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南希

請問增額壽險和變額壽險的差別?

請問坊間眾多的壽險商品
像是變額壽險和增額壽險,好像還有變額萬能壽險…

這些五花八門的壽險名稱
到底差別在呢??

謝謝
共 4 則留言
楊雅琦
Level 2
保險業務員 location 未知區域

哈囉~

  • 變額保險:保險公司將保單責任準備金另設「分離帳戶」,視該帳戶之投資結果來增減保險金額,因此被保險人死亡或全殘時,保險金額的給付會隨著保險期間不同而變化。而變額型並沒有保證利率,其現金價值或保障金額的高低,完全依據投資標的績效表現而定,也就是一般說的投資型保險。而變額壽險和變額萬能壽險的主要差別在於繳費彈性。
  • 增額壽險是屬於保本型,繳費20年保障額度會隨繳費年度年年增加,也就是一般說的儲蓄險。

希望有幫助到您!

3
不滿
留言 8
南希
保戶
變額壽險如果投資績效不佳,甚至是負報酬的時候...
保險人死亡或全殘時,會不會有可能一毛都領不到 ??
晨曦之星
Level 1
MY83未認證業務員 location 未知區域
不會 變額壽險會配一年期定期壽險附約 就算投資績效是負的 身故至少賠 你定期壽險的部分
楊雅琦
Level 2
保險業務員 location 未知區域
變額萬能壽險身故保險金有兩種:
1.基本保額與帳戶價值相比,取其高者;2.基本保額加上帳戶價值
變額壽險身故保險金:帳戶價值加上基本保額
因為金管會不願意大眾單注重投資卻忽略了保險功能,因此設下「保險金最低比率」的限額,讓變額萬能壽險都必須要有最低的壽險保障喔。
南希
保戶
不好意思,您能否舉個例....
我真的看不是很懂變額萬能壽險跟變額壽險在理賠上的差異??
簡榮漢
Level 1
保險業務員 location 高雄市
簡單來說...變額萬能壽險就是所謂的投資型保單~通常分為A型跟B型兩種A型為基本保額與帳戶價值相比,取其高者 B型為基本保額加上帳戶價值 EXA 500萬(基本保額)VS 495萬帳戶價值→賠基本保額 EXB 500萬(基本保額)VS 495萬帳戶價值→賠995萬
陳先生28
Level 1
MY83未認證業務員 location 未知區域
變額壽險、變額萬能壽險最大的特色是均設有一般帳戶及分離帳戶,此點亦是與傳統型商品最大區別之處。

顧客繳交一筆保費之後,一部分置於「一般帳戶」;另一部分在扣除相關費用後即投入「分離帳戶」,藉由投資標的累積其現金價值。


變額壽險
  變額壽險是一種固定繳費的產品,可以採用躉繳或分期繳。與傳統終身壽險相同之處在於,兩者均為終身保單,簽發時亦載明了保單面額,而兩者最明顯的差別,在於變額壽險的投資報酬率無最低保證,因此現金價值並不固定,另一項最大的差別是傳統終身壽險的身故保險金固定,而變額壽險身故保險金之給付會受投資績效的好壞而變動。


變額萬能壽險
  變額萬能壽險乃結合變額壽險及萬能壽險,不僅有變額壽險分離帳戶之性質,更包含萬能壽險保費繳交彈性之特性,因此市場上幾乎以變額萬能壽險為主流,其特點包括:
1.在某限度內可自行決定繳費時間及支付金額。
2.任意選擇調高或降低保額。
3.保單持有人自行承擔投資風險。
4.其現金價值與變額壽險一樣會高低起伏,也可能降低至零,此時若未再繳付保費,該保單會因而停效。
5.分離帳戶的資金與保險公司的資產是分開的,故當保險公司遇到財務困難時,帳戶的分開可以對保單持有人提供另外的保障。


