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anastasiaisme 小家庭

保單健檢及規劃

最近覺得保險保障額度不夠,
想要新購保險。
請大家幫我看一下現有保單及自己依網路推薦設計的保單。
謝謝!

一家三口,目前只有本人有保險。先生與小孩僅有公司或學校的團保,擬於這次新增保險。
本人69年次,目前保單如下:
國泰(83年投保)
美滿人生312終身(HB)- 20年期/20萬
新傷特-個人增購死殘害(AO)-1年期/20萬
新傷特-個人型死殘(AA)-1年期/20萬
新傷特-個人型住院(AB)-1年期/1千
防癌終身附約-個人型(AM)-20年期/1單位
溫心住院日額附約(BA)-1年期/1千

國華(86年投保)
新防癌終身健康保險-20年期/60萬

新光(98年投保)
長保安康終身壽險(EUA20)-20年期/10萬
綜合醫療保險附約(本人)(Y1D01)-續保至75歲/2千
意外傷害醫療保險附約(新修訂)(L1D01)-續保至65歲/3萬
綜合保障(個人)(P1B01)- -續保至65歲/30萬

新光(98年投保)
健康久久終身醫療健康保險(HKA)-20年期/1千5百
新勇力骨傷害保險附約(本人)(6ED01)-續保至65歲/80萬

規劃如下:(先生73年次、小孩104年次)
本人擬新增宏泰的保險-實支實付及失能險。先生與小孩以台灣人壽規劃。此外,本人醫療(實支實付)、失能險另加保於先生於台灣人壽的保險規劃;先生與小孩的醫療(實支實付)再加到我規劃的宏泰保單實支實付裡。這樣就能做到雙實支實付。
再者考量(1)二代健保後醫療的日額給付可能保障不足且保費偏高,及(2)未來倘骨折,可採實支實付方式支應。擬於新增宏泰及台灣人壽後,刪除新光的綜合醫療保險附約(Y1D01)及新勇力骨傷害保險附約(6ED01)。這部份可行嗎?

此外,揹有房貸有570萬/30年,自107年購屋還款至今仍約有550萬元的房貸。家裡經濟以先生為主,想問有沒有比較便宜的壽險可以支應身故的風險。

宏泰
扶佑一世失能照護終身健康保險(DCH)-20年期/30萬
真健康一年期癌症健康保險附約(FCA)-1年期/60萬
薰衣草醫療健康保險附約(HAS)-1年期/計畫2
祝扶180失能照護健康保險附約(DCT)-1年期/3萬
配偶及子女附加HAS(P2)、RPA

台灣(先生)
新福滿人生終身壽險(20T02H2)-20年期/10萬
一年期一至六級失能扶助金健康保險附約(YOA02/ZYOA)-1年期/4萬
一年期定期防癌健康保險附約(YCC)-1年期/200萬
新住院醫療保險附約(HNRB)-1年期/計畫3
長安傷害保險附約(SPAR)- 1年期/50萬
年年平安傷害醫療附加條款-一般實支(SMR2A)- 1年期/3萬
一年定期失能健康保險附約(NDR2/BXO/ZBX0)-1年期/300萬
卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3)- 1年期/100萬
配偶附加NDR2/BXO-ZBXO、HNRB

台灣(小孩)
新珍好心180照護終身健康保險(PD17/T05H2)-20年期/30萬
一年期一至六級失能扶助金健康保險附約(YOA02/ZYOA)-1年期/4萬
一年期定期防癌健康保險附約(YCC)-1年期/200萬
新住院醫療保險附約(HNRB)-1年期/計畫3
長安傷害保險附約(SPAR)- 1年期/50萬
年年平安傷害醫療附加條款-一般實支(SMR2A)- 1年期/3萬
卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3)- 1年期/100萬

和泰產物(小孩)
超順心重大傷病健康保險-1年期/計畫1(50萬)

意外產險(本人、先生與小孩)
富邦Easy go 計畫4或和泰線上意外傷害線上投保
哪個CP值較高

謝謝
共 8 則留言
Jins
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 7 小時內回覆討論區
anastasiaisme小姐您好

您有很認真的先做功課!

