40歲女保單健檢及規劃

orlando小姐 您好,

Q1.今年保費如果不想繳了，用減額繳清（附約可保留），這樣有什麼影響嗎？

鍾意終身(MD)可辦理減額繳清(不建議)，安康住院醫療終身健康(MT)則不能減額繳清。

減額繳清後對整張保單的影響:

(1).現有附約無法增加保額，只能降低保額或解約。

(2).無法增加新附約。(主約繳費期滿也無法增加新附約。)

(3).「非保證續保」的附約可能被保險公司解約。

(非保證續保: 平安附約-死殘(BB)、平安附約-住院(BC)、平安附約-每次醫療限額(B0)。)

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Q2.如果想把要繳的費用降低，保單內容該如何調整?

1.因為已繳19年，不建議減額繳清鍾意終身(MD)與變動其他「終身險種」，繳完即保障終身。

(終身險種: 鍾意終身(MD)、安適防癌終身健康保險附約-個人型(C7)、安康住院醫療終身健康(MT)。)

2.若有未治癒、需追蹤的體況，不建議變動現有保單。

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Q3.保單還有哪裡缺漏或是哪裡不足的，或是有哪些不應該保的，再麻煩提供建議。

一份完整的保單包含:

『失能險＋(雙)醫療實支實付＋一次給付癌症險＋重大傷病險＋意外險』

先為您分析現有保單，最後有總結提供您參考喔!

＞＞＞壽險

終身壽險主約: 國泰人壽鍾意終身(MD) / 20年期 / 保額50萬 / 年繳8,316元

ღ理賠內容:

1.身故/完全殘廢:50萬

2.重大疾病:25萬

(急性心肌梗塞(重度)/冠狀動脈繞道手術/腦中風後殘障(重度)/末期腎病變/癌症(重度)/癱瘓(重度)/重大器官移植或造血幹細胞移植)

X缺點:

1.終身型的保費高(年繳8,316元)，導致保額不夠(身故金僅50萬)。

2.罹患7項重大疾病(保障範圍少)僅理賠25萬(理賠金低)。

✎壽險建議與調整:

1.因為已繳19年，不建議減額繳清。

2.若是家中的經濟支柱，建議規劃保費相對終身壽險便宜的「定期壽險」: 身故或完全失能時，理賠一次性的保險金供家人使用，理賠額度需夠用於預留給家庭生活費、小孩教育費、房貸車貸與自身喪葬費用。

ex: 40歲女性，台灣人壽好易保一年定期壽險 (OTL) / 一年期 / 保額100萬 / 年繳1,170元。

＞＞＞失能險

根據統計，車禍癱瘓平均可活40年，每月看護費(外籍看護3萬)+營養品/耗材(2萬)=每月至少5萬起跳，40年*12個月*5萬=2400萬，若20年至少也要1200萬。

若不幸失能，此時工作中斷=收入中斷，在沒有存到足夠「失能照護金」的情況下，龐大的照護費需自行負擔或連累家人。

若是家中的經濟支柱，還需考慮家庭生活費、小孩教育費、房貸車貸等，是最有可能搞垮整個家庭的風險，必須優先投保。

✎失能險建議與調整:
建議規劃失能險，當發生疾病或意外失能時，將依失能等級表啟動「一次性+定期性 (每月或每年理賠)」的保險金，解決龐大的看護費、營養品/耗材…等問題。

＞＞＞醫療險

日額型附約: 國泰人壽新溫心住院日額附約(B5) / 1年期 / 保額600元

ღ理賠內容:

1.一般病房:1~30天:600元/日，31~365天: 1,200元/日，精神疾病住院:同一年內限90天

2.加護/燒燙傷病房1,200元

3.出院療養金:300元/日

4.住院/門診手術(依手術項目):750~4.8萬

5.手術療養金:375~2.4萬元

6.連續三年未申請理賠，第四年保障變1.2倍，以後每年加0.1倍最高可達1.5倍

X缺點:

