什麼是投資型保險？

投資型保險都前置費用150％就吃掉你所有可能獲利的空間了，例如年繳3萬6，總繳21萬6，你就得付出5萬4給保險公司，勝下的16萬2才是你真正能投資的。在投資開始之前就虧了25％的錢，你還想跟人談什麼投資？

保險歸保險，投資歸投資，搞在一塊只會什麼都不是。

中文和英文格式的順序排列是很有意思的東西，投資型商品在美國稱做Investment-Oriented Insurance Products，其中，Insurance Product是主詞，Investment-Oriented是複合式形容詞，所以正常翻譯起來叫做投資導向的保險，換句話說就是扣除保險前置費用和危險保費後，所剩下的保單價值準備金可以投資在鏈結投資標的上，然而在台灣被稱做投資型保險商品，就出現兩種主詞分別為投資與保險，在加上中文解讀模式會先形象化第一個主詞，則容易被誤解為重投資後保險。就好像聽到台鐵賣的火車便當，第一個映入腦中印像的大多絕對不是便當(可能是火車或是台鐵便當盒)然後才是便當內容。

購買投資導向的保險(以下按主管機關與保險公司統稱的意思稱投資型保險)第一個要先檢視自己的需求，是否同時具有保險與將保單價值準備金承受風險投資的需求，通常是不滿意傳統保單的保單價值金利率過低，才會選擇投資型保險。其次要檢視自己的風險承受度，倘若自己的風險承受度過低，就不適合購買投資型保險商品，大部份內心受傷的虧損投資都是抱有高報酬心態但實際的風險承受度又過低的不當態度、偏離原有的操作策略失去紀律而產生的結果。最後，要確認該筆保費金流能長期穩定或長期持有，若中途解約或停止投資造成保單價值金不足，則保險與投資的美意就成了兩頭空。

註一、風險承受度測試與個人投資效率前緣分析
( http://cathlifemq.moneydj.com/w/wf1/index.asp?sUrl=/w/wf1/wf01.htm )
註二、從業人員於本發言內容中主管機關核可相關執業證照
人身保險業務員資格測驗證書字號(96)4607
投資型保險商品業務員資格測驗證書字號••••••••
註三、本通訊僅供參考，且不應視為任何要約、要約之引誘、或締結契約或交易之確認或承諾。撰寫人並不保證本通訊內所載數據資料或其他資訊之完整性及正確性，該等資料或資訊並得隨時不經通知而變更。又本通訊之評論或陳述不當然反映國泰人壽保險公司或其關係企業之意見或看法。

投資型保險很複雜，就台灣的來說，以有無壽險成份在內，就有變額(萬能)壽險、變額年金保險；以投資標的來分，有連結到基金、連動債、全權委託型；以收費方式來分，有前收和後收型的。

簡單的說，如果您有壽險需求，可以考慮變額(萬能)壽險，但建議是有長期且固定的壽險需求，否則不如把錢分散買基金+定期壽險還比較好。

如果沒有壽險需求，只單純的有投資需求，可以考慮變額年金保險，但比起一般的共同基金，甚至是指數型基金來而，變額年金保險有沒有比較適合，那就是另一個問題了。

建議在投資前，一定要先了解自己的風險屬性、財務狀況、未來財務目標，然後再來挑選適合的金融工具，不要貿然的投資。


更詳細的內容，您可以參考以下文章：
投資型保單的簡單介紹
http://hot992010.blogspot.tw/2010/06/blog-post.html
變額萬能壽險的介紹
http://hot992010.blogspot.tw/2012/03/blog-post_21.html