但是要跟您提醒的是,台灣人壽的投保規則有變更


一年定期失能健康保險附約(NDR2/BXO/ZBX0)的投保規則
保額限定為主約的5倍
建議改用友邦的 JTL+YRDR2  
還可以解決先生買壽險的部分

小孩子那邊
新珍好心底下不能附加
一年期一至六級失能扶助金健康保險附約(YOA02/ZYOA)-1年期/4萬
建議解決方法 全球LDG+失扶65or85 可拉高失能月扶金

另外要提醒您,要附加配偶不是不行
但是~~~有兩種情況是要注意的
1. 您之後想替自己規劃一份保險時,身體健康狀況已不如現在(既往症、已在疾病等等)
無法再買,該怎麼辦?
2. 如果先生先提早我們一步離開了,先生的所有保單都會失效,包含附加在底下您保障,那該怎麼辦?



初步看下去有上述這些問題
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不滿
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Jins
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 7 小時內回覆討論區
您好,抱歉漏打了  
一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3)這商品
0~15歲  最高100 萬元且不得大於主約保額
滿 15 足歲~50 歲 200 萬元且不得大於主約保額


再者考量(1)二代健保後醫療的日額給付可能保障不足且保費偏高,及(2)未來倘骨折,可採實支實付方式支應。擬於新增宏泰及台灣人壽後,刪除新光的綜合醫療保險附約(Y1D01)及新勇力骨傷害保險附約(6ED01)。這部份可行嗎?

這部分是可行的
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不滿
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Eric lu
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 17 小時內回覆討論區
台壽投保規則的關係
先生~BOX只能規劃50萬,主約保額的五倍
         可用友邦做規劃或台壽一年期壽險為主約(比較不建議)
        CIR3只能規劃跟主約相同保額
小孩的部分~CIR3一樣需跟主約保額相同
                   失能主約下無法附加定期失能險唷

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補

 意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保

 重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

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莫莫
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 14 小時內回覆討論區
哈樓 您好 ~
您真的很有保險觀念,這樣真的很好

那以下是我的個人想法,還請您參考看看
1. 關於您本身(缺口 1.實支實付 2.重大傷病 3.失能險)
您新光和國泰的意外險有些重複了,建議您把原本的意外險一部分轉換成產險的意外險,保障會更好也能節省保費,並加強實支實付和重大傷病的部分。
2.關於您的另一半
您替先生做的規劃非常好! 但有幾個限制要提醒您
(1)卡安心一年期定期重大傷病;用壽險當主約的話最高限額為主約額度
(2)一年定期失能健康保險附約;用壽險當主約的話最高限額為主約5倍
定期壽險的部分建議您可以用友邦的(JTL)補足壽險的不足
3.關於您的小朋友
小朋友的規劃也相當不錯! 但建議您
(1)新珍好心180(主約)不得附加一至六級失能扶助金(YOA02/ZYOA)
意外產險EASYGO是個相當好的規劃 但建議您規劃到計畫6,年保費差不到1千元醫療部分卻多了住院日額(2千)、骨折醫療(6萬)。

每個年紀時期都會出現不同的病徵,要如何對症下藥找到適合自己的規劃,
詳細保障內容我們可以多細談後,再依您需求做討論、調整。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎與我聯絡。

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錠嵂阿宏
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 19 小時內回覆討論區
anastasiaisme您好:

您的觀念很好,也上網做了多功課,您一定很重視您的家人。

您有提到小孩配偶附加附約,一般不建議這麼做,因為當主被保險人過世整個契約就會失效,家人就一起沒有保障,這樣就有斷保的風險。而子女附加最多就只能到23歲,之後就一定要重新投保。
您的規劃很好,不過因為台灣人壽的核保規則限制:
1. 以新福滿人生終身壽險(T02H2)10萬為主約,卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3)只能10萬,一年定期失能健康保險附約(BXO)只能50萬,建議可以新珍好心180照護終身健康保險(T05H2)200萬當主約,或是規劃在全球+友邦來解決。
2. 以新珍好心180照護終身健康保險(T05H2)30萬當主約的話,沒辦法搭配一年期一至六級失能扶助金健康保險附約(YOA),卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3)只能30萬,這部分可以規劃在全球來解決。

