33女保單詢問
新竹市
祥安心終身壽險 10萬元
如果要節省保費，主約終身壽險可減額繳清，但就要留意意外險可能不能續保的問題
正健康住院醫療健康保險附約 計畫E
病房費限額 :3000元
醫療雜費+住院手術 : 20萬
門診手術+門診手術雜費 : 1.5萬 (同一保單年度限6次)
轉換日額擇優給付 : 3000元
收據 : 正本
多數定期醫療險都會隨著年齡提高保費增加，這隻實支實付也是唷，5年調整一次，門診手術+門診手術雜費最高只有1.5萬而已，住院雜費也是跟住院手術額度合併計算的，並不是特別推薦的實支實付，就算保了終身醫療，還是要用第二家實支補強，才能補到醫療缺口的
鑫好健康終身醫療健康保險附約 1000元
住院醫療金 : 1000元 (超過31天每日給付2000元)
出院療養金 : 500元
加護病房/燒燙傷病房 : 2000元
住院手術 ： 1000~6萬
門診手術 ： 250~1.5萬
重大手術暨重大疾病特別看護金 : 1000元 （最高給付30日）
門診醫療保險金 : 250元 (住院前後二週)
癌症放射線治療 : 2000元
醫療給付總額上限 : 300萬
現在已是二代健保新制了，平均住院天數下降，醫療自費項目增加，這些都是傳統終身醫療最大的問題，不理賠任何醫療雜費，雖然保費不變，繳20年就有終身保障了，但也不見得可保障終身，保障內容比較不符醫療所需，所以現在並不推薦的
安康防癌終身健康保險附約 A計劃 2單位
初次罹患癌症保險金 : 16萬
原位癌或第一期前列腺癌 : 3.2萬
癌症住院醫療金 : 3000元
癌症住院收入補償金 : 2000元
癌症手術醫療金 : 一般癌症4萬、特定癌症6萬
一般癌症： 4萬
特定癌症： 6萬
癌症手術後住院金 : 一般癌症1000元、特定癌症2000元
癌症出院補償金 ：1600元
癌症化學/放射線治療門診 : 2000元
癌症骨髓移植 : 20萬 (以一次為限)
癌症乳房重建/義肢裝設 : 4萬 (以一次為限)
義齒裝設 : 2萬 (以一次為限)
醫療總上限 : 300萬
癌症險一次金只有16萬，其他療程型項目都不包含併發症治療行為，傳統型癌症險難以支付高額的癌症治療費用的，況且也沒併發症，所以也不推，一次金建議至少200萬以上，目前還有一段的差距唷
守護久久失能照護終身保險 3萬
還本型終身失能險，身故或到105歲給付祝壽金，總繳保費的1.05倍
1~11級失能金 ： 4.5~90萬，(依失能等級5~100%，最高保額的30倍)
1~6級殘扶金 : 3萬/月，最高累積保額的600倍
1~6級失能復健金 : 9萬 (給付1次為限)
還本型失能險本來就比較貴了，但現在失能險也漲價了不少，原則上是不建議調整的，如果真的負擔太大，再考慮降低保額，用定期失能險補強
保障型的部分，保費還是有點高，33歲的年紀，大概3~3.5萬就可以了，多數都是終身，容易造成高保費，低保障的狀況，也少了重大傷病，像是醫療跟癌症都保終身，依然要用定期險補強，終身的保障明顯是不足的，如果要調整的話，也只能從終身險著手調整了
另外儲蓄險的部分是用月繳嗎?是幾年期的呢
儲蓄險是年繳 6年期的一
謝謝
新竹市
終身險繳了多久了呢?
一般調整的方式有幾個，解約、降低保額、減額繳清
終身醫療跟終身癌症都沒有保單價值，所以無法減額繳清，能調整的方式，只剩下降低保額，跟解約了，如果沒有保太久的話，如果是我，我會解約的，錢要花在刀口上嘛
失能險有保單價值，是可以減額繳清的，但保障會剩很少，我的建議是可以降低一些額度，1.5萬或2萬
新竹市
台北市
看了您的保單，每個月一萬一是還蠻有壓力的!當然是先求有再求好，但保單部分有幾個可以不用，比方說壽險的部分，我司的儲蓄險就有含身故及失能金，所以壽險部分個人覺得可以不用重複金額。剩下的您有興趣我們可以當面談一下!我是私下聊呢!
