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h8304040 小資族

26歲單身男性,保單有調整的建議嗎?

26歲男性,
職業公務人員,
未婚單身,
收入一個月約40K,
這份保單希望大家能提供建議,
謝謝.
共 12 則留言
encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 5 小時內回覆討論區
h••••••••您好

這份規劃中規中矩 除了缺少失能險與保費稍高之外沒有太多可以挑惕的部份

富邦由於實支實付、防癌險都是平準費率險種 
前期保費高 保障額度不足
加上實支實付為列舉式條款 許多手術項目理賠上有所侷限

以下兩個建議提供:
1.捨棄富邦規劃 從別家條款完整且費用更親民的規劃重新規劃

2.維持這份富邦規劃 從別家保險公司補上失能險+實支實付+重大傷病險與一次金式防癌險

最後依照預算有無決定是否補上產險意外險專案來提高意外險保障

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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留言 2
h8304040
保戶
您好:這份保單我在今年六月買的,兩周前因坐機車後座發生車禍,被排氣管燙到,目前門診持續治療換藥中,之後有可能需要住院清瘡植皮等手術,請問這份保單在我門診及住院治療都能提供我保障嗎?
encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 5 小時內回覆討論區
可以哦 意外險可以給付
若有住院 實支實付與日額險也可以給付您的住院與相關花費
然而還是建議您治療後補上缺少的保障缺口哦
若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
Mavis小姐姐
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 13 小時內回覆討論區
您好

年輕有為又有風險意識 真的很不簡單唷~

跟您分享規劃保險前得知道的事
目前完整六大保障:
醫療雙實支+意外險+一次金重大傷病險(包含癌症)+失能險(月扶助金及一次金)
而您目前的規劃中缺乏最大風險的「失能險」

各險種的功能:

壽險(定期/終身)
1.經濟支柱失去賺錢能力時能讓家庭保持正常運作
2.強制且安全地儲蓄累積資產

意外險
定義為「外來、突發、非疾病」
人除了生病以外,最擔心的就是意外事故,尤其是對於機車族來說更顯重要
XX業也是有存在意外風險!!例如燙傷、割傷、甚至滑倒都是不可避免的。

醫療險(終身/定期)
隨著醫療科技與時俱進,許多住院手術已經改為門診進行,住院天數不斷下降、自費藥物、新型醫療耗材等自費(雜費)項目增加,因此建議投保有雜費給付的實支實付型定期醫療險。各家商品百百種各有優缺點,建議規劃兩家實支實付(雙實支)互相補強,也能避免不夠賠的情況。

重大傷病險及癌症險(療程+一次給付型)
除了因為家族遺傳,現代人生活步調快,工作壓力大、熬夜、外食等不良的生活飲食習慣,再加上現在空氣汙染嚴重,通勤族長期在外,罹癌風險大增,建議趁年輕及早做好規劃。而重大傷病險目前也是保險中理賠最無爭議的,只要醫生開立重傷證明,即可理賠。而主流癌症治療也從醫院長期治療轉為定期服藥追蹤,因此一次給付一筆即用現金,可以選擇更適合自己的治療方式。

失能險
因意外損傷,以及疾病造成身體機能退化而失去工作能力需要被照顧,收入中斷但支出不斷,是所有風險中損失最大的! 根據衛福部提供的數據,人在離世前的照護需求時間約為 7 年,一般規劃額度為原收入損失+照護的費用,這對保險公司來說也是相當龐大的支出,因此不斷調低保障調高保費。一般來說失能風險較易發生在年老時,故建議趁年輕保費低時規劃終身型是最划算的。

30 歲以下小資族,依照631法則,建議年保費大概抓年收入的一成就可以了。千萬不要因為繳保費,犧牲生活品質又難以累積資產。規劃保險是關乎一生幸福的課題,所以要針對個人所擔心的問題作為規劃的方向,例如:「預算、自己最擔心的風險、家族病史......等」,如果以上回答有幫助到您,請給我一個最佳留言做為鼓勵唷!


