保費比終身醫療更便宜！

二、癌症：

是現代常見的文明病，隨著癌症住院天數越來越少，且癌症標靶藥物、免疫療法...等，不包含在傳統療程型癌症險理賠範圍。故現今主流以癌症一次金為主，可自由運用資金，不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。例如：大腸癌採用的標靶藥物每月動輒15~20萬的開銷。

三、重大傷病：

1.  保障範圍高達300多項，包含洗腎、癌症、腦中風、精神疾病、自體免疫疾病、肝硬化、多發性硬化症...等等，能解決龐大的緊急預備金、收入中斷期間生活費。

1. 保障不斷更新，隨著健保局更新範圍，項目只增不減
2. 理賠較無爭議，依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金

四、意外：

意外跟明天不知何者先到？根據調查，國人在65歲之前，意外事故都是前幾名主要死因，發生時常令人措不及防，例如：車禍、被掉落物砸到、氣爆...等，可投過兩間公司意外險搭配，達到雙倍保障。

五、失能：

台灣將邁入「超高齡社會」，平均壽命增長後，因意外或疾病導致身體出狀況、生活無法自理的機會也跟著增加，再加上「少子化」，失能險成為必要規劃的險種之一，不管什麼年紀都可能發生的風險。

依照生活背景評估每月生活費、看護費、醫療費，評估失能險所需規劃的額度，來轉嫁因失能而逐年驟增的龐大支出。

建議可以進一步討論，依據您在乎的風險先後順序來規劃

結論：
南山醫療險在門診手術部分額度實在偏低，未來大多手術會多以門診手術進行，
重大疾病險的理賠是以病況為主，建議改保重大傷病險，
只要拿到重大傷病卡就能啟動理賠，規劃的缺口有失能險，
建議您可參考台壽、全球、宏泰、遠雄的規劃方案，
同樣的保費，保障會更完善

「電腦會挑土豆，土豆人來幫你挑保險」

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其實兩萬左右的預算，也不會太少
是有辦法做到比南山還更好地規劃

基本上不推的為因在於給付理賠的方式
是屬於定額給付的給付方式，針對住院天數及手術部未來給付
但現在醫療環境大多住院天數短、自費相目多
因此在定額給付的理賠金之下，相對效益沒這麼大
所以這就是不推的原因

至於這張南山的保單
除了實支在門診手術額度過低的問題以外
也沒有規劃到失能險、一次性給付防癌、重大傷病險等等

若是沒有人情壓力的話
真的強烈建議你在另尋保單規劃
保險規劃要以符合醫療趨勢，且保障額度要夠為前提
這樣才是我們當初購買保單想要轉嫁風險的目的

以上
若是需要協助規劃或討論保單內容
非常歡迎來信討論

琪你好~
完整的保障規劃：
失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支
（壽險則是依責任大小來決定）

你目前南山的部分⬇️
1.沒有規劃失能、重大傷病、防癌
2.沒有雙實支

綜合以上，我的建議⬇️
用目前CP值高的全球和台壽兩家來搭配
一樣的保費各個險種都能做到也有雙實支
可以讓保障更完善

如果有人情壓力，再另外給你建議
也會有解決方法～能顧到人情又能顧到自身的保障！

我服務於錠嵂保經
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若想詳細瞭解如何規劃，請花三秒鐘點我頭貼做免費諮詢
讓我們一起討論出最符合你需求的吧！

哈囉你好～

如樓上的達人所說
此家的ＣＰ值並不高：（
如果沒有人情壓力 建議重新規劃唷！

因為不確定您的詳細需求及狀況
先提供給您大方向的建議唷
先保大再保小--優先規避高額花費的風險，以小錢換大錢
先保近再保遠--優先規避退休前人生精華時段的風險，不讓風險改變生活

人身保險六大保障包含：
壽險＋醫療實支＋意外險＋重大傷(疾)病＋癌症險＋失能險

完整規劃以您的年紀約3萬左右可以做到～

梅菲斯在大型保經
歡迎點擊我的頭像討論
希望能有機會為您服務：）

焦糖琪您好：

如果沒有人情壓力，建議您可以考慮其他家的保險，原因如下：

1、手術險為定額保險，二代健保後逐漸喪失其功能，無法解決高額自費問題，像是新型達文西手術，一次花費就數十萬起，且手術險無理賠雜費，以費率較低但功能較強的實支實付來取代即可。

2、骨折險一般會建議先把其他保障做足了再來考量這類特殊險種，畢竟要看自己職業跟自身經驗來衡量！
不過如果有意外住院日額，也是有理賠骨折未住院，要不要為了骨折險買就看個人需求！只是建議先把其他大風險的身故、殘廢、癌症保障做足再說。

