一次搞懂癌症險!


2013-06-19 | 癌症險 22262|
仍有疑惑?

 

癌症險

MY83保險網 X 工商時報保險專欄, 同步刊登於工商時報

先前看到衛生署國民健康局公佈99年度最新癌症登記人數,罹患癌症人數首度高於九萬人次,癌症時鐘跌破6分鐘,平均每5分鐘48秒就有一人罹癌。罹癌人數、癌症時鐘雙雙創新高,加上最近層出不窮的毒食品案件,不禁讓我聯想台灣屢屢攀高的癌症病例,是否和食品安全有關?(延伸閱讀:癌症險,你最需要CARE的三件事


面對罹患癌症時可能造成的龐大醫療花費,我們該如何自保呢?首先,先來看看癌症主要的治療方式有哪些,常見的花費項目又在哪?

癌症目前主要的三種治療方式

  1. 手術切除:手術切除遭癌細胞侵蝕的組織。
  2. 化學治療:口服或注射藥物,以殺死癌細胞或抑制癌細胞擴散。
  3. 放射治療:以放射線照射癌症患部,以殺死癌細胞組織。

註1:新式的口服標靶藥物,屬於化學治療之一。一顆口服標靶藥物大約上千元,一天要吃2~4次,一個月光吃標靶藥物的花費就要10~20萬元。
註2:新式放射線治療,例如電腦刀、加馬刀、質子治療等,可以更精密的瞄準癌細胞進行切除,減少正常組織的傷害,每個療程20萬起跳。

健保給付限制太多,一般病患不易取得

健保對於上述三種的治療方式,為了避免醫療資源浪費,目前是「有條件給付」,主要是針對癌症末期、病症無法切除或癌症已轉移到其他部位等,限制非常多。而且每個病患能採取的治療方式都必須經過一定順序的評估(例如:A藥反應不佳再換B藥、C療程抑制癌細胞效果不佳再採用D治療方式),健保才會給予對應額度的給付。就算有幸通過健保審核,健保只會給付2~3個月的治療,之後需要重新送審,由健保局評估是否繼續給付。

傳統癌症險無法提供足夠醫療費

所以,如果要在癌症發現初期就能使用較先進的治療,商業保險到底要怎麼買呢?而又為何說傳統癌症險不足以應對癌症標靶藥物和新式的療法的問題:

1. 傳統癌症險保單裡的化療給付,不一定會給付新式口服標靶藥物

標靶藥物雖然歸類於化學治療,但是標靶藥物有分注射式與口服式。部分癌症險保單只給付注射式標靶藥物,僅有非常少數的癌症險保單有標明口服標靶藥物給付的條款,而且條款還很嚴苛,例如:「每次領取口服化療藥物,不論領取幾天份藥物量,均以一次計」。這意思是,不論醫生開的藥物量是一周或是兩週,傳統癌症險只會依照領取次數,根據購買傳統癌症險的單位數,每單位只理賠1000-2000元化療保險金,相對於標靶藥物的費用及使用頻率,這樣的保險理賠金顯得杯水車薪。

2. 癌症住院天數遠比你想像的低,癌症住院日額補助不足以負擔癌症治療花費

以民國100年健保局的統計資料,惡性腫瘤(即癌症)的平均住院天數為20天,可能遠比你想像中癌症需要住院的天數少很多。其中住院天數小於30天比例佔91%,假如以一般規劃傳統癌症險,癌症住院日額3000-5000元來看,住院20天理賠金額只有6-10萬,也是遠遠不敷癌症標靶藥物的給付!

惡性腫瘤住院天數概況

癌症險應看重一次性給付理賠金

那癌症險到底該怎麼買才比較有保障呢?我會建議以一次性給付的重大疾病險新式癌症險來因應治療癌症時標靶藥物的龐大花費。

針對罹患癌症時最昂貴的標靶藥物,目前幾乎沒有傳統癌症險對於標靶藥物有足夠的補貼,只能以「初次罹癌保險金」來支付,讓病患在罹癌時能先拿到一筆理賠金,既能安心獲得治療,又能安家及支付後續醫療的費用,是比較好的方式!

癌症險應買100萬以上重大疾病險/新式癌症險

目前市場上可以獲得初次罹癌保險金的險種有下面兩類:

1. 傳統型癌症險的初次罹癌保險金

但因為傳統癌症險的設計,這筆「初次罹患癌症保險金」的金額通常只有20萬以內,所以相對於標靶藥物的高額花費真的只是杯水車薪。

2. 重大疾病險與新式癌症險(一次給付防癌險)

這兩種險種都是一次給付方式高額保險金。不過重大疾病險對於原位癌、皮膚癌、慢性淋巴癌、慢性癌不理賠(各家公司規定可能會有差異),所以如果可以的話,可以兩種保險一起搭配,拉高針對癌症高額的一次給付。根據一般癌症標靶治療費用估算,建議規劃一次性給付的重大疾病或新式癌症險,額度至少100萬,若經濟能力可以負擔,可以增加保障額度,讓保障更完整。

注意保單條款,減少理賠糾紛

買癌症險前,應注意保單條款細節,以減少日後理賠糾紛

1. 注意保單裡的「癌症的定義」

目前保險公司的條款對於癌症認定與篩檢的方式,可分成兩種:

a. 經病理檢驗確定為惡性腫瘤

b. 經病理組織切片檢查、血液學或其他相關檢驗確定為惡性腫瘤

並不是所有癌症都可以病理組織切片方式確認,像是血癌或是腦癌在取樣確認上的難度就相對較高,為了避免日後理賠的爭議,認定與篩檢方式能夠越廣越好

2. 併發症是否理賠

根據金管會保險理賠糾紛統計,治療癌症過程中引發的併發症是否理賠是常見的理賠糾紛之一。因此保戶在購買時要確認,併發症到底是否有在理賠範圍內。

3. 萬一罹癌後,需不需要繼續繳保費,保單才不會失效

罹癌後可能需要專心療養、暫停工作,在沒有收入的情形下,保單是否有「豁免保費」(意即不用繼續繳保費)就變得很重要。一些癌症險的保單有內含罹癌或全殘時「豁免保費」條款,若符合條件,不用繼續繳保費仍然可以享有保障。若是保單沒有內含「豁免保費」附約,建議投保癌症險時,可另外購買。

面對國人健康的頭號殺手癌症,保持健康的生活習慣、選擇天然的飲食是最重要的!但是在充斥著致癌因子大環境下,趁健康時花點時間研究瞭解,幫自己做好癌症保障,至少在不幸罹癌時可以讓自己的充裕的資金抗癌,也不至於讓龐大的花費拖垮家人的生活。

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