給您參考目前完整成人保單內容建議規劃: 雙實支實付、失能險(一次金及月扶金)、重大傷病險(一次金)、防癌險(一次金)、意外險、壽險
失能險
失能險主要保障失能後的生活,如因事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時,將面臨工作收人中斷、且需長期的照護費用及各種支出,其他險種較難支撐長久的生活開銷,建議優先規劃。
一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3萬-7萬(至少工作收入)以上
雙實支實付醫療
因應目前醫療環境改變、醫療品質提升,高額自費器材與新型手術成為主要花費,而終身醫療等日額型商品較無法轉嫁高額醫療自費的問題。
而規劃雙實支實付醫療可以協助轉嫁無法負擔的高額醫療自費,同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡。
一般建議額度至少25萬 且注意是否為副本理賠及門診手術/雜費限制
癌症一次金
傳統防癌險多為療程型,較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付,而目前醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症,無論住院與否,風險發生時都能先得到一次金的理賠給付,可靈活運用在治療或休養,無須擔心是否適用於理賠情況而影響到治療計畫。
重大傷病險
依據健保局核發的重大傷病卡,當具備資格/持卡即馬上根據保額理賠,保障範圍較重大疾病(7項)以及特定傷病險更廣,且視健保局公告增加範圍(目前300多項細項),當面臨需要長期、積極治療的病症,給付的一次性理賠金可以運用,對於小朋友以及成人都是CP值高,值得規劃的險種。
意外險
意外定義為符合外來、突發、非疾病,規劃方向可分為身故/失能、實支、日額,
建議針對自身職業危險程度的不同,規劃理想的額度。
建議搭配一產險意外一壽險意外。
壽險
若有家庭責任或貸款,則可以考慮壽險。人生在不同階段責任的輕重也會不同,建議可用定期壽險規劃即可。若是家中經濟主要來源者建議規劃
若您還有疑問或是想要詳細討論 歡迎來信免費諮詢 可幫您依照預算及需求缺口搭配一份適合您的保單給您參考~
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調整保單前請先注意體況的部分。
若有體況,建議先以"補強"的角度來調整既有保單。
老實說第一份保單不差,除了防癌終身之外。
pcc系列的終身防癌,其實就是平準型的定期療程型癌症。
富邦的規劃對於有生育計劃的女性來說,其實是還不錯的。
而第二份醫帆風順,為"還本型"的重大傷病,會佔據較高的保費。
目前已繳4-5年,若覺得保費負擔較大,其實是可以選擇"減額繳清"抑或是"降低保額"
轉而使用定期做補齊額度的動作,2059應該是月繳的保費。
新平安福則是還本型的意外險,這種險種就比較不建議規劃了。
保費可領回的性質導致保費繳納過高,容易卡死預算,但目前已繳納接近一半。
可以選擇繼續繳納完畢即可。
如果以月薪35000來說,整體的保費規劃是有點偏高的。
且由於多數為"還本"的險種,所以導致保費負擔大但保障較不足。
會再建議您補上:失能險、第二間實支實付醫療、癌症一次金以及產險意外
基本上規劃的方向就不會有太大的問題。
規劃保險以下列幾個方向為主:
1.定期為主,終身為輔,以較低保費規劃足額保障,轉嫁無法承擔的風險為主。
2.盡量避開地雷型險種:終身醫療、防癌等佔據較高保費預算的險種,以不要造成自身保費繳納為主,畢竟保險的本意是為您轉嫁風險,而非成為家庭沉重的經濟壓力。
3.如果保險是為了人情,風險發生時這份人情能替您把關並協助度過難關嗎?
