奧莉薇亞 小家庭

想要整合保險,不知道整體而言台灣人壽或是遠雄人壽好?

問題非常多...版友即便只回答其中一兩個問題,小妹我也十分感激!!

(一)個人基本資料:32歲女性,從事內勤,已婚尚未有小孩(但有計劃),月收入大約有4.8~5萬。個人目前負擔房貸每個月大概1.4萬(為本息均攤法,所以會遞減)。

(二)目前保單:僅有三商美邦人壽如照片所示,但已解約「二十年繳安康防癌計畫B」此附約,因此目前僅有 (1) 祥安終身壽險 (2) 新住院醫療保險附約計畫D (3) 安心豁免保費附約 。我想此份保單重點是在住院醫療的部分,我的理解是住院的話每日理賠2000元,而雜費最多是到15萬嗎?(手術保險金+住院醫療保險金)

(三)需求保單:想要有「重大傷病險」、「癌症險」、「實支實付醫療」。希望醫療險是實支實付,但能補助每日病房3000元左右的額度。雜費補至20萬。

【可能方案一】台灣人壽
主約:安心久久殘照終身險(PDL1)
附約:一年定期重大傷病險(CIR3)、一年定期防癌險(YCC)、新住院醫療保險(HNRB)
目前想法:主約可能會選最低70萬減額繳清,CIR3保額120萬,YCC保額100萬,HNRB的計畫別一~四(雜費從9~21萬),需視三商那份保單而定。

【可能方案二】台灣人壽
主約:福滿人生終身壽險(LWL3)
附約:一年定期重大傷病險(CIR3)、一年定期防癌險(YCC)、新住院醫療保險(HNRB)
目前想法:其實附約與方案一相同,只有主約不同,優點在於主約可以只選10萬減額繳清更便宜,但缺點似乎是未來殘照險可能比壽險要有保障功能。

【可能方案三】遠雄人壽
主約:超好心殘廢照護終身險(HU2)或雄安心終身保險(FX7)
附約:保安心重大傷病一年定期險(RG1)、一年定期癌症健康險(XCD)、康富醫療健康保險(RJ1)
目前想法:主約會選最低額度減額繳清(至於選HU2或FX7的考量也是同上所述),RG1保額120萬,XCD保額為四單位,RJ1計畫別一到四(雜費從20~50萬),需視三商那份保單而定。


(四)因不懂而不知如何決定的問題
1. 不知道這些癌症部分的保障是否重複太多?是否在重大傷病與癌症險擇一即可?或是兩者皆保,但可適度降低癌症險的保障?

2. 我發現台灣人壽的YCC與遠雄XCD,對於癌症的理賠方式似乎不太一樣。請問如果有保重大傷病險,癌症醫療XCD會比一次給付保額YCC的好嗎?

3. 另外是否能有人能說明,遠雄人壽RJ1與台灣人壽HNRB他們理賠方式最大的不同?或是各自的優缺點?雖然已經很努力在網路上做功課了,但還是有不懂...
舉例來說,台灣人壽HNRB的計畫三,據我暸解似乎是病房每日有2000元補助,而遠雄人壽RJ1的計畫三,理賠是否以住院日額1500元,加上住院醫療輔助金500元,總共也是2000元呢?

4. 附約保證續約的同時,能夠將額度調高嗎?(比如說原本是要計畫三,改為計畫四)
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保險經紀人Roger
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三商的問題
雜費就是6萬
一般自費收據會分成三個部分 病房費 手術費 其他的通稱為雜費

規劃部分
台壽或許可以考慮規劃主約終身殘扶好心兩百終身不還本的殘扶
要便宜主約就選擇終身壽險10萬
終身殘扶主約就選擇好心兩百
遠雄的重大傷病會卡主約額度
主約要超過31萬才能規劃重大傷病超過100萬

1. 不知道這些癌症部分的保障是否重複太多?是否在重大傷病與癌症險擇一即可?或是兩者皆保,但可適度降低癌症險的保障?