你要認識投資型保單之前先要了解傳統的終身壽險跟年金,這樣或許你會更容易弄懂投資型保單!投資型保單原則上它還是一張保單!也就是說如果你沒有保險的需求就不應該規劃投資型保單(保險需求涵蓋死亡的壽險跟退休規劃的年金)
現在我們先談談傳統的保單運作!假如你買一張終身壽險繳了第一筆保費,這個時候保險公司會將這筆保費扣除掉該有的費用以後(費用包含給業務員的傭金,保單製作費用,責任準備金的提存等等)剩餘的錢,保險公司會依據該張保單的預定利率給付利息,而這利息就會反映在這張保單的保單價值金上面,而這筆錢就由保險公司拿去運用投資,賺了錢是保險公司的,萬一賠錢也是賠保險公司,跟你一點關係都沒有!只是因為傳統保單的費用不透明以致有很多人忽略了而已!一直以為只有費用透明的投資型保單需要費用呢!其實有時傳統保單的費用率比投資型更高呢!
了解了傳統保單的運作那要搞懂投資型就不難了!投資型一樣是繳了保費以後扣除掉每年告訴你的費用!剩餘的錢保險公司就不會給你固定的利率了!而是把這筆錢投資的權利交還給你!讓妳在他們建立的基金投資平台選擇基金投資!當然如果操作順利賺的錢就是你的!j萬一賠了錢當然也就賠你囉!而你的帳戶價值每個月都會需要繳交人壽費用以維持保單持續的有效,所以萬一帳戶價值不夠的話保單就會停效或是保險公司會要求你繼續繳交保費
,當然如果你的績效一直很好!帳戶價值超過你原本的保額那麼你的保障也會跟著增加囉!這就是為什麼他叫變額壽險的原因了!
致於年金險的邏輯也是一樣,只是他沒有壽險的保障成分所以通常費用就會比較低喔!想做退休規劃但沒保險需求的人就可以考慮囉!希望這樣的解答對你有幫助才是!

Q：想了解什麼是投資型保險
A：投資型保險說起來其實很簡單，商品結構就是用保證續保的定期壽險+基金的投資，結合再一起後，就是投資型保險，因用來買壽險的保費相當便宜，在加上有基金投資獲利的機會，就成為一種很不錯的"風險轉嫁"工具，這樣說或許您還沒感覺，我用定期壽險VS投資型保險相比，您就會發現這種工具的優點～

【當我們有了保障需求】
當我們有保障需求時，1.可選擇買20年期的「定期壽險」1000萬，年繳保費=32,000(30歲男性為例)，繳了這3萬多元的保費後，除了擁有保障外，似乎並沒有其他的好處。

2.可選擇買20年期的「投資型保單」，壽險規劃1000萬，年繳保費一樣可設定為3.2萬(30歲男性為例)，除了可擁有1000萬的保障外，還能享有基金平台的投資，更有機會能創造豐餘的退休生活與提高保障年期。

[狀況一]-160%
假設很倒楣，買了投資型保單後就每年遇到金融海嘯，連續20年投資獲利都-8%，20年下來共-160%，即使在這麼慘的情況下，投資型保單還能保有1000萬的保障共20年，等於是買了20年期1000萬的定期壽險，所以在最慘的情況下，一樣能保有1000萬的保障，與原先要買『20年期的定期壽險』一樣的保障年期。(本範例以30歲男性為例，不保證其他年齡可有同樣的結果，各年齡比例保障請參閱建議書)。

[狀況二]平均獲利4%
假設我們依據巴菲特的建議，將基金標的聯結至S&P500，不期望有驚人的表現，但會有穩定的成長，平均4%的獲利下，投資型保單還能保有1000萬的保障共24年，等於是花了20年的保費，買到了24年期1000萬的定期壽險。或者我們可於滿期時，將保額降到最低標準值10萬，則還有機會創造20~150萬的退休金(不保證) (本範例以30歲男性為例，不保證其他年齡可有同樣的結果，詳細內容請參閱建議書，各年齡比例保障請參閱建議書)。

[狀況三]平均獲利8%
假設我們依據名嘴們的建議，將基金標的聯結至各新興市場，並同時在資產配置時，同時持有債券，假設平均8%的獲利下，投資型保單還能保有1000萬的保障共29年，等於是花了20年的保費，買到了29年期1000萬的定期壽險。或者我們可於滿期時，將保額降到最低標準值10萬，則還有機會創造40~2700萬的退休金(不保證)。(本範例以30歲男性為例，不保證其他年齡可有同樣的結果，各年齡比例保障請參閱建議書)。

所以聰明的您，在花同樣的保費下，您會如何選擇呢！

Ｑ：買這個要注意什麼事情？
Ａ：需要看您有沒有壽險需求，若沒有，則就不一定需要購買，若有，這就是相當不錯的工具

您好
詳細理由可以點我頭像，我會詳細跟您說明唷
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保險其實就是要注意
1.買的對不對
2.買的夠不夠
3.能不能負擔
希望有機會可以讓我認識您 
祝您有個美好的一天
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投資型保險商品結構是用保證續保的定期壽險+基金投資組合而成，但是投資會有風險，因此不能保證獲利，而且還會有前置的手續費，
如果希望不損失本金的話，單純的儲蓄險會更合適。