若需協助送件規劃或者其他保險諮詢,非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險,保近不保遠。
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新健康醫療費用定額給付保險 5單位
住院醫療日額:1000元
加護病房或燒燙傷病房:1250元
出院療養:250元
住院手術:1750元~ 37500元
長期住院補助:250元
定額給付型,缺少了門診手術,保費不太貴,除非要節省預算,再考慮換成第二家實支實付
新住院醫療定期健康保險附約_計劃B
住院病房費 : 1500元
住院醫療費用 : 8.4萬元 (每次住院總限額22.5萬)
住院/門診手術 : 410~16.4萬 (手術倍數1~400%),不包含門診手術相關醫療雜費
重大器官移植手術保險金
心臟、肺臟、肝臟 : 41.2萬
胰臟、腎臟或異體骨髓移植 : 20.6萬
收據 : 正本
雜費額度偏低,雖然有門診手術,但不含門診手術雜費,條款的給付項目較狹窄,需要用第二家實支補強,只能選擇副本理賠的唷
防癌終身健康保險附約 95歲滿期 2單位
罹患癌症保險金 : 第1~20年度 10萬、第21年度(含)起 15萬
罹患原位癌 : 第1~20年度 1.5萬元、第21年度(含)起 2.26萬
癌症住院醫療金 : 2400元
癌症出院療養金 : 1200元
癌症外科手術醫療金
罹患癌症 : 3萬/次
罹患原位癌 : 4500元/次
癌症門診醫療金 : 1000元
癌症放射線醫療金 : 1000元
癌症化學醫療金 : 1600元
癌症安寧照護金 : 4萬/年
這類型癌症險不是很推薦了,但這是平準型費率的,已經繳10年了,那時候保,也比較便宜,所以還是可以保留,或是降到1單位,畢竟癌症一次金也不高,加上重大傷病也不足100萬,所以這個部分是需要補強的
安心寶意外傷害身故及殘廢保險金附約 50萬元
日額型意外傷害住院醫療保險附約 10單位
安心寶意外傷害保險附約(傷害醫療一般型) 3萬元
意外身故/全殘 : 50萬
公眾交通工具意外身故/殘廢增額 : 150萬
水上、航空、火災、電梯意外身故/殘廢增額 : 100萬
1~11級意外殘廢金 : 2.5~50萬
重大燒燙傷 : 5~20萬
意外住院 : 1000元
加護病房 : 2000元
門診手術 : 1000元
骨折金 : 1750~3萬
意外實支實付 : 3萬
意外險沒什麼問題,但意外身故額度比較低,意外實支實付也只有3萬,建議至少5萬以上,如果要補強意外險,增加產險意外險專案即可
醫帆風順保險 60萬元
重大傷病、身故、全殘、滿期金(保單第30年): 保額、總繳保費1.06倍,兩者取其大給付
還本型定期重大傷病,第30年度給付滿期金後,保單就會終止了,還是建議保障規保障,儲蓄歸儲蓄吧,如果把它結合,保費就會變很高,60萬也有點滴,一般建議至少100萬的,這些保單也有不足的地方,如果要補強保障,還是要看您的預算,再來決定住大傷病是否要減額繳清,改成定期不還本的
平安福保本保險 30萬
生存金:第20年保單給付總繳保費的1.02倍
意外傷害身故:一般事故30萬,上水上大眾運輸交通工具90萬,空中大眾運輸交通工具120萬
意外傷害殘廢:一般事故30萬,上水上大眾運輸交通工具90萬,空中大眾運輸交通工具120萬
重大燒燙傷:6萬
意外傷害住院醫療(81歲前):300元
骨折未住院(81歲前):150元
意外住院手術慰問金(81歲前):900元
這張是還本型意外險,非常地不推薦,保費貴,保障低,不過也保很久了,繳完後會拿到生存金,總繳保費多2%利息而已
結論:
如果訴求高保障,低保費的商品,切勿規劃還本型的,雖然到某個年期,會退還保費,但只加一點點利息,看起來好像也不虧,反正錢都可拿回來,實際上要考慮的因素有很多,像是通膨等...實際上並不划算
綜合以上,實支實付、重大傷病、癌症、失能險這些都是需要做加強的,但就要看您的預算囉~~
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#商品選擇每間公司優點不同,還是建議分析溝通需求、預算,才能更適合您唷。
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詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整
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根據您的舊保單的內容及建議,以下分兩部份為您解答:
一、舊保單內容
1. 防癌終身健康保險附約
此險種為療程型防癌險。
針對癌症住院、手術、放化療等定額給付,無法解決新型藥物及高額自費問題。
建議:以《癌症一次金》或《重大傷病》為主,罹癌直接給付一筆大額保險金。
醫療收據正本理賠及列舉式理賠,只理賠條款內條列出來的項目如不在條款內的項目保險公司可能會融通理賠,但這樣賠不賠就要看保險公司對保戶相對比較沒保障。
雖然有包含門診手術,但缺少門診雜費部分,且住院雜費額度較低。
建議:搭配第二家實支來拉高額度及補強門診雜費弱勢部分。
此險種為日額型醫療險,針對住院及手術定額給付,無理賠住院及門診雜費。
建議:將此預算挪至第二家實支拉高額度及補強雜費弱勢部分。
二、補強保障
1. 以整體保障來看,主要缺口落在失能、癌症一次金、實支實付
建議可以從這幾個方向著手,並參考網路的罐頭保單
再根據您的需求及預算做詳細的規劃或調整。
2. 如果想同時補強上述三個保障缺口,可以考慮:全球、台壽、宏泰、元大
建議朝上述這幾家規劃,商品條件較佳!
