請教關於：「安達人壽天生贏家變額年金保險」
據他說年報酬率可以達到１５%，
因家中保單都是國泰人壽，所以知道國泰也有投資型保單，
而年報酬率好像也才５％，
所以當時聽到１５％是有嚇了一跳，心想有這麼多？！
同事後來提到最近因為疫情的關係，
本金下降了很多，
所以他很擔心會不會有甚麼問題，
但是我也不是很懂，
但就我曾經聽過的說法，投資型保單是放長期的
所以本金的波動應該是不需要太在意，
就放著一直領配息，
不曉得該觀念是否正確？
如不正確再麻煩專家們糾正，感恩感恩！！
所以想請教各位專家，
這張保單真的這麼好，穩穩領１５％嗎？
因為我聽了都想買！
所以想請教各位專家，能否說明這保單有什麼風險問題存在？
台中市
MagicAndrew您好
投資型保單歸根究底還是投資
投資就一定會背負風險還有受市場波動影響
所以不可能穩穩領15% 畢竟投資一定有風險
接著相信您一定聽過投資理財有賺有賠購買前請詳閱公開說明書對吧
投資型保單的收益有可能來自於本金這點相信您也清楚
當然 如果今天要過著領配息生活的日子本金波動當然可以不用在意
可是有多少人可以真的如此灑脫不管本金漲跌呢？
就像您今天購買股票 配完股利股息後 沒填息前到底是賺還是賠呢？
最後 基金操作本來就不是短期可以見效或平攤成本，越是短期進出 手續費越重 能不在意波動都是放了中長期將整體損益平攤後才能如此淡定
做個總結
這類型的投資型保單也沒有不好
前提是要能接受
1.真的能做到只管領配息不管本金
2.此份投資設定為中長期
3.清楚自己的停損&停利點
4.投入時間鑽研基金、國際市場動向
若不能接受則這項產品不適合您
想要沒風險 穩定累積財富 選低風險有複利效果的儲蓄險
能冒風險 想要短期獲利 股票等其他投資工具效益更顯著
每項工具都有長處與短處；沒有絕對的好壞
依照自己風險承受能力、投資喜好來選擇自己適合的商品才是正解
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論需求請點選頭像來一同討論
我住桃園
離台中有點遠...
另外想請問說，
這個保單什麼情況下會不配息呢？
現在的配息是否已經有來自本金？
有可能本金降到完全沒有嗎？
台中市
配息當然有「可能」來自本金詳細要看操作的狀況還有整體金融環境
最後本金當然可能降到很低 可是很難沒有 除非投資的標的物完全消亡
台南市
您對於投資型保單的架構不清楚的關係，所以會有這種誤解「安達人壽天生贏家變額年金保險=有報酬 15%」。
說個笑話，85度C 的咖啡都是 85 攝氏度嗎？沒有溫一點的嗎？那麼也有賣冰咖啡是 4 度的或者 0 度的怎麼辦？是不是 85 度 C 騙人呢？怎麼賣起零度的咖啡呢？？
投資型保單除了有些是固定連結指定的基金，或到期債，或者是類似全權委託（由被委託者幫忙選基金，適合不會選擇基金的人），那麼可能會有個獲利的大概區間之外，如果是自選基金的，當然什麼基金都可以連結，連結到 3% 的就算 3% (註：當然還要扣掉一些管理費和初期費用），連結到 8% 的就 8%，15% 的就 15% ……連結到連年負的就都負的。您去看基金的資料，很多基金有 15%，甚至 20% 的都有，沒什麼太令人驚訝。15% 並不是「安達人壽天生贏家變額年金保險」的功勞。正如同如果您在 85度 C 喝到了巴西咖啡很好喝，那也並不是 85 度 C 在巴西種的，85 度 C 只是引進了巴西種的咖啡給您而已。「安達人壽天生贏家變額年金保險」可以連結到 15% 的基金，也可以不連結到那基金啊，您要連結到 3% 的也可以呀！
