30歲 女 保單健診規劃
最近考慮買元大失能扶助險，整理家人已買的保單，多為一次給付癌險、重大疾病險及住院日額給付，看了覺得頗複雜理不出方向，想請版上專業高手幫忙檢視，附上國泰鍾愛終身及安聯寶金多相關投保資料。
臺銀人壽（中央信託局）新終身防癌健康險（已繳清）
89年加保，20年期（即將繳清）
一、國泰鍾愛終身壽險
附約：防癌終身附約（個人型）
二、國泰住院醫療終身健康保險
三、統一安聯富貴千禧終身壽險（無效僅剩附約）
附約：新防癌終身健康保險
重大疾病終身健康保險附約-甲型
勇健醫療終身保險附約-乙型（疾病或意外住院日額、住院及門診手術保險金）
102年加保，15年期（每年保費4萬初）
一、安聯人壽寶金多保本保險
附約：意外傷害保險附約（殘廢金、醫療實支實付及日額、1-6級殘扶金給付10年）
想請教問題如下：
一、安聯寶多金僅給付意外傷害事故，附約殘扶金1-6級、上限10年，如果我買了元大失能扶助險，這份保單還需要留嗎？還本型的每年保費4萬多但保障好像不太夠。
二、醫療險多為住院日額給付及重大疾病7項，還需要再規劃實支實付，另外需再加重大傷病險嗎？
三、保險缺口或其他規劃建議？
還是保險新手，很多不懂的還請各位高手賜教！
新北市
一、國泰鍾愛終身壽險
附約：防癌終身附約（個人型）
二、國泰住院醫療終身健康保險
三、統一安聯富貴千禧終身壽險（無效僅剩附約）
附約：新防癌終身健康保險
其實目前二代健保問題住院天數短、自費額度高
傳統的定額式給付如終身醫療、終身防癌因為沒有理賠雜費
所以碰到大額的自費金額會無法應對，尤其是新式的治療方式
如癌症標靶、質子治療、放射線治療等這些健保很多不給付
如此建議一次性給付就很重要，治療前先拿到一筆金額使用
可以讓治療選擇性更廣，且針對治療期間生活費、薪資損失都可運用
建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償
重大疾病終身健康保險附約-甲型
重大疾病問題會在只有傳統7大項，且理賠要符合條款特定狀態
所以理賠上較有爭議，現行市場都以重大傷病為主，領卡就理賠
且項目高達300多項
勇健醫療終身保險附約-乙型（疾病或意外住院日額、住院及門診手術保險金）
住院日額跟終身醫療很像，只理賠住院、手術，但現在體制就是住院天數短
且很多新型的藥材、器材、手術都要自費，所以這種定額式給付的保障基本上效益較差
102年加保，15年期（每年保費4萬初）
一、安聯人壽寶金多保本保險
附約：意外傷害保險附約（殘廢金、醫療實支實付及日額、1-6級殘扶金給付10年）
想請教問題如下：
一、安聯寶多金僅給付意外傷害事故，附約殘扶金1-6級、上限10年，如果我買了元大失能扶助險，這份保單還需要留嗎？還本型的每年保費4萬多但保障好像不太夠。
主約是類似儲蓄險還本功能，附約是意外險，意外殘扶要針對意外才會理賠，跟元大的失能是疾病意外
其實說要有關聯也是有，但方向不大一樣，建議不要混為一談
元大通常是很多人推薦的殘扶險內容，但是其實我反而不推薦
不是因為佣金高，不是因為條款優，而是保費真的太貴
首先我們要先了解元大的強項在於一次性給付其他家都是理賠到保額結束
但元大如果非此次意外或疾病造成的殘廢等級，隔保單週年會重新計算
且1-６級殘月扶金不打折，但是他是附約規劃，要加一個主約
整體保費不便宜，如果以預算較高，其實規劃元大是非常ok
但在我們預算有限的情況，其實規劃保障高低最直接影響的就是理賠高低
如果相同保費，一個可以規劃100萬，另一個可以規劃300萬
在理賠的當下，前著理賠100萬，跟後者理賠300萬，請問你選哪個？
