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Summer Li   小家庭

34歲男性經濟支柱想補足保障缺口

案主為34歲男性,結婚剛滿一年有小孩,
原先的保險是以前父母在我小時候協助規劃的,
目前保險額度合計約年繳48,043元(主要是國泰及新光人壽的醫療保險)
考量到目前我是家中唯一經濟支柱,個人覺得實支實付及長扶可能不足,
為了避免發生意外突然無收入的情況,想重新檢視保障額度,
因為父親往生前有長期住院的經歷,所以當時母親偏向採用住院日額,
但是現在的醫療趨勢不太確定是否還能適用,且日額也可能不足

個人薪資收入約150萬元+股利收入40萬元=190萬元

保單保障及投保始期及金額如下資料:
國泰:
醫療帳戶終身        500 元 年繳28,226元(2005/3/15)

鍾美重大疾病         50萬元 年繳13,680元(2007/8/10)
附約:全新住院日額     1000 元
   全方位死殘       123萬元
   全方位傷害醫療    1000 元
   全方位傷害醫療擇優  1000 元
   康泰防癌A型      10單位
   新保順豁免

新光:
長安養老終身壽險       50萬元   年繳4,640元(1999/4/1)
附約:平安意外傷害保險      56萬元
   意外傷害醫療保險     5萬元
   手術醫療保險            10萬元
   綜合保障        50萬元

長福終身壽險        100萬元 年繳1,497元(1999/7/29)
附約:住院醫療日額     1000 元

防癌健康終身保險             50萬元 已滿期   (1999/4/1)
共 8 則留言
錠嵂大裫
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 17 小時內回覆討論區

目前大部分的保險都已滿期與接近滿期。

建議都以補足缺口的方式做規劃即可。

國泰的部分:

多為日額型醫療保障,重要的實支並無規劃到
兩個主約占據目前較高的保費,但都已接近滿期,就不太建議調整了。

需要注意的是主約鐘美重大疾病,啟動理賠保險金時主約即失效,這些附約延續與否要看國泰。

新光的部分:

兩個手術險不貴,且綜合保障附約跟現在的手術險相比,理賠的金額算很不錯的。

意外險的部分有兩家意外實支,但古早的保單需視有無正本理賠互相衝突

 整體保單缺口:醫療實支實付(最重要)、失能險、重大傷病/防癌一次金。

若小朋友今年剛出生,建議您也可以一併補強壽險額度。

成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點

失能險
面對需要喪失工作能力的情形時,具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上,才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。

雙實支實付醫療
隨著醫療環境的與時俱進,終身醫療等日額型商品,漸漸已經脫離規劃的主軸。

而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用

備有基本的雙實支,可協助我們轉移高額的醫療自費,同

時也能讓兩家公司條款互補,讓理賠互相制衡。


一次給付型重大傷病險/癌症險
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣,且理賠認定來的也較簡易。

年輕時可幫助規避重症風險,一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。


意外險
意外給付分為:意外實支、日額、身故/失能三部分。

建議額度為:身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5

危險程度較高的職業建議規劃更加齊全,小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。

壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款,則最後可以來考慮壽險,可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期,若真的意外/疾病來臨時導致我們離開,至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。

小朋友的規劃方向大致不變,建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。

若需協助送件規劃或者其他保險諮詢,非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險,保近不保遠。
保險找錠嵂大裫,讓您保費花得一點都不冤

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聰明綾俐
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
您好,Summer Li
給您一些建議:
1.調整保單前要先確認身體狀況是否良好?  有無持續在追蹤的體況問題呢? 提醒您 若要調整舊保單都請等到新保單過件後再來調整 才不會有保障空窗期唷!
2.像終身型醫療及日額型險種 由於目前醫療環境(住院天數少、常需高額自費手術/藥材)風險發生時較無法有效替您轉嫁風險且會壓縮保費造成規劃不全面 建議可釋出預算改規劃實支實付 (媽媽擔心的部分可使用兩家實支實付來取代 額度也會比較足夠唷!)
3.您的保單缺口尚有:失能險、實支實付、防癌/重大傷病一次金

給您參考目前完整成人保單內容建議規劃: 雙實支實付失能險(一次金及月扶金)重大傷病(一次金)防癌險(一次金)意外、壽險  建議注意以下重點

#失能險    (您擔心的風險 建議優先規劃)
失能險主要保障失能後的生活,如因事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時,將面臨工作收人中斷、且需長期的照護費用及各種支出其他險種較難支撐長久的生活開銷,建議優先規劃。
一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3-7(至少工作收入)以上


#雙實支實付醫療(建議優先規劃)
因應目前醫療環境改變、醫療品質提升,高額自費器材與新型手術成為主要花費,而終身醫療等日額型商品較無法轉嫁高額醫療自費的問題而規劃雙實支實付醫療可以協助轉嫁無法負擔的高額醫療自費,同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡
一般建議額度至少25 且注意是否為副本理賠及門診手術/雜費限制