梅菲斯服務於大型保經公司
歡迎來信讓我知道您的需求規劃專屬保障
讓我幫您拿走擔憂:)
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Eric lu
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 11 小時內回覆討論區
標準的富邦出單方式
富邦平準費率,就是將後期年老的保費,提前平均攤平於每一年
所以保費會比較貴
PCC2~為療程行癌症險,目前癌症花費最多的地方是標拔藥物.免疫療法.及新式自費手術,療程行癌症險無法轉嫁這部分的風險,建議規劃癌症一次金
HKR1~定額給付型險種,目前住院天數少,高自費高雜費項目多,及醫療科技進步,新式自費手術昂貴,定額給付型的險種無法去轉嫁,建議規劃第二家實支

這張保單著眾在醫療及意外,尚有其他風險缺口~失能,第二家實支,重大傷病(富邦主約只有十萬保額),癌症一次金

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

依你的年紀,要作完整的規劃內容,預算三萬即可規劃的滿完整

失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補

 意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保,意外險可以壽險段當基底,在用產險做補強
建構如醫療雙實支一樣的意外雙實支

 重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人



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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 12 小時內回覆討論區
1. 重大傷病保額過低,建議用一次金至少100萬規劃

2. 醫療建議用實支實付,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,
且用第二家實支去彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
富邦這張醫療已經佔了快1萬保費,現今實支實付都可以規劃到兩家了。

3. 意外實支部分,限「正本」理賠。建議用一家壽險搭配產險,4000元左右就有300萬保額,還可以包含到骨折未住院部分以及燒燙傷

4. 癌症部分,重度癌症最高只有15萬保額,一般建議至少要有100萬一次金,保費只要600元。

建議:
1.  失能:1-6級失能一次金36萬、月扶助4.5萬,1-11級失能一次金200-10萬
2. 癌症一次金:最高300萬
3. 實支實付:病房限額1500+3000元/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額18+22萬
4. 意外:身故或失能300萬、意外實支11萬、意外日額2000元/日、骨折未住院6萬、燒燙傷200萬
5. 重大傷病:100萬

以上保費3萬以下/年

「保險找保媽,保護你一家。」
*點擊頭像諮詢

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twins
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 6 小時內回覆討論區
h••••••••您好,

保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付

若預算有限,建議以定期型的險種為主,之後預算增加再考量買終身型

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看,實際上的效益不高,舉例來說,投保終身醫療險日額1,000元來說,年繳保費大約1萬元左右,但每日1,000元的理賠金效益不高,風險可以自留;同樣的保費,建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

 

意外風險:除了基本的意外險保額外,建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有的治療不一定會住院,比如說骨折,而住院日額是當骨折未住院時,也可以獲得理賠;另外,應注意的是粗心所導致的傷害,重大燒燙傷會是規畫重點,在選擇意外險時,建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

 

失能風險:因為生病、意外導致失能,這種風險影響最深遠,是一輩子的傷害,而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣,不論意外或疾病,只要符合保單規定的「失能給付標準」,就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,理賠金額可達上千萬,能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。

 

重大傷病險:癌症或是其他重大傷病如自閉症或其他精神病,雖然發生機率低,可一旦發生,新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人,買保險的概念就是轉嫁這些一旦發生後,個人或家庭無法承擔的風險。

 

 

 

 

保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司,有任何問題歡迎點擊頭像諮詢!

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵,謝謝您~

 

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RyanSong
Level 2
保險業務員 location 高雄市
通常 2 小時內回覆討論區

h•••••••• 您好:

這張保單尚未規劃市場主流的失能險之外,主約重大傷病額度也過低,只有10萬,我相信您不會想在發生重大傷病時只賠10萬元,防癌部分建議規劃一次金的險種,富邦的防癌雖然有一次金,但相對額度很低,最花錢的化療和放射線治療只理賠800和500,標靶用藥沒有賠,重度癌症只賠一次金7萬5,實在不夠用。
富邦實支實付的部分沒有門診手術理賠,而且正本收據,加上他是列舉式的條款,也就是保單條款上有載明的項目才有理賠,若沒有寫的就沒有了...但是主流商品實支實付都是概括式居多,健保不給付的自費項目就會理賠,所以相對於列舉式,建議修改為概括式的副本支實付。

建議規劃方向:主約失能險,讓您發生風險時可以每個月有扶助金至少3萬元,附約建議附加失能定期險拉高保障,重大傷病至少100萬,防癌一次金至少100萬,實支實付建議選擇高額度的副本實支實付,若能夠搭配雙實支實付會更好,意外險另外拉出來做產險規劃比較便宜。
壽險若尚未規劃,預算又不夠,建議選擇保障型儲蓄險來搭配,買保額50萬的儲蓄險,身故會加倍理賠變成100萬,以上險種依您的年紀規劃起來一個月大約$1800,但如果您選擇的是富邦就....另當別論

