歐熟熟 小資族

31歲男 準備要買保單了

31歲 男 技術員 預算3萬
情況說明:
小弟一直以來都沒有買保險,最近才得知連強制險也沒買,也不知道怎麼沒被查,覺得過30歲真的該買保險了,我目前單身,單親家庭,有孝養責任,交通工具只有機車。
3年前有接觸到一位國泰業務,是親戚的朋友,印象中一直引導我買殘扶險,讓我有點反感,所以就沒買了,這次也是親戚介紹給我的業務,給了我遠雄人壽的set,外加另外兩家的實支實付給我2選1,雙實支的話約4萬,希望能壓至3萬左右。
小弟在花一筆大錢之前都會做功課,研究了這份保單,我的想法是沒有壽險,且失能扶助險的比重是否太高了?? 好像整份保單都是在為了『我的失能跟住院』在做準備,能不能活30年誰知道呢?? 希望能取得一個比較好的平衡。
另外癌症險的部分分得很細,因為癌症進而手術、住院、門診等等每一項都有賠,主要是有理賠併發症,但這部分小弟也不清楚是一次金多一點好,或是後續抗癌住院手術的理賠多一點好,畢竟預算有限,期待各位先進給予解答。
我是不介意花錢買人情的,但是預算有限的情況想要多點CP值,我的保單好像還不如網站上的罐頭保單,另外想先以定期為主,保單上有三個終身險,花費不匪,也不是一定非得用遠雄的set,能多方比較總是好的,最後再加保個理賠額度10-15萬的第三責任險加強制險,還請版上的前輩們指點迷津。
共 17 則留言
ALEX
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 4 小時內回覆討論區

其實不用規劃到三間實支實付 預算有限兩間就可以

如果堅持遠雄的話 終身醫療拿掉 RSL 改RJ1 XCD拉高

若要其他組合也是有的 不過討論區會限制貼文 數值有些會變成亂碼

完整的保障面包含:

1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)

實支實付給付

病房費/手術費 /醫療費用(雜費)

最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)

以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)屬於醫療費用的給付範圍

因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險

而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值。

ex.

原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20

若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當

但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付

 

在相同額度與保費下,直接提高理賠金額

就是目前俗稱的雙實支

重大傷病險

與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同

新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。

因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會

癌症險

新式的一次給付型,排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

失能險

最重要但卻最容易被忽略的險種

失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢

一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險

也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度

代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險

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留言
歐熟熟
保戶
RJ1好像有227限制?
錠嵂小高
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 6 小時內回覆討論區
是的RJ1有227限制喔!
張簡
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 1 天內回覆討論區
買二家就可以了, 元大拿掉就可以了
留言
D妹
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 15 小時內回覆討論區

您好:
遠雄-HJ4:此張保單佔了保單上較高費用,簡單來說就是用住院天數決定理賠天數,不過現在進入二代健保,住院天數下降,醫療自費增加,幾乎開銷都在實支實付裡面的雜費,日額型醫療已經無法實質解決現在的醫療環境問題,建議規劃雙實支實付,拉高雜費額度時,理賠也會多一倍。


遠雄-XCD:現在癌症住院天數下降,幾乎都會使用標靶藥物(一套療程大約一百萬以上)治療,建議規劃癌症一次金,罹癌時有一大筆金額可以治療自行運用。門診治療時可以用一次金來cover;需要住院動手術時可以用實支實付來cover,所以XCD建議改成CJ1癌症一次金


希望以上的回答有幫助到你

保險沒有最好,只有最適合的
我服務於錠嵂保經
如有任何疑問或想近一步了解
歡迎按頭像旁諮詢我


留言
歐熟熟
保戶
非常謝謝 遠雄的順位往後了
D妹
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 15 小時內回覆討論區
不客氣,若有任何疑問或想近一步了解,歡迎點擊頭像旁諮詢我,若覺得建議不錯再請給我個讚或是最佳留言作為鼓勵,謝謝您。
twins
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 6 小時內回覆討論區
歐熟熟您好,
預算有限先規劃二家實支實付即可
台壽,全球,遠雄都可以互相搭配

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案


保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司,有任何問題歡迎點擊頭像諮詢!