選前著賭明年可以重複領的機率，跟當下可以拿2-3倍的理賠，哪個比較實用？
我們在規劃保障的時候不是只有失能險為優先，上有一次性給付重大傷病、實支實付整體考量
元大保費整體偏貴，且實用險種不多，再以保障規劃為前提的考量，我反而比較建議可以用台壽
台壽失能殘扶可以規劃終身＋定期拉高保障，且重大傷病費率便宜
一次性給付癌症有理賠標靶藥物，實支實付條款完整度高等等
二、醫療險多為住院日額給付及重大疾病7項，還需要再規劃實支實付，另外需再加重大傷病險嗎？
要，敘述多如上述
三、保險缺口或其他規劃建議？
目前保單缺口：雙實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、意外險、失能保障等
可以朝這個缺口來去規劃和檢視
可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容
以上建議供您參考內容都可以再調整
有需要細節討論可以來信再跟我說喔～
新北市
癌症身故30萬 初次罹癌10萬 癌症住院2000+1000 手術3萬 化療/放療/門診1000
一、國泰鍾愛終身壽險
身故200萬 重大疾病100萬
附約：防癌終身附約（個人型）
癌症身故90萬 初次罹癌9萬 繳費滿期後18萬 住院一天6000+3000 手術一次9萬 門診3000
附約:溫心住院日額
住院一天1000+500 手術給付1~3萬
二、國泰住院醫療終身健康保險
住院一天1000 特定手術5萬 急診住院500 緊急醫療轉送(救護車)1000
三、統一安聯富貴千禧終身壽險（無效僅剩附約）
附約：新防癌終身健康保險 假如是一單位
癌症身故20萬 初次罹癌4萬 癌症住院1000+500 手術2萬
重大疾病終身健康保險附約-甲型
重大疾病給付保險金額
勇健醫療終身保險附約-乙型（疾病或意外住院日額、住院及門診手術保險金） 假定保額1000元
住院一天1000+500 手術2000~5萬 緊急醫療轉送1000 重大器官移植手術5萬
一、安聯寶多金僅給付意外傷害事故，附約殘扶金1-6級、上限10年，如果我買了元大失能扶助險，這份保單還需要留嗎？還本型的每年保費4萬多但保障好像不太夠。
這張只有理賠意外造成的 其實有60%以上的失能照護狀況都是疾病引起
這張又是還本型的保費太高
建議以失能險做為主要規劃(殘扶險) 理賠疾病和意外都有
二、醫療險多為住院日額給付及重大疾病7項，還需要再規劃實支實付，另外需再加重大傷病險嗎？
現在住院有許多短期住院高額的自費 (甚至有不需要住院的門診手術)
實支實付是必要的 預算夠建議雙實支
目前只有重大疾病的一百萬跟罹癌23萬 可以在用重大傷病拉高100萬的保障
未來在看狀況調整
三、保險缺口或其他規劃建議？
預算夠可以做雙實支 在來要看自身經濟責任 決定失能險與壽險和意外的額度
元大確實條件好 但是保費也比較高一點
如果您預算夠可以考慮購買
但我會建議在用定期的拉高保障 因為年輕時候還要考量薪資損失的問題
也是之後在看自身狀況決定是否要調整即可
以上建議給您參考
有需要歡迎點我頭像來信討論~
台中市
買了元大失能險後就可以解這張了，但意外險的部分建議還是要用一年期意外險來拉高保障
寶多金屬於還本型意外險，優點是繳費滿期後5年可拿回所繳保費*1.01倍的滿期金，且保障繼續有效
缺點是:保障年期只到民國162年，也就是妳85歲後就沒有保障了
另外，這張保費很高，與一年期意外險相比更是高上許多，以投資的角度來看，一樣的保障一年期意外險頂多2000元
與這張的差距達到每年37000元，這37000元如果拿去做別的投資、儲蓄肯定比滿期後所拿回的滿期金多得多~