兩個產險意外險都是不錯的選擇:
1. 富邦Easy go 計畫4,缺點是意外實支只有2萬,優點是有重大燒燙傷給付。
2. 和泰線上意外傷害線上投保,缺點是沒有重大燒燙傷給付,優點是意外實支有5萬。
看您比較重視哪部分就選擇哪個。

關於壽險可以考慮台銀的減額壽險或是全球的定期壽險
一般減額壽險都要綁房貸,而且受益人要指定貸款銀行,但是台銀的不用。

如果還有不清楚的地方
歡迎點我頭像旁邊的免費諮詢或是留言詢問喔!
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可以更加瞭解阿宏的專業與熱情。
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萬保路
Level 3
保險業務員 location 高雄市
通常 1 小時內回覆討論區
anastasiaisme您好

針對您的問題回答

妳自身的保險:新光的意外險及骨折險建議您可以刪除改用產險去拉高保障

刪除新光的綜合醫療保險附約(Y1D01)及新勇力骨傷害保險附約(6ED01)。這部份可行嗎?

可以這樣調整,沒問題!

除非真的預算很吃緊,但又想擁有保障
先生與小孩的部份不建議用眷屬附加,還是個別分開規劃較好!

若無抽菸習慣,家庭責任部份可以參考(非吸菸體)優體定期壽險
費率便宜又可以買到高保障!

您的觀念很好,一家三口都規劃的很正確!

您的部份
宏泰缺少的是重大傷病的缺口,這個部份可以用搭配的方式補足

先生的部份
規劃的方向也很正確,但須注意的是此家的投保規則較麻煩
BXO、CIR3都受限與主約的額度
(主約10萬這兩個險種的上限只能做10萬)

小孩的部份
也是投保規則的問題
新珍好心180的部份底下無法附加YOA
CIR3也會受限於主約額度

和泰產物的重大傷病可以等調整完組合再看看需不需要購買

意外產險每個人喜好不一樣,但我個人會推和泰!


規劃前的三個原則

✅先保近風險,再保遠風險
✅把錢花在刀口上
✅買對不買貴

如果覺得有幫助歡迎一起討論,若是想近一步做討論歡迎點我頭像旁邊的免費諮詢

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保路服務於保險經紀人公司,提供33家產壽險的服務

主要協助客戶搭配多家公司的組合式商品

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(我們團隊擁有20幾年豐富的理賠經驗,絕對為客戶爭取最大利益)

可以依照您的需求,替您搭配最適合您的商品,歡迎一起討論!
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不滿
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twins
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 6 小時內回覆討論區
anastasiaisme您好,
您很認真做功課喔~
台壽方面的投保規則有限制,

CIR3保額上限為主約保額(例如:主約為壽險10萬元,CIR3最高只能購買10萬元)
新珍好心180不能附加YOA
另外,建議不要用眷屬附加的方式
因為等續保年齡到時,如果有體況或既往症要規劃新保單會有所限制

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案



保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司,有任何問題歡迎點擊頭像諮詢!

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵,謝謝您~

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weiwei_liao
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 11 小時內回覆討論區
anastasiaisme,您好

其實您真的很有觀念,而且很愛您的先生及小孩

一、您初步規劃的方向都很好,只是礙於保險公司的投保規則,無法順利投保
YOA 無法附加在新珍好心、BX0不得超過主約保額5備、CIR3不得超過主約保額
保障缺口無法因此被完整轉嫁。

二、產險意外險有很多,至於規劃什麼商品比較好,就要依照您的責任需求去做挑選。

三、針對您預計的規劃會有幾個建議及問題
1.配偶及子女附約,子女通常只承保到23歲;若子女在保單到期前,商品改版或各種原因而無法順利承保,怎麼辦?
2.主約被保險人身故之後,保單便無法再調整,配偶或子女的保障也會因此失效;此時若身體狀況有所變動,無法順利投保新保單,怎麼辦?

綜合上述,建議您將被保險人的保障分開各別規畫、再些微調整保障的內容
買對需求、買夠保額、買好商品、小錢大保障

以上是我的建議,若覺得我的回答有幫助到您請可以給我一個「讚」、「最佳留言」
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