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『幫助每一個人,用對的方式買保險。
保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』
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522 您好
目前手邊有3張保單,因為一直都是給同一個姐姐規劃保單,
想聽取不一樣的意見,做更完整的保障
工作性質為餐飲,每月收入35左右,謝謝你們
辛苦了
感覺原本的姊姊應該是做很久的業務了
因為推薦的險種幾乎都是還本型這種高保費低保障的保險商品
需要補強的蠻多的,失能,第二張實支,提高一次性給付的癌症/重大傷病
富邦人壽新健康醫療費用定額給付健康保險附約 (NHSRD) 5單位
住院日額:1,000/日
加護/燒燙傷病房:1,250/日 (另給付)
出院居家療養金:250/日 (實際住院超過6日,另給付)
長期住院補助金:250/日 (實際住院超過30日,另給付)
住院手術:1,750~3.75萬 (依手術倍數)
連續2年無理賠紀錄:續期保險費減免20%
定額給付型的醫療險
不管花多少都理賠固定金額
住院一天理賠1000,XX手術固定理賠XXX
如果遇到 小風險,理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大風險,理賠金會 < 自己的花費也很正常
若有預算考量且無體況,可以用實支實付取代
富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HS) B計劃
轉換住院日額選擇權:1,500/日 (與下面擇優給付)
病房費與膳食費:
一般病房:1,500/日
加護病房:2,250/日 (七日為限)
住院雜費:84,252
每次住院雜費總險額:225,252
門診手術雜費:無
住院手術費:4.125萬 x 手術表 (1%~400%)=412.5~16.5萬
門診手術費:4.125萬 x 手術表 (1%~400%)=412.5~16.5萬
像是【闌尾切除術58%】就是4.125萬 x 58%=23,925,限額理賠
住院前後門診:併入住院雜費計算
無住院手術:前一週後一週
有住院手術:前一週後二週
重大器官移植或是造血幹細胞移植
心臟、肺臟、肝臟移植:41.25萬 (定額)
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植:20.625萬 (定額)
收據:正本,雜費條款:列舉式、保證續保:75歲
雜費條款:列舉式,有寫到的才有理賠
沒有寫到的不在理賠範圍,可能有爭議
雖然是平準保費,但是年輕保費高,
如果沒有持續繳到50~60歲以上還是不太划算
平準保費的條款寫法也是【可調式平準保費】
條款節錄【續期保險費的調整】
……本附約有效期間,因理賠實際經驗率或全民健康保險給付項目範圍有所改變時,
本公司得報請主管機關同意重新核定本附約保險費費率……
白話文:賠太多或是健保有改制度是可以調整保費的
沒有理賠門診手術雜費也是個硬傷,要看保險公司心情理賠
這張的優勢是條款裡面有明確寫到安胎相關的條款
(三)醫療行為必要之剖腹產,並符合下列情況者:
-f.高齡產婦(第一胎超過三十五歲)。
(四)遭受意外傷害事故所致或醫療行為必要之安胎
適合未來有懷孕計畫的女生
順帶一提,這張比較推薦計畫C
富邦人壽防癌終身健康保險附約 (PCC) 2單位
罹患癌症保險金
第1~20年:
第一期前列腺癌或原位癌以外之癌症::10萬
第一期前列腺癌或原位癌:1.5萬
第21年起:
第一期前列腺癌或原位癌以外之癌症:15萬
第一期前列腺癌或原位癌:2.25萬
癌症住院:第1-90天:2,400/日、第91天起:3,600/日
癌症出院療養金:1,200/日 (需實際出院,乘以住院天數)
癌症外科手術:
第一期前列腺癌或原位癌以外之癌症:3萬/次
第一期前列腺癌或原位癌:4,500/次
癌症門診治療:1,000/日
癌症放射線治療:1,000/日
癌症化學治療:1,600/日
癌症安寧照護保險金:4萬/年(最高給付5次)
-但第一期前列腺癌、原位癌或惡性黑色素瘤以外之皮膚癌:無
療程型防癌險,有理賠癌症併發症
療程型防癌險:要做保單條款規定的治療方式才能申請理賠
未來癌症治療方式,化療/放療/住院都會越來越少甚至淘汰
現在新的癌症治療方式【標靶藥物、免疫療法等】一個療程都百萬起跳
而且打個針,吃個藥劑就可以回家,真的遇到的話這張能發揮的不多
癌症住院3,600/日
一次金最高才15萬,還要等保了20年之後....
