白白姐 小資族

請幫我看看目前買的保單有什麼可以刪減或增加的嗎?

年齡:31歲
性別:女
職業:坐在辦公室打電腦
家庭責任:預計1~2年後會結婚
收入狀況:年薪約40萬初頭
共 8 則留言
Chen Mark
Level 3
保險業務員 location 台中市

白白您好,
以最簡單的方式評估就好,
目前年齡的一千倍約3萬1左右,
超過這樣的年繳保費就是偏貴,
還不用說看保障的部分。

然後我們在看到這兩份保單中,
比較貴的部分,
這幾個險種都是終身型醫療險,
您可以搜尋關鍵字,終身醫療跟定期醫療實支實付,
您便會發現大多專家跟比較有良心的業務都會跟您說,
目前大多都是建議以定期險為主,終身險為輔唷。

而且攤開來看終身醫療頂多一天住院給付1000~1500元左右的住院理賠金,
其實是非常少的,更不用說每年要繳1萬多,要繳20年。

所以我個人會建議若無特別的人情壓力跟公司喜好,
這兩張單都繳不久而已,
砍掉重練會比較好。

重新規劃可以透過該網站的部分尋求業務給您新的提案,
該網站也有幾篇不錯的文章可以先閱讀後再接受提案也可以,
至少不會在當冤大頭跟肥羊任人宰割。

以上供您參考
祝平安順心~

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白白姐
保戶
其實因為有先搜尋過後,才上來詢問意見。

最近買的終身殘扶險是因為也是看了很多家的比較,網上大家推薦跟優缺點分析才買的。

而,全球終身醫療部分是父母親買的,已經繳了6年,拿掉是覺得有點可惜,所以遲遲無法下決定。所以在考慮如果將全球壽險減額繳清,再買個壽險+實支實付,這樣規劃是否妥當?

至於富邦方面,真的是因業務員提到可以保本又可以拿回才買的⋯,然後最近發現平準化的實支實付並沒有佔到優勢。

所以才會上來詢問大家的意見,我該如何調整。謝謝。
Chen Mark
Level 3
保險業務員 location 台中市
元大的部份我個人覺得不需要更動,

但像富邦的部分保本與否不是重點,

即便是保本通常也都是作到身故退還保費1.06~1.08倍,

非常的少,卻造成保費極大的負擔,

與其這樣倒不如買定期的將風險做好良好的轉嫁。

不然買的定期險加良好的儲蓄習慣都比這個好。



終身險最難以抉擇的就是食之無味棄之可惜,

但您得想想很多時候都是覺得可惜留著,

等到要用到的時候才會悔不當初。



這個要留這個也要留,

不如做好抉擇哪一個趕快捨去比較好,

不然不要說是用補強了,

這個缺口只會越來越大。



如果真的要用補強,

我個人會建議富X的定期險都拿掉吧,

增加全球的實支實付吧。

順帶一提新全球的實支實付無法掛在國華主約下。



良心建議,富X的真的都可以解了。

如果您說國華的繳六年可惜,那還情有可原,

另外一點是國華佔據的保費沒有富X大。
白白姐
保戶
如果富邦全數拿掉,

保留國華爸媽買的部分(因為要拿掉可能要討論,還要解釋給爸媽聽⋯),

增加全球壽險+實支,壽險減額繳清,

那這樣重大疾病有推薦的嗎?還有實支只需要全球就夠了嗎?
Chen Mark
Level 3
保險業務員 location 台中市
富邦國華都是人情保嗎?

在多數人的建議下富X是最該解的。

至於全球是否要用壽險+實支我覺得也值得思考,

如果是我我不覺得買個LDC(終身殘扶)+實支實付有不好。

重大傷病的部分目前遠雄跟台壽的都是新型態的重大傷病卡險,

我個人會建議如果真的都想買的話,

那就換成用台壽的終身壽險+重大傷病卡險+實支實付。



如果經費允許可以在加上全球的實支實付。

變成雙實支實付。
白白姐
保戶
富邦是自己朋友(比較是自己聽完覺得可以存錢又有保障不錯,才保的,但現在如欲取消,人情方面就⋯⋯。國華是爸媽找的,但交情還好。

因爲我已經有元大的殘扶險(且應該以我年紀算高?)所以才覺得,如果搭配壽險減額繳清,只要留全球實支實付,感覺比較不會都繳一樣的東西。(但如果我弟,因為爸媽買的全球是一樣的東西,我再幫他加買也是富邦跟我一樣的東西,元大他沒有再買,那這樣我想會幫他規劃全球殘扶當主約+實支實付)這樣好嗎?

