買完罐頭保單就一勞永逸了嗎？｜保險達人來解惑｜什麼時候需要保單檢視？
駐站作家 -
林致皜
罐頭保單通常都會搭配各家保險公司熱賣且具有優勢的商品，因此深受許多保戶的愛戴。但是，隨著年齡的增長或是身邊環境的變化，原本適合自己的保單可能就不再適合自己了。
「買完罐頭保單，就可以放著不管不顧了嗎？」如果您也有相同的疑問，千萬不能錯過下面的內容！所以接下來，MY83 請到駐站作家— 林致皜 ，為讀者們解惑！
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罐頭保單 還需要調整？！
相信許多人在上網做完功課後，都有購買罐頭保單。
近期筆者常常被詢問：「我買這些罐頭保單後面保費一直上升怎麼辦？」、「我買了罐頭保單之後什麼時候該做調整？」
一定有人有疑問，大家這麼推崇的罐頭保單，還需要調整？
是的，沒錯！只要是保單都需要適時檢視、適時做調整的。
在談何時該檢視 / 調整保單這件事之前，我們需要先了解一個觀念，保險商品的本質是「理財項目」中「避險」的「工具之一」。既然是工具除了要在對的時間點使用之外，更要適時的檢視、保養以及調整維護，在使用上才能平安且長久。
早期許多觀念會覺得買了保險就當作當傳家寶，放在衣櫃上或床底完全不用去管它。
當然，這個觀念在近十年來法規、環境的快速變動下已經是不太可行的，就如同我們吃西餐時不可能用一隻叉子吃完全部的餐點：吃完沙拉，喝湯時要換湯匙；喝完湯主餐上餐時要換刀叉；主餐結束吃甜點更要因甜點不同使用合適的餐具。
在保險的使用上也是，除了規劃事前需要符合需求量身打造之外，更要因應環境與責任的變遷適時的調整改善。
檢視保單／調整保單 的時機
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環境、法規變動時
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保費漲幅已經無法負荷之時
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自身／家庭責任變動的時候
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資產計劃／環境調整時
1. 當環境、法規變動時
部分商品可能無法再達成轉嫁風險的目的，例如：
1. 健保改制為二代健保加上醫療技術進步，以至於現在醫療環境改變，隨著住院時間的縮短、自費醫材費用暴增，傳統的定額給付險種難以支付。
2. 隨著科技進步，癌症治療方式不侷限於在醫院，像是：拿著處方籤至特約藥局領藥回家服用的標靶藥物治療，以至於傳統針對癌症住院給付的癌症險，難以支付該筆龐大花費。
2. 保費漲幅已經無法負荷之時
罐頭保單多以定期險種為主，定期險保費會隨著年紀增長保費逐步上升，也因為這樣的特性，所以「罐頭保單是有蜜月期的」。
大約 40 歲前都會覺得罐頭保單的 CP 值很高，好香好甜； 45 歲之後會逐漸有感「 這保費每年都在長大」。隨著每個人賺錢能力的不同，後續能否負擔的年紀也會不同。
3. 自身／家庭責任變動的時候
多數購買保險的人，主要目的都是為了不給其他人帶來麻煩，所以付出少許成本給保險公司，達成轉嫁風險的效果。因此隨著責任變動，保障當然也需要調整，像是：
1、步入婚姻組成家庭時，適時檢視雙方保障，讓夫妻雙方對家庭風險承受能力有認知，以及適時補強不足之處。
2、小朋友出生／子女成年／長輩退休 都會使自身責任比重產生變化。
3、背負高額貸款時，像是：房貸、額度較高的融資等等。
4、轉換跑道，職業有異動時。
4. 資產計劃／環境調整時
即將繼承遺產／家業，或是打算做資產傳承的提前佈局，或是打算做退休規劃、子女教育基金的留存時。
應對作法
環境法規變動時，適時的調整或補強險種配置
原有的「定額型醫療險」做適度調整，或是補上可應對風險的「實支實付險種」；應對癌症新式治療的龐大花費：可自己籌備醫療基金(風險自留)，或是購買一次金類型險種(一次金式癌症險、重大傷病險)；應對失能長照風險，補上失能險等等…
保費漲幅已經無法負荷之時，預先做好理財配置，適時調整額度
一來收入會隨著年紀增長而逐步增加；二來前期保費便宜時，可將省下的保費做投資理財的運用，當年紀增加到保費難以負擔時，如果已經存好風險自留的基金，可以捨棄或是降低保險這項工具的費用配比。
平心而論，相對換到的保障來說，支付的保費還是便宜的。即使是年紀大每年的保費很高，然而相較遇到風險時要掏出的費用，保費還是相對便宜的。如果當時手邊沒有準備好承受風險的現金，用相對便宜的成本轉嫁風險，才是精打細算的聰明選擇。
自身／家庭責任變動的時候，適時的調整保障額度，讓對家人的愛能延續
小孩出生、父母退休 都是責任大幅轉嫁到有工作能力的青壯年身上的時期，此時遭遇風險的成本除了自己的醫藥費用、照護費用之外，還有父母、子女的奉養費用也會中斷，因此責任比重大幅上升。
可適時補上壽險、意外險、失能險來增加風險承受能力；反之，隨著小孩長大、父母離世，責任減少時保障也可適時的調降。
資產計劃／環境調整時做好功課提前佈局
做資產配置的重大決定時，更是需要提前做好功課，選擇合適的工具作為資產移轉／保全的計劃，例如：選擇儲蓄險做退休金／子女教育基金的預留、用壽險做預留稅源的配置等等…
結論
文章的最後會發現，適時的檢視保單與自身需求是非常有必要的，即使自身責任義務沒有增加、身體狀況都健康，還是建議每 3～5 年適時的檢視保障內容是否與環境相符（例如：地區醫院費用有沒有漲價、額度有無受通膨影響而不夠用…)
適時的檢視需求與保障內容，與您的業務人員討論，維持良好的溝通關係，就是打磨保養保險這工具的最好方式。
若有需要也可以直接諮詢筆者，協助您打造出最合適的避險配置。
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