癌症建議規劃一次給付100~200萬
規劃多少看個人的預算跟需求
有碰過客戶覺得不太可能罹癌只規劃重大傷病100萬意思意思
也有客戶家族有癌症史 覺得規劃到300萬他才安心的
以台壽為例
規劃定期防癌主要是為了拉高罹癌的一次理賠
重大傷病雖然保障範圍更寬但是年輕保費比較高
如果要規劃高額防癌可能會卡預算
就用兩張做搭配規劃

2. 我發現台灣人壽的YCC與遠雄XCD,對於癌症的理賠方式似乎不太一樣。請問如果有保重大傷病險,癌症醫療XCD會比一次給付保額YCC的好嗎?
YCC100萬一次給付防癌險 輕度癌症5萬 初期癌症15萬 惡性癌症100萬(扣除前面已給付的) 標靶藥物20萬
XCD六單位 癌症一次給付10萬 住院+療養金1800 手術一次3萬 還有化療門診與義乳義肢的給付
根據統計資料 目前大部分罹癌平均住院不到20天
所以規劃XCD六單位其實拿到的給付跟一次拿YCC100萬差不多
我比較偏向規劃一次性給付
處理風險當下需要的費用
而且XCD女性保費也比較高一些 

3. 另外是否能有人能說明,遠雄人壽RJ1與台灣人壽HNRB他們理賠方式最大的不同?或是各自的優缺點?雖然已經很努力在網路上做功課了,但還是有不懂...
舉例來說,台灣人壽HNRB的計畫三,據我暸解似乎是病房每日有2000元補助,而遠雄人壽RJ1的計畫三,理賠是否以住院日額1500元,加上住院醫療輔助金500元,總共也是2000元呢?

HNRB 日額與實支實付擇高理賠 大部分的實支實付都是這樣 
會看收據 計算日額比較高 或是實支實付比較高(病房費 雜費 手術費等等)
RJ1是日額跟實支實付混合的 
只要有住院 不管有沒有自費 一定會理賠日額加慰問金

4. 附約保證續約的同時,能夠將額度調高嗎?(比如說原本是要計畫三,改為計畫四)
可以 提供健康告知給保險公司重新評估

如果未來有生育計畫 目前又有房貸的責任
建議殘扶跟壽險部分需要做規劃
嚴重的殘廢可能影響工作能力甚至是生活能力
有經濟責任的人需要考慮轉嫁薪資損失與照護費用
失能照護的花費是遠大於一般疾病的

如需詳細規劃 歡迎點我頭像來信討論

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奧莉薇亞
保戶
謝謝Roger詳細的說明!



我之前是已經想好壽險想要保台銀人壽一年期的壽險,可能保個兩~五年之後,再轉換南山優體(如果到時候還有這個產品的話)。



殘扶險的部分,倒是真的都沒想過...接下來可能研究兩家的殘扶險,再看看哪一家的比較適合,列為主約。



真的很謝謝您!
wayn2008
保戶
如果只是要單純的一年期壽險,而且保短年期,那選擇網路投保的會比較適合。台銀的一年期壽險可能會有繳費上的問題,你可以多查詢看看,注意一下。
保險經紀人Roger
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優體部分南山跟富邦都有 但額度都要求500萬以上

兩間的殘扶險建議從好心兩百和超好心B型做研究

超好心C型沒有理賠7-11級殘廢只能當做加強

另外就是年輕時候的經濟責任

建議可以先用定期的拉高保障

在看預算決定要不要買部分終身
奧莉薇亞
保戶
Roger您好,我還有個疑問...

若是目標為殘扶險每月4萬元,以台壽為例,似乎有以下方案...

方案(A) PDI2保額100萬+ YOA保額2萬

方案(B) PDI2保額150萬+ YOA保額1萬

不知道哪個方案為佳?