1.住院/門診手術最高僅4.8萬，太低。

2.沒有理賠住院雜費:

根據健保局統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔64%(含藥費、材料費等)，像心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術…等多屬於雜費，都是10~20萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。

▶什麼是達文西手術？解釋與費用：https://reurl.cc/E7ZdKK

3.沒有理賠門診手術雜費:

隨著醫療進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，所以要看實支實付有無給付「門診手術」和「門診手術雜費」，舉例白內障手術(列在門診手術)，需更換的「人工水晶體」單顆要價9~15萬(列在門診手術雜費)。

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終身醫療主約: 國泰人壽安康住院醫療終身健康(MT) / 20年期 / 保額1,000元 / 年繳7,069元

ღ理賠內容:

1.一般病房:1~30天:1000元/日，31~365天:2000元/日

2.加護/燒燙傷病房:2000元/日

3.特定住院手術:5萬

4.急診保險金:500元

5.緊急醫療轉送保險金:1000元

6.住院前後7天門診:250元(若住院期間曾接受手術者，則延長為住院前後14天)

X缺點:

1.”特定”住院手術僅5萬，太低。

2.沒有理賠門診手術、門診手術雜費、住院雜費。

3.典型高保費、低保障。

✎醫療險建議與調整:

隨著醫療進步與健保DRGs制度實施後，住院天數下降，自費項目變多，採用效果較好的治療或醫材必然要付出相對的費用，相較於日額型的醫療險，實支實付更能有效的填補損失，是轉移高額醫療費用的好工具。

1.若沒有體況，建議解約國泰的住院日額(B5)。

2.建議規劃含以下優點的一年期的醫療實支，ex:全球醫療實支XHR、台灣醫療實支HNRB。

(1).保證續保。

▶保證續保之解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

(2).「概括式」條款: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。

▶列舉式與概括式條款之解釋(內文第一點)：https://reurl.cc/qd1pMN

(3).收據「副本」理賠。

▶收據正副本之解釋(內文第四點)：https://reurl.cc/qd1pMN

(4).手術無「限制範圍」。

▶限制範圍之解釋(內文第三點)：https://reurl.cc/qd1pMN

(5).有理賠「門診手術」與「門診手術雜費」。

★若有預算，建議挑兩家一起規劃做「雙」實支，舉例達文西手術動輒10~20萬，利用「雙」實支拿兩份理賠金，幾乎可完整理賠。

＞＞＞癌症險/重疾重傷險

終身療程型癌症險附約: 安適防癌終身健康保險附約-個人型(C7) / 20年期 / 4單位 / 年繳4,974元

ღ理賠內容:

1.癌症身故:120萬

2.初次罹癌:繳費期間:12萬，繳費期滿後:24萬

3.癌症住院病房:8000/日

4.癌症外科手術:12萬

5.癌症在家療養:4000/日(以實際接受癌症住院日數為限)

6.癌症門診:4000/日

O優點: 理賠癌症身故。

X缺點: 繳費期滿後，初次罹癌僅24萬，加上鍾意終身(MD)的重大疾病保險金(重度癌症)25萬，罹癌最高僅49萬，太低。

✎癌症險/重疾重傷險建議與調整:

隨著醫療進步，許多癌症相關治療不需住院，像門診進行免疫療法、醫生開立標靶藥物讓病患回家服用，如國人最常見的大腸癌，一年的標靶藥物費約180～240萬，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍，必然成為家中的沈重負擔。

1.建議規劃一年期的重大傷病險，ex:全球XDC，原因如下:

(1).資金運用自由: 領取健保重大傷病卡，理賠一次性的保險金。

(2).重大傷病險的「保障範圍廣」: 含癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」可當作防癌規劃。(重大疾病險保障範圍窄僅7項。)

(3).理賠「輕度」癌症: 重大傷病險中有些癌症不需到重度，輕度即理賠保額。(重大疾病險只理賠「重度」癌症。)

