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馬哥 小家庭

39歲男 保單健檢及規劃

39歲男 辦公室公務人員
收入5萬 孝親15000元/月
老婆懷孕約4個月
無房貸、信貸總額45萬、每月繳8000元
目前保單內容很薄弱
請專家幫我看一下要加強哪些險種並推薦商品
謝謝
共 7 則留言
Eric lu
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 11 小時內回覆討論區
目前保障有終身醫療.醫療實支.定額給付醫療險.療程型癌症.骨折險.定期壽險

建議補強失能.第二家醫療實支.重大傷病.癌症一次金及意外

可考慮用全球或台壽做補強

目前用單一保險公司做規劃,是無法規劃出完整的保障內容
用二到三家做搭配,選擇各家的優勢險種作組合,才能讓保障更完整

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補

 意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保,一樣可以規劃雙意外實支

 重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

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Do Re Mi
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 10 小時內回覆討論區

哈囉您好~~

方便請問您的身體狀況有需要持續追蹤的疾病嗎?

國泰保單裡的
1. 新安心保住院醫療終身險
終身手術醫療險、終身醫療險在目前縮短住院天數、提高自費項目的醫療趨勢下已不實用徒增保費,自費的項目僅有實支實付可以給付,而病房費、手術費和雜費都在實支實付給付範圍內,保費便宜保障面廣。
2. 新全意住院醫療保險附約
正本理賠 , 手術,雜費 都是合併計算!!建議可以更改搭配其他間雙實之實付
雙實支實付-因為二代健保關係,住院天數少,自費項目越來越多越來越貴,這樣可以更補足單實支的不足


3. 康愛防癌終身- 療程型的癌症險-過去傳統防癌險多為療程型,較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付,但現今醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症,無論住院與否,罹癌時能先得到一次金的理賠給付,就不會被療程型的條件綁住,需要住院或化放療才有理賠。

建議補足的缺口:雙實支實付、一次型的癌症險、重大傷病、失能險 、產險意外險

可以參考全球, 台壽, 產險意外險保單來做搭配, CP值可以很高呦

商品選擇每間公司優點不同,還是建議分析溝通需求、預算,才能更適合您唷。

我是錠嵂的DoReMi 🎵
如果覺得我的回覆很不錯  也希望可以幫助到您
歡迎給我一個按讚鼓勵
更歡迎點我的頭貼一起討論呦

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馬哥
保戶
請問您的身體狀況有需要持續追蹤的疾病嗎?沒有
Do Re Mi
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 10 小時內回覆討論區
好的,了解,歡迎再更詳細討論呦😄
保經--小美
Level 5
保險業務員 location 台南市
通常 10 小時內回覆討論區
您好
恭喜家裡即將有新生命誕生
這也代表著責任相對更大了
壽險部分建議您可以考慮拉高些
另外醫療險部分建議補強實支實付/重大傷病/失能險/癌症險/意外險
至於推薦哪間跟保額這些問題
會需要詢問您一些問題跟想法
比較好規劃出屬於您的建議方案

我服務於台南的錠嵂保經
雲嘉以南皆可服務
有需要的話再請您諮詢囉~
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Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 10 小時內回覆討論區
新安心保住院醫療終身保險 1000
還本型終身醫療
身故/祝壽金(99) : 退還總繳保費的1.05倍,須扣除已領取保險金
住院醫療金 : 1000 (超過31天每日給付2000)
加護病房、燒燙傷病房 : 2000
出院療養金 : 500元
住院回診金 : 250 (住院前後二週)
住院手術 : 3000
門診手術 : 1000
急診保險金 : 1000
緊急醫療運送 : 2000
醫療總上限 : 250

終身醫療保障非常的少呢,但也繳很久了,不太適合做調整,現在的醫療體制與以往大不相同了,高額的自費項目,是實支實付的理賠範圍,終身醫療採定額給付的,不賠任何醫療雜費

新真全意住院醫療健康保險附約 M-10計畫
住院病房費限額 : 1000元
醫療雜費/住院手術 : 10
門診手術/門診手術雜費 : 1
可轉換病房定額給付型 : 1300元
收據 : 正本

比較重要的實支實付額度不高,住院雜費+住院手術只有10萬而已,門診手術更是只有1萬,保了終身醫療,還是需要多保第二家實支實付,才能補強到醫療保障的,如全球XHR、元大JR、台灣HNRB這些都是蠻適合做補強的,也都能用副本收據來理賠

全心住院日額健康保險附約 1000
住院醫療日額 : 1000 (30天以上 : 2000元,因精神疾病住院,同一年內限90天)
出院療養金 : 500元
加護病房、燒燙傷病房 : 2000元
住院/門診手術 : 1250~8萬元 (手術倍數1.25~80倍)
手術療養金 : 625~4萬元 (依手術醫療金50%給付)

