想請問人民幣保單

沒看到條款之前，唯一能確定的差別應該是收取的保費幣別....

畢竟這是在國內發行的保險，相關規定與現行台幣、外幣投資型保單保單應該不會有太過誇張的差別，不過現在人民幣有每日限定的買賣上限，這一點應該會被寫在人民幣保單的注意事項內。

和投資型保單一樣，結合死亡保障與投資的保險，適合不喜歡低預定利率，願意將保單現金價值部份承擔風險以獲取比保險市場預定利率高報酬的客戶，但投資標的和扣款幣別不一樣。具有以下特色︰

(以下節錄自國泰人壽網站)
保單價值是變動的，依投資績效而定：
保單價值是根據投資標的投資績效而定，而投資標的的績效每日變動，因此保單價值也隨之變動。投資標的主要為各類型的股票或債券型基金，但也可能是指數或其他投資工具的組合。

保戶自行負擔（或部分負擔）投資風險：
保險公司不再提供保證利率與最低的現金價值，保戶具有機會取得較高的投資收益，同時也需承擔相對較高的風險。

分離帳戶：
即保險法146條所稱的「專設帳簿」，將保險公司資產與投資型商品保戶投資基金的資產分離，專設帳簿中的資產不受保險公司債權人的請求權，保戶的投資更有安全性。

費用透明化：
投資型商品必須向保戶揭露保單費用收取的規則，主要的費用項目包括保費費用、危險保險費及管理費等等。

死亡風險仍由公司承擔：
保險公司仍然必須收取死亡保障的成本，即所謂的「危險保險費」，並以大數法則的原理，將理賠金支付給發生理賠事故的人。故投資型保單具有投資與保障的功效，這部分的功能是純粹基金投資者無法享有的。

長期持有：
雖然有些人會把投資型商品當一般基金在操作，但是還是要建立正確的觀念，保險必須以長期的持有為原則，若是客戶想要短期獲利了結，則建議將基金以基金轉換的方式，轉換至波動性較小的基金即可減低投資標的大幅波動的風險。

(以上節錄自國泰人壽網站)

以國泰人壽金還鑽人民幣變額年金保險為例的投資標的為以下所示︰
易方達中證100A股指數ETF
嘉實MSCI中國A股指數ETF
華夏滬深300指數ETF
南方富時中國A50 ETF

ETF是以一籃子股票複製追蹤指數，若以理財顧問的角度來看投資亞洲市場的ETF，建議風險承受度較高者，以定期定額投資會有比較大的風險溢酬，單筆彈性投入者要嚴加注意紀律進出場。

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要先瞭解您為何想要買人民幣保單
是為了保障?還是為了想要存錢?或是單純的想投資人民幣?
如果是為了投資那人民幣那會有更好的投資管道
但若為了增加自己的壽險保障那人民幣保單亦是選項之一

而人民幣保單和一般投資型保單的差異性在於投資標的
一般投資型保單是投資基金(FUND) 幣別隨投資的基金有所不同
而人民幣保單目前則是投資香港RQFII的4檔人民幣ETF基金
兩者都一樣有收申購費 前置費用 及保單行政費用(1~4%不等)

目前國內有4家保險公司有銷售人民幣保單
分別為國泰人壽 富邦人壽 中國人壽以及中信人壽

中國人壽～目前主要不同是以人民幣計價？，
目前連結以ETF基金及貨幣型基金為主，
是變額年金保險

除了繳交保費的幣別不同之外、目前人民幣投資型保單投資標的多是以人民幣計價的ETF（指數：一籃子的股票）和人民幣貨幣帳戶，尚無見到其他幣別的投資標的。

目前市售的人民幣保單的確多是投資型保單，而且是『變額年金』，也就是說是不含壽險、比較偏重投資部分的投資型保單，就結構尚和台幣計價的投資型保單並無不同。

投資型保單其實有好幾類，不同族群的消費者可能適合不同類別的投資型保單～
依照有無壽險保障需求有分成變額壽險﹝變額萬能壽險﹞與變額年金：

﹝1﹞ 變額壽險適合本身有壽險保障需求又想投資基金者

﹝2﹞ 變額年金適合無壽險保障需要，單純想投資基金者

依照其主要收費方式有分成前收式與後收式：

﹝1﹞ 前收式適合較長期之規劃，因為前幾年在投入時有先收一筆費用的關係，通常每月的維持費用會較少。

﹝2﹞ 後收式通常適合較短、中期之規劃，首年即標榜高額的投資比例，但每月的維持費會較高一些，且提前解約的話會有解約費用率。



購買前請仔細思考

以上四類是目前市場上比較常見的投資型保單。每種工具都是有它的特性，消費者在選擇投資型保單時應仔細思考﹝1﹞自己有無壽險保障的需求﹝2﹞這個計劃差不多要規劃多久。再瞭解該投資型保單的費用怎麼收，其他的附加價值﹝如：加值回饋、豁免保費﹞有哪些後，才決定是否要投保，會相對的比較安全有保障。




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