2.建議規劃醫療實支: 不論意外或疾病(含癌症)所產生的住院病房費、住院手術費、住院雜費皆啟動理賠。

3.建議規劃失能險: 若因罹癌影響器官功能，導致失能時，可理賠「一次性+定期性」的保險金。

＞＞＞意外險

意外死殘附約: 國泰人壽平安附約-死殘(BB) / 1年期 / 保額121萬 / 年繳1,115元

ღ理賠內容:

1.意外身故/完全殘廢:121萬

2.1~11級意外殘廢:6.05~121萬

X缺點:

1.「非保證續保」: 可能因為保戶申請理賠、體況變差及商品停售…等原因，下一年度不能續保。

2.沒有理賠重大燒燙傷。

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意外住院附約: 國泰人壽平安附約-住院(BC) / 1年期 / 保額1000元 / 年繳566元

ღ理賠內容:

1.意外住院:1,000元/日

2.骨折醫療:

完全骨折未住院:最高3萬

不完全骨折未住院:最高1.5萬

骨骼龜裂未住院:最高7,500元

X缺點: 非保證續保。

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意外實支附約: 國泰人壽平安附約-每次醫療限額(B0) / 1年期 / 保額3萬 / 年繳300元

ღ理賠內容: 意外門診/住院實支實付:上限3萬

X缺點: 非保證續保。

✎意外險建議與調整:

建議規劃以下意外險:

1.「保證續保」的意外死殘、意外住院，ex:意外死殘:台灣SPAR、全球XAR。意外住院:台灣SMR2D。

3.「副本理賠」的意外實支，ex:台灣SMR2A、全球XMR。

4.「理賠項目多元」的意外產險，含特定意外事故、重大燒燙傷。

※產險公司的商品皆非保證續保，故建議先規劃「保證續保」的意外險(基礎)，後規劃產險公司的意外險(加強)。

＞＞＞總結

目前的保障缺口如下:

1.沒有失能險，若不幸疾病、意外導致失能，龐大的照護費由誰負擔?

2.沒有醫療實支，住院、手術的自費項目需自行負擔。

3.初次罹癌最高僅理賠49萬，不足以應付龐大的免疫療法、標靶藥物治療費。

4.沒有保障範圍廣的重大傷病險。

5.意外險非保證續保，可能因為申請理賠、體況變差及商品停售…等原因，下一年度不能續保。

保了很多，保障卻不齊全，您可以這樣加強

主約規劃全球or台灣，附約搭配失能險、醫療實支、重大傷病險/一次給付癌症險、意外險。

建議組合1 ☛ 主約【全球失能險LDG】

搭配附約: 失能險XDJ+醫療實支XHR+重大傷病險XDC+意外死殘XAR+意外實支XMR

建議組合2 ☛ 主約【全球壽險QWX】

搭配附約: 失能險XDJ+醫療實付XHR+重大傷病險XDC+意外死殘XAR+意外實支XMR

建議組合3 ☛ 主約【台灣壽險T02H2】

搭配附約: 失能險BX0、YOA02+醫療實支HNRB+一次給付癌症險YCC+意外死殘SPAR+意外實支SMR2A

若預算許可，可以規劃兩間保險公司:「台灣+全球」or「宏泰+全球」，做「雙」實支 & 拉高失能「一次性+定期性」的保險金。

保障齊全，保費相對他家便宜

建議組合1 ☞ 主約【台灣失能險T05H2+全球失能險LDG】

搭配附約: 失能險+雙實支+一次給付癌險+重大傷病險+意外死殘+意外實支

建議組合2 ☞ 主約【台灣壽險T02H2+全球失能險LDG】

搭配附約: 失能險+雙實支+一次給付癌險+重大傷病險+意外死殘+意外實支

建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCH+全球失能險LDG】

搭配附約: 失能險+雙實支+一次給付癌險+重大傷病險+意外死殘+意外實支

以上組合皆可調整，歡迎免費諮詢～

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