給付方式跟終身醫療是一樣的,最大的差別在於,手術費額度比較高,但一樣不含手術材料費這些自費項目,如果沒有體況問題,可將這隻轉換第二家實支

康愛防癌終身健康保險附約 1單位
初次罹患癌症保險金:
 (1) 原位癌:6000
 (2) 原位癌以外:3 - 已支付之原位癌初次罹患癌症保險金
癌症照護金(每年)(最長以5年為限):原位癌以外:1.5萬
癌症住院:1000
癌症長期住院金:500元 (住院31日以上)
癌症住院/門診手術:1.5
癌症骨髓移植:12萬
癌症義肢裝設:6萬
癌症義齒裝設:3萬
癌症義乳重建手術:3萬
癌症門診醫療金:500元 (每日以1次、累計以120日為限)
化學/放療:1000元
化療或放療補助金:500元
給付總額上限:250萬

保障非常的低,罹癌一次金只有少少的3萬,其他療程型項目都不含併發症治療行為,但也很難做調整的,如果要調整,只能解約,但不太建議,只好用一次性給付型的商品來補足一次金,如一次性癌症險,重大傷病

結論:
缺口蠻多的唷,重大傷病、失能險、意外實支實付這些都沒規劃到,而癌症險、住院醫療險保障不足,如果家庭責任比較重,100萬的壽險也是不夠的,等於六大保障都有缺口,所以還是要看您有多少預算可補強了,但沒辦法省保費
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encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 5 小時內回覆討論區
馬哥您好

舊有保單繳費快過半
雖然主約是對目前醫療環境幫助較小的終身醫療
由於已繳近半 就不建議解約了

建議捨棄效益與主約相同的日額險附約
同時補上另一家保險公司的實支實付
與國泰的實支做互補 補強原有實支門診手術限額過低的問題 同時達到雙實支實付的保障效果

如果覺得保費負擔較重可以考慮降低主約額度

好骨力骨折險建議捨棄 換成產險意外險專案整體意外險保障會更實用些

目前可預見家庭責任會增加
定期壽險可以考慮再把額度拉高

同時請務必補強未規劃的失能險、重大傷病險

若有多餘預算再把一次金式防癌險補上

補強商品總結:
失能+第二家實支實付+意外險優先完成基本保障的補強
其次依照需求與預算補上
重大傷病/一次金改防癌險/定期壽險

若有需要詳細的規劃與建議

還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃





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大誠JAMES
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 3 小時內回覆討論區
馬哥你好
目前的缺口有 失能、重大傷病以及意外險,而醫療、防癌也可以再補足
鑒於你目前的經濟壓力應該很大
可以先考慮著重補足失能及重大傷病的部分,用重大傷病來分擔部分防癌險的責任
先轉移這些大的風險,再用產險意外險補上意外險這一塊
(產險意外險便宜,但是因為不保證續保只適合短時間補上保障缺口
長期來看還是已有保證續保的壽險公司做規劃比較好)
有多餘的預算再來考量補上第二醫療實支
如果預算不太夠,可以先考慮將國泰終身醫療減額
畢竟也差不多繳了一半
真的不行再來考慮解約的問題

以上一點建議,希望有幫到你
如有任何問題隨時可以提出討論
若需協助規劃送件歡迎點選我頭像旁的諮詢鍵,做細部規劃
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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 12 小時內回覆討論區
1. 安心保住院多為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. 新全意實支醫療
限正本理賠、手術和雜費共用額度(保額變低)、有理賠次數限制、沒超過一定花費不賠,沒有門診雜費,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

3. 好骨力產險意外險即可保障,一半保費,一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

4. 防癌終身
療程型給付,額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,建議可以加強用一次金理賠,金錢活用度更高。

5. 國泰定期壽險部分依樣保額比其他家貴三倍。

保單缺口:失能、重大傷病、癌症一次金、副本無限制醫療實支、意外險

綜合以上,保費偏貴,保障不足,建議可以做些刪減,由另一家補齊上述缺口

其中失能我覺得是所以險種裡面損失最無法估計的單純壽險不足以解決我們想幫家人留後路的問題,因壽險要在身故後才會理賠,而現在人不怕死只怕死不了,現在很多疾病跟意外導致的失能,我們不知道這個狀況會維持多久,後續的看護、住院、醫療足夠支付?且失能也有可能是因為單純老化到一個程度而導致,這時醫療壽險也無法派上用場,因此我認為失能是所有險種裡面花費最無法估計的且風險最大的,因此建議將部分壽險預算轉至失能險這邊。

給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合,由兩家壽險+一家產險意外搭配:

1.  失能1-6級扶助金4萬/月(建議以月薪為基準),1-11級失能一次金100.5-4.5萬
2.  癌症一次金:100
3. 
雙實支實付:病房限額3000/日、住院門診雜費限額12萬、住院門診手術限額22
4.
意外:意外身故250萬、意外失能一次金1-11366-21萬、意外失能1-8級月扶助4.1-2500,意外醫療實支8萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷325萬。
5.
重大傷病一次金100
 

以上保費約2/年,以上皆可再依您的預算去做調整。


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