結合上述業務員的回答:
金管會設下「保險金最低比率」的限額,讓變額萬能壽險都必須要有最低的壽險保障,換言之不可能會有理賠不到的狀況(可是有理賠金很少的可能)。

假設今天有份保單保額500萬,帳戶價值495萬,被保人身故。
1.基本保額與帳戶價值相比,「取其高者」
500萬、495萬→理賠500萬
2.基本保額「加上」帳戶價值
500萬+495萬→理賠995萬
南希
保戶
謝謝,這樣我看懂了…
看起來變額萬能壽險比較厲害,但在投保上…
是不是保費相對要付出比較多?
還是有什麼比變額壽險多的投保要求呢?
陳先生28
Level 1
MY83未認證業務員 location 未知區域
投資型保單的消費者於簽訂要保書時,應仔細閱讀相關費用說明,核保之後,保單上之保單條款亦清楚載明各種費用條款,明瞭所有費用之後才不至於使本身權益受損,以下列出為最常見之費用:

(一)
基本保障費用
係指保險公司再簽發保單時,向保戶收取公司營運相關行政費用,通稱前置費用。
(二)
額外投資保費費用
係指保戶將額外一筆錢投入分離帳戶時,保險公司收取的投資行政費用。
(三)
保單管理費
係指保單運作所產生的行政管理費用,自保單現金價值中每月扣取,每月約新台幣100元不等。
(四)
投資標的轉換費用
係指投資標的轉換時所產生之費用,一般而言,保險公司允許保戶在固定時間固定次數內,轉換投資標的不需收取任何費用,若超過則依次數收取轉換費用。
(五)
贖回費用
即後置費用,通稱解約費用,有關解約費用之計算及扣除方式,依各保險公司之契約規定辦理。


還有就是了解與保險公司約定的「一般帳戶」與「分離帳戶」的比例,才能知道自己到底是有多少錢在投資,多少錢在保障。以上這些是客戶可以注意,也應該掌握的。
陳先生28
Level 1
MY83未認證業務員 location 未知區域
早期的壽險商品主要是為了要留一筆錢給家人(安家費),所以都是被保人身故後領。

現今民眾的觀念改變,會希望這筆錢也可以老了或需要的時候,能拿回來使用。

所以變革了符合民眾需求的金融商品。



增額壽險:繳進去的保費,會按「保單內容」增加。

增額還本壽險:繳進去的保費,會按「保單內容」每年發放「生存還本金」。

變額壽險:是「投資型」保單的一種,結合「投資」與「保障」的一種保險商品。保險公司與客戶按「保單約定」,用一部分保費作為獨立帳戶,並且提供客戶基金標的,投資盈虧由保戶自行負擔。繳費時間與金額固定。

變額萬能壽險:也是「投資型」保單的一種。在時間、繳費及理財功能上,都比變額壽險更有彈性。

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不滿
留言 5
南希
保戶
感謝回覆

今年我購買了一張增額壽險,想法就是如您說的,希望老的時候有一筆錢可以自己留給自己..( 我本身有另一張200萬終壽,快繳完了,所以,才會另購買這一張)..

這張增額壽險主約,保險員另外幫我加了一條實支付約.....
和原來的保單加起來,就有雙實支實付....

但....

我現在非常煩惱的是...
這張增額壽險保單20年到期後....
為了保有實支醫療付約,我是不是即使繳滿也不能做解約的動作....

因為解約
就等於附約也失效
那....這筆我規畫給老年使用的錢....根本就沒得用...(除非我犧牲實支)

不曉得針對這樣的問題??
有沒有什麼好解決或調整的方法...

