保單健檢及規劃 - 《MY83 保險討論區》

Question

最近覺得保險保障額度不夠，
想要新購保險。
請大家幫我看一下現有保單及自己依網路推薦設計的保單。
謝謝！

一家三口，目前只有本人有保險。先生與小孩僅有公司或學校的團保，擬於這次新增保險。
本人69年次，目前保單如下：
國泰(83年投保)
美滿人生312終身(HB)- 20年期/20萬
新傷特-個人增購死殘害(AO)-1年期/20萬
新傷特-個人型死殘(AA)-1年期/20萬
新傷特-個人型住院(AB)-1年期/1千
防癌終身附約-個人型(AM)-20年期/1單位
溫心住院日額附約(BA)-1年期/1千

國華(86年投保)
新防癌終身健康保險-20年期/60萬

新光(98年投保)
長保安康終身壽險(EUA20)-20年期/10萬
綜合醫療保險附約(本人)(Y1D01)-續保至75歲/2千
意外傷害醫療保險附約(新修訂)(L1D01)-續保至65歲/3萬
綜合保障(個人)(P1B01)- -續保至65歲/30萬

新光(98年投保)
健康久久終身醫療健康保險(HKA)-20年期/1千5百
新勇力骨傷害保險附約(本人)(6ED01)-續保至65歲/80萬

規劃如下：(先生73年次、小孩104年次)
本人擬新增宏泰的保險-實支實付及失能險。先生與小孩以台灣人壽規劃。此外，本人醫療(實支實付)、失能險另加保於先生於台灣人壽的保險規劃；先生與小孩的醫療(實支實付)再加到我規劃的宏泰保單實支實付裡。這樣就能做到雙實支實付。
再者考量(1)二代健保後醫療的日額給付可能保障不足且保費偏高，及(2)未來倘骨折，可採實支實付方式支應。擬於新增宏泰及台灣人壽後，刪除新光的綜合醫療保險附約(Y1D01)及新勇力骨傷害保險附約(6ED01)。這部份可行嗎？

此外，揹有房貸有570萬/30年，自107年購屋還款至今仍約有550萬元的房貸。家裡經濟以先生為主，想問有沒有比較便宜的壽險可以支應身故的風險。

宏泰
扶佑一世失能照護終身健康保險(DCH)-20年期/30萬
真健康一年期癌症健康保險附約(FCA)-1年期/60萬
薰衣草醫療健康保險附約(HAS)-1年期/計畫2
祝扶180失能照護健康保險附約(DCT)-1年期/3萬
配偶及子女附加HAS(P2)、RPA

台灣(先生)
新福滿人生終身壽險(20T02H2)-20年期/10萬
一年期一至六級失能扶助金健康保險附約(YOA02/ZYOA)-1年期/4萬
一年期定期防癌健康保險附約(YCC)-1年期/200萬
新住院醫療保險附約(HNRB)-1年期/計畫3
長安傷害保險附約(SPAR)- 1年期/50萬
年年平安傷害醫療附加條款-一般實支(SMR2A)- 1年期/3萬
一年定期失能健康保險附約(NDR2/BXO/ZBX0)-1年期/300萬
卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3)- 1年期/100萬
配偶附加NDR2/BXO-ZBXO、HNRB

台灣(小孩)
新珍好心180照護終身健康保險(PD17/T05H2)-20年期/30萬
一年期一至六級失能扶助金健康保險附約(YOA02/ZYOA)-1年期/4萬
一年期定期防癌健康保險附約(YCC)-1年期/200萬
新住院醫療保險附約(HNRB)-1年期/計畫3
長安傷害保險附約(SPAR)- 1年期/50萬
年年平安傷害醫療附加條款-一般實支(SMR2A)- 1年期/3萬
卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3)- 1年期/100萬

和泰產物(小孩)
超順心重大傷病健康保險-1年期/計畫1(50萬)