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵,謝謝您~

留言
梅天里長小杜
Level 2
保險業務員 location 台南市
通常 4 天內回覆討論區
你好:
看完了你的陳述,建議如次:
(1)依你的年齡,可運用投資型商品拉高保額及失能給付,滿足你的需求.
(2)預算有限狀況下,可以利用雙實支或單實支額度提高方式解決.
(3)可以利用人身險將六大保障做齊,財產險實施補強,以解決你的預算問題.
(4)如果未來預算可以,建議將終身醫療加入,補足年老退休風險缺口!
以上
留言
Wenshu
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
您好:
     因您這邊的預算有限,依您提供的保障明細,建議可把終身醫療HJ4給拿掉。
   
     另醫療險實支實付選擇全球較佳,因後續如要再增加其他保障商品較齊全。

    希望回答有幫助到你,我服務與錠嵂保險經紀人公司,若想參考網路罐頭保單,可點擊頭像來信諮詢,再寄相關建議書給您,謝謝。
留言
歐熟熟
保戶
已決定拿掉了 畢竟一個附約就占了1萬元
encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
歐熟熟您好

您的問題中看得出有做功課然而身邊的業務們沒有辦法給您能信任的解答
以下我們來一一探討

失能險能理賠的範圍從中樞神經、眼、耳、鼻、喉到胸腹部藏器與四肢
全身都有可以符合失能條件的狀態
包含意外、疾病、老化/退化造成的失能都能理賠 可理賠的範圍很廣
加上比壽險主約便宜 所以是現在比較熱門的商品以及主約選項
以轉嫁請專人照護的費用來說
基本失能扶助金額度抓個3-4萬不為過

至於選用終身主約 主要是為了附約的延續性
且這三份終身主約都是以最低額度出單
看得出來目標只是要購買下方附約的配置

預算有限用兩家實支來做搭配就可以了
目前遠雄、全球商品的搭配性很強
元大商品沒有那麼豐富
再沒有其他保險的情況下建議您先捨棄元大

若非一定要遠雄可以再參考台壽+全球的配置
也是目前熱門罐頭保單的搭配方式

遠雄部分療程式癌症險XCD是個很優勢的商品
建議直接規劃計劃6
終身醫療就不建議您規劃了 相信有先做過功課的您知道 定額給付型商品對目前住院天數短 自費費用高昂的環境幫助不大

癌症險的取捨部分:

1.療程式
療程式給付對於需要長期住院的癌症治療可以給予很大的幫助
然而對新式療法的幫助有限

2.一次金式
遭遇癌症即給付一整筆金額給被保險人
對於不需要住院、手術的標靶藥物、免疫療法來說 比較能起到實質的理賠效益
 
原因為標靶藥物治療不需要住院、手術 領取處方籤領藥即可
同時會支出大筆費用
除非今天醫師願意融通領標靶藥物時住院一天 否則難以啟動理賠
加上一般醫療實支也會理賠癌症住院、手術 所以實支實付規劃的足
療程式癌症可以晚一些再規劃
會建議以實支實付+一次金式防癌險為優先
詳細還需您自行評估需求後作為取捨

有想購買壽險的您是個富有責任心的人呢
3萬內的預算應該足夠加上一些些定期壽險來轉嫁風險
只是可運用的預算會比較吃緊

若沒有抽煙 壽險額度需求500萬以上
可以參考優體定期壽險
若不符合上述條件 參考一般定期壽險或一年期定壽即可

機車第三責任險以體傷250萬 財損30-50萬左右額度來說一年保費大約2千上下
往下降低額度保費也不會省下太多
建議以足額為考量做規劃

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

留言
Linus 坤
Level 1
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
前輩您好 我想問一下 失能險的自然老化賠償 要用什麼條款來賠
請問醫生會怎麼開殘廢等級?
您有失能險自然老化賠償的案例嗎?
encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
老化退化到符合「失能狀態」就能理賠了
像是四肢活動角度退化到符合失能等級程度就符合理賠要件了

建議您翻閱失能等級列表條款後尋找對應案例喔
許多社會新聞、雜誌甚至生活周遭都有符合的狀況
LIU住你的錢
Level 3
保險業務員 location 新竹市
通常 6 小時內回覆討論區
您好:

建議可以先把遠雄HJ4拿掉
保費佔比高,在現在的醫療趨勢能幫我們解決的有限,如有多餘的預算再規劃
也可先規劃遠雄+全球即可

但詳細內容還是要根據您的預算跟需求
看您比較注重哪個部分
再提供您更詳細的建議內容
希望可以協助您把錢花在刀口上!