祝您順心
現任全球人壽規劃顧問
台北市
這份三商的規劃將預算大都放在終身型商品
終身醫療
屬於定額給付的商品，完全按照住院天數及手術等級做理賠
現今二代健保制度下
住院日減少、門診手術增加、手術自負比例提高
三商實支實付計畫E
優點是住院雜費高，日額病房費高；缺點是門診手術雜費極低
當遇到低手術等級、高醫材花費的手術，或者其他一些新式手術時，就很容易會有理賠跟不上花費的狀況發生
基於上述原因，
我會建議以手術定義廣、理賠彈性較大的台壽、全球、元大來做雙實支規劃
對妳來說的效益會更好
終身防癌
屬於療程型商品，較適合早期以手術、化療為主的治療方式
在現今醫療科學的進步下，新式療法層出不窮，治癒率也越來越高
如標靶藥物、免疫療法...等，都伴隨著高額自付醫療費
建議以高額一次給付商品做規劃，可以讓妳在資金上可以有比較靈活的運用
避免捉襟見肘的狀況發生
終身失能
以終身型商品而言，相對最有用的
但是保費過高，在預算有限的狀況下，對生活的負擔太大
建議將失能的保額分成終身、定期，兩部分來做規劃
一來避免保費過高 二來可以拉高保障
定期險會有保費增高的問題沒錯
多數定期險屬於自然費率商品，年輕時便宜而老年較貴
我們經濟責任最重的階段，也正是保費便宜的時候
這段期間可能會有成家立業、生兒育女、買車供樓
所以適合用定期險來做加強。到了老年時這些負擔漸漸消失
也有一定的資產累積，相對不需要這麼高的保障，看需求留基本的就足夠了。
抗衡風險主要還是靠自身資產的累積
保險只是在資產不足時，一個替我們轉嫁風險的工具
以上建議給妳參考
若無人情壓力，需要協助送件
歡迎點我頭像來信討論
台中市
失能險因為是還本型所以保費稍高
然而舊條件的失能險無論條件、費率都勝過目前現售失能險
除非狠的下心斷捨離改為不還本型重頭繳保費
否則沒有更划算的替代方案
至於另一張保單
可以捨棄做瘦身的有幾項商品如下：
終身醫療
目前醫療環境住院天數短、自費醫材費用高昂
終身醫療這類因住院天數給予固定金額給付的險種無法支撐龐大的自費醫材花費
防癌險
為療程式防癌險
難以支付標靶藥物等無需住院的新式療程龐大的花費
加上無理賠癌症併發症手術
投入高昂費用於此效益太低
這兩項險種釋出即可獲得許多保費的空間
建議補強的保障：
釋出後建議補上第二家實支實付補上正健康實支實付門診手術低額度限額的缺口
以及手術與雜費共用額度的補強
以及一次金式防癌險、重大傷病險都是您目前可以考慮補強的保障商品
最後 定期險與終身險各有優缺
定期險會隨著時間慢慢漲價
同時可以再最需要高額保障且責任最重時用相對低廉的成本轉嫁龐大的風險
且當今天費用太高或著該險種無法因應環境改變時 捨棄不會如終身限一般痛苦難為
而終身險最大的問題不是通膨
通膨每個險種 每個投資、理財、避險工具都會遇到
之於終身限最大的困擾是買了後環境改變該險種無法應對新環境的風險(ex:終身醫療、舊式終身手術)
至於壽險、失能險這類未來遭遇機率極高或一定會用到的險種 雖有通膨問題 然而還是能發揮轉嫁風險的效益
正所謂沒有最好的商品 只有最適合您的商品規劃 無論終身或定期都只是解決風險問題的工具
選擇適合解決您風險與經濟情況的才是正解
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
新北市
如果保單繳不起有幾個方式可以處理：
1. 如果只是無法一次繳這麼多，可以變更繳別：半年繳、季繳或月繳。
2. 先不繳，進入停效，最多可以停效兩年。不過這個方式有一個前提，要注意要保書的自動墊繳要勾「不同意」，要不然保險公司會墊繳保費，還是會產生利息。
3. 降低保額：後面繳的保費變少。
4. 減額繳清：降低保額，不繼續繳後面的保費。