如果您有修過投資學的學分，或者有在學校外面上過類似的課的話，一定都會告訴您（當然，這麼長的課程要濃縮成幾句話是不可能的，這裡只是扼要說最重要的觀念）：
低風險 = 低報酬
高報酬 = 高風險
15% 的基金，當然風險比 3% 的，5% 的，要高很多。天底下沒有又高報酬又低風險的，正像高級餐廳高級食材不可能低價一樣。敝人也活了幾十歲了，身邊總是有人在作夢以為能問到高報酬低風險的東東，尤其敝人從事保險後，更多人在問哪裡有高報酬低風險的儲蓄型保險或投資型保險，這些人都還在繼續作夢。真的有的話，銀行經理也借完所有親戚朋友的錢來買光光了，哪裡還會在銀行櫃檯在推銷大家來買？（說得誇張一點有笑果啦）
當然，說完比較兩極的，還是回頭補充一點中庸的，平衡報導。雖然高級餐廳高級食材不可能低價，但是有沒有「相對」來說，檔次不是太高，價位也還宜人的餐廳呢？當然也是有，所以相對比較優一點（不可能優「很多」）的餐廳，就會獲得報章、媒體報導，或者親友推薦。回到基金的挑選來說，如果您不是「衝」、「衝」、「衝」一族的話（會選股票佔比多的，或者高收益債佔比多的），也不是膽子只敢把錢放在枕頭下，或銀行郵局定存的話，選擇「股」、「債」比較平均配比的，可能會比較中庸一點。
如果真的還是沒有膽，那就回頭選擇宣告利率都不到 3% 的傳統儲蓄型保險，或者回到銀行定存，甚至枕頭底下了，千萬不要碰基金、股票、債券（尤其是高收益債券），和投資型保險（其實它就是前三者的化身）囉！看個人的理財屬性而定。
台南市
台南市
Ans: 您應該問那檔 15% 的基金有什麼風險問題存在。
那個保單只是幫您管理，並且在年金期限到的時候，用「年金」給您給付老年的功能。年金多，還是少，不是保單的事，是基金的事。（或者，壽險版本就是收取壽險保費，提供身故保本的功能）。保單「本身」只是管理，是沒有所謂風險問題的。如果聽不明白，還是再講85 度 C 的比喻。如果說您在85度C喝了巴西咖啡會利尿，那是巴西咖啡讓您利尿的，不是 85 度C 讓您利尿的。再說一次，保單本身沒有風險（投資型是獨立帳戶，連保險公司倒了也倒不到您的帳戶），風險是基金的風險。老鼠洞是「老鼠」+「洞」，老鼠不等於洞，洞也不等於老鼠。
台南市
真的是超級用心
你的比喻真的很有趣！
感謝你讓我了解很多概念，
但是對於這個保單本身還是沒有很了解，
剛剛也有回覆其他人的留言
有思考了幾個問題，
也在這邊問你看看，
真是麻煩了！不好意思～
Ｑ：
這個保單什麼情況下會不配息呢？
現在的配息是否已經有來自本金？
有可能本金降到完全沒有嗎？
台南市
所以，並不是這個保單不好（再再說一次，15% 或 3% 不是保單的事），而是像樓上說的，我非常贊同：
「每項工具都有長處與短處；沒有絕對的好壞
依照自己風險承受能力、投資喜好來選擇自己適合的商品才是正解 」
台南市
這個保單什麼情況下會不配息呢？
現在的配息是否已經有來自本金？
有可能本金降到完全沒有嗎？
很抱歉，因為上面所述，所以我必須把您的問題改一下，改兩個字，我才能回答。我不能回答老鼠是洞，洞是老鼠。我把您的問題改成：
Ｑ：
這個基金什麼情況下會不配息呢？
現在的配息是否已經有來自本金？
有可能本金降到完全沒有嗎？
A1: 這個基金不知道是哪一檔基金，15%, 14% 的基金其實很多，各有各的規定。有些是低於某個獲利，就暫停配息。有的還是照配不誤。（那，您就知道照配不誤時，錢是哪裡來的了吧？嘿嘿！）
A2: 會。
A3: 有可能。不能說沒可能。而且因為保單本身有些管理費要收。
台南市
台南市