而且平準保費跟實支一樣都是可調式的,並非保證平準
條款節錄【續期保險費的調整計收】
……本公司得因本附約歷年度各項保險金給付之理賠實際經驗率有所改變
且經報請主管機關重新核定本附約每承保單位數之保險費費率後
自重新核定後之次一保單年度起
即改按該被保險人當時實際有效承保之單位數乘以最新核定之保險費費率
予以計收本附約之續期保險費……
癌症住院的療程其實都可以用【雙實支實付】Cover
花15萬賠30萬以上的理賠方式,且還不只賠癌症…..
再額外規劃一次性給付的防癌險/重大傷病險會比較適合
例如買300萬就一次賠300萬,簡單粗暴,例如姊姊後來補上的醫帆風順
富邦人壽醫帆風順保險 (XEU) 20年期 60萬
身故/全殘/重大傷病:下列兩者擇優給付
(保額60萬、年繳保險費總和之1.06倍)
第30年滿期金:下列兩者擇優給付
(保額60萬、年繳保險費總和之1.06倍)
疾病等待期:30天
保額偏低且看起來是月繳,等於把滿期金拿到的錢又還給保險公司
實際發生重大傷病的時候只有60萬+原本癌症15萬,也無法有效轉嫁癌症花費
如果都要保留的話 建議至少再補上一次性給付的癌症或是重大傷病50~150萬
富邦人壽新平安福保本保險 (AHN2) 30萬
一般身故/第1級失能:下列兩者擇優給付+非壽險部分之解約金
(年繳保險費總和、保單當年度末的保價金)
一般意外身故/失能:30萬~1.5萬
陸上大眾運輸意外身故/失能:90萬~4.5萬
水上大眾運輸意外身故/失能:90萬~4.5萬
空中大眾運輸意外身故/失能:120萬~6萬
重大燒燙傷:6萬
意外住院日額:300/日 (保險年齡81歲前)
骨折未住院:9,000 (最高) (保險年齡81歲前)
完全骨折:9,000~2,100
不完全骨折:4,500~1,050
骨骼龜裂:2,250~525
意外住院手術慰問金:900/次 (保險年齡81歲前)
20年滿期生存保險金:年繳保險費總和 乘以 1.02倍
還本型意外險,目前跟終身醫療同為幾大地雷保單之一
因為意外險是基礎費率很便宜的險種
可以參考原本壽險下面掛的意外險,可以看到費率比較後便宜很多很多
1~3級的職業等級如果要再提高意外險保障
2,000/年左右的產險意外險套裝就可以衝到現在保障的3倍以上
目前也繳費一半了,預算內的話就當儲蓄險繳完或是減額繳清
保險只是個財務工具,是用來轉嫁無法承擔的風險
保近不保遠,以明天發生風險能拿到最多的理賠金為主
保大不保小:優先規劃無法承擔的大風險,小風險則可以考慮風險自留
終身跟定期都沒有哪個比較好,因為都有適合的人群
發生風險的當下保額夠高才是買保險的重點喔~~
追求終身、還本,而規劃過低的保額其實也失去了買保險的意義
建議補強:失能險、第二張實支、一次性給付重大傷病
建議搭配公司:台灣人壽 或是 全球人壽
6大保障型險種懶人包
失能險:建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險:建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險:200萬以上
一次性給付重大傷病險:100萬以上
意外險:視家庭責任提高保額,產險公司便宜又大碗
壽險:視家庭責任投保
Ann目前服務於保險經紀人公司 若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
壽險:台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險:富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
產險:富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產
產險:華南產、台壽保、新光產、國泰產
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擅長保單條款分析,抓住魔鬼的細節找出各家有利於保戶的理賠條款
來信時, 請在諮詢內容裡面註明
出生年月日、性別、職業、需求、手機or Line 我會主動連絡您 :)
服務範圍:北到基隆、淡水、宜蘭 南到屏東東港都有
我秉持兩個原則:
保 大 不 保 小
保 近 不 保 遠
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我可以提供以下服務:
➡️保單諮詢及建議➡️保險相關問題➡️保單健診和規劃
您好!
依照您目前的保障主要狀況建議如下
第一、因為長期治療造成高額花費的重大傷病、失能風險
第二、意外險建議可以用產險意外險,保費較低,但保障範圍較廣,額度也較高
第三、癌症建議以一次金型取代療程型的癌症險,把一次金拉高
我建議您可以參考罐頭保單,以不同公司搭配,保障高保費低,
可以透過全球+台壽+友邦商品做組合
內容有「雙實支實付、重大傷病、癌症一次金、壽險,還有最重要的失能險,失能一次金,失能扶助金」
以上
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