5. 解約：解除契約，拿回解約金。
除了保費太高，您還有提到終身險和定期險抉擇的問題。我相信您一定很關心自己的保障，做了很多的功課才有這樣的擔心，這是很正常的。
我們可以先把選擇終身或定期放一邊，先回歸買保險的本質，買保險是為了解決我們的問題，如果可以負擔的狀況下終身險可以解決就買終身，如果無法負擔就用定期來補強。
對於保險我們可以這樣思考「人生中有四大問題：老病死殘，是我們永遠避不過的，不知道您最擔心哪個部分呢？」
如果釐清了這個我們就知道我們應該做什麼規劃。
目前保險商品可以分六大類：
1. 壽險：解決當一個人過世時遺留下來的責任，例如貸款、父母的孝養費、小孩的教育費。
2. 醫療險：解決當一個人住院或手術產生的高額醫療費用，例如醫生建議的自費項目。
3. 失能險：解決當一個人無法繼續工作時需要生活費、看護費、...。
4. 重大傷病險：唯一可以在治療前就拿到保險金的險種！解決一個人生病時身上沒有錢可以支付醫療費用，例如癌症標靶藥物。
5. 癌症險：針對癌症醫療費用的補充
6. 意外險：針對意外身故和意外醫療的補充
保險不是別人說什麼好就買什麼，保險要能夠解決我們所擔心的問題。
歡迎點我頭像旁邊的免費諮詢或是留言詢問，一起討論出最適合您的規劃喔！
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台中市
蔡太太 您好，我是汶汶，很高興為您回覆：）
怕終身險會有以後通貨膨漲問題，但業務說定期險會有保費增高問題
其實您不用怕，因為 一定會有通貨膨脹的問題！
然而 此規劃 不只未來會有通貨膨脹的問題，
現在 投保的計畫 因為預算限制，規劃額度並無法提供足夠的保障
更是 我們當下需要解決的問題
如果一份保障 現在都不能為您提供足夠的保障 哪怕他解決了未來的保費漲幅
卻沒有為您提供當下遇到風險的保障
定期險因為 每年都只繳交當年度的保費不預繳未來的保費
因此每年都可以用相對低的保費 交換更高額的保障
該業務員 說的沒錯，確實會 保費增高的問題，然而 卻也在當下為我們省下不少保費
另失能險是否有別家更好的選擇？
失能險保費條漲過幾次，若是為了預算想替換商品
恐怕也是從還本型商品 換成不還本的商品
是否是更好的選擇 還要您自行評估
因為每月部分加上儲蓄險達11000 太吃力，希望能調整保單
現有規劃來說調降保費 可以幾件事
1. 壽險主約做減額繳清
需注意 減額繳清後 附約是否能繼續續保
2. 刪除 或 調降 無法針對醫療收據理賠 的 終身醫療保單
並且補強 第二間實支實付醫療險 來提高醫療保障，並補足 門診手術 額度不足的缺口
3. 刪除 或 調降 終身防癌險，
並且補強 防癌一次金 與重大傷病保障，
讓我們在確診當下可以先獲得一筆急用的醫療基金，以保全您的儲蓄
4. 將失能險更換成保費更低的商品
5. 將意外險更換為產險公司的意外險專案
6. 調降或停止 您的儲蓄計劃
調整保單不只是 刪除商品降低保費而以，
同時也要檢視 保額是否足夠，替換過後 效益是否有增加
點擊 錠嵂保經，汶汶 諮詢，一對一 詳細討論，更能針對您的需求，規劃專屬保單！
覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我一個讚 或 最佳留言，您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力：）
台中市
蔡太太您好：
關於您的問題以下分幾點回覆您，
一、 舊保單調整
如果預算有限可以先下面兩個險種做調整，可以減輕一些保費負擔。
1.鑫好健康終身醫療健康保險附約1000元