台壽方面沒有研究,推薦哪些商品嗎?我最近再來研究。因為希望在有工作能力狀況下,年輕買足(?)
Chen Mark
Level 3
保險業務員 location 台中市
我只能說人情真的不能解決太多的事情由其是風險轉嫁方面,如果今天他真的對您很好,人情有加,坦白來說我不覺得這樣的保障會是最好的選擇,撇除這些人情因素下。

所以如果您經濟能力許可下,當然無須更動這些保單,

但就保障層面上來看,如同好幾個業務有提到的,

是非常的不足,而且就狹義來看,就只有基礎的醫療跟意外。

至於元大殘扶險來說我不曉得您指得年紀是指?

因為以現今台灣社會來說,年邁的長輩60幾歲的都有再買,

所以以使用者付費的精神來看,眾多的殘扶險來說,

以您的年紀他反而算是偏貴的。

殘扶險購買的部份每個人都有他自己的理由,

有的人是為了一次給付有的人是為了每個月或年的殘扶津貼,

也有人是看在豁免保費上的機制。

總結一句,既然都已經買了,該商品也不是買錯就留著吧。

如同我上述回覆最該解約的輪不到該公司的殘扶險。

至於您說的年紀大我個人就更不解了,

如果您覺得年紀已經開始變大了,

那為什麼不趁目前身體健康、經濟許可的時候將保障調整到最好呢?

一樣那句話東留一點西留一點,

風險來的時候就變成挖東牆補西牆。

另外一點值得一提的是女性保費通常比男性友善許多,

如果這個部份換成是弟弟跟家人再買都有可能會是翻倍的。



至於全球殘扶主約+實支實付要的是他的實支實付,

並不是殘扶主約,因為該公司殘扶主約無保證給付,

所以我通常都客戶說你等於是買實支實付在加一些錢買陽春型的殘扶險。



至於台壽的商品,

底下的那位同業業務都有提及到了。



恕我言重了,

人情這關都撇除不了的話,

我想試問如果朋友又來找您推銷,

您該如何是好呢?

是否再做點人情給他呢?



繳交保費的人是您本身,

您是消費者您有選擇商品的權利。



以上望您能夠了解,

您會再討論區發問不過也是想知道如何因應,

所以也希望您可以好好思考,

不要讓保費本末倒置了生活。
白白姐
保戶
嗯,已經再研究了,畢竟以前都是家人,朋友說這樣買的。上來詢問是對的,原以為一些不足,卻讓我知道這麼的不足⋯。



請問一下,如果富邦的重大疾病10萬的主約做減額繳清,留下富邦的實支實付。再加買全球的實支,這樣好嗎?



因為,富邦的實支雖然雜費低,但用全球去加上保障,再者因為研究了中壽年老的實支費用+全球的實支費用,怕到時經濟上無法負擔⋯⋯,因此如果富邦實支不會太差,只要補足了雜費這塊⋯,感覺富邦的平準到年老會不會是優勢?
Chen Mark
Level 3
保險業務員 location 台中市
其實第二實支實付的用意都是拿來補強第一間實支實付的不足,

通常會選全球主要是因為它便宜沒錯,

但另外一個方面來說是因為他的條款內容很好,

又有理賠門診手術雜費。



至於是否解富x就見仁見智了,因為要留也不是不行,

只是相對的保障程度上就沒有那麼完整,

一分錢一分貨,您若覺得這樣的保障可以接受沒有不可。



簡單的來說一句話,

業務員站在客觀的角度分析,

但每個人家庭背景、經濟狀況不一,

能做決定的終究是您本身。



年紀稍長的話,

相對保障的部分會再度要調整,

保險不是買了或有買就好,

一段時間都須要拿出來檢視及調整。

當然這個一段時間不是說每一年或幾個月,

而是政府有新政策或是結婚生子、買車買房,遇重大變故等。



而我常跟我的客戶強調,

之後保費變貴,

那你們有想過老年生活難道全都依賴保險嗎?