補充二：解釋一下為什麼連結類似全權委託的投資型保險，獲利通常是百分比個位數的問題。這要從根源說起。因為股票可以大漲大跌（不要以為每個國家都像台灣一樣有所謂的「漲停板」「跌停板」控制在 7% 上下，已經有很多人心臟病了，其他國家像美國就沒有這種漲跌限制，一天來個漲跌 30% 都是有可能的，很刺激的，我買美股時有時心臟都快停了 XD ) ，基金是多種的股票持有平衡 ---- 當然，有的還加一些債券，有的還加一些貨幣，甚至還有加一些期貨的，太複雜先不細究下去 ---- 基金為了比較穩定，會分散風險在各種股票，甚至故意選擇會相反表現的股票，有的跌時有的會漲，不會一跌就一敗塗地。但是您有沒有想到，相反地，有時漲了，也因為還有些也會跌，拖住它，所以平均下來不會漲太多？明白了這個基本 ABC 後，再看下去就會貫通了。
基金雖然是股票（或債券…等）的混搭，但是還是有很多人不會選基金。因為基金也有選美國股票為主的、拉美股票為主的、印度股票為主的、能源為主的、高收益債為主的…各種各樣的主題。還是不會選基金的人，可能會選擇類似全權委託，由管理人來幫忙選取各種基金混搭。您有沒有發覺，這是混搭 ABC 的原理第二層作用了？所以，類似全權委託的，為求跌不要跌太深 ---- 免得被委託的客戶罵死 ---- 當然漲也不會漲太高，這絕對是一體的兩面。這樣您就知道，為什麼類似全權委託的，獲利常在 5% , 6% 左右徘徊的原因了。「低獲利」（也不算低了，相較起傳統型儲蓄險還是高）換來的是「更安穩」，不變的道理。當然，「衝」「衝」「衝」一族的人還是會覺得太不刺激了，看不上。
方才說「連結類似全權委託的投資型保險」，有的投資型保險是限定只能唯一選擇，必須連結類似全權委託的。有的投資型保險是連結自選基金的。有的投資型保險是可以連結自選的基金，也可以類似全權委託的。有的老鼠洞沒有指定只租給哪一種老鼠。
至此，相信您對於一開頭的「安達人壽天生贏家變額年金保險=報酬 15%的保險」這種錯誤概念（某老鼠洞的老鼠就是 1.5 公斤）會自覺啞然失笑了吧！？
台中市
這張保單真的這麼好，穩穩領１５％嗎？
因為我聽了都想買！
所以想請教各位專家，能否說明這保單有什麼風險問題存在？
基本上領的配息有可能從本金中配出，因此本金會越來越低
投資型保單本質就是基金投資，因此基金本身也有漲跌，穩穩領15%是非常理想的狀況
基本上管理投資型保單跟管理基金相同，但有額外的附加費用要繳
簡單說，要有這麼高的收益，自己也要注意，隨時轉換標的，避免本金損失
新北市
傻孩子....要看你選什麼標的和幣別
要到１５％基本上是南非幣為主
但是南非政局動盪變化太大
很多人進場淨利沒多久就掉４成
配的利息也大多用本金來配
淨值低損到一定程度你還是要補錢進去
要保守點還是用定期定額美元搭配穩定標的
台中市
據他說年報酬率可以達到１５%，
因家中保單都是國泰人壽，所以知道國泰也有投資型保單，
而年報酬率好像也才５％，
所以當時聽到１５％是有嚇了一跳，心想有這麼多？！
15%是指回撥率，並非報酬率，當標的基金績效達不到15%報酬率，本金必定下降，15%大多是新興國家和南非幣的相關基金，匯率波動也是影響甚巨
但就我曾經聽過的說法，投資型保單是放長期的
所以本金的波動應該是不需要太在意，
就放著一直領配息，
不曉得該觀念是否正確？
沒有錯也沒有對，端看你要的是什麼，標的有比較穩的，也有回撥率高的，配息的部份可全部提領，部份提領、部分內滾，全部內滾。目的都不盡相同。
所以想請教各位專家，
這張保單真的這麼好，穩穩領１５％嗎？
穩穩當然是有疑慮的，投資型有時雖然本金下降，但配息正常，比如說15%回撥率的標的：息+本金有可能一年報酬率10%，當然看起來是不錯，有些人覺得還行，但也有些人無法接受本金下降的事實。