意外產險(本人、先生與小孩)
富邦Easy go 計畫4或和泰線上意外傷害線上投保
哪個CP值較高

謝謝

Answer

anastasiaisme小姐您好您有很認真的先做功課！但是要跟您提醒的是，台灣人壽的投保規則有變更一年定期失能健康保險附約(NDR2/BXO/ZBX0)的投保規則保額限定為主約的5倍建議改用友邦的 ＪＴＬ＋YRDR2  還可以解決先生買壽險的部分小孩子那邊新珍好心底下不能附加一年期一至六級失能扶助金健康保險附約(YOA02/ZYOA)-1年期/4萬建議解決方法 全球ＬＤＧ＋失扶65or85 可拉高失能月扶金另外要提醒您，要附加配偶不是不行但是～～～有兩種情況是要注意的1. 您之後想替自己規劃一份保險時，身體健康狀況已不如現在(既往症、已在疾病等等)無法再買，該怎麼辦？2. 如果先生先提早我們一步離開了，先生的所有保單都會失效，包含附加在底下您保障，那該怎麼辦？初步看下去有上述這些問題本人服務於保險經紀人有需要其他更詳細的討論可點擊免費諮詢覺得回答得不錯的話，可以給我個讚，感謝！

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您好，抱歉漏打了  一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3)這商品0~15歲  最高100 萬元且不得大於主約保額滿 15 足歲~50 歲 200 萬元且不得大於主約保額再者考量(1)二代健保後醫療的日額給付可能保障不足且保費偏高，及(2)未來倘骨折，可採實支實付方式支應。擬於新增宏泰及台灣人壽後，刪除新光的綜合醫療保險附約(Y1D01)及新勇力骨傷害保險附約(6ED01)。這部份可行嗎？這部分是可行的

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台壽投保規則的關係先生~BOX只能規劃50萬,主約保額的五倍         可用友邦做規劃或台壽一年期壽險為主約(比較不建議)        CIR3只能規劃跟主約相同保額小孩的部分~CIR3一樣需跟主約保額相同                   失能主約下無法附加定期失能險唷
目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險
失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間
 醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的
依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補
 意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保
 重大傷病（含癌症）：重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛
 癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險
壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

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哈樓 您好 ~您真的很有保險觀念，這樣真的很好那以下是我的個人想法，還請您參考看看1. 關於您本身(缺口 1.實支實付 2.重大傷病 3.失能險)您新光和國泰的意外險有些重複了，建議您把原本的意外險一部分轉換成產險的意外險，保障會更好也能節省保費，並加強實支實付和重大傷病的部分。2.關於您的另一半您替先生做的規劃非常好! 但有幾個限制要提醒您(1)卡安心一年期定期重大傷病；用壽險當主約的話最高限額為主約額度(2)一年定期失能健康保險附約；用壽險當主約的話最高限額為主約5倍定期壽險的部分建議您可以用友邦的(JTL)補足壽險的不足3.關於您的小朋友小朋友的規劃也相當不錯! 但建議您(1)新珍好心180(主約)不得附加一至六級失能扶助金(YOA02/ZYOA)意外產險EASYGO是個相當好的規劃 但建議您規劃到計畫6，年保費差不到1千元醫療部分卻多了住院日額(2千)、骨折醫療(6萬)。每個年紀時期都會出現不同的病徵，要如何對症下藥找到適合自己的規劃，詳細保障內容我們可以多細談後，再依您需求做討論、調整。若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎與我聯絡。

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anastasiaisme您好：您的觀念很好，也上網做了多功課，您一定很重視您的家人。您有提到小孩配偶附加附約，一般不建議這麼做，因為當主被保險人過世整個契約就會失效，家人就一起沒有保障，這樣就有斷保的風險。而子女附加最多就只能到23歲，之後就一定要重新投保。您的規劃很好，不過因為台灣人壽的核保規則限制：1. 以新福滿人生終身壽險(T02H2)10萬為主約，卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3)只能10萬，一年定期失能健康保險附約(BXO)只能50萬，建議可以以新珍好心180照護終身健康保險(T05H2)200萬當主約，或是規劃在全球+友邦來解決。2. 以新珍好心180照護終身健康保險(T05H2)30萬當主約的話，沒辦法搭配一年期一至六級失能扶助金健康保險附約(YOA)，卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3)只能30萬，這部分可以規劃在全球來解決。兩個產險意外險都是不錯的選擇：1. 富邦Easy go 計畫4，缺點是意外實支只有2萬，優點是有重大燒燙傷給付。2. 和泰線上意外傷害線上投保，缺點是沒有重大燒燙傷給付，優點是意外實支有5萬。看您比較重視哪部分就選擇哪個。關於壽險可以考慮台銀的減額壽險或是全球的定期壽險。一般減額壽險都要綁房貸，而且受益人要指定貸款銀行，但是台銀的不用。如果還有不清楚的地方歡迎點我頭像旁邊的免費諮詢或是留言詢問喔！-------------如果您覺得阿宏不錯，請幫忙介紹阿宏給您的家人朋友，讓我們一起幫助您所珍惜的人。也邀請您幫阿宏按個讚或最佳留言，您小小的按讚和最佳留言的指名，都是對阿宏在保險路上莫大的助力。​​​​​​​謝謝-------------歡迎在Google上搜尋：錠嵂阿宏+MY83看看阿宏曾經回覆過的討論串，可以更加瞭解阿宏的專業與熱情。