我知道方案A的優點是保費較便宜,但若是7-11級的殘扶費用就只能拿到2萬元。不知道7級殘廢需要請專人照顧嗎?
保險經紀人Roger
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看自身預算 如果預算夠可以買多一些的終身殘扶

另外您有些地方的認知有誤

YOA是不會賠7-11級殘廢的

定時定額的殘扶金都只會理賠1-6

7-11級要靠殘廢一次金

台壽的就是好心200跟BX0定期殘廢

您可以看一下殘廢等級表的7-11級

比較嚴重的像是 單目失明 或是洗腎

不需要人照顧但是會影響工作能力導致收入損失

年輕時把殘廢一次金規劃高(最高500)

7級殘廢40%可以取得200萬的理賠

保障會比較夠

定期殘廢險做高也能做出類似豁免保費的效果

只是豁免是保險公司繳保費

殘廢險是確殘時先給一次金讓客戶決定怎麼使用
Messi
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【可能方案一】台灣人壽
主約:安心久久殘照終身險(PDL1)
附約:一年定期重大傷病險(CIR3)、一年定期防癌險(YCC)、新住院醫療保險(HNRB)
目前想法:主約可能會選最低70萬減額繳清,CIR3保額120萬,YCC保額100萬,HNRB的計畫別一~四(雜費從9~21萬),需視三商那份保單而定。
建議主約部分可換成T01M1好心200,殘扶保障還是很重要的,用PDL1減額繳清,第一年成本太高
底下可再增加定期殘扶與殘廢險、YOA與BX0
需要留意減額繳清後就無法再新增附約囉,現有的附約也無法提高額度


【可能方案二】台灣人壽
主約:福滿人生終身壽險(LWL3)
附約:一年定期重大傷病險(CIR3)、一年定期防癌險(YCC)、新住院醫療保險(HNRB)
目前想法:其實附約與方案一相同,只有主約不同,優點在於主約可以只選10萬減額繳清更便宜,但缺點似乎是未來殘照險可能比壽險要有保障功能。

如果主約真的想要減額繳清,用LWL-10萬是較好的選擇,保費也省很多,總保費超過1萬就能出單了
您說的未來殘照險比壽險更有保障功能,確實是這樣的,10萬壽險也不能做甚麼
只是主約用PDL...之後減額繳清,殘扶功能有跟沒有一樣了


【可能方案三】遠雄人壽
主約:超好心殘廢照護終身險(HU2)或雄安心終身保險(FX7)
附約:保安心重大傷病一年定期險(RG1)、一年定期癌症健康險(XCD)、康富醫療健康保險(RJ1)
目前想法:主約會選最低額度減額繳清(至於選HU2或FX7的考量也是同上所述),RG1保額120萬,XCD保額為四單位,RJ1計畫別一到四(雜費從20~50萬),需視三商那份保單而定。

RG1規劃到120萬,FX7或HU2需要31萬才可以出單
三商實支雜費額度只有6萬,不理賠門診手術與門診手術雜費,雖然用RJ1可以提高額度,但互補性比較不高


(四)因不懂而不知如何決定的問題
1. 不知道這些癌症部分的保障是否重複太多?是否在重大傷病與癌症險擇一即可?或是兩者皆保,但可適度降低癌症險的保障?

兩者都可以保,重大傷病除了癌症之外,總共有22大類保障,通常建議兩者加起來一次給付金150~200萬以上
台壽CIR3與YCC皆是一次性給付的,額度也比較沒受主約的限制,較能拉高一次金,也較能COVER標靶藥物自費的部分


2. 我發現台灣人壽的YCC與遠雄XCD,對於癌症的理賠方式似乎不太一樣。請問如果有保重大傷病險,癌症醫療XCD會比一次給付保額YCC的好嗎?
YCC是一次給付金,涵蓋輕重度與標靶藥物一次金,XCD除了一次金之外,其他就是些療程型費用
個人是比較偏向一次給付一大筆錢,這筆錢就可以好好做運用了,療程型費用在某些時候,實支實付多少還是有些幫助


3. 另外是否能有人能說明,遠雄人壽RJ1與台灣人壽HNRB他們理賠方式最大的不同?或是各自的優缺點?雖然已經很努力在網路上做功課了,但還是有不懂...
舉例來說,台灣人壽HNRB的計畫三,據我暸解似乎是病房每日有2000元補助,而遠雄人壽RJ1的計畫三,理賠是否以住院日額1500元,加上住院醫療輔助金500元,總共也是2000元呢?

