Kacaw 小資族

31歲男 新光保單檢視

因保單由本人親兄弟規劃,我也算是做業績或做人情給他,所以高手們不需要比較其他家同樣產品,但可補充新光其他商品或是建議其他家保險公司的不重複商品補足這份保單,還是希望大家幫我檢視這樣的成人規劃是否可行或不足或硬要刪掉哪一個商品補什麼商品呢? 謝謝大家,健康平安。

新光人壽安心卡重大傷病定期保險 FWA20 50萬
新光人壽新要保人豁免保費附約 94A20

新光人壽長照久久B型長期照顧終身健康 BLA20 3萬
新光人壽新一年期防癌健康保險附約 C2D01 200萬
新光人壽超安心一年期手術健康保險附約 I3D01 1千
新光人壽增安心自負額住院醫療健康保險 U2H01 2千

新光人壽平安意外321 32D01 300萬
新光人壽一年期手術健康保險附約 H2D01 1千
新光人壽安安傷害保險附約(甲型) K2A01 100萬
新光人壽新要保人豁免保險費附約 94A20 (新定義)

5/9 補充本人目前已有:
新光人壽新潮流終身壽險還本型 (減額繳清)
新光人壽新長安終身壽險 50萬
新光人壽意外傷害醫療保險附約 L1D01 4萬
新光人壽安心住院保險附約 71D01 10單位
新光人壽綜合醫療保險附約 Y1D01 1千
新光人壽綜合保障 P1B01 50萬
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保經 Lena
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Kacaw 您好,

一份完整的保單規劃包含:

『失能險+雙實支實付醫療險+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險』

 而新光的保障缺口如下

1沒有失能險

2醫療險都沒有理賠門診手術雜費

3還本型重大傷病險保費高,導致額度不足

5意外險不保證續保 

所以先為您分析保單 (內有建議與調整),最後有總結(內有推薦保單補齊新光缺口)提供給您參考喔!

>>>長照險V.S失能險

BLA
新光人壽長照久久B型長期照顧終身健康保險/20年期/保額3/保費16950
長期照顧一次性給付 30=>持續處於「長期照顧狀態」90天,才給付一筆長期照顧保險金,且理賠金太低。
長期照顧分期給付3=>需「持續複檢」,患者透過復健、治療,身體好轉的狀況下,不符合長期理賠標準,即終止給付。

(1)BLA為理賠定義狹隘的長照險,身體障礙以巴氏量表為理賠基準: 無法自行「1進食、2移位、3如廁、4沐浴、5更衣、6平地移動」6項符合3項才理賠(幾乎快成1級失能);認知障礙無法辨別「1時間、2場所、3人物」其中2項才理賠。皆需「持續複檢」,若身體好轉,沒有符合理賠基準即終止給付。

(2)若因人情,建議BLA降到最低保額1萬,幫兄弟作到業績之餘,省下的保費另規劃給付範圍最廣的失能險,以1-11級失能等級表為理賠基準,經醫院認定符合失能狀態,即啟動「一次給付金、月照護金」,且「不需複檢」。(新光過去有失能險已停售,現在只有長照險)

之前FB靠北保險版、PTT保險版,有人分享父親規劃某家的長照險後,得了舌癌用管灌進食,除了不能自行進食,皆能自行移位/如廁/沐浴/更衣/平地移動 (6項只符合1項),同時也因舌癌認定為5級失能可豁免保費,卻無法啟動長照險理賠。(搜尋關鍵字: 靠北保險業 舌癌五級殘)

假設31歲男性,以全球失能險XDJ為例,30年期/保額3萬/保費5460 (繳費期間保費固定不變,保障至85歲),若不幸舌癌導致5級失能,全球會理賠月照護金3萬,且不用複檢,活著每個月就可以一直領,領到最高總額1800萬 (保額*600倍),但如果只有規劃新光長照險,保費16950元*20年=33.9萬,卻理賠0元你能接受嗎?

