2個問題.想請問各位先進

友邦人壽的殘扶險，不曉得您指的是哪一種？

(a)友備無患一年定期保險附約(DIYR)-保額2萬元
1~6級殘或重大燒燙傷，每月給付2萬元，保證給付期180個月，給付上限180個月。
47歲男，年繳保費2,950元(自然費率，會隨年齡調整)，需要有主約

(b)新長福180健康保險附約(DIPR)-保額2萬元
1~6級殘，每月給付2萬元，保證給付期180個月，給付上限180個月。
可選繳費10/15/20年，保障至90歲
47歲男，年繳保費20,000元(20年期，平準保費)，需要有主約

新光的部分
長扶久久B型殘廢照護終身保險(BBA)-保額2萬元
1~6級殘，每月給付1-2萬元，保證給付期180個月，給付上限為保額600倍(1200萬)
1-11級殘，一次給付40萬x(5~100%)
此外若符合1-11級殘，亦可豁免續期保費
47歲男，年繳保費12,480元(20年期，平準保費)，

要說優點的話，友邦的DIYR就是保費便宜，1~6級殘固定給付每月2萬元，不打折
缺點就是只能保障到75歲，一路繳到75歲的保費會比BBA高(47~75歲總繳保費=254,110元)，而且需要有主約才能保，所以會有主約成本
至於友邦的DIPR，基本上跟DIYR很像，只是保費貴上好幾倍...而且一樣需要主約成本

新光的BBA，保費則是介於DIYR和DIPR之間，除了1~6級殘有按月給付外，另外有1-11級殘的一次給付跟1-11級殘可豁免續期保費，並且最高可保障到109歲
缺點則是早期保費還是比友邦DIYR貴

2. 47歲男，買重大疾病、癌症險、殘扶險、可以嗎？會不會年紀太大不值得？
以目前年紀來說，假如是希望為老年的保障做準備，受到通貨膨脹的影響是相對年輕人來得小的
保費雖然比較昂貴，但至少保障不會被通膨吃掉太多
重大疾病險/癌症險，基本上還是建議以定期型的商品為主
像安聯的癌症險費率就不錯，國泰世紀產物也有一次給付的癌症險
重大疾病險的話，大部分對於男性來說，中老年的費率都不是很友善...
至於殘廢險/殘扶險，這個年紀如果預算充裕的話
或許可以考慮定期型跟終身型做混搭
在目前仍有家庭責任的情況下先拉高保障
等到老年的時候，再慢慢調降定期殘廢險/殘扶險的比率，再怎樣也都還有終身殘廢/殘扶險的保障在
不過終身險本身會有的問題(如保費昂貴/未來保險公司倒閉的風險)，也建議要一併考量
保險並不是萬能的，也不要想說有買就萬世安
自己想辦法多賺/多存一點，搭配保險轉嫁部分風險，才是最有效益的

1-6級(建議以6級殘廢做計算，至少自己還有能力花用)-每月2萬
1-11級殘廢一次給付  80萬

友邦可用
DIYR保額2萬 
YRDR保額80萬
 
1-6級 每月給付2萬，保證給付期180個月。
1-11級  殘廢一次給付  80萬(5~100%)
47歲男，年繳保費3,434 (定期合約)
如沒有發生任何事故，繳至75歲總繳約35.8萬

新光可用
BBA-保額4萬
 (依1-6級比例判斷給付(如有加重無法重新判斷)，
  所以建議以6級殘仍可拿2萬，將保額做4萬)

1-6級 每月給付2-4萬，保證給付期180個月。
1-11級  殘廢一次給付  80萬(5~100%)
47歲男，年繳保費24,960元(20年期，平準保費)，
如沒有發生任何事故，20年期繳至67歲，約莫49.9萬(保障至109歲)

優點
友邦：
．1-6級 皆給付每月2萬  
．定期合約，每年可重新檢視。保費相對之下，便宜許多。

新光
．保證給付期滿，每年仍給按月給付至死亡(所以才有給付上限600倍)
．終身合約，保障至109歲，有豁免

缺點
友邦：
．75歲之後的問題，需要搭配其他險種解決。

新光：
．初次判定的殘廢等級，在180個月內，如有加重，不重新判定及延長
(意即一開始即為6級時，新光只給付2萬，後續加重則無法再次重新判定，所以才以4萬保額做比較)
．保費貴

2. 47歲男，買重大疾病、癌症險、殘扶險、可以嗎？會不會年紀太大不值得？

如果是為了轉移風險這件事，並沒有不值得這種事情。那麼以目前通貨膨脹，以及錢越來越薄的情況之下，留現金在手上，是最有價值的。所以建議定期+終身做組合險種。

．75歲之前的問題，可以用定期險種規畫，用最少的資金獲取最高的保障
．75歲之後的問題，可以找張終身主約包含
   (壽險、特定傷病一次給付、殘扶只要存活就給付)。

人老了的時後，如果因重大特定傷病住院/意外，那住院日額已經不是那麼重要了。為什麼？因為只要問自己想不想老了還要長時間在醫院待就好了。如果此時，發生這種狀況時，整筆給付100萬，讓自己選擇餘年要去遊山玩水、或居家治療。是不是整筆給付相較於一定要住院才有錢領得好了？錢，就讓自己做最好的運用。