若以保障面來看,會有更好的組合可參考
原有的三商實支
優點為:雜費高 缺點為:門診手術只有1萬5且手術定義需符合2-2-7健保手術標準
目前己有許多手術可以不用住院就完成,且金額不也蠻可觀的,建議第二家補強門診手術額度的副本實支
條款如連結
ex 全球、元大、台壽 都是不錯的選擇
另也缺少重大傷病、失能險 這2樣在安聯也無法用最低的保費買到最高的保障
建議版大可以多方比較
原先保單只有基本醫療實支 與壽險和意外險
建議補強幾個方向
住院方面:第二張實支拉高雜費與病房費 同時做雙實支 最重要的是拉高門診手術給付額度 (三商只有1.5萬)
癌症重大傷病方面: 目前因為目前癌症有許多住院外的支出 像是標靶藥物 或是免疫療法等等 建議用一次給付的重大傷病類產品補強
失能: 失能是影響家庭最大的風險 建議規劃終身不還本和定期的轉嫁輕微薪資損失 和最嚴重的看護費用加薪資損失
至於新規劃的部份我不建議這樣做
主約是投資型保單 這種保單是有虧損可能的
就算您之後止扣只保留壽險
後期壽險保費也比較高 如果解約又可能影響附約
建議最好是以終身的最低額度規劃就可以
再來像是附約的手術險 日額險
以目前自費住院醫療來看都不建議規劃
以雙實支為主保障就非常完整
把保費拿去做其他更有效的運用更好
建議保障型的產品您這年紀保費大概抓在3萬左右即可
預算高在考慮買一些終身險
投資型保單會賺錢也有機會虧損
這部分要清楚自己有無這樣的需求
以上
如無人情壓力 需要詳細規劃歡迎點我頭像來信討論~
1. 原本保單只有意外險跟實支實付,且幾乎沒有門診手術,額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家,治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費,所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種,也就是說,如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了,但是條款不賠,不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量,會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆,有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議
2. 建議醫療以實支實付為主,可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷,第二家針對隱藏性成本,包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償
3. 一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積,萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要,必須靠這個來轉嫁風險
4. 針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
因醫療科技發達的關係,目前很多疾病治療完畢後,身體可能無法回復到原本的狀態
進而造成失去工作能力、甚至生活能力,如果沒有太多資產累積,萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作,薪資損失+看護費用簡直是雪上加霜
總結:
在保障部分沒規劃好前建議是不要規劃儲蓄、投資型等相關
畢竟風險發生卻沒有足夠保障轉嫁缺乏醫療的費用,此類理財通常是留不住的
再著如果風險發生投資型沒有足夠錢維持原本保單,那麼附約也無法留存
分開來說對未來比較不會有上述的問題存在,可以參考以下規劃方式:
建議規劃請點我看保障內容
以上建議供您參考有需要細節討論可以來信再跟我說喔
薛薛 您好:
一般而言建議投資和保障最好還是分開,萬一之後需要用到錢投資型保單想解約時,
也比較不會影響您的權利。
您目前保障如下:
1.壽險
2.實支實付:住院日額2,000元/天,住院醫療加手術共用額度20萬,門診手術1.5萬
(隨著醫療科技發展,許多以前需住院才能進行得手術已改為門診手術,門診手術給付偏低)
建議:增加第二隻實支實付,門診手術額度較高之實支實付,才能有效轉嫁醫療費用。
3.意外險
*新規劃的安聯保單規劃:
#安聯人壽一年定期住院醫療費用保險附約(HMR)~
住院2,000/日,住院雜費約60,000元,住院手術約8,0000,給付偏低,且無給付門診手術。
(隨著醫療科技發展,許多以前需住院才能進行得手術已改為門診手術)
建議:改為有門診手術,且額度較高之實支實付,才能有效轉嫁醫療費用。
#重大疾病既特定傷病:
罹患項特定重大疾病給付200萬。
建議:保障範圍較狹小,可以用新型重大傷病險補足,取得健保重大傷病卡即理賠。
#定期失能險:保費目前看似便宜,但須考量到萬ㄧ發生失能風險,200萬大約只夠撐3-4年而已。
建議:終身為目前主力商品,因產品仍屬推廣期,因此保費相對低廉。
除了一筆失能保險金之外,每個月還有失能輔助金,保障生活無慮。
保險的價值在於當我們發生風險時,我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
建議補足保障缺口如下~
1.終身失能險(殘扶險):
為目前主力商品,因產品仍屬推廣期,因此保費相對低廉。
當發生失能而無法繼續收入時,最高可一次理賠150萬,先作為緊急醫療支出,
另外每個月再給付最高3萬失能輔助金(依失能等級給付),且保證給付180個月以上,
也就是說若符合失能給付後若不幸身故,保險公司會把180個月未領完剩下的失能輔助金給付給我們的家人
確保他們未來生活無虞。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個用花費至少3-4萬)
2.實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目會越來越多,可轉嫁健保無給付的自費項目
住院日額1,000/日,醫療費用最高給付9萬,手術理賠最高16萬(有給付門診手術及其雜費)。
3.定期重大傷病險:
截至去年底請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬(包含癌症,中風,洗腎...400多項)
4.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首,癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠160萬 (包含重大傷病險,共可理賠260萬),萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
癌症手術給付18萬,癌症住院一天10,800,放射治療3600/日,化療3,600/次。
5.意外險:
除了100萬意外壽險,另包含100萬意外殘扶金,重大燒燙傷給付,意外住院一天理賠 1,000元,
意外實支實付3萬元(可保證續保,不會因體況改變而被終止)。
完整保障規劃請點我
以上保障,年繳保費約2,2萬,扣除投資型保單,保費和原本預計的差不多,
現階段足以規避您人生最大的風險,
詳細保障內容我們可以再討論調整。
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
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