Joe Li 小資族

28歲男 保單健檢及規劃

版上的先進您好,
目前有考慮要做保單的調整 ,
以下我的概況, 想詢問先進們的建議:

28歲男 辦公室上班族 身體健康有運動習慣
年收入約70w
騎車上下班, 保了富邦的強制險+機車第三人責任險

其他身上有的保單主要是家長以前買的, 但最近一算發現年繳保費3萬多實在不少錢,

但是比較擔心的重殘跟醫療好像有點沒到位
加上現有醫療險保單/綜合保障附約都是繳了很多年的保單, 有點不知道該不該停.

若根據版上的建議: 雙實支、失能險、重大傷病險、防癌險(一次給付型優先)、意外險、壽險

不知道我原來的醫療保單可以取代前四項嗎@@?
這張醫療保單實在好複雜, 不知道怎麼權衡該不該停

附表是初步把保單列出來

感謝您!
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Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 7 小時內回覆討論區

安心久久手術醫療終身健康保險 1000 
還本型終身手術險
身故/祝壽金 : 總繳保費1.1倍,須扣除已申領各項醫療保險金總和
住院/門診手術 : 250~8萬元 (依手術倍數給付保額的0.25~80)
醫療總上限 : 120

新健康百分百終身健康保險 1000
還本型終身醫療險
身故/祝壽金 : 總繳保費1.1倍,須扣除已申領各項醫療保險金總和
住院日額 : 1000
長期住院生活補助金 : 1000 (住院超過31()以上)
加護病房 : 2500
燒燙傷病房 : 5000
住院手術 : 3000
門診手術 : 1000
緊急醫療運送金 : 2000
急診保險金 : 1000
住院前後門診醫療金 : 250
出院療養金 : 500
重大疾病 : 2.5
醫療總上限 : 300

這兩隻主約都是終身日額型的,都不是實支實付型,所以醫療砸費那些是不賠的,都已經快繳一半了,原則上是不建議調整的,怎麼調整都會損失前面所繳的保費唷,但不調整的話,也沒有其他好調整的了,所以會比較尷尬,只能看還有多少預算,可以補強保障了

安心住院保險附約 10計劃
病房費限額 : 1000~3000
雜費額度 : 10 (雜費額度與住院手術併用,重大手術/加護病房提高到20)
門診手術 : 1 (無門診手術雜費)

這隻是實支實付,不過雜費額度不高,住院雜費+住院手術合計10萬,缺少門診手術雜費,補第二家副本實支,就能規劃到雙實支了

綜合醫療保險附約 500
住院日額 : 500元
住院手術 : 500~2萬元

同樣是日額型醫療險,跟終身險是重複性的,額度低,保費也不貴,就算刪掉了,也省不到保費

平安意外傷害321保險附約 100萬元
意外身故保險金:
 (1)一般傷害事故:100萬
 (2)特定傷害事故:200萬
 (3)航空傷害事故:300萬
意外失能一次金金(1-11級殘廢):
 (1)一般傷害事故:5~100萬
 (2)特定傷害事故:10~200萬
 (3)航空傷害事故:15~300萬
重大燒燙傷保險金:
 (1)特定傷害事故:35萬
 (2)航空傷害事故:70萬

傷害住院日額保險附約 400
意外傷害醫療保險附約  5萬元
意外住院 : 400元
加護病房/燒燙傷病房:400元
骨折未住院 : 700~1.2萬
意外實支實付 : 5萬

意外險到沒什麼問題,如果您也想要規劃意外雙實支,可用產險意外險專案補強,順道拉高意外身故那些保障

您目前主要的需求為以下六大項

雙實支 : 目前是單實支,少了門診手術雜費,可用全球實支XHR來補強,也能補強到門診手術雜費

失能險 : 目前沒有失能險,一樣可用全球來補足,另外加友邦1~11級失能一次金YRDR2

重大傷病險 : 也是沒規劃到,全球也有定期重大傷病XDC可規劃

防癌險(一次給付型優先) : 沒規劃到,一樣可用全球來補強,代號XCC

意外險 : 有基本保障了,可用產險意外險補強

壽險 : 有少少的壽險30萬,如果有家庭責任,再用定期壽險補強即可

如果預算真的非常有限,新光終身險的部分可能要斟酌降低保額了,如果有體況的話,就不建議降低,不然用其他加補強,雖然可提高不少保障,但也有可能因此負擔增加不少,所以還是得再評估看看唷

我服務於保經公司,資歷4年多,幫助超過400位保戶選擇適合的保險規劃,也是MY83評價第一名的業務,如果您也希望有適合的規劃,都可以來信諮詢與討論唷^^

 

