38歲女 保單健檢-想加強失能、住院雜費與手術費，有餘力再重大疾病(預算1-1.5萬)

自我介紹:38歲女、單身、公務員內勤、父母健在快退休了、有其他兄弟姊妹
目前保單如下:
1.遠雄--新終身壽險20萬(20年期)--3300元
溫馨終身醫療日額保險附約日額2500元(20年期)--20850
金安心豁免保險費附約(20年期)--600元
2.富邦--平準終身壽險10萬(20年期)--2100元
新綜合住院醫療保險附約10單位--2500元-->到75歲正本理賠
3.全球--防癌終身健康保險2單位(20年期)--11200元
4.意外--富邦EASYGO專案200萬+附約--2150元(每年會看看有無更好的約在換)
--------以上年繳約42600左右----除4.意外險外，其他都繳超過10年了-------------------

問題如下:
1.公司有團保，眷屬可到80且便宜，故未來會加保自己與長輩，我自己本人部分是否可以
取代4.意外險?
因為感覺兩者差在富邦大眾交通工具什麼的，會加倍額度
華南團體傷害保險--本人2000元/父母950元
傷害保險(標準型):身故保險金350萬+失能保險金(依殘廢或失能程度按比例給付)+重大燒
燙傷給付122萬5千+傷害醫療(實支實付)3萬+傷害醫療(實支實付)2000元+骨折未住院最
高60日(骨折別日數*住院醫療保險金日額的比例給付)+加護病房(甲型)2000元

2.醫療雜費與手術費(遠雄RJ1 or 全球XHR+XHQ)
2.1 遠雄因為我有主約可以直接掛上去，而且雜費高，一單位20万约4770元，到84歲(缺
老年保費高，聽說理賠比較嚴 手術只賠2-2-7較大手術，2-2-6小手術不賠)
2.2 全球XHR 12萬+XHQ(5A)=4790+1480=約7270元(缺:須加主約DDB 30年20萬 4100元
or QWX15年9420元之後再減額繳清年輕時好像比遠雄貴，但理賠聽 說比較容易，而
且2-2-6有賠，而且住院日額部分比較高，保到85)
--->但我覺得我目前買的日額已經夠了，缺是缺在其他雜費與手術費用，而且不管哪家公
司，年老時保費都很貴，可能到時候再看情形是否要調低(不過那時我防癌+終生醫療
差不多3萬元也老早交完了，應該負擔沒那樣大)

3.失能險部分
3.1友邦YRDR2 500萬(2650元)+主約JTL十年100萬(2100元，之後可減額繳清)=4750元
優點:1-11級，到80歲 缺點:自然保費，後期YRDR2會很貴
3.2全球XDK 5萬(1950元)+XDJ 3萬(5670元)+主約QWX(9420元)=17040元
優點:平準保費 缺點:要加主約、XDK只到65歲(不過他便宜阿)、XDJ貴了點

----------------------以下是失能與加強醫療雜費手術費問題-----------------------------------

---->目前規劃了上面3.1友邦(YRDR2+JTL)+3.2全球XDK(5萬)+XDJ(3萬)+主約QWX
第一年費用4750+17040=21790
第二年QWX減額:4750+(1950+5670)=12370元
第三年JTL減額，之後只要:會漲價(2650)+不會漲(1950+5760)=10360元
請問我失能這樣規劃好嗎?
如果還要拉高雜費部分，選遠雄RJ1(4770元) or 全球XHR+XHQ(7270元)