人生不是只有保險要繳,還有其他的事情要計畫,風險的部分交給我。
為您的荷包把關是我的責任,為您的風險規劃是我的工作,而保險是買對不買貴。

我服務於錠嵂保險經紀人,如果您覺得我的回應深得你心,請給我一個讚,如您想討論相關後續歡迎點選免費諮詢,謝謝您

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大誠JAMES
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 3 小時內回覆討論區
其實這份保單以富邦的商品而言算是規畫得不錯了
沒有規劃到的失能、重大傷病額度不足的部分應該是因為當時預算有限才沒有做規劃

目前合約中只有兩個部分是需要做改善的
PCC2
療程型防癌險,這種防癌險較適合以前以化療、手術為主的治療方式
而這種防癌險對新式療法而言較不適用,因為新式療法的花費動輒數十萬上下
建議改以高額一次給付金防癌險去做規劃

HKR1
定額給付醫療險,就是不論住健保病房或自費病房,又或者使用高費醫材做治療
這個商品給我們的理賠都是固定的
在現行二代健保制度下
住院日減少、門診手術增加、手術自付額比例提升
在這種狀況下,這種定額給付商品的效益已經大大降低
反而是醫療實支實付的部分,才是我們需要做重視及加強的部分
建議將預算用來規劃第二醫療實支,補足原先醫療實支的缺陷

只要補上失能、第二實支、防癌一次金及加強重大傷病的保額
你這邊的保障就算得上完整了
有兩種做法
第一種保留目前富邦的規劃,只針對缺陷部分做加強
但是在預算有限的狀況下不建議
第二種將原先規劃刪減,重新做規劃
富邦的商品大多數都是平準保費,也就是不論年紀,相同保額的保費都是一樣的
意味著,我們年輕時就要負擔老年時的保費
而其他壽險公司自然費率的商品,年輕時便宜而老年比較貴,
這個階段是我們經濟責任最重是保費便宜的時候,
我們可能要成家立業、生兒育女、買車買房,所以適合用自然費率商品來做加強。
老年時這些負擔都沒了,也有一定資產的累積。
相對不需要規劃這麼高額的保障,看需求及身體況況留基本的就足夠了。

承擔風險最主要還是靠自身資產的累積,保險只是在我們累積到足夠資產以前,
一個轉嫁風險的工具而已


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Ivan Liao
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 6 小時內回覆討論區
有無補強打算呢?

以富邦這樣的規劃來說,
是比較基本的保障內容,
但部分商品是不太符合目前醫療趨勢的。

PCC:
療程給付型防癌險,主要針對癌症住院、手術、放化療.....等等的項目,
來給付定額理賠金,治療癌症的費用,
眾所皆知,一個療程幾十萬,
若你把療程幾付的理賠金套用到實際上花費的金額,
說實話真的蠻雞肋的,
因此在目前癌症險的建議,會比較傾向一次給付型。

HKR:
定額給付的保障商品,依照住院天數及手術部位來給付定額理賠金,
但目前的醫療環境,多以住院天數短自費項目多的情況下,
這張商品逐漸失去轉移醫療費用的風險,
其實現在的環境,買定額給付醫療險,
不如還多買一張實支,效果遠大於定額給付。

比較大的問題為上述兩項,
但除了上述,在整體保障缺口還是挺大的。


其實同樣的預算,或許選擇別間保險公司的組合,
可以得到更完整且保額夠足夠的規劃!

但既然已經買了,就留下來吧,然後把缺口補強就OK,
而且先前已經受傷,也建議別亂動。

以上
若有任何保險問題,非常歡迎來信咨詢~
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謝采潔
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 3 小時內回覆討論區
有個醫療規劃邏輯可以分享給您,有意願可以聊聊
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緯大雞排
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 18 小時內回覆討論區
h••••••••  您好~

1.因您目前有在就診中,建議先不用變動保單
等這次傷病看完,恢復後兩個月再做變動!

2.若無人情壓力,可先參考"成人罐頭保單",保障能更大化且商品較為優勢!
若有人情壓力,可只留意外險其餘缺口利用其他間更優勢商品補足!