#癌症一次金
傳統防癌險多為療程型,較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付,而目前醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症,無論住院與否,風險發生時都能先得到一次金的理賠給付,可靈活運用治療或休養無須擔心是否適用於理賠情況而影響治療計畫。

#重大傷病險

依據健保局核發的重大傷病卡,當具備資格/持卡即馬上根據保額理賠,保障範圍較重大疾病(7)以及特定傷病險更廣健保局公告增加範圍(目前300多項細項),當面臨需要長期、積極治療的病症,給付的一次性理賠金可以運用對於小朋友以及成人都是CP值高,值得規劃的險種。

#意外險  
意外定義為符合外來、突發、非疾病,規劃方向可分為身故/失能、實支、日額,建議針對自身職業危險程度的不同,規劃理想的額度。
建議搭配一產險意外一壽險意外。

#壽險
若有家庭責任或貸款,則可以考慮壽險。人生不同階段責任的輕重也會不同建議可用定期壽險規劃即可若是家中經濟主要來源者建議規劃。

另外小朋友的規劃方向大致相同,特別注意因幼童時期是癌症及罕見疾病好發的階段,建議小朋友的規劃可將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高保障更全面。

若您還有疑問或是想要詳細討論 歡迎來信免費諮詢 可幫您依照預算及需求缺口搭配一份適合您的保單給您參考~

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有任何保險疑惑或保單健診及規劃 歡迎點頭像旁的「諮詢」來一同討論
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Wesley瑋
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 15 小時內回覆討論區

您原先的保單建議都留著,並用補強的方式來做規劃

那我這邊先和您簡單分享一下

保險六大保障為:壽險 醫療險 意外險 癌症險 重大傷病 失能險

建議規劃上:醫療實支實付、失能險、重大傷病和癌症一次金

當然主要是看您最在意的是什麼,一年保費在3萬左右就可以做到很全面的規劃了

希望有幫您解決到問題

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Eric lu
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 11 小時內回覆討論區
目前有滿大的風險缺口,兩家都沒規劃醫療實支,國泰全新.新光的手術醫療及綜合保障皆屬於定額給付型險種
會建議補強規劃雙醫療實支

意外險的部分,兩家都有規劃,可以取捨一家,另外用產險端商品做補強,保費相對會比較便宜

重大疾病只保障七大項,保障比較狹義,理賠相對嚴苛,但已繳十幾年,繼續繳完,但建議再補強重大傷病

目前用單一保險公司做規劃,是無法規劃出完整的保障內容
用二到三家做搭配,選擇各家的優勢險種作組合,才能讓保障更完整

規劃較完整的保障內容,預算大概是以年齡*1000~1500去抓

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補

 意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保,一樣可以規劃雙意外實支

 重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

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encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 5 小時內回覆討論區
Summer Li您好

目前舊有保單大多接近滿期或已經繳滿

調整部分會以補上新的保障為主
之後舊有定期附約再刪減不適合目前環境的就好

您自己已經有點出比較大的兩個需要補上的險種
失能以及實支實付

失能險由於完全沒有規劃 因此直接由別的的保險公司找商品補上即可

醫療險部分
由於目前醫療環境
住院期間不長加上自費費用高昂
主要轉嫁醫療支出的險種會推薦您選用條款完善且額度充足的實支實付醫療險
補上之後可以刪減掉原有保單的定期日額型、手術險附約

重大疾病險只有針對7項疾病做理賠 範圍較小
切規劃額度由於是終身型商品 僅有50萬額度
建議補上範圍更大的重大傷病險來補強

癌症險部分原有規劃為療程式防癌險 且無癌症併發症理賠 對於新式不用住院卻會支付龐大費用的標靶藥物等新式療法幫助有限
預算充足可以考慮補上一次金式防癌險

最後現在結婚有小孩
可斟酌責任額度 視情況補上定期壽險來轉嫁責任風險

若有需要詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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緯大雞排
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 4 小時內回覆討論區
Summer Li  您好~

1.目前保障著重在意外、醫療,但醫療保障大多屬於住院日額,雖說住院日額也重要,不過目前住院花費的比例較重的地方,其實在自費項目,而非病房費!
面對現在與未來的醫療環境,建議規劃實支實付,有足夠額度後,再考慮用住院日額商品補強病房費!

若想規劃較高額的意外保障,建議規劃一間壽險公司+產險即可!保費較節省、保障額度較高!

2.目前保單的癌症險,皆屬於療程型,侷限於住院才能發揮較大的效益!
建議補上一次金型商品,較能靈活運用~

3.以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格,而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確,透過一次金解決解決給付較能靈活運用,可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入

4.建議補強缺口:失能、重大傷病、癌症一次金、實支實付
以及壽險,畢竟是家庭經濟支柱,若本身有房貸、車貸、信貸...等,雖說以前已有一些壽險商品,但額度偏低!壽險建議也需要補足!

