癌症險、重大傷病卡保險、重大傷病險差別在哪裡?2019規劃癌症險看這篇就夠!

癌症險與重大傷病卡險

根據衛福部國健署公佈的十大死因,惡性腫瘤(癌症)已蟬聯榜首多年。罹患癌症人數已經高於 10 萬人次,平均每 5 分鐘就有一人罹癌。罹癌人數、癌症時鐘雙雙創新高。重疾癌症風險大花費高,是預算有限的小資族規劃保險的重點!MY83 將帶著大家,先來看看癌症主要治療的方式有哪些?,常見的花費項目又在哪,該規劃多少額度?面對各種五花八門的癌症險種又該如何選擇,才能轉嫁罹癌的龐大醫療費?重大傷病險和癌症險又有什麼推薦保險商品呢?(延伸閱讀:得了癌症,這件事最難過...)

 

6 種癌症治療方式

健保給付:

  • 手術切除:手術切除遭癌細胞侵蝕的組織。

  • 化學治療:口服或注射藥物,殺死癌細胞或抑制癌細胞擴散。

  • 放射治療:以放射線照射癌症患部,以殺死癌細胞組織。

健保部分給付,療效通常較好,但自費金額高:

  • 新式的口服標靶藥物:屬於化學治療之一,但因有放射線標定,通常會有較好的治療效果。一顆口服標靶藥物大約上千元,一天要吃 2~4 次,一個月光吃標靶藥物的花費就要自費 10~20 萬元

  • 新式放射線治療:例如電腦刀、加馬刀、質子治療等,可以更精密的瞄準癌細胞進行切除,減少正常組織的傷害,每個療程 20 萬起跳

  • 達文西手術:出血少、傷口小、復原快,是達文西手術的優點,自費 20 萬起跳。


至少一次給付 100 萬保障額度才足夠

老實說,針對癌症的保單額度,並沒有一個統一的標準。因為我們無法預期明天會遇到哪一種癌症?根據統計,罹癌後一年的平均藥費金額約在 50 萬左右。若再加上其他醫療或看護支出,上百萬的花費也是有可能的。其中又以肺癌、乳癌、大腸癌花費最高。MY83 建議面對癌症,至少要準備 100 萬以上的保障額度,而有肺癌、乳癌、大腸癌家族病史的民眾可以提高至 120 萬左右,不幸罹癌時才能儘量降低家庭的經濟風險。
 

癌症保險該怎麼挑 - 請你跟我這樣做

1. 市面上有哪些保險商品也可以保障癌症

市面上目前可以保障癌症的商品,除了「癌症險」外,還有「重大疾病險」以及「重大傷病卡保險」。

  • 癌症險 - 只理賠癌症,會針對不同的癌症嚴重程度做給付。

  • 重大疾病險 - 理賠包含癌症、心肌梗塞、心血管繞道手術、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植、中風。但對於癌症的定義有除外四種不賠的癌症(不賠原位癌),且近期定義有越來越嚴格且越細的趨勢,造成理賠不易。

  • 重大傷病卡保險 - 以取得重大傷病卡為唯一的理賠條件,雖然不賠原位癌,但能夠理賠大部分重傷、重大疾病,較符合近期的醫療趨勢

重大傷病卡險加上癌症險保障最完整

重大傷病卡險、重大疾病險及癌症險的保障範圍圖

因此如果想要兼顧癌症以及各種花費很高的重大疾病保障,可以選擇用純癌症險(理賠原位癌)搭配重大傷病卡保險(理賠一期以上癌症及各種重大傷病卡疾病),像是:

  • 遠雄RK1(重大傷大卡保險)+遠雄的XCD(純癌症險) 

  • 台壽CIR3(重大傷病卡保險)+台壽的YCC(純癌症險)

  • 宏泰人壽FCA(一筆賠付癌症險)+FCD(純癌症)

大家可以根據現有的主約進行挑選,或挑選便宜主約做搭配。
 

2. 挑選「一次給付型」保險,傳統「療程式」癌症險免談

  • 一次給付癌症險/重大傷病卡險 - 大部分都是指確定罹癌/領到重大傷病卡時,會針對罹患的癌症類型一次給出高額的理賠金,如50萬 / 100萬,讓患者較有餘裕選擇癌症的治療方式。

  • 療程式癌症險 - 只給付注射式標靶藥物,僅有非常少數的癌症險保單有標明口服標靶藥物給付的條款,而且條款還很嚴苛,例如:「每次領取口服化療藥物,不論領取幾天份藥物量,均以一次計」。不論醫生開的藥物量是一周或是兩週,傳統療程式癌症險只會依照領取次數,根據購買的單位數,每單位只理賠 1000 - 2000 元化療保險金。不論相對於標靶藥物的費用及使用頻率,這樣的保險理賠金顯得杯水車薪。若之後出現更新更有效的癌症治療方式,很容易無法理賠

理賠金額高遠比理賠項目多來的重要,所以療程式癌症險 Out,一次給付癌症險 In !

推薦閱讀:癌症險規劃三大注意事項


3. 不要買「還本」的癌症險

還本的癌症險,很容易因為要還本的費率設計還有預算限制讓保額無法拉高。當面臨各種花費金額極高的癌症,再後悔就來不及了。所以建議把還本這個選項剃除。(翻譯蒟蒻:還本癌症險很貴你會買不高或買不下去,面對各種五花八門的癌症險設計就別浪費時間思考了)


4. 選擇癌症認定篩檢多樣、理賠併發症的癌症險

目前保險公司的條款對於癌症認定與篩檢的方式,可分成兩種:

  1. 病理檢驗確定為惡性腫瘤

  2. 經病理組織切片檢查、血液學或其他相關檢驗確定為惡性腫瘤

並不是所有癌症都可以病理組織切片方式確認,像是血癌或是腦癌在取樣確認上的難度就相對較高,為了避免日後理賠的爭議,認定與篩檢方式能夠越多樣越好。另外,不少癌症險保單並沒有註明會針對癌症併發症理賠,儘量選擇會賠癌症併發症的保單。

5. 選擇癌症定義廣且輕微癌症理賠金額高的癌症險

近十年癌症險的理賠定義,有相當顯著的改變。大體上,癌症定義越來越細,近五年開始衍伸「原位癌」(理賠保額5%)、「低侵襲性癌」(理賠保額20%)、「侵襲性癌」(理賠保額100%)。如果可以,當然是選擇癌症定義越鬆且較不嚴重的癌症金額較高的癌症險,會是比較好的選擇。
 

重大傷病 + 癌症保險商品組合推薦

如果你還是不知道怎麼選擇,可以先從幾個商品看起:

台壽CIR3(重大傷病保險) + 台壽的YCC(純癌症險) 

遠雄RK1(重大傷病保險)+遠雄的XCD(純癌症險) 

宏泰人壽FCA(一筆賠付癌症險)+FCD(純癌症)

和泰產險重大傷病健康保險  

明台產物的重大傷病保險  

這些保險商品都是便宜又大碗,且對癌症都很有保障喔。

買對癌症險,延伸閱讀