國泰5%當然也不算絕對穩，只能說是相對穩，標的選擇上的差異而已，跟你明講幾趴的商品，有可能是二次包裝後的商品(不只國泰，各家可能都有)，適不適合就見人見智了
高雄市
你好，
針對你的問題，
1. 15%報酬率，是有可能的，只是要確認是年報酬率，還是這些年累積的報酬率。
名詞不同，代表的意義不同。
2. 投資型保單基本上就是投資，只要投資就會有風險。
就如同買房子，本金投入了，取得單位數(房子)，而房子租人，每個月固定領租金(配息)，
但其實房子的市價仍然是浮動的。
並非沒賣就沒虧，有賣就會賠，這樣的單純。
實際仍是要以市場的走向與經濟的浮動來評估，這就是投資。
以上，提供你參考。謝謝。
台中市
你好
針對你的問題作出回應 供你參考
這張保單我自己本身也有在幫客戶操作
然而 投報率的部分跟保單無關
而是跟投資標的有關
再者 他的投報率來源指的應該是配息
淨值的部分基本上不太可能
然而只要是投資型保單就一定存在著風險
不管是淨值 配息 又或者匯率
以上三者都是你的績效來源
相對的也沒有人敢給你保證
真要有人敢給你說保證
那就讓它擺只黑字寫下來吧
再者你所提到的什麼時候有可能會配到本金
這就看投資公司了 有可能是操作績效不如預期
也有可能是公司操作考量下
因此 要如何讓這檔投資標的平穩 那就要看我們選擇的投資標的囉
有興趣想了解可以來信詢問 我在幫我客戶操作投資型商品會有一些觀念
我想或許可以幫助到你
以上資訊供你參考
台南市
請教關於：「安達人壽天生贏家變額年金保險」
近期因同事而知道的投資型保單，
據他說年報酬率可以達到１５%，
因家中保單都是國泰人壽，所以知道國泰也有投資型保單，
而年報酬率好像也才５％，
(A). 所以當時聽到１５％是有嚇了一跳，心想有這麼多？！
- 15%報酬率是有可能的, 但須再了解是年報酬率15%, 還是累積報酬率15%
- 底下這檔基金在武漢肺炎疫情之前是全台灣所有基金報酬率最高的基金, 年報酬率51%
- 含息報酬率 : 你投入本金多少錢, 現在總共變成多少錢? 這才是我們所要的目的
至於所謂的年報酬率或年配息那是更細部的考慮, 簡單的說 你到底是 賺錢還是虧錢, 然後賺了多少錢才重要, 是否有達成你當時所設定的財務安全目標 或 績效
- 舉例: 你的本金A 目前100萬, 經過 N年 現在 A.本金+ B.配息 = C ???
- 如果 單純放定存 每年 1%的複利 放 20年 C 會變成大約 122萬
如果我們是買投資型保單因為每年有正有負有高有低, 如上面所說不需要去管太多, 先計算 C – A 賺了多少錢, C/A = ? 多少報酬率 (用簡單的算術來表達就跟國中數學一樣簡單了)
| 單筆報酬率 | 1年 | 2年 | 3年 | 5年 | 10年 |
| 安聯台灣智慧基金報酬率(%) | 51.03 | 50.87 | 109.42 | 157.39 | 389.33 |
| 同類型基金平均報酬率(%) | 22.24 | 9.74 | 40.29 | 47.78 | 112.34 |
| 安聯台灣智慧基金排名 | 第 1 名 | 第 1 名 | 第 1 名 | 第 1 名 | 第 2 名 |
| 同類型檔數 | 74 檔 | 74 檔 | 73 檔 | 72 檔 | 68 檔 |
(B). 同事後來提到最近因為疫情的關係，本金下降了很多，所以他很擔心會不會有甚麼問題，但是我也不是很懂，
基金的波動很大, 所以會擔心是正常甚至是必然的, 例如: 元大的S&P原油正2, 兩天內最高就下跌了將近 50~66%.