目前服務在錠嵂保險經紀人
如有需要做詳細的保單規劃
都可以再一起做討論跟分析
希望有機會可以為您服務!
留言
公勝尼克
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區

您好,以下是建議您

保障額度是要依您得需求去調整,您的年紀,無體況的話,三萬左右就能做全險基本保障了。

1.醫療險主要以實支實付:
現在不怕住院,但最怕的是住院天數少,但卻要花費幾十萬的狀況,而這些透過實支實付,大致上就足以替我們轉嫁風險。

經濟許可,建議可以補強兩家實支實付,透過保費較低廉的實支實付,轉嫁我們在院內高額自費的風險。

2.癌症&重大傷病:

癌症治療方式趨向昂貴新式療法及標靶藥物,早期住院才理賠的療程給付型商品的功能逐漸降低,建議以定期一次金拉高保障,隨年紀調整。

預算許可,更可搭配重大傷病,含蓋範圍廣,400多項,見卡就賠!

規劃一次大額給付的重傷或癌險,放心接受醫生建議的最佳療程,更不會臨時需要一大筆醫藥費,而驚慌失措。

3.失能險:

失能發生機率低,可一旦發生,生活周遭不論家人或環境都有可能會被大大改變,工作收入的中斷、費用持續的支出,長期而言對家庭都是不小的負擔!

簡單計算(看護費+薪資),透過「終身配定期」,給予我們當失能風險來臨時,所需支付的費用。

4.意外險:

意外的到來總是令人措手不及,但都有可能導致不小的損失,規劃產險意外雙實支搭配醫療雙實支,最多可把理賠金額拉高到四倍之多!而且還可加強燒燙傷的風險規劃,充分運用低保費創造高保障。

5.壽險:

若您有貸款或責任的話,建議以定期壽險來規劃,可處理自己的債務或把愛留家人。

以上是觀念,商品選擇每間公司優點不同,還是得分析溝通,才能適合您唷。建議以各公司優點做搭配,會有更好的保障哦。

有任何需要諮詢或服務的都可以點我的頭像跟我討論唷:)

留言
歐熟熟
保戶
已經改用全球+台灣的搭配了
JYan
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區
歐熟熟 您好

以這份建議書來講其實搭配得不差(除了終身醫療以外)
以目前趨勢的險種都有規劃到
但依據您的敘述來講較不符合您的需求
針對您的幾個問題給予您客觀的建議:

一、此業務幫您搭配的商品以費率來講都較高
      若要CP值較高的內容,則可以選擇『台壽+全球』
      是相較起來費率較划算且條件不錯的組合。

二、此份保單失能險的額度其實沒有到很高,甚至有點不足
      建議將終身醫療調整掉,並且搭配定期失能 and 壽險
      保障會相較目前較全面。

三、癌症險的話目前會推薦『一次金理賠』
      原因是癌症已經蟬連國人死因之首,已經有非常多和完整的治療方式了
      一次金的理賠金能讓我們不侷限於只能選擇某些醫療方式
      簡單來講一筆錢理賠給您,您能自由選擇理賠金的運用。

總結:
1、元大和全球其實沒有太大的問題
2、遠雄的組合搭配並不建議您購買
3、您想要有更高CP值的組合就必須更換成其他家保險公司


我服務於錠嵂保經

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若覺得我的回答不錯可以給我一個『最佳留言』給予我鼓勵哦~