失能險建議與調整:

根據統計車禍癱瘓後平均可活40,每個月看護費(外籍看護3)+耗材/營養品(2)=每個月5,且工作中斷=收入中斷。而您目前沒有失能險,若不幸失能又沒有符合長照理賠標準,龐大照護費需自行或家人負擔。
 
建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0YOA02 / (3)全球LDG+附約XDJ / (4)宏泰DCH+附約DCTDCS,當發生疾病/意外失能時,將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷等問題。

保障年歲: 台壽BX0 74 / 台壽YOA02 69 / 全球XDJ 85 / 宏泰DCTDCS 85&無疾病等待期。


>>>壽險

若有家庭責任,另規劃定期壽險即可。

>>>醫療險

I3D
新光人壽超安心一年期手術健康保險附約/保額1000
住院手術3,000 元、特定手術14 ~ 18

H2D新光人壽一年期手術健康保險附約/保額1000
住院/門診手術 250~8萬、特定手術(另給付): 5~8

(1)I3D、H2D為手術險,沒有住院雜費、門診手術雜費,根據健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%其他雜費佔64%(含藥費、治療處理費等),像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等大多屬於雜費,都是10~20萬起跳,所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。什麼是達文西手術?解釋與費用:https://reurl.cc/E7ZdKK

(2)建議另規劃含「住院雜費、門診手術雜費」的實支實付

===

U2H01新光人壽增安心自負額住院醫療健康保險/保額2000
病房費限額2,000 /(自負額500/)
住院雜費+手術費限額20(自負額5)
門診手術限額2(自負額1)

(1)各項保險金需先扣自負額再理賠保險金
EX: 自負額: 住院手術費20萬,需先自付5萬,剩餘15萬才由保險公司理賠。
實支實付: 限額內實報實銷,收據20萬就理賠20萬。

(2)建議優先規劃新光實支實付U1,再規劃自負額作補強用。需注意新光實支&自負額都沒有理賠「門診手術雜費」, 由於醫療技術的進步,許多手術不需住院,在門診就能處理,EX: 門診的白內障手術,更換「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面,單一個要價9~12萬,新光理賠0。建議另規劃第二家含「門診手術雜費」的實支實付。

醫療險建議與調整:

建議規劃實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ,皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目,若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付,舉例達文西手術動輒1020萬,利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠,拿兩份理賠金。

保證續保: 台壽HNRB 74&無疾病等待期 / 全球XHR 80 / 宏泰HSA 85歲。

沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。

「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x

條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。

條款「列舉式」與「概括式」解釋:https://reurl.cc/qd1pMN

收據「正本」理賠,若正本不見了,副本是無法理賠的。

>>>癌症/重大傷病險

C2新光人壽新一年期防癌健康保險附約/保額200/保費3060
初期癌症100,000 元、輕度癌症300,000 元、重度癌症2,000,000

(1)理賠內容沒有問題,需注意「費率&後期保費相對他家高」,EX:台壽YCC/保額200萬/保費2320元(費率便宜),建議新光C2保額100萬即可,另劃台壽YCC 保額100萬,除了給付初次罹癌,還多了標靶治療20,幫兄弟作到業績,也替自己省下部分保費+拉高保障。

 ===

 FWA新光人壽安心卡重大傷病定期保險/20年期/保額50/保費18950
重大傷病/完全失能保險金 50
身故保險金:取「總繳保費 x 1.06倍」「保險金額」兩者間較大者理賠
滿期保險金:被保險人於85歲仍生存時,取「總繳保費 x 1.06倍」「保險金額」兩者間較大者退還

(1)非終身,保障至85歲。

(2)理賠內容沒有問題,主要還本型保費高,導致保額50萬,不太夠
建議降低保額,幫兄弟作到業績之餘,省下的保費用「便宜的一年期重傷險補強」,EX: 台壽CIR3/保額100萬/保費3200

癌症險/重大傷病險建議與調整:

現在醫療進步,很多癌症相關治療不需住院,醫生開立標靶藥物讓病患回家服用,一年的標靶藥物就要100200!