二、醫療險多為住院日額給付及重大疾病7項，還需要再規劃實支實付，另外需再加重大傷病險嗎？
建議至少加上一家實支實付，元大的JR就很不錯
重大傷病險的部分要看預算，預算夠就再加一支一年期的重大傷病險，元大也有，但保費偏高。
三、保險缺口或其他規劃建議？
目前的缺口除了失能險、實支實付和重大傷病險外，癌症一次給付也偏少
建議可用台壽+元大的方式規劃
把元大失能險的一部份預算放到台壽主約失能險上，再搭配台壽的實支實付組成雙實支
和台壽較便宜的重大傷病險以及一次給付的定期癌症險~
新竹市
這是還本型意外險，滿期金給付總繳保費1.01倍
殘扶金是指意外，疾病不賠，而元大是殘扶險(現已改名失能險)，理賠意外與疾病，是概念完全不一樣的東西
完全不需要保留的，還本意外險是我最不推薦的商品，因為不還本定期意外險相當便宜，卻要花將近4萬的保費，整個很不划算，買到的價值1..2000元，可減額繳清，但保障剩不多，我是建議直接認賠殺吧，還可拿回一些解約金
二、醫療險多為住院日額給付及重大疾病7項，還需要再規劃實支實付，另外需再加重大傷病險嗎？
會規畫實支實付是因為，現在主要的花費都來自於藥品費等...雜費，這些日額型都不賠
所以還是要先了解一下現在的醫療體制，別盲目的投保醫療險，保再多日額型，卻沒保實支實付，等到真的理賠了，很常發生根本賠不夠的狀況
重大疾病是七項，依據條款裡賠的，重大傷病是300多項，任重大傷病卡理賠的，兩者的概念也不一樣，當然還是以重大傷病理賠會比較寬鬆些，保障也多，如果有預算，我是建議可增加的
三、保險缺口或其他規劃建議？
您其實也有方向了呀，只是不確定到底需不需要增加
實支實付、失能險、重大傷病正是您目前的缺口
大多是終身險，其實也不好調整的，頂多把寶金多，減額繳清，或解約，國泰溫心住院日額解掉，重複性太高，換成醫療雙實支
台中市
這個部分僅理賠意外失能，但一般來說疾病失能佔失能狀況的60%，並無法有效轉嫁失能風險。
還本型保險價格較高，建議改以不還本型殘扶險規劃，降低保費預算並且將保障範圍擴大。
二、醫療險多為住院日額給付及重大疾病7項，還需要再規劃實支實付，另外需再加重大傷病險嗎？
實支實付部分
是的，目前台灣實施的二代健保採用DRGs制度
使得住院平均天數下降，自費金額提高 (即所謂的雜費)
而日額住院的保單，並無法應付雜費支出的龐大開銷
建議以實支實付為主，甚至雙實支實付，
建議以條款完整寬鬆、涵蓋範圍廣，包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議。
重大傷病部分
現有保單對於重大傷病的範圍並無保障，建議規劃100萬額度，再視預算進行增減
除了規劃重大傷病險以外，往往針對癌症會再增加一次給付金的規劃。
傳統癌症險主要都是癌症住院與開刀化療的定額給付，有住院有開刀才給付，
但目前癌症高花費大部分是住院外的花費(標靶藥物)，且癌症住院天數並不長，
建議以罹癌一次給付型加強保障內容。住院開刀部分由實支轉嫁。
三、保險缺口或其他規劃建議？
一般來說建議預算許可，殘扶、重大傷病、殘扶、雙實支、意外皆有基本規劃後
再來視自身經濟責任及薪資，決定壽險、意外險及殘扶月給付額度。
元大給付的內容的確較有優勢，雖然保費也較高，預算許可可以規劃。
但以您目前想要補全保障的方向來說，除了基本額度的終身殘扶之外，
建議在年輕工作期間規劃定期殘扶，以保障薪資收入的狀況。
以保險公司的商品完整度來說，規劃台壽、全球的產品，
較能夠補足您所欠缺的規劃內容，同時彈性也比較大。
有需要歡迎點我頭像來信討論
MY83保險網 討論區