並沒有吧!年紀越大責任相對會越小,

對保險的的依賴程度會逐漸下降,

所以雙實支實付可以調整成單實支實付,

計畫五可以調整到計畫三,以此類推的概念。



同上述,相對年紀到一定程度多少都會有儲蓄,

年寄到一定政府也有社會福利,雖然很少但還是有。

先不管子女是否會奉養我們,

老年生活我相信不是全都靠商業保險。



以上供您參考~
66
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 1 小時內回覆討論區

您好~

元大看費率是去年買的,如果要做調整可以把主約做減額繳清(第二年度末)
元大商品不錯,預算足夠建議先留著。

富邦部分卡了兩個會還本的重大傷病,這兩個部分都有點像儲蓄+保障的概念,
但是這種額度變成要儲蓄沒儲蓄,要保障也沒有足額的保障。
建議可以做處理。

全球的醫療是終身醫療,並不太符合現在的醫療環境,
壽險可以考慮繼續繳或者減額繳清處理,
如果結婚之後有壽險的責任需求可以轉換定期壽險,

全球的實支是可以規劃的商品
但是這保單是以前國華的
沒辦法附加在這邊下面
只能砍掉重練~

總結:太多的保費都放在儲蓄與壽險身上,真正的醫療等等的保障,並無太多實質上的幫助

 

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白白姐
保戶
元大的終身殘扶險應該是不會拿掉,因為家人狀況,知道這不能少,經過很多評估才買的。

而,全球終身醫療部分是父母親買的,已經繳了6年,拿掉是覺得有點可惜,所以遲遲無法下決定。所以在考慮如果將全球壽險減額繳清,再買個壽險+實支實付,這樣規劃是否妥當?

至於富邦方面,真的是因業務員提到可以保本又可以拿回才買的⋯,然後最近發現平準化的實支實付並沒有佔到優勢。

所以才會上來詢問大家的意見,我該如何調整。謝謝。
白白姐
保戶
如果富邦的保留重大傷病不還本+HS實支(將重大傷病還本部分拿掉),再加上全球的實支那這樣好嗎?
66
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 1 小時內回覆討論區
繳了6年的終身醫療故然可惜,但後續還有14年要繳。

以我的見解建議還是解約處理比較好~但最後還是看您的決定

如果要單純再買實支也沒有問題~也可以有辦法出可減額繳清的壽險

QWX15年21萬+XHR計畫五~~

富邦的兩張重大傷病,一個是身故退還,一個是滿期+10年退還

但是額度真的都不高,看您的決定了~

富邦平準的也可以處理掉~用其他家的商品來彌補~
66
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 1 小時內回覆討論區
回第二則:



富邦兩個重大傷病都會還本(一個身故一個第30年)

至於富邦的HSC5就看你取捨了~我是建議預算足夠

直接買新的商品~如果還有想買的附約也可以補足!

畢竟其他的部分並沒有相當齊全~



這是我給您的建議~有任何問題都可以繼續討論

畢竟保險不是一句兩句就可以決定的事情!
白白姐
保戶
如果將富邦全數拿掉,建議的商品是?還有需要買的附約是?再麻煩回覆,謝謝
66
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 1 小時內回覆討論區
1. 全球主約(LDCor壽險)+XHR計畫五

2.

A : 台壽T01M1+HNRB+CIR3+BX0+YOA+SPAR+SMR2A

B : 台壽LWL3+HNRB+CIR3+BX0+YOA+SPAR+SMR2A

台壽B方案就是下方R大所說的專案(主約10萬出單,總保費需要大於1萬)



全球就是主約看您要選擇壽險還是殘扶,壽險有辦法做減額繳清(前面回覆有提及)

台壽的主約部分跟全球亦同~
李小妞
保戶
台壽沒有研究過,我最近來看一下!
阿董
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區

建議是不要這樣去做規劃比較好

雖然伊凡風順可以當存才來用,假設 我們30年都沒有用到
之後退給你錢後,那你其他的附約怎麼辦呢?

