還本險vs不還本險，顛覆想像的 3 件事！｜聰明投保原則
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很多人喜歡去吃吃到飽的餐廳，覺得可以花少少的錢，吃到各式各樣的東西，非常「夠本」。你可能在 DM 上看過、或聽過別人告訴你「這張保險是還本型保險，如果途中沒有發生意外，保險公司就會退還保費給你哦！」聽起來好像划算又有保障。買保險，究竟適不適用「夠本」這個原則呢？！
不！保險不像吃到飽，不是「夠本」就是最好，如果你覺得買保險一定要還本，可以思考以下的問題：
一、你一年願意承擔多少保費？
你一定也聽過「要怎麼收穫、先那麼栽」。你知道保險公司為了讓大家享受「還本」，保費會是多驚人的數字嗎？
為了讓大家更明顯看出還本險與不還本險的差異，我們準備了一個表格，MY83 將在這個表格中比較還本終身失能險及不還本終身失能險的年保費差異，以 35 歲男性，保額 200 萬來說：
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35 歲男性，保額 200 萬 |
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35 - 55 歲年繳平準保費 |
總繳保費 |
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終身不還本失能險 |
＄29,000 |
＄580,000 |
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終身還本失能險 |
＄71,400 |
＄1,428,000 |
可以發現，保額僅 200 萬的不還本終身失能險已經要近 3 萬元（這是因為終身險也很貴的緣故，在 定期險 vs 終身險全破解！這篇中會提到！），而還本的終身失能險的年保費更高達 7 萬，長期下來，是一個相當承重的負擔，你確定要為了還本，承受一天近 200 元的保費嗎？
二、保單有辦法長期持有嗎？
MY83 想告訴大家，如果你願意、也有能力承擔昂貴的保費，當然可以放心地選擇還本型的保險，但你需要考慮的是，在漫長的保險期間中，有沒有辦法長期持有保費這麼高昂的保單？
因為假設自己有一天沒有辦法負擔這麼昂貴的保費了，保單就會面臨停效的問題。保單效力停止後，就不再具有保障效力，當保險事故發生時，保單根本起不了作用，更別說是還本了！
想要投保還本的保險商品，請確認自己有能力能夠負擔保費，否則別貿然投保哦。
三、保險沒用到可以還本，雙保障最好？
以「還本型失能險」來說，如果被保險人在保險期間都沒有發生意外或疾病導致失能，身故時可以將要保人所繳的保險金加計一些利息，退還給受益人。這樣的保險商品，很多人會將它稱為是「失能 + 還本」雙保障，實際上是購買一張「終身失能 + 終身增額型壽險」的概念，「雙保障」聽起來似乎是真的非常保障，但是，MY83 想告訴大家，請失能歸失能，壽險歸壽險。
也就是說，在預算有限的情況下，請挑選「純保障型」的保險商品，再將其餘的錢再拿去理財投資或儲蓄，以剛剛的比較表格來說，20 年內，因為投保的是不還本的失能險，有多出 90 萬可以理財，購買基金、ETF 等，都有機會可以賺更多錢。
MY83 帶著大家思考以上這三個問題，並不是要要要求大家一定不能投保還本險，是想讓大家謹記還本型保險不是萬靈丹，當下次有人向你強力推薦你投保還本型時，請仔細思考後，再決定要不要投保，別再覺得還本險就是穩賺不賠了！
如果想了解要找保險業務員還是保經業務員投保比較好、要買終身險還是定期險，可以點選以下連結了解更多聰明投保原則哦！
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