 

留言
Jins
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 4 小時內回覆討論區
Joe Li您好

看您打的文~想必有先認真爬過文了
對於六大保障就不再多贅述
直接針對您的問題回答
問:不知道我原來的醫療保單可以取代前四項嗎@@?
答:沒有辦法欸

若有人情壓力,新光一定要留的情況下
我認為做好的做好是,把安心久久終身手術這張處理掉
然後健康百分百終身醫療調降保額

就可以把保費釋出很多去規劃其他保障了

本人已從業三年
在保險經紀人公司服務
有需要更詳細的討論~
可以點擊免費諮詢
覺得我回答不錯的話,可以給我個讚,感謝
留言
Mavis小姐姐
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 10 小時內回覆討論區

哈囉您好

如果需要重新規劃
以您目前的保費要做您提到板上建議的全方位保障是沒有問題的!

主要看您是否有人情壓力
以及近5年內身體是否有狀況
再來討論該如何補強唷~

留言
小湘
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 4 小時內回覆討論區

Joe Li您好:

針對您的問體以下分幾點為您解答,

一、舊保單是否可以取代 雙實支、失能險、重大傷病險、防癌險、意外險?

1、健康百分百、安心久久為終身醫療
住院定額給付1000元,住院、門診手術定額給付250元~8萬
二代健保之後,住院天數減少、自費項目越來越多,
終身醫療相對來說效益不大,且無理賠門診雜費,無法取代實支實付。

2、安心住院為實支實付
但住院手術及雜費共用額度10萬,門診手術1萬,無理賠門診雜費。
建議可以補強第二家實支。

3、綜合醫療保險為日額型醫療險
住院一天給付500元,住院及門診手術給付 500元~ 2萬,無理賠雜費
建議此險種刪減規劃第二家實支。

綜上所述,以上險種並無法取代雙實支、失能險、重大傷病險、防癌險


二、如何補強或調整

以舊保單來看缺口落在失能、重傷、癌症一次金、實支,
直接補強大約一年保費新增大約2萬。
以上險種可以考慮台灣人壽、全球人壽的商品,皆有不錯的險種可以規劃。
詳細的規劃內容,歡迎點擊免費諮詢。

若舊保單排擠到新保單的預算,
建議可以先從綜合醫療保障、安心久久做刪減,
但前提是我們身體健康沒有任何體況,
且如果刪減,先前所繳的保費也就白費,
所以如果預算充足建議還是將舊保單繳完。

小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯,請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問,歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單!

留言
twins
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 6 小時內回覆討論區
Joe Li您好,
您目前的保障內容:終身手術,終身醫療,意外險,實支實付
無法取代雙實支、失能險、重大傷病險、防癌險(一次給付型優先)
因為已繳費8年,如果真的預算有限
二個主約降低保額是一個方式
再把多出來的預算補強缺口

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案


保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司,有任何問題歡迎點擊頭像諮詢!

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵,謝謝您~

留言
保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 10 小時內回覆討論區
這張保單主要保費都在終身醫療以及手術醫療上,

終身醫療多為住院定額給付,若未住院就不會啟動理賠。
醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,

且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。有理賠到雜費部分,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

手術醫療為定額給付,他是依我們手術項目給我們一筆理賠金,不像實支實付,依照真實花費理賠,其中應該特別注意沒有理賠到雜費部分,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

保單缺口:失能、癌症一次金、重大傷病一次金、實支醫療

以下是我近期幫27歲男規劃的保單,建議由兩家壽險+一家產險意外搭配:
1.
失能1-6級扶助金3.1萬,1-11級失能一次金120.5-8.5
2. 癌症一次金:最高200
3. 
雙實支實付:病房限額1500+3000/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額18+22
4.
意外:身故或失能250萬、意外失能1-8級月扶助4.1-2500,意外醫療實支11萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5
5.
 重大傷病一次金100

以上保費約2.9萬/

若想降低預算,保額部分可以再調整。

「保險找保媽,保護你一家。」
*點擊頭像諮詢
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harry40721
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
您好~
您本身擁有的保單,保障內容有:實支實付、意外險(含意外醫療)、醫療日額(手術)
依照您前4項保障,只有實支實付,主要是因為終身手術占掉大部分的預算,導致其他保障較不完整。
不過您也繳了8年了,解約可能也拿不回多少費用,這部分您就要ˋ己評估了。

依照您的年紀,3萬左右的保費,就可以做到全方位保障及高保額在發生風險時較能完整COVER風險。

以上是我給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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罐頭多多
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 3 小時內回覆討論區
可直解調整,設停損;落實保大保近周全性