3、好醫靠為實支實付，但須注意手術與雜費共用額度20萬，門診手術最高1.5萬，以額度來說不是很足夠，且有2-2-7限制。

4、如果要規劃意外醫療AMN的話，PAR保額要150萬才行，
所以整體規劃起來意外險保費都是相當驚人的，而且最重要的是南山只有PBBR保證續保，其他意外險非保證續保，還不如規劃產險端意外險。

綜合上述，建議您可以參考網路的罐頭保單，先了解自己的需求及各險種規劃方式，
規劃大方向為失能(可規劃終身)、重傷、癌症一次金、雙實支、意外險
以您的年齡，一年大樂2.5就可以規劃到相對完整的保障，
保險買對比較重要，花同樣的預算，您值得更好的保障。

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人，用對的方式買保險。

保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

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讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！

焦糖琪 你好

規劃一份保單是要在我們有能力負擔的預算內和業務討論規劃的，所以你有想幫自己做規劃的這個想法就很棒囉！以下回答你的問題：

Q：大家也比較不推薦終生的手術險或醫療再請大家跟我說明

A：健保DRGs的制度上路，每項疾病都有規範住院天數，超過的天數由醫院自行負擔，為了控管醫療成本，許多病患被要求提早出院或者以門診手術取代住院手術（住院天數平均下降），所以在投保時要特別注意有沒有理賠門診手術。而醫療環境和科技的進步，有越來越多新型手術項目、醫療耗材、用藥等但這些項目健保往往是沒有給付的，需要靠消費者自行負擔而終身醫療日額是按照住院天數理賠，終身手術也是按照手術表的倍數做理賠比較沒辦法負擔我們自費的醫療費用，所以實支實付比終身醫療、手術來的重要很多。

「將你的預算都花在刀口上，保險買對不買貴」

如果覺得我得回答有幫助到您，還請你給予點「讚」鼓勵^_^

也可點頭像諮詢喔^_^

南山這張保單只規劃在醫療及意外跟壽險，沒有人情壓力，建議直接參考罐頭保單的規劃方向，在你的預算下做規劃，保障上絕對會比南山這張保單來的有效益

目前用單一保險公司做規劃,是無法規劃出完整的保障內容
用二到三家做搭配,選擇各家的優勢險種作組合,才能讓保障更完整

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：
一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補

 意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保

 重大傷病（含癌症）：重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

焦糖琪 您好

以這份南山的保單來講其實算是較基本的『醫療險＋意外險』的規劃
不是不好但倘若有更高ＣＰ值搭配的方法，我們一定挑更好的

若預算如南山建議書提到的2萬元
單一家搭配『台壽』or『全球』其實都是ＣＰ值極高的內容


P.s.不推薦終身醫療or終身手術的原因是：
這2者保費通常都較高，若我們本身無較基本的保障而先規劃這類商品時
就會導致預算被壓榨，反而容易該規劃的險種還沒有買到
而造成本末導致的情形，這是我們不樂見的
所以不是商品不推薦，而是先後順序要了解清楚再規劃。

我服務於錠嵂保經

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用最有限的預算、規劃最高的保障

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1. HI為日額給付，一天1000，基本上這對我們幫助不大。
2. NPBBR部分，產險意外線就有保障了，一半保費，一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

3. NAI意外部分，同上，可以用壽險保基本款，用產險加強省保費。

4. SIR手術部分也是定額給付，醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，
且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

4. HNS需正本理賠，且住院雜費與手術費共用額度（額度變低），且沒有門診雜費。
醫療花費部分，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

5. HSCO部分，個人覺得可以刪掉，畢竟保險是買來解決我們的花費，將預算轉至可以完全理賠我們花費的險種比較重要。

6. TDD重大「疾」病險，只保七項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，一但確診即可一次金理賠。

保障缺口：失能、癌症一次金、重大傷病、副本雙醫療實支

建議由兩家壽險+一家產險意外搭配：
1. 失能：1-6級扶助金3.1萬，1-11級失能一次金120.5-8.5萬
2. 癌症一次金：最高200萬
3. 雙實支實付：病房限額1500+3000元/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額18+22萬
4.意外：身故或失能250萬、意外失能1-8級月扶助4.1萬-2500，意外醫療實支11萬、意外日額2000元/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5萬
5. 重大傷病一次金：100萬

以上保費約2.8萬/年

「保險找保媽，保護你一家。」
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您好~
您目前這份規劃保障內容有：醫療日額、定期壽險、意外險(含意外醫療)、實支實付。

保障缺口：另一家實支實付(副本)、癌症險(一次金)、重大傷病、失能險。保障缺口還蠻多的，所以如果不是因為人情壓力，蠻不建議您做這樣規劃。
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

依您的年紀，保費差不多的話，保障可以更完整，保額可以更高，這樣才會達到保險轉嫁風險的本質。

以上是我給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!