1建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口,一次性給付解決高額的癌症花費。

保證續保: 台壽YCC 85&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。

2建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項,包含「癌症」也可作為防癌規劃

保證續保: 台壽CIR3 80&費率相對他家便宜 / 全球XDC 80歲。

3建議規劃實支實付醫療險,不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。

4建議規劃失能險,若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,失能險也能理賠癌症導致的失能


>>>意外險

K1D新光人壽平安意外傷害保險附約/保額100
意外身故:100萬、意外1~11級失能一次金100~5

L1D新光人壽意外傷害醫療保險附約/保額3
意外實支實付3

R1D新光人壽傷害住院日額保險附約/保額1400
意外住院日額1400/日、加護病房2800/
完全骨折未住院42,000 元、不完全骨折未住院21,000 元、骨骼龜裂未住院10,500

理賠內容沒有問題,需注意皆「不保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。

✎意外險建議與調整:

市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」
1建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR
2建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D
3建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR
「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x

>>>總結&建議保單組合

 新光保障缺口如下
 
1 沒有失能險,若不幸疾病/意外導致失能且不符合長照理賠標準時,龐大的照護費由誰負擔呢?

2 沒有實支實付只有自負額(需先扣自負額再理賠保險金),醫療險都沒有理賠門診手術雜費。

3 還本型的重大傷病險保費高,導致額度不足僅50萬。

4 意外險沒有保證續保,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。


為了補齊新光的缺口,建議主約規劃全球人壽or台灣人壽,附約搭配失能險、實支實付醫療險、重大傷病險/一次給付癌症險、意外險。

(保障範圍達400項的重大傷病險,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金包含「癌症」可作為防癌規劃。) 

(若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,『失能險』也能理賠癌症導致的失能。)

(若因癌症發生住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」,『實支實付』也能啟動理賠。)


建議組合1
主約【全球失能險LDG

搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合2 主約【全球重大傷病險DCB(活著還本)

搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

*DCB有健康回饋保險金:到85歲時沒用到DCB,可退還「DCB總繳保費 x 1.02倍」。

建議組合3 主約【全球壽險QWX

搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
 
建議組合4
主約【台灣壽險T02H0

搭配附約: 失能險BX0YOA02+實支實付HNRB+一次給付癌症險 YCC+意外險SPAR與附加條款

以上組合都可以再調整,歡迎來信諮詢一起討論~

=== 

LENA服務於保險經紀人公司(服務全台),可以從眾多保險公司選擇最適合您的保單
利用有限的保險預算,幫您規劃與買「對」保險,滿足人生各階段保險需求~

 以上回答若有幫助到您,在麻煩您選我最佳留言+點讚~謝謝!
 若有疑問or需要完整保障規劃與建議 點擊頭像右方「免費諮詢」來信諮詢

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保經 Lena
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保險業務員 location 台北市
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補充:

"""新光的保費可以規劃其他兩間保險公司還有剩&保障更齊全""",就像某樓T大說的新光有不錯的儲蓄險(幫兄弟作業績,自己能存錢,不會因理賠不夠錢傷感情)

如果最後沒有規劃新光醫療險,會建議規劃「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」,做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」。

建議組合1 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合2 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCH+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
Kacaw
保戶
5/9 補充本人目前已有:
新光人壽新潮流終身壽險還本型 (減額繳清)
新光人壽新長安終身壽險 50萬
新光人壽意外傷害醫療保險附約 L1D01 4萬
新光人壽安心住院保險附約 71D01 10單位
新光人壽綜合醫療保險附約 Y1D01 1千
新光人壽綜合保障 P1B01 50萬
台灣人壽-三元
Level 3
保險業務員 location 台北市
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新光人壽長照久久B型長期照顧終身健康 BLA20 3萬
因為目前新光人壽,沒有失能險,只剩長照險。
長照是看巴氏量表評估: 咀嚼、更衣、沐浴、移動、翻身、如廁
分數越低,越嚴重。 看得是體況。
失能險是失能等級表,依照全身的器官,來評估是否有失去能力。

