2023最完整失能險｜投保攻略｜失能等級會不會影響理賠？怎麼保最有保障？
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失能，指的是因為意外或是疾病，使身體的某些部位失去功能，如眼睛看不到、手腳有喪失等，導致日常生活、工作無法順利進行...
失能當下，因住院、買輪椅、建立無障礙空間等，需耗費約 20 萬的費用，如果失能的是自己，而自己正好是家中的經濟支柱，除了少了一份固定的薪水，失能後，以平均一年近 40 萬的看護費用及材料（尿布、營養品等）費用來說，若失能後存活 10 年，就要 400 萬（這還只是最保守的估計！），你的家人很可能根本無力負擔！
因此，你需要失能險來分散喪盡家財的風險！
如果你還不太了解甚麼是失能險，建議可以先從失能險｜基本介紹｜失能險定義是什麼？和失能扶助險有什麼不一樣？開始看起。
了解失能險後，若覺得自己有必要投保失能險， MY83 提供了 2020 年最強的失能險投保攻略！
目錄
買失能 / 失扶險要買多少才夠？
剛剛有提到，光是看護費及材料費，一年就要花 40 萬以上，也不知道自己可以再活幾年...以自己可以再活 10 年來說，至少就需要 400 萬。
再保多一點更保險，保額450萬應該很足夠了吧？！
要注意！面對失能的理賠認定，保險公司是按照「失能等級表」來給付保險金的，以 3 級失能來說，給付比例為 80 %，所以想要有足夠的照護費用，失能險的保額至少就要 500 - 600 萬。
而失能扶助險，可以補足失能險給付不夠的部分，建議選擇投保發生事故失能後，每個月會給付 3 萬元以上的失能扶助險。
失能 / 失扶險怎麼買才能省保費？
一般上班族身上，已經有定期壽險、意外險、重疾癌症險等等保單，保費負擔已經很重，若想再多保一個失能險，要怎樣才能用較少花費、換到高保障呢？
四個方法教你聰明投保省保費！
一、年輕保定期 壯年後保終身
不還本的終身失能險，年保費約 50,000 元，相當於小主管一個多月的薪水，其實，我們有更好的選擇——定期失能險，以同樣 30 歲男性、500 萬保額來計算，年保費僅約 2,000 元，但是要注意，因為定期險的保費會隨著年齡增加而變貴，到了 60 歲時，年保費會變成 3 萬元左右，且通常有最高投保年齡限制，到了某個年紀後就不能投保了，所以會建議中年過後、較有經濟能力時，改投保終身的失能險。
二、預算少時 首要考慮失能險
失能險，可以應付失能當下就立即產生的支出。在失能者被認定其失能等級後，保險公司便會依照比例給付理賠金，以投保 600 萬保額來說，若發生意外或疾病，導致中樞神經系統機能損害，終身沒有工作能力，而被評定為 3 級失能，則可獲得 600 * 80 %= 480 萬的理賠金，這筆保險金可以立即用來支出住院費用、買輪椅的費用等，而剩下的錢，也可用以支出後續的照護費用。
越嚴重的失能，多為傷及非常重要的器官或神經系統，我們無法預知失能後能繼續存活多久，而失能扶助險並非失能後立即理賠，按失能扶助險的啟動理賠條件，多須經 6 個月治療後，判定為殘障（失能），才給付保險金，若在 6 個月內就不幸身亡，那麼失能扶助金就不會啟動。
但是，如果幸運存活，若靠失能險的理賠金，可能無法應付五至十年的長期照護費用，以及在這之間因家人、看護無法處理的問題，而前前後後進出醫院的花費，不夠的部分，就需要靠以「失能後的扶助」為主的失能扶助險來補足。
所以會建議優先投保失能險，想讓保障更完整，且有多餘預算時，再考慮失能扶助險！
三、投保不還本的商品
在基本觀念中有提到，因為支出昂貴的保費對比支出較少的保費，保障是一樣的（有時甚至更多！）。為了不當冤大頭，建議大家買「不還本」的商品就好！
四、考慮自己是否需豁免保費條款
如果保單有「豁免保費條款」就是「幫保單再買保險」，它讓被保障者（可能是繳錢的要保人，也可能是受惠的被保險人，每張保單不同），在發生特定事故（例如：失能、罹癌、重大燒燙傷等）後，不用再繳交未到期的保費，而且可以繼續享有保障。
有些失能險商品的主約中就已經含有豁免保費條款了，就不需要我們多操心，但是，有些商品需要用「附約」的方式加保，這時候，就需考慮自己是否需花額外一筆利用去加保這個條款。
舉例來說，甲現在 30 歲，幫自己買了 20 年期終身失能險，加保豁免保費條款，繳到第 5 年時（ 35 歲）時發生意外，導致全身失能無法繼續工作，因為甲投保時有加保豁免保費的條款，就可以免繳後 15 年的保費，這對頓失經濟能力，卻還是需要失能險的他來說，簡直是一大福音。
但，如果今天購買的不是甲，而是他的老婆，乙，她是一個家庭主婦，若不幸發生意外或疾病導致失能，除了有失能保險金的給付外，還有有經濟能力的甲可以代為負擔往後的保費，那麼乙就不一定需要多加保這個條款。
投保前的告知義務：有體況要誠實告知
如果被保險人有心臟病、高血壓、糖尿病的病史，其實只要誠實告知體況，還是有可能可以投保失能險，千萬別因為覺得不會被發現，用僥倖的心態藏匿病情。
否則不幸發生意外時，保險公司是可以主張拒賠、甚至終止保險合約的！
投保前的注意事項
剛剛教了大家四招聰明省保費，但在節省下預算的同時，也別忘了檢視自己的保單夠不夠保障，否則雖然省了小錢，往後卻花了大錢哦！
一、失能扶助險：注意扶助金是否打折
我們知道失能險的給付會因為失能等級而調整，那麼失能扶助險呢？
假設 DM 上面寫失能後，一個月會給付 30,000 元的失能扶助金，那如果是 4 級失能（給付比例 70% ），那一個月會拿到 30,000 元還是 30,000 * 70% = 21,000 元呢？
有些失能扶助險的扶助金是不會因為失能等級而打折的，但有些卻會，因此，在看保單 DM 或是業務員向你推銷時，記得特別注意所買的失能扶助險，理賠金會不會打折哦！
二、注意等待期越短越好
市面上的各個險種多有「等待期」的限制，期間多為 30 - 90 天，雖然保單已經成立了，但如果在等待期中發生保險事故（出意外或生病），保險公司是不會理賠的，常見合理的失能險等待期為 30 天，但也有幾家保險公司的等待期會設的比較長。保險的目的就是用來幫自己分散風險，等待期太長，就等於自己要承擔的風險越大，這時就要思考這張保單究竟合不合適了。
恭喜你已經看完失能險和失能扶助險的投保攻略，如果有需要的話，接下來，就可以為自己挑選保險商品了！
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