建議砍掉重練 越早下車 對你越好
可以考慮 全球的實支 或 台灣的實支
 

留言
李小妞
保戶
目前一帆風順是,10萬終身約+附約。另外30萬是另外出單。
阿董
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
一帆風順,說真的有點貴,因為他兼具了還本的功能,拿來當儲蓄跟兼具重大傷病是不錯的選擇,但缺點就是保費太高了,如果非要重大傷病不可了話 可以考慮買在台灣人壽 那 加個HNRB

重大傷病再加 個CIR3 等等 元大的部分建議留著不要去做更動 全球的部分 添加XHR

用雙實支去做搭配。

保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 4 小時內回覆討論區

富邦部分實支會理賠安胎
擔心的話可以留著等之後生產完再來調整
可以先把主約做減額

如果要節省保費
意外險做基本額度有保證續保的意外實支就好
剩下用產險意外險拉高

可以考慮先用台壽的福安新專案做規劃
把節省下來的預算拿去規劃重大傷病與實支定期殘扶
未來再看自身狀況做調整
 

留言
白白姐
保戶
台壽的福安新專案規劃?
白白姐
保戶
有看到上面回覆了,台壽部分。



請問一下,富邦的實支實付,好像安胎只有高齡產婦>35,那這有留著的好處嗎?(其實最近查詢平準費率時,才知道這一張有安胎⋯所以這方面不是很清楚)搭配實支的主約是重大疾病10萬,是建議減額繳清。那AHI呢?
保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 4 小時內回覆討論區
福安心是台壽終身壽險主約 可以拿來加其他副約

0rz.tw/deRMt

這是類似的規劃方式在看自己的需求做調整就好



您看到的是剖腹產的除外

有一個是高齡產婦

除外行為懷孕那邊

(四)遭受意外傷害事故所致或醫療行為必要之安胎。



如果您不擔心安胎問題當然可以處理掉

另外規劃其他實支 (例如台壽 全球)

他是目前唯一條款有理賠安胎的實支



AHI是意外日額 在意外三兄弟 (死殘 實支 日額)

保證續保比較重要的是意外實支

意外日額理賠兩項 住院 骨折未住院

如果沒打算留下

用產險意外險補強就好



很難期待保險公司願意保一輩子的產品保障額度會足夠

還要考量幾點

1.通貨膨脹 2.未來制度改變 3.是否能繳完20年

建議還是先以定期為主

合理保費做好規劃

將剩餘的做投資理財

對抗風險最重要的還是自身資產累積

楊奈特
Level 5
保險業務員 location 台北市
8 小時前上線

白白姐您好
富邦的兩個主約都屬於保本兼保障的
這在保障上面往往得到的都是少少的保障
但卻將大多的保費卡在上面
看年期頂多繳費兩年而已~~
如果是以保障面去看~~富邦跟國華的是可以考慮砍掉重練
而元大的保留住不用去動
有任何其他問題可以點我頭像討論^^"

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李小妞
保戶
嗯。好的。
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 9 小時內回覆討論區
XEU1 醫帆風順保險 30萬元

 
重大傷病、身故、全殘、滿期金 : 給付保額、總繳保費1.06倍,兩者取其大給付

屬於還本型重大傷病險,保障30年,30年就領回滿期金了,通常這類型的商品保費都相當的貴,加上XLO重大傷病額度也只有40萬,年保費卻要1萬多,待XEU1有保單價值後,也可將其辦理減額繳清,可省下一筆費用,另外換成定期不還本重大傷病100萬+癌症一次給付金100萬,200萬的額度算還蠻基本的

XLO 醫把罩終身健康保險 10萬元
重大傷病保險金
(1)第一保單年度 : 年繳保費總和之1.06
(2)第二保單年度及以後 : 保額、年繳保費總和之1.06倍、保單價值,三者取其大給付
身故金、全殘金、達100歲祝壽金 : 保額、年繳保費總和之1.06倍、保單價值,三者取其大給付

HSC5 新住院醫療定期健康保險附約_計劃
住院醫療費用 : 10萬元
住院/門診手術 : 450~18 (手術倍數1~400%)
重大器官移植手術保險金
 心臟、肺臟、肝臟 : 45
 胰臟、腎臟或異體骨髓移植 : 22.5萬

雖然這支是平準型費率,平準型費率前期保費就收得比較高,雖然後期保費會比較低,也須留意沒有給付像心臟支架、人工水晶體那類型的特殊材料費,屬於門診手術雜費的部分,未來門診手術也會越來越多,只會造成這張越來越多項目不賠的狀況,前期保費就收得比較高了,後面解約的話就變得不划算了,若要保留的話,建議可補強第二隻實支,門診的部分

AHI 日額型意外傷害住院醫療保險附約 20單位
保證續保意外險,主要給付意外住院、骨折

國華保單
JA 新終身壽險 20萬

Q2 GO健康終身醫療健康保險附約 1000
身故金 : 累積總繳保費-已給付各項理賠金
住院醫療日額金:1000元
燒燙傷/加護病房:2000元
長期住院保險金:31~90日:1000元、第91~365日:1500元
住院/門診外科手術費用保險金:2000~7萬元 (手術倍數表2~70倍)
外科手術療養金:600~2.1萬元
出院療養金:500元
住院前後門診:250元
住院當日急診:500元
醫療總上限:150萬

