[保單升級] 請大家幫忙給建議和規劃

1. 建議可以先思考一下，有哪些風險是損害程度高，承受能力低的？(癌症？殘廢？身故？住院高額的自費項目？)這樣比較能了解自己的需求在哪，也比較能對症下藥，且不會被業務員錯誤引導到自己不需要的規劃。
2. 人壽端的意外險和產物端的意外險，論同樣價格能買到的意外身故/殘廢的保額，通常前者會較貴，如果希望能在有限的預算拉高保障，可以去了解一下產物端的意外險。
3. 產物端的意外險和健康險都沒有「保證續保」，假如被公司得知被保險人罹患某些疾病(不一定是癌症)，可能因此被公司拒絕續保，意外險在這方面的影響較小，但健康險對於保證續保這點會比較要求。
4. 發生意外，如果是以比較嚴重的狀況來說，大多是身故/殘廢/燒燙傷這些，而意外造成的殘廢，並不一定是按保額理賠，而是要乘上殘廢等級表(11級75項)所對應的比率，舉例來說：「兩下肢髖、膝及足踝關節均永久遺存運動障害者。」為6級殘，給付比率為50%。可以思考一下，如果發生了上述6級殘的狀況，還可以工作嗎？需要請看護照顧嗎？大概需要多少錢？這樣就可以比較清楚自己需要多少的意外險保額。一般而言，意外險規劃到500萬-1000萬都不算過分，因為一旦發生殘廢，就是損害程度高的事，那怕機率再低，也不是一般家庭承受得起的。
5. 癌症險有分定期跟終身，前者較能在有限的預算做足保障，且不同年紀得到癌症的影響性也不一樣(可以思考一下，35歲得癌症跟75歲得癌症的差異在哪，哪個情況比較需要保險保障？)
6. 保險是對於自身責任的一個承諾，所以人並不是一輩子都需要保險的。

針對您規劃的case 1，給些小意見
1.不建議將安心住院升級，安心住院的特色就是在實支實付，
   而HS15和HS20的實支差額5萬，以理賠實務上不如雙實支併行  
2.做雙實支是很不錯的選擇，但是得多一份主約才能附加，勢必多一份預算
   建議可以在加購國泰癌症險時附加於其下，
   提醒您簽訂契約時一定要告知其他家已有傷害與醫療實支實付，
   這樣才能以收據副本申請理賠，雙實支才有存在價值!!

針對case 2，我個人認為
1.您的意外險太少了，建議可追加至200萬以上
  不知道您的職業類別，如果為3類以上，可以試著參考產物險的意外商品
2.雖然綜合保障附約 40萬，裡頭已經含有骨優(骨折未住院理賠)，
   還是可以追加純意外住院附約(新光的附約商品代號為R，附約內容為意外住院和骨優)
   不過新光的意外住院只能2000元，所以R險若要追加，只能再追600元日額，
   購買其他保險公司的附約就無此限

“雄大“您本身的保險觀念其實非常很好，基本保障要先有，再來提高日額給付或實支實付的部分，但建議“雄大”下面幾項：
1. 健保制度一直在轉換，建議你實支實付的部分可以提高
2. 雖然每家保險公司各有各個好處與優點，但貨比三家總不吃虧
3. 多去了解主附約支架構，不僅可以得到理想的保障，也可省下一筆不必要的支出