2023最安心醫療險｜投保攻略｜實支實付VS定額給付醫療險哪個好？怎麼買？
根據衛福部 2017 年統計，每位國人平均一年花將近 5 萬在醫療保健上，扣掉健保給付，仍有 2.5 萬需自費給付，以高齡化社會，每人平均年齡 90 歲來算，每人一生的需自費的醫療費用高達二百多萬元，若遇上重大疾病（如癌症）或疾病失能後的照護費用等，這些支出加起來恐上千萬！
這時，我們可以用醫療險來分散我們的風險！
如果你還不太了解醫療險可以給自己什麼幫助，建議可以先看醫療險｜基本觀念｜醫療險是什麼？推薦怎麼買？這篇哦！
目錄
買醫療險要買多少才夠？
還記得我們在基本觀念中提到的「實支實付」及「定額給付」嗎？相信大家一定很疑惑，實支實付、定額給付，究竟兩個差在哪、該選擇哪一個？
莫急莫荒莫害怕，首先，我們必須要了解「雜費」這個給付項目。
依據統計，醫療花費大致可分為三種：病房費、手術費、其他雜費。
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病房費：住院時病房的相關費用。
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手術費：保單上，相關手術扣除健保給付費用後的費用。
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雜費：除了以上兩項之外的其他費用，如：掛號費、藥費、材料費等。
根據 106 年健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔 23 %、手術費佔 13 %、雜費佔了 64 %；所以最容易造成病患財務壓力的就是「醫療雜費」了。
雜費至少要規劃12萬保額
很多新型態的醫療方式不斷出現，許多較新穎昂貴的設備或是藥物（如心血管疾病的心臟支架、退化性用的人工關節等），健保都是不給付的。考量到醫療趨勢，應該為自己規劃至少 12 萬的醫療雜費！
而誰對於雜費給付比較有保障呢？答案是：實支實付。
咦？可是我比較喜歡一開始就知道自己可以領到多少錢（定額給付）的感覺，只能選實支實付的醫療險保單嗎？
一般來說，如果是比較輕微的病，有些時候是住院動個手術，休養個幾天就回家，在藥費、治療處置方面的費用花的少，很有可能是定額給付的會理賠的比較多。
但如果是比較嚴重的病，除了住院、動手術以外，可能在藥費、檢查、輔助器材上也有不少花費，這時實支實付就會理賠的比較多。
尤其二代健保後，因為住院天數下降，定期日額給付能拿到的理賠金額可能會越來越少。建議可以適當的調整住院日額的規劃，將大部分保費支出移至轉嫁醫療雜費的實支實付醫療險。
怎麼買才能省保費又有高保障？
大家都想要買到低保費、高保障的商品，醫療險也不例外，除了要選擇給付雜費高（12萬以上）的醫療險外，還有哪些聰明投保的小撇步呢？醫療險的投保攻略不藏私大公開！
一、選擇定期醫療險
跟其他險種一樣，醫療險有「定期」與「終身」之分，終身醫療保障聽起來非常安心，但真的是這樣嗎？
我們以 30 歲女性為去計算保費：
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定期醫療險：住院雜費 12 萬，保費約 5,000 / 年，定期險有最高續保年齡限制，約 75 歲，需要續約才能繼續享有保障，但大部分壽險公司的醫療險都有保證續保，不必太擔心。
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終身醫療險：住院雜費 12 萬，保費約 18,000 /年，是定期險的 3~4 倍，繳完一定年期的保費，享有終身的保障，但若考慮到通貨膨脹，現在有的保障，20 年後就大大縮水了。
因此，MY83建議大家選擇定期醫療險！
二、選擇包含門診手術費與門診手術雜費的商品
現今的醫療險的手術費多理賠「住院開刀手術」，但單純的「門診手術」也是一筆費用，選擇給付「門診手術費」與「門診手術雜費」的商品，才最有保障！
三、選擇概括式描述的醫療險
理賠項目可以分為：
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列舉式：若保單中沒有註明「可理賠超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，也就是不理賠條款中沒有列舉到的，理賠上可能會有爭議。
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概括式：相反的，若保單中有特別註明「可理賠超過全民健康保險給付之住院醫療費用」這條，沒有列出來的項目，還是有可能透過這條理賠，比較沒有爭議。對保戶來說相對比較有保障。
綜合以上幾點，建議選擇可以概括式理賠、包含門診手術及門診手術、雜費保額 12 萬以上的實支實付定期醫療險！
市面上有這麼好康的保單嗎？有的！MY83 為大家整理出的保單，都放在醫療險｜保單推薦｜實支實付醫療險推薦比較，讓你挑選到最有保障的醫療險！中囉！
投保前的注意事項
實支實付醫療險如此重要，在投保前有什麼眉眉角角需要注意嗎？以下四點必須注意：
一、注意保費費率及最高投保歲數
在醫療險基本觀念中提到「年紀大的費率會高於年紀輕的」，其實部分定期險保費會隨著年齡調高，但也有部分定期險的保費是每年「固定的」，所以在挑選時可以根據自己的預算，比較這兩種的總保費差距。
除此之外，實支實付不會無限期投保，因此各險種針對保戶可投保的最高歲數各有不同的限制，大多約落在 65 - 75 歲之間！
二、注意保單上「手術」定義
保險公司所認定的手術大多要符合麻醉、切割、縫合等行為，就會理賠手術保險金；但部分保險公司的手術定義只限健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術。
醫院、保戶、保險公司三方面對於手術定義存在著很多歧異，要特別注意你想投保的保險公司對「手術」的定義哦！
三、體況好壞要誠實告知
保險公司會依照被保險人的身體狀況去決定是否承保、費率多少，所以如果健康告知上沒有載明清楚，即使現在可以用比較好的費率投保，未來保險公司可能主張因為沒有誠實告知而不需要理賠，如此就失去了保險的意義了，所以一定要看清楚健康告知是否完整！
四、誠實告知投保張數
透過多張實支實付醫療險，可以做到一定程度的醫藥費用轉嫁，不過還是要評估保費與實際需求，讓保險可以適當的轉嫁醫藥費用，又不會造成太大的經濟負擔。
如果遇到要投保第二張以上實支實付醫療險時，一定要告知新投保的保險公司目前已投保其他家實支實付醫療險，建議都要明確告知新投保公司之前的實支實付投保內容，可以減少不少日後的理賠糾紛哦！
投保後的注意事項及重點
成功投保醫療險後，以下三點須注意，確保能夠順利理賠、或省下一筆不小的保費哦！
一、注意等待期
醫療險有所謂的等待期，一般來說，在投保當下契約開始日起算「 30 天內」發生疾病狀況不理賠。其中包含這段期間健康檢查所發現的疾病，因此在投保之後一個月內的任何醫療行為都要留意，避免發生後才發現不能理賠。
二、可考慮減額繳清
實支實付的各險種大多是附約，因此購買時我們須另外購買一張主約搭配。但假設當你的重點是購買實支實付時，MY83 建議可以對主約採「減額繳清」的方式處理，幫助自己省下主約的保費。
三、注意收據的保存
因為實支實付是按照收據上的項目、金額來做理賠，所以收據一定要收好！當然，診斷證明書是一定都要附上去的。甚至如果有進入加護病房或燒燙傷病房時，還須另外附上住進這兩類病房的證明文件。
太好了，現在我們已經掌握 80 %醫療險的樣貌了，如果覺得自己很需要買一份醫療險，可以到醫療險｜保單推薦｜實支實付醫療險推薦比較，讓你挑選到最有保障的醫療險！看看有沒有適合自己的保單哦！