二代健保後住院天數下降、高額自費耗材及手術比例增加，而終身醫療是針對住院或手術定額型給付，無法解決高額自費問題，以費率較低但功能較強的實支實付來取代即可。
2.安康防癌終身健康保險附約 A計劃 2單位
療程型的癌症險，因為罹癌一次金低，目前癌症治療方式趨向昂貴新式療法及標靶藥物，早期住院才理賠的療程給付型商品的功能逐漸降低，建議以定期癌症一次金、重大傷病拉高保障，隨年紀調整。
二、其他家失能險
如果不考慮還本，且以同樣的保額規劃會建議更改成
台灣人壽 新珍好心180照護終身健康保險 150萬 年繳17,700
1. 1~11級失能一次金：150萬~7.5萬
2. 1~6級失能月扶金：3萬/月(保證給付180個月)
3. 1~6級失能復健補償保險金：15萬
4. 1~6級失能補償金：18萬
綜上所述，建議將上面建議調整的險種調整為：
台灣人壽 新珍好心180照護終身健康保險 150萬 年繳17,700
台灣人壽 新住院醫療保險附約 計畫三 年繳4,658
台灣人壽 一年定期防癌健康保險附約 100萬 年繳2,190
台灣人壽 卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 100萬 年繳3,500
大約一年可省下2.2萬的保費，並擁有更完整的保障內容。
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
『幫助每一個人，用對的方式買保險。
保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』
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如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。
讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！
台中市
1.醫療險主要以實支實付：
現在不怕住院，但最怕的是住院天數少，但卻要花費幾十萬的狀況，而這些透過實支實付，大致上就足以替我們轉嫁風險。
✅經濟許可，建議可以補強兩家實支實付，透過保費較低廉的實支實付，轉嫁我們在院內高額自費的風險。
2.癌症&重大傷病：癌症治療方式趨向昂貴新式療法及標靶藥物，早期住院才理賠的療程給付型商品的功能逐漸降低，建議以定期一次金拉高保障，隨年紀調整。
預算許可，更可搭配重大傷病，含蓋範圍廣，300多項，見卡就賠！
✅規劃一次大額給付的重傷或癌險，放心接受醫生建議的最佳療程，更不會臨時需要一大筆醫藥費，而驚慌失措。
3.失能險：失能發生機率低，可一旦發生，生活周遭不論家人或環境都有可能會被大大改變，工作收入的中斷、費用持續的支出，長期而言對家庭都是不小的負擔！
✅簡單計算（看護費+薪資），透過「終身配定期」，給予我們當失能風險來臨時，所需支付的費用。
4.意外險：意外的到來總是令人措手不及，但都有可能導致不小的損失，規劃意外雙實支搭配醫療雙實支，最多可把理賠金額拉高到四倍之多！充分運用低保費創造高保障。
5.若您有貸款或責任的話，建議以定期壽險來規劃，可處理自己的債務或把愛留家人。
有任何需要諮詢的都可以點我的頭像跟我討論唷：）
台中市
晚安
您的問題分別回覆如下：
- 定期醫療保費調漲：
- 定期險的優勢是現在保費相對便宜，所以可以規劃足額的保障，才能真正解決醫療花費的問題。
- 一邊規劃定期醫療的同時，建議您也要準備未來的醫療準備金，未來等醫療準備金慢慢累積起來，如果定期醫療保費調漲到太高的情況，因為已經有醫療準備金，所以定期醫療的額度可以調降，甚至有的可以考慮取消，這樣整體保費就會下降。