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anastasiaisme您好針對您的問題回答妳自身的保險:新光的意外險及骨折險建議您可以刪除改用產險去拉高保障刪除新光的綜合醫療保險附約(Y1D01)及新勇力骨傷害保險附約(6ED01)。這部份可行嗎？可以這樣調整,沒問題!除非真的預算很吃緊,但又想擁有保障先生與小孩的部份不建議用眷屬附加,還是個別分開規劃較好!若無抽菸習慣,家庭責任部份可以參考(非吸菸體)優體定期壽險費率便宜又可以買到高保障!您的觀念很好,一家三口都規劃的很正確!您的部份宏泰缺少的是重大傷病的缺口,這個部份可以用搭配的方式補足先生的部份規劃的方向也很正確,但須注意的是此家的投保規則較麻煩BXO、CIR3都受限與主約的額度(主約10萬這兩個險種的上限只能做10萬)小孩的部份也是投保規則的問題新珍好心180的部份底下無法附加YOACIR3也會受限於主約額度和泰產物的重大傷病可以等調整完組合再看看需不需要購買意外產險每個人喜好不一樣,但我個人會推和泰!規劃前的三個原則✅先保近風險，再保遠風險✅把錢花在刀口上✅買對不買貴如果覺得有幫助歡迎一起討論，若是想近一步做討論歡迎點我頭像旁邊的免費諮詢！——————————————————————————————————————保路服務於保險經紀人公司，提供33家產壽險的服務主要協助客戶搭配多家公司的組合式商品也提供最重要的售後服務及理賠服務（我們團隊擁有20幾年豐富的理賠經驗，絕對為客戶爭取最大利益）可以依照您的需求，替您搭配最適合您的商品,歡迎一起討論！

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anastasiaisme您好,您很認真做功課喔~台壽方面的投保規則有限制,
CIR3保額上限為主約保額(例如：主約為壽險10萬元，CIR3最高只能購買10萬元)新珍好心180不能附加YOA另外,建議不要用眷屬附加的方式因為等續保年齡到時,如果有體況或既往症要規劃新保單會有所限制
保險的本義在解決無法承擔的風險
​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點
聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題
再針對您的需求提供適合的搭配方案
保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！
目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎點擊頭像諮詢！
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anastasiaisme，您好其實您真的很有觀念，而且很愛您的先生及小孩一、您初步規劃的方向都很好，只是礙於保險公司的投保規則，無法順利投保YOA 無法附加在新珍好心、BX0不得超過主約保額5備、CIR3不得超過主約保額保障缺口無法因此被完整轉嫁。二、產險意外險有很多，至於規劃什麼商品比較好，就要依照您的責任需求去做挑選。三、針對您預計的規劃會有幾個建議及問題1.配偶及子女附約，子女通常只承保到23歲；若子女在保單到期前，商品改版或各種原因而無法順利承保，怎麼辦?2.主約被保險人身故之後，保單便無法再調整，配偶或子女的保障也會因此失效；此時若身體狀況有所變動，無法順利投保新保單，怎麼辦?綜合上述，建議您將被保險人的保障分開各別規畫、再些微調整保障的內容買對需求、買夠保額、買好商品、小錢大保障以上是我的建議，若覺得我的回答有幫助到您請可以給我一個「讚」、「最佳留言」如有其他疑問、有想要討論也歡迎點擊「頭像」來信一起討論喔~