Q6 永保平安傷害保險附約 150萬
Q7 永保平安傷害醫療保險金限額附加條款 5萬
意外身故/殘廢、意外實支實付

終身醫療比較不符合現在醫療制度,雖然已經保了6年了,若有預算上的考量,也想補足其他重大傷病、癌症險與第二隻實支。仍可把終身醫療額度降低,或者主約終身壽險也可做減額繳清,但是意外險屬不保證續保,減額繳清後,意外險就無法再續保

DE 祝福年年殘廢照護終身保險 30萬
DH 新祝福年年殘廢照護中身健康保險 120萬
DH這支CP值很高的,1~6級殘扶金給付額度都相同,不按照殘廢比例給付,又是1~11級殘就豁免保費了
而主約DE的殘扶金會按比例打折,這兩隻都可保留不動


JW 關懷一生防癌終身健康保險 1單位
癌症身故金:10萬元
罹患癌症保險金:1萬元
癌症住院醫療金:1000元
癌症特別看護金:500元
癌症出院醫療金:500元
癌症手術醫療費用:2萬元。
癌症出院後門診醫療保險金(90日內):500元
癌症未住院放射線或化學治療保險金:500元
癌症骨髓移植:10萬元
癌症乳房重建:2萬元
醫療總上限:200萬

這隻保費還不算太高,也無法做甚麼變動了,尚可保留,建議還是可把癌症一次金拉到200萬以上

以您的年紀與收入,一年保費就要5..6萬了,太多了,保了太多終身險與可還本的,這樣只會造成高保費低保障的狀況,看似很保了很多,卻有很多不足的地方,其實可調整的還蠻多的,建議在我們工作的黃金期哩,還是以定期險為主要規畫主軸,畢竟保險也是需要隨著家庭結構的改變,與醫療環境的改變而有所調整的,保太多終身,錢只會被綁得死死的,到後來也只能硬撐把它繳完



 

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白白姐
保戶
全球的醫療險可以要求保留,但將額度降低? 如果意外險無法續保,有推薦的嗎?



嗯,朋友也都說我怎麼會保的那麼多⋯⋯但最近發現,好像很有問題⋯⋯。
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 9 小時內回覆討論區
全球的終身醫療可以降到最低額度500元,若主約要減額繳清的話,意外險就只能保到保單當年度周年日

也可換保產險意外險,富邦產險或是華南產險

確實保了太多高保費低保障的商品,保了這麼多,實際的保障效益也不高

需要協助的地方再麻煩來信告知唷
本宏
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區

您主要問題是富邦人壽醫帆風順保險,就是具備還本性質,保障期滿後可領回滿期保險金的功能,但最大問題是保費很貴,任何還本性質的保險都有這個問題,顧了保本就犧牲了保額,偏偏保險和其他金融商品最大的不同就在保額,用最小的錢埋最大的保障,也就是財務槓桿要越高越好,醫帆風順保額只有30.萬,因為太貴,這個險種意義很好,但保障功能偏低,建議如果可能,保額應拉到100萬以上,應該換一家,純保障的重大傷病險.
 

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白白姐
保戶
請問有推薦的嗎?如預計拿掉富邦。
本宏
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
重大傷病包括台壽,遠雄,元大都相關的重大傷病險,如果體況ok,建議調整,對附約也會有影響,找適合的顧問討論如何重新規劃需求,重點是醫療保險的核心觀念保額必須配合.現代醫療科技及制度的趨勢,否則會錯誤規劃不適合的險種及保額.
Darren.H
Level 3
保險業務員 location 台南市

終身型醫療險在二代健保制度下已經不實用,
因為1.住院天數縮短、2.門診手術增加、3.自費項目與比例提高
建議醫療風險用實支實付來取代,才能處理自費項目的支出。

終身防癌無法支付標靶藥物的高額自費支出,
住院內醫療支出有實支可以處理,因此用一次給付型的癌症險或重大傷病險規劃,
保障的效益會比較高。

富邦實支因為條款寫法比較嚴格的關係,比較不適合作為單實支存在,
至少補上第二家實支來提高保障並補強缺口。
 

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