你指的前四項目前保單皆無體現,
充其量就單實支(HS)但額度10萬明顯不足

無法解決二代健保下的情況:
1. 住院天數下降 
2. 門診手術比例增加
3. 自費金額提高、項目增多 

歡迎與多多一起討論

多多專做家庭保單檢視與規劃,協助解毒保單

也提供理賠服務

-------------------------------------------

覺得多多回答不錯,請不吝嗇的給我一個『讚』

需要詳細說明或建議,可點頭像諮詢


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保險經紀人-Joseph
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 19 小時內回覆討論區
28歲男 辦公室上班族 身體健康有運動習慣
年收入約70w
騎車上下班, 保了富邦的強制險+機車第三人責任險
其他身上有的保單主要是家長以前買的, 但最近一算發現年繳保費3萬多實在不少錢,
目前您的保單中高保費低保障的終身險占了2.2萬左右的保費支出,造成同樣繳3萬元
您的保障內容就是低上許多
另外,您的第三責任險應該不包含超額,建議要添加超額責任險

但是比較擔心的重殘跟醫療好像有點沒到位
重大疾病有2.5萬,有跟沒有一樣
安心久久手術、健康百分百、綜合醫療保險附約
傳統日額保險,無法應付現今醫療環境,二代健保現況
1.住院天數下降 2.自費金額提高、項目增多 3.門診手術比例增加
造成住院日額保險給付金額遠低於自費收據金額。
單位相同的日額保險費高於實支實付,
但較廉價的實支實付理賠的金額卻高出甚多
建議規劃實支實付型保險即可

加上現有醫療險保單/綜合保障附約都是繳了很多年的保單, 有點不知道該不該停.
該不該停,這邊建議您思考一下優劣勢

劣勢
1.終身醫療機於對價原則,保單條款內容無法改變,新式療法不一定在理賠範圍內
就會有理賠上的問題產生
2.終身醫療由於無法因應通貨膨脹,導致20年後的理賠金額有多少作用是個問題
目前我有看過200~500日額的終身險保單,但這種保單現在能夠有甚麼作用?
連付一次掛號費都不夠
3.無法因應自費醫療,此類終身險都是固定額度理賠,
二代健保下的醫療自費項目越來越多,無法完整解決醫療費用支出

優勢
繳20年就繳一輩子的保費,保費平準化,容易控管支出

坦白說我會建議考慮降低額度或解約,此種保險的效益只會越來越低,
許多保單未來空有保障,但大多無法符合理賠標準,導致無法理賠的案例將層出不窮


若根據版上的建議: 雙實支、失能險、重大傷病險、防癌險(一次給付型優先)、意外險、壽險
不知道我原來的醫療保單可以取代前四項嗎@@?
無法
1.目前有一項實支實付,但是沒有針對門診手術的理賠(終身醫療賠門診手術1000元)
2.無失能、無重大傷病、無一般防癌險
3.意外險額度過低
4.無一般壽險

整體來說您目前的保單無法處理二代健保醫療下的問題
整份保單都有結構上的問題
當初規劃時應該沒有考量醫療環境變遷的問題
建議整份重新規劃,改為比較符合二代健保的險種規劃較佳

並且意外險額度過低,建議您改採便宜的產險意外險拉高保障
以機車通勤為主建議至少2000/天的意外日額

可以點擊頭像來信諮詢,註明您在哪裡看到我的回覆
並請留下"具體聯絡方式"方便聯繫,謝謝
目前已服務全台數十位保戶
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617
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 13 小時內回覆討論區
Joe Li:

從敘述來看您已對基本的六大風險都有一定概念
但似乎是對本身的保單有哪些保障內容還不太清楚
受限討論區版面問題,僅先簡略整理如下:

新光人壽-安心久久手術醫療終身健康保險 HCA 保額1000元
  • 門診手術保險金(最低) 250元
  • 門診手術保險金(最高) 8萬
  • 住院手術保險金(最低) 250元
  • 住院手術保險金(最高) 8萬
  • 保險年齡達100歲身故退還應繳保費總和1.1倍扣除已申領保險金
  • 若手術項目不在附表,需比照健保支付標準2-2-7手術項目
新光人壽-健康百分百終身健康保險 HLA 保額1000元
  • 住院醫療每日給付 1,000元
  • 加護病房每日給付 3,500元
  • 燒燙傷病房每日給付 6,000元
  • 出院(居家)療養每日 500元
  • 住院前後門診(每日) 250元
  • 重大疾病每次給付 2.5萬
  • 急診保險金(每次) 1,000元
  • 緊急醫療轉送(每次) 2,000元
  • 住院手術醫療保險金 3,000元
  • 門診手術醫療保險金 1,000元
  • 手術限制健保支付標準2-2-7手術項目
  • 保險年齡達100歲身故退還應繳保費總和1.1倍扣除已申領保險金
這兩張主約都屬於還本型終身日額醫療保險保費高 但保障額度低
無法取代您提出的前四項險種:雙實支、失能險、重大傷病險、防癌險(一次給付型優先)