留言
錠嵂小高
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 6 小時內回覆討論區
保單整理 理賠重點 理賠額度
保險公司 遠雄 全球 元大
1.壽險 身故
2.意外險 身故 100萬
住院 1000元/日
實支 5萬/次
3.重大傷病 一次金 100萬
4.防癌 一次金 100+
30萬
5.醫療住院 住院 2000+
1000元/日
3000元/日 1000元/日
手術 最高10+
10萬/次
最高22萬/次 最高20萬/次
實支 最高12萬/次 最高12萬/次 最高20萬/次
6.失能 每月給付 1萬/月 1.5萬/月 4千/月

歐熟熟 您好:
我覺得您是一個非常細心,而且在乎家人的人,看得出其實你有考慮到壽險,一定是顧及到家人,希望家人有受到好的照顧,我覺得你很不簡單。

我們可以先以三個問題來切入
1.我們為什麼買保險? 2.買保險要解決什麼問題? 3.解決了沒有?

回到問題,
1.您有顧及到壽險的需求與失能額度是否比重太高,我覺得不會。原因為我們希望壽險是可以解決我們離開減少家人的負擔,同樣的失能險也是,不知道歐熟熟有沒有看過電視劇<做工的人>,失能險能解決的是我們假設沒離開或離不開躺在床上,家人相對一定更不捨,將要面臨的醫藥費,也是問題。
感受上一樣,解決問題不同,我們要做的是可以把預算挪一些在壽險。
2.以遠雄的防癌終身來說,他是一個不錯的商品,在我們預算有限的情況底下,如果我是你,我會留重大傷病跟把住院醫療做好,重大傷病可以陪癌症一次金,實支可以解決我們住院要花費的手術與雜費。另外現在很多醫院治療癌症不用住院了,是可以考量的因素。
3.以目前您的需求,我覺得可以把終身醫療與癌症拿去規劃壽險,這樣比較像是符合您的想法與需求。

如果我是你,我會朝這樣的方向做規劃:
全球:終身壽險+XHR+意外險+重大傷病+失能險月扶金
元大:失能險+JR

我試算約30903左右,可供參考。

如果有任何問題歡迎點我的頭像諮詢,謝謝您的詢問!
留言
harry40721
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
您好~
您目前的保單是有4個終身險,不是3個喔。
但這樣的規劃癌症顯一次金有些偏低,如果真的要這樣規劃的話,建議做以下調整:

遠雄:
+CJ1(癌症險)100萬
XCD加到5單位
新溫馨(醫療日額)的部分建議可以調整掉作其他規劃,對目前醫療制度會比較實用。

全球:
如果預算許可,可以加XDJ(失能險)1.5萬,這樣失能險額度會有4萬,乳果面對風險時,額度才會比較足夠。

如果預算不太許可,元大的部分可以暫時考慮拿掉。

但如果不是因為人情壓力的話,建議可以用台灣及全球規劃,會比較完善且互補。

以上是我給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
留言
保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 11 小時內回覆討論區
1. XCD額度可能會不夠,建議用100-200萬一次金。
2. 意外險部份可以用產險加強,一半保費,一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

3. RSL需正本理賠、無門診手術雜費,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

4. HJ4為
終身醫療多為住院定額給付,若未住院就不會啟動理賠,可以刪掉。
醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,
且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

5. 目前市面最好的實支醫療是全球,最高cp建議把遠雄的醫療實支轉換至全球。

6. 元大會建議有預算且想規劃到第三家實支,
因為元大蠻貴的。


以下是近期我的一個客戶規劃的,建議由兩家壽險+一家產險意外搭配:
1.
失能1-6級扶助金3.1萬,1-11級失能一次金120.5-8.5
2. 癌症一次金:最高200
3. 
雙實支實付:病房限額1500+3000/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額18+22
4.
意外:身故或失能250萬、意外失能1-8級月扶助4.1-2500,意外醫療實支11萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5
5.
 重大傷病一次金100

以上保費約3.2/

「保險找保媽,保護你一家。」
*點擊頭像諮詢

留言
Mavis小姐姐
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 10 小時內回覆討論區
哈囉您好

看起來您是比較重視現在的保障
以定期險為主 含最基本的終身險做搭配
終身失能月扶助金我們保留1.5~2萬的額度即可
拉高在我們工作年齡內的保障雙實支+重大傷病+癌症+意外

