2023最保障壽險｜投保攻略｜理賠爭議大？！買壽險前，我該告訴保險公司什麼事情？

2021-01-20 ｜投保壽險保險觀念理賠｜ 623513｜

你有沒有曾經想過，如果自己成家立業後因為不幸的原因身故，人生中留下的所有美好的回憶、美好的人都帶不走，被你留下的配偶、孩子、及年老的父母，他們該怎麼辦...
　
我們需要靠壽險來風散自己太早身故的風險！

在了解壽險投保攻略前，如果還不太了解壽險是什麼、能給自己什麼保障，可以看壽險｜基本觀念｜壽險額度怎麼算？我該買多少壽險？取得先備知識哦！

買壽險要買多少才夠？

既然壽險那麼重要，到底該投保多少保額呢？小編帶大家以一個情境題來算算看：

小明的父母早逝，但他很爭氣，當上了一名工程師；他在 25 歲時，娶了和自己同年齡的美嬌娘、後來育有一對雙胞胎孩子，兩個小孩子現在都才 5 歲，他和老婆預計幫他們一人準備 300 萬的教育基金，小明的老婆是個全職的家庭主婦，但有在經營網拍事業，一個月可以貼補家裡 5,000 元。小明很努力，在今年當上了小主管，薪水上調至 5 萬元，扣掉水電費、房貸車貸等，可以存 2 萬元。小明現在 32 歲，銀行帳戶裡現在有 100 多萬，他希望自己可以在 65 歲順利退休，和老婆一起環遊世界，兩人加總，大約需要 3000 萬的退休金。

如果小明現在想為家人留下保障，以防他在 50 歲前不幸過世，試問他大約需要多少保額？

●　父母早逝：沒有撫養的義務，不需要列入考慮。
●　一人準備 300 萬的教育基金：有兩個孩子，共需 600 萬。
●　老婆有在經營網拍事業，一個月可以貼補家裡 5,000 元：代表小明死後，老婆每個月還是會有 5,000 元的收入，一直做到 65 歲，一年可以賺六萬元，存 19 年加計利息等，約可存 120 萬。
●　小明 32 歲，每個月可以存 2 萬元：代表一年可以存約 24 萬，32 歲至 50 歲，可以存 19 年，約 460 萬。加上 100 多萬的現有存款及利息，在小明死前，約可有 600萬的存款。
●　希望順利退休，和老婆一起環遊世界：小明死後，老婆需要至少 1,000 萬的退休金。

則小明的保額　=　600 萬（教育經費）＋ 1000 萬（妻子退休金）- 600 萬（小明生前的收入）- 120 萬（小明身故後妻子的收入）＝約 800 萬。

透過這個情境我們可以知道算壽險保額的學問很多。在現實生活中，可能會因為自己有購買其他險種或其他收入，讓壽險的保額可以不用那麼高。

簡單來說：壽險額度　=　扶養責任 + 貸款或債務 - 可運用資金。
　

簡單的計算方式：雙十理論

上面的計算方式，或許還是有些人覺得非常複雜，其實規劃適合的壽險額度，還有一種迅速、也是最基本的檢驗方法，也就是「雙十理論」：
　
第一個十：算出一年年收入，將它乘以十可以做為保額，意味如果自己突然離開，希望維持讓家人有 10 年的時間擁有與現在一樣的收入水準。

第二個十：注意保費不要超過年收入的10%，避免現在的自己難以負荷過高的保費。
買太貴的壽險，壓得自己喘不過氣，肯定也不是家人樂見的！

假設一個人的年收入是 50 萬，那可以考慮保保額 500 萬以上、保費不超過 5 萬元的保險。

怎麼買才能省保費?

在基本觀念中有提到，壽險是按照「年齡及性別」來決定投保的費率，再乘上自己的保額後就是一年所需繳的保費了，那除了降低保額外，還有甚麼方式可以省保費呢？！

方法一、無不良習慣

最大的關鍵，就在「有沒有吸菸」！
　
吸菸對人體會造成一定的危害，有吸菸習慣的人，通常在投保時也會被加收保費。相反地，沒有吸菸習慣的人會被列為「優體」，保費費率較低。
　
舉例來說，今天小華和小明同樣都投保保額 500 萬、10 年期的定期壽險，以 35 歲、男性來投保，因為小華有吸菸，以吸菸體投保，年保費約 19,150 元，但小明有告訴保險公司自己沒有吸菸習慣、選擇非吸菸體的保單，他的年保費才 11,100 元，相差了8000 元之多！
　
如果現在有吸菸習慣的人，或許可以考慮戒菸，保護自己、保護家人的同時，搞不好有機會省下一筆保費哦！

方法二、購買定期壽險

有非常多的保險商品都會分類為定期型、終身型兩種，以壽險來說，就是分為定期壽險及終身壽險。

定期壽險：繳費幾年，就是保障幾年。
終身壽險：繳費幾年（通常為 20 年）後，就保障終身。且通常又分為還本型及不還本型。

「保障終身」聽起來很吸引人，有很多業務員會建議客戶直接買終身壽險。
但終身壽險真的有比較划算嗎？
以 35 歲男性，保額 500 萬來說，假設他投保到 75 歲，我們來簡易試算定期壽險、終身壽險兩個商品的保費分別為何：
（其中，終身還本型壽險就是將儲蓄及保障混合在一起，每個月或每年會給付利息給客戶，又稱為還本型儲蓄險，MY83 不建議購買，因此在這裡不做比較。）

保額 500 萬
	35-55歲年繳保費	55-75歲年繳保費	總繳保費
20 年期定期壽險	24,050 元	128,950元	3,060,000 元
終身不還本型壽險（繳費 20 年後保障終身）	164,500 元	無須再繳保費	3,290,000 元

　
可以發現，總繳的保費相差了 20 多萬，是一筆不小的數字！而且定期壽險可以隨著壽險額度（扶養責任 + 貸款或債務 - 可運用資金）的變化，更有彈性的調整。（建議可以配合前面案例，舉例說明 10 年後保額可能怎麼變化？如需要的教育基金減少、存款增加了，所以不再需要 800 萬壽險額度。）

　
當然，因為市面上有非常多保險商品的搭配，在罐頭保單中，有些人會將終身壽險做為主約、搭配其他險種一起投保，保費更便宜、保障也更全面，但是在「單純考慮壽險」的情況下，建議大家購買定期壽險就好了！

投保前的告知義務

有病史需要誠實告知，否則可能會拿不到理賠金

害怕有理賠糾紛，拿不到壽險理賠金嗎？在確定保險公司有沒有錯誤前，自己要先確定自己在投保時有誠實告知哦！
　
如果被保險人有心臟病、高血壓、糖尿病的病史，或是家人有罹患癌症的病史，當業務員或保險公司詢問時，務必要確實告訴他們真正的身體狀況哦！
　
雖然誠實告知體況可能會被加收保費，但和自己身故後，家人因為保險公司主張自己不實告知拒賠，而拿不到保險金，哪一個比較嚴重呢？！
答案不得而知，千萬別因為覺得不會被發現，用僥倖的心態欺騙保險公司！

投保後的注意事項及重點

當我們誠實告知保險公司自己的狀況、也都有乖乖繳保費，在發生保險事故（壽險中指無論意外或生病等導致的死亡）後，就能理直氣壯地得到壽險公司的理賠，投保後，記得可以定時注意保險相關新聞，包含各保險公司的評價、理賠速度快不快、會不會常常有理賠糾紛的案件等，遇到任何疑慮或狀況，可以詢問身邊的業務員朋友或直接上 MY83 站內詢問專業業務員，保障自己的權益哦！