這就是大家常說的高報酬近似高風險 (我寧可使用近似, 因為這本就不是絕對的)
但通常表達為高報酬 = 高風險
低報酬 = 低風險
你的提問隱含一個非常重要的概念, 應進行「投資風險屬性評估」，以了解自身風險承受度，避免不適當之投資。
建議你應該先評估自己的投資風險屬性, 例如: 你投入這筆錢的目的和目標是甚麼? 你可以接受淨值虧損的幅度有多少, 你這筆錢甚麼時候要領回或用到, 這筆錢萬一虧損的時候會對你的財務造成甚麼樣的影響, 如果虧損的時候你會採取甚麼樣的行動, 你之前有哪些投資經驗, 投資的時間有多久了 等等。
(C). 但就我曾經聽過的說法，投資型保單是放長期的, 所以本金的波動應該是不需要太在意，就放著一直領配息，不曉得該觀念是否正確？
如不正確再麻煩專家們糾正，感恩感恩！！
先簡單概述一下 甚麼是 基金, 簡單的說就是 一籃子股票 或 一籃子債券 或 股債 或 衍生性金融商品 (期貨、選擇權)的組合 或 結構債 等等
(以上只是溝通觀念而已, 實際上要跟你說清楚, 請你上網或 進修 或 交我這個好朋友)
這個觀念基本上是錯誤的, 為何呢? 因為產業會變化, 而大部份的公司也都是有生命週期的, 以前好的產業現在未必好, 以前不好的產業現在未必不好, 例如: 以前的 Nokia 就是最經典的例子了, 功能性手機被智慧型手機完全取代, 所以基金或股票都不能放著不管, 應定期檢視其競爭力和績效, 當然啦如果像是台積電或蘋果這種好的股票你把他長期投資放著不管, 有可能比常常操作的人績效要好很多了。
所以想請教各位專家，
這張保單真的這麼好，穩穩領１５％嗎？
因為我聽了都想買！
所以想請教各位專家，能否說明這保單有什麼風險問題存在？
當然不可能有這種好康的事情, 如果有這樣好康的事情, 你問他買了多少錢, 請他把所有的保單拿出來不就知道了，所有的投資都是有風險不可能穩賺不賠的。在金融股票市場多頭市場的時候幾乎 買甚麼、賺甚麼, 很少賠的, 而最近的武漢肺炎疫情讓絕大多數的股票和基金慘不忍睹, 所以 你們同事說最近 本金下降很多, 所以有可能賺了利息卻賠了不少的本金, 所以 千萬別相信有穩穩地領 15%這種鬼話。
這個保單有甚麼風險, 如果你會問這樣的問題, 那麼 保險依師 誠懇地跟你說, 你目前可能還不適合買這樣的商品，或是也可以換個角度來說，你也錯過了可以買的最佳時機了，全球股市已經漲了九年多，受到武漢肺炎疫情的重創隨時有可能走入空頭市場，也就是說買甚麼幾乎都是虧錢的居多，除非你是高竿的放空高手。
如保險依師前面所說的, 你應該先了解自己的投資風險屬性, 然後再來了解這個保單有甚麼樣的風險存在。
保單的基金通常有淨值下跌的風險, 匯率變動的風險, 信用違約的風險(簡單的說就是某檔基金被清算下市了,類似當時的雷曼兄弟債,就是倒閉了), 如何選擇好的基金或好的保單是很複雜的事情, 不是三言兩語可說完, 而以前的績效也不代表未來的績效。
備註: 月配息、季配息、年配息其實只要回歸到一個最簡單的道理，就是只問(原幣)的含息報酬率。
理財應回歸到 良好的 資產配置的方式, 這樣才是真正可以讓你穩穩地達成財務目標及分散風險的 好方法
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