其實失能最擔心的不僅是年老時發生
更擔心在工作年齡內遭受意外影響到收入及積蓄
壽險額度可以依照您的需求做調整

用台壽+全球+產險意外險
在您的預算3萬內可以做到沒有問題唷

如有任何問題歡迎提出討論
祝您儘早完成最符合需求的規劃:D
留言
保險經紀人-Joseph
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 19 小時內回覆討論區

31歲 男 技術員 預算3萬
情況說明:

1.最近才得知連強制險也沒買,也不知道怎麼沒被查
強制險要監理所知道沒有投保,才會被查,通常監理所怎麼會知道
1)被警察開紅單,查車牌的時候會查到有沒有強制險
2)去監理站辦該車相關業務,被查到就會開罰
整體來說可以說您平常都遵守規則,沒有被警察查過

我目前單身,單親家庭,有孝養責任,交通工具只有機車。
1.有孝養責任->考量有意外或疾病發生,導致無法繼續工作,要怎麼解決孝養問題
建議規劃險種:壽險、失能險
2.交通工具只有機車->考量機車是意外險高危險族群,建議除了車險要加強自身意外險
建議規劃險種:意外險

這次也是親戚介紹給我的業務,給了我遠雄人壽的set,外加另外兩家的實支實付給我2選1,雙實支的話約4萬,希望能壓至3萬左右。
遠雄人壽實支實付有以下幾個問題
RJ1
有健保227的問題,同時合併有住院病房費用過低的問題,並且RJ1男性35歲後的費率高漲
規劃保險重視保費支出多寡,一樣的保障就不要用高保費規劃,
建議改規劃宏泰人壽或全球人壽較佳
(宏泰人壽->高病房費,1萬/天也可以完整給付;全球人壽->無227限制)
RSL
1.無理賠門診手術雜費,門診手術以白內障為例,人工水晶體目前約9萬,
無門診手術雜費的實支實付並未給付,僅給付便宜的手術費,條款較嚴苛
2.正本理賠,如果未來面臨其他需要正本的保險,如團險、旅平險、學生保險等,
便無法申請,等同多繳一份保費但無法申請保險金



小弟在花一筆大錢之前都會做功課,研究了這份保單,我的想法是沒有壽險,且失能扶助險的比重是否太高了??
是,您的1~6級失能額度過高,但針對比較容易發生的7~11級失能保障幾乎沒有,
建議您要重新規劃較佳

好像整份保單都是在為了『我的失能跟住院』在做準備,能不能活30年誰知道呢?? 希望能取得一個比較好的平衡。
保險主要可以處理的幾個問題
1.身故->孝養責任、負債
2.失能->薪資損失、孝養責任、看護費用
3.癌症、重大傷病->高額醫療費
4.實支實付->住院、門診手術醫療費
5.意外->意外醫療費用、意外身故等

另外癌症險的部分分得很細,因為癌症進而手術、住院、門診等等每一項都有賠,主要是有理賠併發症,但這部分小弟也不清楚是一次金多一點好,或是後續抗癌住院手術的理賠多一點好,畢竟預算有限,期待各位先進給予解答。
直接規劃一次金就好,為什麼?
1.住院、抗癌手術等,在實支實付的理賠範圍內
2.新式療程不一定手術、不一定住院
這種療程型癌症險,主要給付住院、手術
但目前住院天數因二代健保而大幅下降,
昂貴的標靶藥物、手術材料、免疫療法等,都不在理賠項目內
造成防癌險卻不防癌的問題

因此,
癌症一次給付處理院外自費部份,罹癌馬上獲得一筆高額理賠金
住院部分則以雙實支實付轉移風險,
雙實支可以處理的範圍就不需要額外增加預算規劃。

最後再加保個理賠額度10-15萬的第三責任險加強制險,還請版上的前輩們指點迷津。
10~15萬的額度並不太足夠,建議可規劃3000萬超額責任險
年保費約13XX左右而已