我是緯大雞排,服務於保經公司,有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間,讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~

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保險經紀人-Joseph
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 2 天內回覆討論區

您好,

以公務人員的身分來說,這張保單中有許多保險需要正本才可以理賠
公務人員的福利之一,團保,往往會有需要正本才可以理賠的問題

以下針對險種解釋

HSC5 富邦實支
1.無理賠門診手術雜費,門診手術以白內障為例,人工水晶體目前約9萬,
無門診手術雜費
的實支實付並未給付, 僅給付便宜的手術費,條款較嚴苛
2.正本理賠,如果未來面臨其他需要正本的保險,如團險、旅平險、學生保險等,便無法申請,等同多繳一份保費但無法申請保險金。
(目前遇過公司團險、幼兒園團險限制正本的問題)
3.雜費列舉式條款,列舉式條款的困難點在於,當風險發生時,
需要確定花費是否在保險條款的理賠範圍內,
建議選擇概括式條款
的實支實付,避免不賠風險。

ADE OMR AHI 意外險
同樣規劃意外險,建議選擇範圍大又便宜的產險意外險,
壽險意外險:範圍小,功能低,但保費是產險意外險的1.5-2倍。
產險意外險:範圍大,包含更多功能,保費低。
如1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金
並且富邦意外險費用比其他間意外險費用高出許多

HKR 傳統日額保險
傳統日額保險,無法應付現今醫療環境,二代健保現況
1.住院天數下降 2.自費金額提高、項目增多 3.門診手術比例增加
造成住院日額保險給付金額遠低於自費收據金額。
單位相同的日額保險費高於實支實付,
較廉價的實支實付理賠的金額卻高出甚多
建議傳統日額保險調整成實支實付型

PCC2 療程型癌症險
療程型癌症險主要給付住院、手術
但目前住院天數因二代健保而大幅下降,同住院日額
昂貴的標靶藥物、手術材料、免疫療法等,都不在理賠項目內
造成防癌險卻不防癌的問題。

EX:目前大腸癌標靶藥物一個月18-20萬。半年療程花費約120萬。
癌症最貴的不是手術住院,而是全自費的器材、藥材,
以及薪資損失、生活費等支出。
此類癌症險在癌症給付上已非主要工具,
建議規劃癌症一次給付處理院外自費部份,罹癌馬上獲得一筆高額理賠金
住院部分則以實支實付轉移風險,
實支可以處理的範圍就不需要額外增加預算規劃。

另外PCC有非常多的問題存在
1.手術僅理賠腫瘤切除,併發症不賠
2.化療限制注射化療,而目前新式的口服化療不賠
投保保險應該要注重會不會理賠,此類理賠上有許多但書的保險應該要儘量避免

您好:這份保單我在今年六月買的,兩周前因坐機車後座發生車禍,被排氣管燙到,目前門診持續治療換藥中,之後有可能需要住院清瘡植皮等手術,請問這份保單在我門診及住院治療都能提供我保障嗎?

這份保單有意外險可以申請理賠,假如住院清創植皮
那醫療實支(HSC)也可以理賠,但根據不同的情況,
假如是門診手術(無住院)那醫療實支則不一定理賠全額
(HSC第1條缺點,無給付門診手術雜費)

總結,這份保單有以下幾個大問題
1.正本理賠,容易與團險衝突
2.保單條款較嚴格,比起其他間實支容易發生不賠的問題
3.保費較昂貴
4.HKR是效益非常低的險種,建議刪除

不滿
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保險經紀人-阿斌
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 7 小時內回覆討論區
您好

1.7萬保費規劃這些內容算是不錯了,給您一些調整的建議

不知道當初有沒有跟業務溝通是否要規劃失能險,內容中沒有失能一次金及月扶金的保障,主要保障失能後的生活失能發生的當下需要一筆龐大的醫療費用,還會造成收入中斷且支出不斷的情況,更要擔心後續的生活費...等支出,建議要補足這個保障

而且當中的HKR1是定額給付型的醫療險,建議您可以調整成第二家的實支實付,定額型的醫療已經不太適合現在的醫療趨勢(自費項目增加)

PCC2為傳統的療程型防癌險,建議補足罹癌一次金及重大傷病一次金的額度,發生風險當下可以有一筆資金較彈性使用,且也可以用於現在比較新型的標靶藥物

當中的意外險還不錯,是少數有保證續保的壽險意外險,如果要調整這份保單的話,可以留著意外險

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