謝謝
蘇誌偉
Level 2
保險業務員 location 高雄市
基本上,增額險在繳費期滿後,才會有較大的增值空間。
也就是說,您20年期滿後,保單正要大幅增值,我想您應該不會想期滿後,馬上解約。
即便,您一期滿就想解約,您也可以做部分解約,減到剩最低基本保額。
陳先生28
Level 1
MY83未認證業務員 location 未知區域
這個最好去探討你的需求與現況:
1.你現在的年齡?家庭狀況?
2.保單的增值狀況?領回方法?(有的是滿期即領回,不能繼續放)
3.附約(實支實付)通常最高只保到75歲,所以可以做個評估。
綜合上述條件才能找到適合自己的商品。

如果有其它疑問,歡迎您上FB聯絡我。
南希
保戶
我現在32歲,增壽今年剛買,所以要到51歲才繳完…
這張實支則是保到80歲,也就是我如果要實支…

我的增壽要到81歲才能解約…
才能拿回我想留給自己的那筆錢…

想到這點真是有點頭痛…

陳先生28
Level 1
MY83未認證業務員 location 未知區域
首先感謝您的提供,首先恭喜你非常的有退休規劃的概念,接著跟你探討兩個狀況。

1.
社會趨勢
勞保年金改革,延至65歲才能請領;內政部統計101年台灣兩性餘命為79歲;女性為83歲。

如你所說,增額壽險是希望老的時候有筆錢能用,就上述條件來說,我以為51歲繳完,還不到社會定義「老」的階段。應該還不是那麼急迫就領回這筆錢。(因為我公司的增額壽險,在繳完整筆費用前,幾乎在存本,獲利點都在繳完之後)

簡單來說51歲剛繳完,應該是開始享受本金變大的階段。當然各家保險公司的商品大同小異,所以建議你檢視保單,看第20年的解約金是否如你預期,那續放1、5、10、15...等時間的解約金效益又是如何,可以讓你更加有效率的利用這筆錢。


2.
附約實支的狀況就要詢問保單的領回方式,繳費期滿後,是能夠「部分領回」(不必解約,領回多少扣多少本金),還是一定要「全額領回」(領回即解約)。
朱育德
Level 3
保險業務員 location 新竹市

變額壽險、變額萬能壽險這兩類一般被規類到所謂的投資型保險之內,

保單設計會有一個『最低保額』,這部分是不變的,

但整體理賠保額會採『最低保額』+『保單價值準備金』,或『最低保額』與『保單價值準備金』取高者理賠,所以理賠時的保額是會產生變化的,故稱為變額。

PS:投資型保單的保單價值準備金會隨保戶投資標的的獲利虧損與否而有增減,並非可計算之定值。

增額壽險一般來說是傳統壽險,保額增加的方式是固定的公式,投保滿幾年時的保額會增加多少是完全可以肯定的。

 

2
不滿
留言 2
南希
保戶
謝謝回覆

有些增額壽險好像又會區分成分紅保單和不分紅保單…
不分紅保單說是不分紅,但又會搞一個增值回饋分享金,再加一個漂亮的圖,讓人看了覺得自己的保費愈來愈多……

然而

面對這麼多的噱頭和市場上的壽險商品…
我們要如何挑出好的壽險保單呢?
朱育德
Level 3
保險業務員 location 新竹市
您好,就您的提問之中,我想您這邊所稱好的壽險保單,應當是指報酬率高的,如果是如此,有個指標可以協助判定,那就是年化報酬率IRR公式。

IRR的定義簡單的說,是指特定時間內,整體資金進與出所產生的損益,能換算成多高的複利,由於這是一個數學公式,只要將想估算的保單,依照公式下去計算,相較之下IRR高者,報酬率就高,這個公式不會受到任何保單設計上的花樣所影響,非常的客觀與公正。

至於IRR如何計算,網路上有不少教學,我本身對這個也有研究,若有疑問可以與在下討論看看~
林富陵
Level 1
MY83未認證業務員 location 未知區域

增額壽險,保額每年隨著保單設計的%數增加!

變額壽險,變額就是利率不固定(保費會入分離帳戶,投資基金,看基金市場績效而定)

變額萬能壽險,變額如同上述,萬能就是繳費彈性

3
不滿
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