整體上來說,3萬可以做足保障規劃,
並且也可以有完整的實支實付醫療、失能、癌症、壽險保障

為什麼這張保單做不到
->因為太多貴的險種,並且搭配比例失衡,重新規劃挑選就不會有這個問題

可以點擊頭像來信諮詢,註明您在哪裡看到我的回覆
並請留下"具體聯絡方式"方便聯繫,謝謝
目前已服務全台數十位保戶


留言
罐頭多多
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 3 小時內回覆討論區

提供三家規劃以下內容,包含【六大保障】:

【失能險】一次金500 月扶助金8

【醫療險】雙實支實付(病房費5000 雜費27 手術費25.5 )

【壽險】 死殘110

【意外險】身故160  實支實付3 重大燒燙傷12

【癌症險】一次金200

【重傷險】見卡就賠一次金100

 
以上規劃,每月2500元 {保大在保小 保近在保遠 周全性}

歡迎與多多一起討論

多多專做家庭保單檢視與規劃,協助解毒保單

也提供理賠服務

-------------------------------------------

覺得多多回答不錯,請不吝嗇的給我一個『讚』

需要詳細說明或建議,可點頭像諮詢

 

 

留言
617
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 13 小時內回覆討論區
歐熟熟:

很少能見到願意上網做詳細功課的保戶,令人深感佩服!
畢竟一份保障攸關的是保戶本身的權益,因此如何與人情關係間做取捨
仍是現在保險生態的一大考驗,從您敘述能得知您的理智相當值得做為典範。

如您所述問題
一份完善的保障最主要解決的風險有六個目的,分別為: 

【失能】-解決因疾病意外失去工作能力的後續照護;建議每月扶助金至少高於月所得及規劃足夠的一次金給付。若是家中的經濟支柱,還需要考慮家庭生活費、學費、房貸車貸等,一旦發生會是家庭的風險,建議優先規劃。

 

【醫療】-第二代健保DRGs制度實施後,住院天數下降、自費項目增加,建議規劃實支實付型醫療險為主,有理賠醫療雜費門診手術費住院手術費,轉移高額醫療費用的風險。

 

【重大傷病】符合健保局核發的重大傷病卡(目前涵蓋300多項疾病),即可理賠一筆保險金,彌補後續醫療開銷、生活照護等龐大費用。

 

【癌症】-傳統療程型癌症險沒有理賠目前較為新式的癌症治療,例如標靶藥物、免疫療法等,且不一定有理賠癌症引起的併發症。建議規劃資金運用自由的一次金給付型防癌險,罹癌即理賠一筆保險金,作為抗癌的醫療支出。

 

【意外】-解決因意外傷害所需的醫療費用,例如車禍、重大燒燙傷等,以及因意外導致身故或失能理賠一筆保險金。

 

【壽險】-解決家庭責任的問題,若是家中的經濟支柱,規劃額度需要足夠留給家人生活費、子女教育費、父母孝養金、車貸房貸、喪葬費用等。

如何在需求與預算中取一個平衡點,依照每個人的家庭狀況及重視的優先順序有所不同

終身型險種將往後要繳的保費壓縮在一個年限內繳滿,因此保費較高
規劃過多的終身險會將預算卡死而無法規劃其它更有效益的險種
尤其在我們正值青年時期,正是累積資產的重要階段,更建議保持保單調整的彈性

目前這份規劃來看,確實終身險佔據太多
基本上只要兩家保險公司(兩張終身主約)互補規劃即可

遠雄定期癌症XCD,雖然有理賠包含癌症引起之併發症
但是療程型癌症險受限於條款上的醫療行為才能理賠
這一大部分的醫療行為基本上也能透過實支實付型來理賠
並非一定得規劃受限癌症及其併發症的療程保單

以目前醫療趨勢來說,癌症建議理賠高額的一次給付型癌症險
資金運用自由,保戶也能選擇較新穎的治療方式(例如:標靶藥物、免疫療法等)

終身醫療HJ4,保費就相當於一個主約
但隨著醫療的進步,許多高額醫療花費來自於雜費項目手術費
這類日額型保單已無法解決目前醫療環境的問題
建議不如改為規劃兩家無限制227條款、保障更完善的雙實支實付醫療
不但保費能比目前規劃較少,保障也能更足夠

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