我是緯大雞排,服務於保經公司,有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間,讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~



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harry40721
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 12 小時內回覆討論區
您好~

1.實支實付
無規劃

2.住院日額(定額)
醫療帳戶終身  500 元
身故金50萬(理賠會扣除)
住院日額500元
住院/門診手術 625~4萬

全新住院日額  1000 元
住院日額1000元
門診/住院手術1250~8萬

手術醫療保險   10萬元
住院/門診手術500~2萬

住院醫療日額  1000 元
住院日額1000元

3.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
全方位死殘       123萬元
全方位傷害醫療    1000 元
全方位傷害醫療擇優  1000 元
意外身故123萬
重大燒燙傷49.2萬
意外住院1000元
意外骨折1750~30000元

平安意外傷害保險      56萬元
意外傷害醫療保險     5萬元
意外身故56萬
意外實支實付5萬
綜合保障        50萬元
意外身故50萬
意外住院1000元
骨折未住院1750~30000元
住院/門診手術2500~10萬


4.癌症一次金or療程型
康泰防癌A型 
初次罹癌 原位癌2萬 其他癌症20萬
癌症住院2000元
癌症手術2萬
骨髓移植30萬
化放療2000元

防癌健康終身保險             50萬元
癌症身故50萬
初次罹癌6萬
癌症住院2000元
癌症手術6萬
化放療1200元

4.重大傷病一次金(包含癌症,但不含原位癌)
未規劃,儘早其重大疾病及特定傷病(保障範圍較小)
鍾美重大疾病   50萬元
身故金50萬
重大傷病及特定傷病35萬

5.失能照護金
未規劃

6.壽險
長福終身壽險  100萬元
身故金100萬

買保險可注意有以下這些保障:
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

您目前保障有:住院日額、意外險(含意外醫療)、癌症險(療程型)、重大疾病
建議補足保障:雙實支實付、癌症險(一次金)、重大傷病、失能險

以上是我給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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保險經紀人Henry
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 11 小時內回覆討論區
Summer Li 你好~~

這邊有幾個問題想先請教你
1.至目前為止有無任何體況?(標準體)
2.過去是否有任何保單或申請理賠?
如果要調整補強保單的話,必須先評估身體狀況再看能不能變動唷~

舊有保單的部分大部分為滿期或接近滿期了
就不太建議去做調整,以補強的方式即可
舊有保單內容的檢視上面各位先進都講解得清楚明白
我就不太多做贅述,以下皆為針對缺口的部分做講解
目前的保障缺口:失能、重大傷病一次金、雙實支、癌症一次金

失能險挑選重點
1️⃣ 一次金給付是否足夠:因為一次金給付會依照1~11級比例做給付,建議額度為500萬,不管發生哪級失能才能應付突然龐大的醫療費用。

2️⃣ 月扶助金會不會打折:發生1~6級失能時,不管哪級有些保險公司會給付同樣的金額,有些保險公司也會依照嚴重程度而依比例給付。

3️⃣ 有無保證給付:一但開始給付月扶助金,不管生存與否保險公司都會付好付滿。
簡單例子:某家失能險有保證給付180個月,如果今天只領了30個月,還剩下150個月,保險公司會把剩下的150個月*月扶金額度*貼現率(未來才要給付給你的錢,我先給付給你)直接給受益人。也可以把它視為一筆安家費用。

重大傷病

重大傷病和重大疾病的不同

重疾範圍僅有7項,而重傷的範圍連接健保局的重傷範圍,扣除商業保險本來就不保的先天性疾病和職業病還有300多項。
且透過一次性給付可以解決當下的醫療支出和工作收入的彌補。

實支實付-挑選重點

1️⃣雜費額度是否足夠:可以使用兩家來去做搭配,加強自身保障

2️⃣條款呈現:概括式或條列式,條列式上面沒列到的都不會賠~~所以盡量挑選為概括式條款。

3️⃣門診手術:有些會限手術額度唷~~

4️⃣副本理賠:世界上正本只會有一張😆 所以挑選副本理賠沒煩惱✅
目前醫療環境:住院天數短、自費項目多且費用提高、如果單靠終身醫療(日額型)可能沒辦法解決。

癌症險✅
目前癌症險分為兩種
1️⃣療程型

2️⃣一次性給付

和終身醫療險相同,現在住院天數少,甚至使用標靶藥物也不一定需要住院。
這邊還是會建議規劃一次金給付的癌症險,可以自己選擇醫療品質。

目前推薦的保險公司有:全球、遠雄、元大
可以彌補自身保障的缺口。
目前服務於保險經紀人公司
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