- 反之，規劃終身醫療雖然未來保費不會調漲，但因為現在保費相對高，保額買不足夠，發生風險無法支付所需的醫療費，那規劃這份醫療險就沒有意義了。
- 可以如何調整？
- 您這份醫療險應該是31歲左右購買(約莫三年前)，兩份規劃總保費為56150，以您的年紀跟性別來說確實保費太高(尤其還沒獲得對應該有的保障內容)
- 整份保單主要問題是終身醫療跟終身防癌保費佔比高，但效益低；失能險是還本型所以保費也比較高一些，其他規劃只剩實支跟意外險，大風險完全規劃不足，確實有調整的必要性
- 調整方式有兩種，一種是忍痛砍掉重規劃；另一種是做部分調整
- 以砍掉重練來說，這份的失能險沒有保證給付，而且是還本(保費會比較貴)，所以要重買也不是不行，目前會推薦台壽的不還本失能險，即使重買20年也不會有多繳保費的問題，但須注意您是否接受台壽條款內容的規定(而且是不還本)，另一份醫療規劃方向不適合，商品也沒優勢，也可以考慮整份解約重買。
- 如果有人情因素不能解約，建議失能可以降額，醫療部分主約減額繳清，保留醫療實支，其他都可以考慮直接取消，直接從罐頭保單補強保障不足的部分。
- 目前台壽、全球、宏泰、產物意外險都是適合規劃的選擇，規劃方向可以終身失能當主約，搭配定期失能、雙實支、癌症一次金、重大傷病、雙意外
- 調整保單時需注意體況是否沒問題，並且實際內容還是需要依照您的預算跟個人需求討論後才能獲得真正適合您的規劃
- 是否有其他失能商品推薦
考量商品本身優勢跟搭配性，台壽的不還本失能險是建議的首選，一次金高、每月給付不打折、保證給付180個月、1-9級豁免，最高可理賠將近保額十倍，是相當具有優勢
歡迎您點我的頭像，方便進一步討論細節，希望有服務您的機會囉~
台中市
有的喔
平安您好，我叫豐吉🙋♂️
🌺服務於台中錠嵂保經，全台服務
⚖️失能險的部分個人比較了15家保險公司共90樣新舊商品。先不說優缺，您絕對一目瞭然。
📋比較了的只是給付金額，更重要的是條款喔🙀🙀
目前又挑了幾家失能險把給付的結構拆得更細還有要注意的地方也表框列出來。
(客觀的以簡單方式呈現，另類解釋商品內容，一看就了解這貨品質超好，很簡單易懂喔。如果您再看不懂也沒差，帶您直接挑幾家看條款重點差異性也行。當然不會直接秀出來喔🔒)
1. #保證給付 (最大給付 不等於 保證給付喔，如最大給付年限50年跟 保證給付15 年是不同的。當然所有失能險都有最大給附上限，但不是所有失能險都有保證給付) 要特別注意這點喔。目前有保證一年(當年度)、保證5年、保證6年、保證10年、保證15年、保證18年還曾經有保證25年的喔。
2. #無等待期
3. #1-11級殘豁免
4. #提前提領
5. 保證續保
6. 殘扶金不打折(如: 以一個月5萬照顧的保額，一般失能險不是
每年60萬照顧 (給附不打折，較常見)，不然就是
每年60~30萬 (給付打折，較常見)，或者是
每年62.5~31.25萬 (打折，但%數多了一些)，又或者是
每年90~45萬(打折，%數超高)，而也有的是
每年45萬 (不打折，%數較低)
7. 含重大燒燙傷
8. 意外加倍
除上述還有要注意的地方嗎?想知道嗎?
#台中錠嵂保經
#地表最客觀渾身保險味暨違和感很重還有點菜味的男人
#絕對不站在任何一家保險公司的立場說自己好
沒有所謂完美的保單，主、附約如何搭配真的很重要，每家都有優缺點還有該注意的地方。個人自己有做出綜合各家保險公司失能險的演進史。公司有賣的、沒賣的、改版前、改版後、隱藏版、電銷保單(失能險)、保險公司BUFF了些什麼、NURF了些什麼。
保險怎麼買? 該買多少?
不用擔心，找豐吉就對了!
