33歲 男 保險健檢

一年期的附約基本上都是建議留下的保障。
頂多享健康住院醫療保險附約可以調降計畫別。

保單內含過多的終身型險種是保費過高的原因所在。

但都已繳七年了，還想調降保費勢必要有所捨棄。

且也要視自身身體狀況，若已經有一些小狀況了，調整前也要看自己是否能接受。

壽險等險種也可以選擇"減額繳清"，這也是一種做法

規劃保險以下列幾個方向為主：

1.定期為主，終身為輔，以較低保費規劃足額保障，轉嫁無法承擔的風險為主。

2.盡量避開地雷型險種：終身醫療、防癌等佔據較高保費預算的險種，以不要造成自身保費繳納為主，畢竟保險的本意是為您轉嫁風險，而非成為家庭沉重的經濟壓力。

3.如果保險是為了人情，風險發生時這份人情能替您把關並協助度過難關嗎?

再來，終身醫療這種主要針對日額做給付的險種。

隨著DRGS制度施行後，住院天數大幅縮短，取而代之的是高自費手術及雜費耗材。

建議規劃：雙實支實付醫療險

來取代終身醫療，日額有給付的同時，也能涵蓋雜費及手術費，且保費較低，適合拿來年輕的時候轉嫁醫療風險。

若需協助送件規劃或者其他保險諮詢，非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠。
保險找錠嵂大裫，讓您保費花得一點都不冤

阿紘你好
這份規劃裡面的
享健康住院醫療以及終身醫療的部分
屬於定額給付商品，即不論你花了多少錢
保險公司都是依照你的住院天數以及手術等級，去做定額理賠的動作
且僅給付住院醫療的部分，在門診手術方面的保障很薄弱
現在二代健保制度下
住院天數漸少、門診手術增加、手術自負額比例提高
在這種狀況下，這種僅保障住院醫療的定額給付商品效用很有限
隨便遇上一個常見的門診手術很可能就會有理賠跟不上花費的狀況
因此醫療這部分我是建議可以改成在門診手術方面也有不錯保障的實支實付做規劃
在來是重大疾病險及癌症險的部分
首先重大疾病險僅保障了七大項的重大疾病
包含：冠狀動脈繞道手術、急性心肌梗塞、末期腎病變(俗稱尿毒症，需洗腎)、重大器官或造血幹細胞移植、腦中風後障礙、癌症、癱瘓
而真正會讓我們需要長期治療的重大疾病又何止這七大項
更何況若是真的需要長期治療，二十萬的保額也替我們分擔不了多少風險
每年6280元的保費要繳20年，也就是將近13萬的保費
但是卻僅僅只有20萬保額的保障，這跟拿你自己的錢賠給你也沒有太大的差別了
而這邊規劃的防癌險屬於療程型商品
主要理賠化療、手術的花費，但是目前治療癌症方面主要花費是在一些新式療法上
如:標靶藥物、免疫療法，建議若是要規劃防癌可以先以一次性給付商品為主
鑒於你的預算可能比較有限
建議可以直接先規劃一筆較大額的重大"傷病"險
不同於舊式的重大疾病險，重大傷病險除了保障了傳統七大項的重大疾病外
還保障了健保局認定的將近四百個項目的重大傷病
比較起來這樣的保障可能會比較適合你

以上一些建議，希望有幫到你
若有任何問題可以隨時提出
如需協助規劃送件也歡迎點我頭像旁的信箱

祥安心終身壽險 10萬元=>可減額繳清
要省保費的話，壽險可減額繳清

NDWLR 新重大疾病終身壽險附約 20萬=>可保留或解約，補定期重大傷病
身故/全殘金：20萬
滿期：至105歲，給付20萬
7大重大疾病：20萬，給付重大疾病保險金後，本契約即行終止
心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植手術

壽險+重大疾病的商品，雖然已經繳七年了，但也只有20萬的保障，那也是很少的，重大疾病的項目少，較推薦300項的重大傷病，所以也可換成定期重大傷病，至少規劃100萬

SHSRE 享健康住院醫療健康保險附約 計劃E =>保留，補第二隻實支實付
病房費限額 : 3000元
醫療雜費 : 60萬
住院手術 : 1萬~62.5萬 (依手術倍數8~500%給付)，無門診手術與門診手術雜費
轉換日額擇優給付 : 3000元
收據 : 可副本

住院雜費額度很高，CP值很不錯，也停售了，但缺少了門診手術/門診手術雜費，需用第二家實支補強

好健康終身醫療健康保險附約 500元 =>可刪除，換成第二隻實支實付
住院醫療金 : 500元 (超過31天每日給付1000元)
出院療養金 : 250元
加護病房/燒燙傷病房 : 1000元
住院手術 ： 500~3萬
門診手術 ： 125~7500元
重大手術暨重大疾病特別看護金 : 500元 （最高給付30日）
門診醫療保險金 : 125元 (住院前後二週)
癌症放射線治療 : 1000元
醫療給付總額上限 : 150萬

雖然再繳13年，就可保障終身，但保障可有可無，非常的少，所以可考慮刪除的，醫療險保兩隻實支實付就好

安康防癌終身健康保險附約 B計劃 1單位 =>可刪除，換成定期癌症險
初次罹患癌症保險金 : 12萬
原位癌或第一期前列腺癌 : 1.2萬
癌症住院醫療金 : 2000元
癌症住院收入補償金 : 1000元
癌症手術醫療金 : 一般癌症2萬、特定癌症3萬
癌症手術後住院金 : 一般癌症500元、特定癌症1000元
癌症出院補償保險金 : 800元
癌症化學/放射線治療門診 : 1200元
癌症骨髓移植 : 15萬 (以一次為限)
癌症乳房重建/義肢裝設 : 3萬 (以一次為限)
義齒裝設 : 1.5萬 (以一次為限)
醫療總上限 : 200萬