現行第二代健保DRGs的制度下,住院天數下降自費項目增加

終身日額醫療較無法解決目前醫療趨勢所需的高額花費

因此建議可將終身日額的預算改為規劃實支實付


但因這兩張都是101年投保,換算下來已繳約8年左右,是有點難取捨的階段
建議應先檢視自身的保費負擔是否已會造成壓力
再來決定如何做調整,若無負擔則可以繳完做為基本的保障,並補強其它缺口
若保費已對生活造成影響,勢必應盡早調整,真正將錢花在刀口上

從保單內容來看,原業務似乎是將還本型醫療險當作「醫療帳戶」來做銷售
如同現在生活階段先將這筆保費放在保險公司
當需要理賠時保險公司從這一個「帳戶」裡拿出自行繳納的保費來支付給您
等於是用自己錢賠給自己,而所謂的「還本」甚至得到一百歲或是身故時才會退還
建議可試想看看,這是我們買保險最想得到的目的嗎?

附約的部分

新光人壽-安心住院保險附約 保額HS-10 屬於實支實付醫療險
  • 住院病房每日限額 1,000元
  • 加護病房每日限額 2,000元
  • 燒燙傷病房每日限額 2,000元
  • 住院前後門診每次限額 500元
  • 門診手術限額 1萬
  • 醫療雜費限額手術費 10萬
  • 雜費及手術費為合併計算,額度限縮對保戶較不利
  • 門診手術費額度低、無理賠門診雜費
新光人壽-綜合醫療保險附約 保額500元 屬於定額型醫療險
  • 手術保險金 500元~2萬
  • 住院醫療每日給付 500元
以上兩張都是手術醫療方面的理賠,但整體額度過低
採用較新穎的微創手術,出血量少、傷口小,恢復期較快,就要自費動輒3~40萬
而健保不補助較好的自費耗材,也越來越仰賴雜費項目的理賠

若目前身體無任何體況,會建議及早將這兩張定期險轉換到別家
規劃有理賠門診高額手術費雜費的實支實付型醫療險
同時補強尚有的缺口:失能險、重大傷病險、防癌險(一次給付型優先)、壽險
以目前的年紀,同樣的保費已經足夠補齊這些保障


新光人壽-意外傷害醫療保險附約(新修訂) 保額5萬
  • 意外醫療(實支實付) 5萬
    新光人壽-傷害住院日額保險附約 保額400元
    • 意外住院每日給付 400元
    • 意外骨折未住院(最高) 1.2萬
    新光人壽-平安意外傷害321保險附約 保額100萬
    • 意外身故 100萬
    • 意外失能保險金(1-11級) 100萬~5萬
    這三者搭配起來就是意外傷害保障,建議壽險端選擇有保證續保的條款
    並搭配產險端的意外險專案,保費低保障額度高,能夠互補缺口。

    整體來說

    若想降低保費預算又想補足原有的風險缺口,會建議從別家規劃來做搭配
    而原有保單的取捨就得視您個人的情況來做調整

    17擅長將保障整理圖表,建議您可來信免費諮詢,詳細討論您的想法

    針對您的家庭狀況、預算及需求,分析多家公司的商品,找出適合您的規劃

     

    關於保險的眉角值得我們細心

     

    ◈17服務於錠嵂保經,畢業於保險金融管理系◈

     

    誠摯邀請給予17【最佳留言】或是【一個讚】

    將是17持續為保戶解決問題的最大動力

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            緯大雞排
            Level 4
            保險業務員 location 台北市
            通常 15 小時內回覆討論區
            Joe Li  您好~

            1.目前保單投保至今是否有任何身體狀況或申請過保單理賠呢?

            2.因新光已繳8年接近過半,若要挪出預算規劃到較合適的商品上,需您自行斟酌
            新增預算規劃新保單還是刪減舊有保單!

            3.新增規劃可直接套用"成人罐頭保單",在預算內規劃出最大保障且商品條款較為優勢!

            我是緯大雞排,服務於保經公司,有豐富的理賠經驗
            讓我用5-10分鐘的時間,讓您在保險篩選中不迷路
            歡迎點我頭像諮詢~

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