建議這個換成失能險。(建議找保證給付)
可以參考台灣人壽、宏泰人壽、遠雄人壽。

新光人壽新一年期防癌健康保險附約 C2D01 200萬

可以參考台壽的癌症一次金,因為不想比較。 
所以不多說囉。

新光人壽一年期手術健康保險附約 H2D01 1千

新光人壽超安心一年期手術健康保險附約 I3D01 1千
新光人壽增安心自負額住院醫療健康保險 U2H01 2千

建議換成新光的實支實付跟第二間的實支實付(副本)

建議台壽 全球 宏泰 遠雄。

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台灣人壽-三元
Level 3
保險業務員 location 台北市
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如果只是要 添加實支實付。 做雙實支實付。

台壽:DPA(意外險)+實支實付
全球:DCB(重大傷病)+實支實付 

皆要找 各家業務員
保經--小美
Level 4
保險業務員 location 台南市
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您好
如果您這份保單沒有要動的話

可以考慮規劃第二間實支實付/意外險可以用產險公司做第二間補強
那新光部分您有規劃長照
如果預算夠的話
可以考慮再規劃失能險
例如以上的內容 可以用全球人壽來搭配失能險跟實支實付
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小甄
Level 4
保險業務員 location 高雄市
1 天前上線
您好
新光保單不異動的狀況下
可以加保全球的醫療實支實付和重大傷病險來補強
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TAKUMI
Level 3
保險業務員 location 台中市
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*新光人壽安心卡重大傷病定期保險 FWA20 -保額50萬:
取得健保重大傷病身份給付50萬,優點是20年繳費期滿保障至85歲,滿85歲或身故退還保額或保費*1.0650萬保障偏低,20年總繳保費約38萬,只能換來50萬元的保障,不符合低保費高保障之精神。
建議:主約10萬元即可,剩餘不足的部分用定期重大傷病險補足。

*新光人壽長照久久B型長期照顧終身健康 (BLA20)  保額3萬:
依巴氏量表下列六項日常生活自理能力,持續存有三項()以上之障礙者:
1. 進食障礙 2. 移位障礙 3. 如廁障礙 4. 沐浴障礙 5. 平地行動障礙 6. 更衣障礙。
或是時間、場所、人物的分辨障礙三項符合二項著,給付長照保險金30萬及
長照分期保險金3/月(180),保障認定狹隘,且保費偏高。
建議: 失能險相較長照險,給付範圍涵蓋更廣,1~11級失能即獲得理賠。 
         新光之前也有出失能險,您可以和您兄弟討論,相信他會給您客觀的分析。


*新光人壽一年期防癌健康保險附約
(C2D01) -保額200萬元
 
保障本身很好,罹癌直接理200萬,保障本身很好,萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
但是有保額最高不得超過主約保額的2倍的限制。

*新光人壽超安心一年期手術健康保險附約 (I3D01)-保額1千:
住院手術醫療保險金每次給付 3,000 元,特定手術醫療保險金每次給付 14 萬~ 18 萬。
無給付住院雜費,須接受手術才有理賠。保費相對也較便宜,保留或刪除皆可

*新光人壽增安心自負額住院醫療健康保險 (U2H01)-保額 2千:
病房費自費超過500限額每日給付 2,000 元,醫院各項雜費及手術費每次限額20萬(自負額5萬),門診限額手術2萬(自負額1萬)。
建議:雖然保費很便宜,但建議應優先規劃實支實付保障,自付額是用來補足實支實付不足的保障才對。


綜合以上~
光2個主約年繳保費就約3.5萬,加上附約應該一年也要4萬多了。由於是自己兄弟,您想做業績給他,但試想都花這麼多保費了,萬一之後真要理賠卻跟你想像中的理賠金額差很多,那豈不是破壞兄弟感情。與其這樣,其實新光人壽有很多不錯的儲蓄險,他能賺到的業績也不輸醫療險,您又可以存錢,一舉數得。保障的部分畢竟是希望能將人生的重大風險轉嫁給保險公司,真心不建議購買人情保單。

以上建議給您參考
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您

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助人事業
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可以補全球定期壽險、實支;產險公司的意外險。
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