不理賠併發症的癌症險，尤其是終身的很不推薦，建議以定期一次性癌症險為主

ADDR 意外身故及失能保險金 250萬元 =>可降低保額，補產險意外險
AMRR 每次實支實付傷害醫療保險金限額 5萬元 =>可保留，補產險意外險
DHIR 傷害醫療保險金日額 2000元 =>可降低保額，補產險意外險
意外身故 : 250萬
1~11級失能一次金 : 15~250萬 (無每月給付的失能扶助金)
重大燒燙傷 : 62.5萬
意外住院 : 2000元
骨折金 : 3500~6萬
意外實支 : 5萬

這些意外險都沒有保證續保，部分保額可降低，另外增加產險意外險，這樣就可規劃意外雙實支了

結論:
年保費3萬多，不算太高，但缺口不少，如門診手術/門診手術雜費、失能險、重大傷病、癌症一次金這些都是需要補足的，在現有的預算下，也只能刪減終身險了，不然也沒預算可補強，如果沒有體況問題，再來做調整

您好，阿紘
給您一些建議:
1.原有保單多為終身型 調整空間較少 若想調降保費 建議主約減額繳清或享健康稍微調降計畫別
2.建議補強重大傷病一次金、醫療實支實付

給您參考目前完整成人保單內容建議: 雙實支實付、失能險(一次金及月扶金)、重大傷病險(一次金)、防癌險(一次金)、意外險、壽險

#失能險
失能險主要保障失能後的生活，如因事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時，將面臨工作收人中斷、且需長期的照護費用及各種支出，其他險種較難支撐長久的生活開銷，建議優先規劃。一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3萬-7萬(至少工作收入)以上

#雙實支實付醫療
因應目前醫療環境改變、醫療品質提升，高額自費器材與新型手術成為主要花費，而終身醫療等日額型商品較無法轉嫁高額醫療自費的問題。而規劃雙實支實付醫療可以協助轉嫁無法負擔的高額醫療自費，同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡。
一般建議額度至少25萬 且注意是否為副本理賠及門診手術/雜費限制

#癌症一次金
傳統防癌險多為療程型，較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付，而目前醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症，無論住院與否，風險發生時都能先得到一次金的理賠給付，可靈活運用在治療或休養，無須擔心是否適用於理賠情況而影響到治療計畫。

#重大傷病險
依據健保局核發的重大傷病卡，當具備資格/持卡即馬上根據保額理賠，保障範圍較重大疾病(7項)以及特定傷病險更廣，且視健保局公告增加範圍(目前300多項細項)，當面臨需要長期、積極治療的病症，給付的一次性理賠金可以運用，對於小朋友以及成人都是CP值高，值得規劃的險種。

#意外險
意外定義為符合外來、突發、非疾病，規劃方向可分為身故/失能、實支、日額，建議針對自身職業危險程度的不同，規劃理想的額度。
建議搭配一產險意外一壽險意外。

 #壽險
若有家庭責任或貸款，則可以考慮壽險。人生在不同階段責任的輕重也會不同，建議可用定期壽險規劃即可。若是家中經濟主要來源者建議規劃。

以上還需要看您擔心的風險及需求為何，因為您的保單多為終身型險種，調整空間較少，且也需要評估目前的身體狀況再來考慮要如何調整。
若您還有疑問或是想要詳細討論 歡迎來信免費諮詢

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1. 祥安心主約可以減額繳清，續年度不用在繳主約的費用，減輕保單負擔。

2. 重大「疾」病險，只保七項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，一但確診即可一次金理賠。

3. 享健康沒有理賠門診手術和雜費等花費，所以未住院就不會理賠。

4. 好健康終身醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

5. 防癌終身屬療程型給付，額度比一次金低保費也貴，只有病房1200、一次金12萬萬、手術3萬，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠，金錢活用度更高。

保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金

其中失能我覺得是所以險種裡面損失最無法估計的，單純壽險不足以解決我們想幫家人留後路的問題，因壽險要在身故後才會理賠，而現在人不怕死只怕死不了，現在很多疾病跟意外導致的失能，我們不知道這個狀況會維持多久，後續的看護、住院、醫療足夠支付？且失能也有可能是因為單純老化到一個程度而導致，這時醫療壽險也無法派上用場，因此我認為失能是所有險種裡面花費最無法估計的且風險最大的，因此建議將部分壽險預算轉至失能險這邊。

給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合，由一家壽險+一家產險意外搭配：

1.  失能：1-6級扶助金4萬/月(建議與目前月薪相當)，1-11級失能一次金100.5-4.5萬
2. 癌症一次金：最高100萬
3.  雙實支實付：病房限額3000元/日、住院門診雜費限額12萬、住院門診手術限額22萬
4. 意外：意外身故100萬、意外失能一次金1-11級100-5萬、意外失能1-6級扶助金4萬/月，意外醫療實支5萬、意外日額2000元/日、骨折未住院6萬、燒燙傷100萬。
5. 重大傷病一次金：100萬

以上保費約1.8萬/年，以上皆可再依您的預算去做調整。

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已繳七年 附約也都是蠻不錯的險種

因為許多都屬終身型 所以比較貴是沒問題的唷!!

建議持續繳到結束,有預算再補強失能+實支實付

需要進一步討論或協助規劃歡迎點擊我的頭像主動諮詢唷^^
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