客觀分析，精準設計，每一種方案都能輕輕鬆鬆打進你的心坎裡💘
台中市
#整份保險規劃的保障完整性，還有在後期當我們
#最需要保險的時候，這張保單整體所浮動的費率。我們
#是否繳得起、這份保單是否能平平安安順順利利的
#繳完，以真的發揮保險的功能、保護我們的作用。
這些應該都是我們所擔心也是非常重視的點。
台中市
買了終身型的險種，未來會遇到通膨的問題
買定期型的，未來會調整保費
科技、醫療都會進步
現在買了終身型的，若未來不再適用
那之後還是得要做調整
所以，可以以定期險為主
另失能險是否有別家更好的選擇？
想請問您這份失能險已經買了多久？在考慮已繳保費後，以不增加保費負擔為前提
做無虧損轉換，才是更適合您的做法
有需要其他更詳細的討論
歡迎點擊頭像諮詢
台中市
在眾多年青人之中可以每個月存一萬塊以上的都是少數。
終身型確實會有通膨的問題，所以不會建議及早規劃。但定期的會有保費增高的問題，相信這個問題都是很多人的憂慮，但如果要將保障拉高；終身型的保費一定會爆表。所以都會在高需求低預算的時候，用定期解決這樣的一個狀況。
失能險是否有別家更好的選擇？肯定有，只是我們要的是哪裡？因為失能險的給付項目多如山。
以上，如果覺得我的回覆不錯的話，請免費諮詢或按讚給予信心。
非常感謝
台中市
因為每月部分加上儲蓄險達11000 太吃力
另外怕終身險會有以後通貨膨漲問題，但業務說定期險會有保費增高問題
假如考慮通貨膨脹、利率，終身險跟定期險總繳費用差異不大
但終身險基於對價原則，保單條款無法改變，未來新的手術會有不理賠的風險
定期險卻可以每年更新保單內容，比較不會有終身險條款內容過時的問題
但仍希望能調整保單 另失能險是否有別家更好的選擇？謝謝
有，建議規畫台灣人壽，這邊說一下為什麼
相同額度的情況下，
失能一次金
台灣人壽額度150萬，三商僅75萬
保費豁免
台灣人壽1~9級失能，三商僅1~6級
另外台灣人壽有保證給付條款，這個三商沒有保證給付
理賠金差距數百萬。
針對您目前的保單，其實有許多理賠的缺陷存在，建議您要了解這些險種的問題
正健康 三商實支
三商實支有以下幾個問題
1.門診手術雜費僅1.5萬，無法有效保障門診手術雜費的花費，
如:眼球玻璃體內注射手術動輒5~7萬起跳，並且有一年僅能申請給付6次的限制
2.正本理賠，如果未來面臨其他需要正本的保險，如團險、旅平險、學生保險等，
便無法申請，等同多繳一份保費但無法申請保險金。
3.相同保費下的病房費用過低，無法完整給付單人病房的住院開銷，
建議規劃其他可以完整理賠病房費用的實支實付
鑫好健康終身醫療健康保險
傳統日額保險，無法應付現今醫療環境，二代健保現況
1.住院天數下降 2.自費金額提高、項目增多 3.門診手術比例增加
造成住院日額保險給付金額遠低於自費收據金額。
單位相同的日額保險費高於實支實付，
但較廉價的實支實付理賠的金額卻高出甚多
建議規劃實支實付型保險即可
安康防癌
療程型癌症險，主要給付住院、手術
但目前住院天數因二代健保而大幅下降，同住院日額
昂貴的標靶藥物、手術材料、免疫療法等，都不在理賠項目內
造成防癌險卻不防癌的問題。
EX:目前大腸癌標靶藥物一個月18-20萬。半年療程花費約120萬。
癌症最貴的不是手術住院，而是全自費的器材、藥材，
以及薪資損失、生活費等支出。
此類癌症險在癌症給付上已非主要工具，
建議規劃癌症一次給付處理院外自費部份，罹癌馬上獲得一筆高額理賠金
住院部分則以雙實支實付轉移風險，
雙實支可以處理的範圍就不需要額外增加預算規劃。
意外險部分建議可換為保費較低的產險意外險，
以同樣的內容來說，大約可以省下約30%的保費支出
您目前的問題除了都是規畫比較貴的險種之外，
還有險種理賠缺陷的問題，
會賠都還不是問題，問題是賠不夠，或者是根本不能賠
那為什麼還要買保險?
可以點擊頭像來信諮詢，註明您在哪裡看到我的回覆
並請留下"具體聯絡方式"方便聯繫，謝謝
目前已服務全台數十位保戶
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