RJ1手術部分侷限在2-2-7章節裡,不包含其他章節,像是門診醫療處置的部分就不包含了,這個部分HNRB有包含到
另外一個差別是HNRB醫療藥品費限在醫院內使用,RJ1則無這條限制
RJ1多了住院慰問金,HNRB則無
HNRB給付的項目比較多,出院後門診腫瘤費用、補充保險金、出院前後門診等....都是RJ1所沒有的
HNRB-計畫3,住院病房是2000沒錯,RJ1-計畫三是1500+500,也是2000,多了住院慰問金10500
HNRB的2000是看收據住院病房的金額,當然也可以做轉換日額,而RJ1則是住院病房是固定給的,沒有可做轉換的功能


4. 附約保證續約的同時,能夠將額度調高嗎?(比如說原本是要計畫三,改為計畫四)
不管有沒有保證續保的附約,都可以調高額度阿,調高額度就要附上健康聲明書了,主約減額繳清後就無法調高
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wayn2008
保戶
直接選擇台壽用專案+平準型定期壽險附約保額90萬 NDR就能規劃到500萬額度,就整體規劃及商品廣度來說,大人部分台壽應會是最佳選擇
奧莉薇亞
保戶
Messi謝謝您,提醒我減額繳清之後的意義與不能提高額度這細節。殘扶保障之前從來沒認真考慮過其重要性,現在繼續做功課多比較。謝謝您!
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
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殘扶保障發生的疾病範圍還蠻廣的,一般也會在重點的規劃內

如果有任何問題,也都可隨時來信做詢問或討論唷^^謝謝
happiness 38
Level 2
保險業務員 location 台北市
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你好

有房貸的話也是雙薪,那麼保額的部分建議用房貸金額來設定, 而用殘扶險來補強收入中斷及照護的問題,因此建議先釐清這些支出與需求再來選擇組合的商品,謝謝,提供參考

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Cody
Level 3
保險業務員 location 台南市
通常 5 小時內回覆討論區

先不一一回答您的問題
先請教您是否知道一年一約的防癌險和重大傷病險,會隨您年紀增加而調高保費嗎?
很多客戶都不知道這一點,業務員也不會講,反正當下買的時候保費低+保障高,先成交再說

您如果知道後續保費可能是您目前投保當下的2~3倍時
那建議您重新搭配組合吧,最近一個月出了太多新商品了,您搭組的商品有些應該有更新的商品可以取代了!
初步建議您增加全球的實支實付做選擇,然後把殘扶險放在您規劃的重點裡(而不是掛主約準備減額用的)

我在保經公司服務,可服務南部的朋友,有需要的話請點我的頭象私訊,我可以給您建議方案參考一下,謝謝!
 

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奧莉薇亞
保戶
我知道保費會越來越高,謝謝您~
Cody
Level 3
保險業務員 location 台南市
通常 5 小時內回覆討論區
那我建議您用方案三吧,然後調整部份預算和保障到全球人壽做雙實支,與遠雄的康復做互補

再把三商舊的實支實付停掉,畢竟三商舊的實支實付不足的地方在門診手術和門診雜費

您還年輕,往後20-30年之後,相信隨著醫療科技進步,門診手術會越來越多,這是重點之一



而您的方案三建議小小調整,再建議您把殘扶(院外風險)納進來吧

主約:超好心殘廢照護終身險(HU2)

附約:保安心B型重大傷病一年定期險(RK1,最新出的,把兩項不在重大傷病卡核發裡面的心血管疾病追加進來)、康富醫療健康保險(RJ1)



再加上全球的:

主約:殘扶LDC

附約:殘扶附約(XGB)+實支實付(XHR,保障到81歲)

Olivia Lin
保戶
謝謝您的建議,讓我看到盲點,我會再仔細思考的
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