林○○ MY83認證 留言諮詢

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想找我可撥電話至台北公勝
保險觀念就留著造福大家囉~

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觀念篇：

阿十有存款50萬
阿百有存款500萬

哪個人的風險承受能力比較強？
應該每個人都會選阿百吧

那你想當哪一個？？

當一個人的風險承受能力夠強
他可以說他不需要保險
當然要買保險也無所謂, 各人考量點不同

保險, 是一種轉嫁風險的工具
買保險最重要的目的應該是協助累積資產
因為500萬現金, 一定比500萬保險實用多了

不要再說年老沒有保險怎麼辦了…

那什麼樣的保險最適合協助累積資產呢？
答案是低保費高保障的定期險
而且大風險優先規劃

試想一下, 同樣的保障內容
定期險年繳保費兩萬
終身險可能要年繳十幾二十萬
兩者之間的保費差異, 拿來累積資產, 才能更快當阿百啊

儲蓄險有它的功能在, 但那是比較後端的事情

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險種篇：

以下是現在比較推薦的險種

一.殘廢/殘扶
二.重大傷病(含癌症)
三.醫療實支實付(可考慮買兩間以上)
四.產物意外險(傷害險)
五.壽險(經濟支柱比較需要)

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一.殘廢/殘扶

癌症之類的疾病還有機會治好
但殘廢有可能影響一輩子的工作能力
嚴重一點甚至要長期請看護

殘廢的範圍很廣
肢體殘缺只是其中一部分
老人癡呆, 中風等”疾病”導致生活無法自理
也符合殘廢的定義(詳見殘廢等級表)

殘廢險的重點就是”疾病”和意外導致殘廢都能理賠

104年政府統計資料
全台身心障礙者1,155,650人
其中
663,640人是”疾病”造成的
66,106人是意外造成的
39,431人是交通事故造成的

由此可知
”疾病”導致殘廢的案例, 比傷害導致殘廢多很多

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二.重大傷病(含癌症)

重大傷病險的理賠條件只有一個
健保局核發重大傷病卡就能理賠(有部份項目除外)

重大傷病卡的項目包山包海
比傳統重大疾病+特定傷病還要多很多

而且傳統重大疾病和特定傷病
要達到條款上的理賠標準, 不是太容易(除了癌症)

更重要的是, 健保局如果新增重大傷病卡的項目
重大傷病險一樣適用

另外, 保險公司不再是球員兼裁判
疾病判定交給健保局, 健保局發卡, 保險公司就理賠

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三.醫療實支實付(可考慮買兩間以上)

醫療實支實付算是蠻普及的險種
但其中眉角不少

醫療實支粗略可分成列舉式和概括式
列舉式就是條款裡有列出的才有賠
概括式就是”超過全民健康保險給付之住院醫療費用”可賠
PS:某些費用有獨立出來計算, ex:病房升等費

一般來說, 概括式比較不會有項目認定的問題
所以我通常都推薦概括式醫療實支

不要說什麼有融通理賠
一切以條款有寫為準
如果以後不融通了, 你要吃自己嗎？

另外買兩間以上, 除了保額可以做高, 還可以互補
比如有些保險公司的醫療實支沒有理賠門診手術
那第二第三張醫療實支, 就可以考慮有賠門診手術的

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四.產物意外險(傷害險)

其實我比較喜歡稱作傷害險, 這樣比較準確
不然有人覺得中風, 心肌梗塞都很意外啊, 為什麼意外險不賠

傷害險對我來說, 不算很重要
死亡部份, 壽險可以取代
殘廢部份, 殘廢險可取代
而且比較沒有原因(疾病或意外)的認定問題

剩下傷害日額和傷害實支算是小風險
傷害日額除了受傷住院可賠, 骨折沒有住院也可以賠
傷害實支則是受傷產生的醫療費用(含門診)都可賠

產險公司的傷害險沒有保證續保, 但是比較便宜
用來保小風險也是蠻夠用的

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五.壽險(經濟支柱比較需要)

我覺得壽險只需要在特定期間擁有即可
比如說
1.經濟支柱時期
2.小孩成年之前
3.身上有房貸

終身壽險的功能, 大概就是理賠金可以指定給誰
想要自行分配遺產的話, 可以考慮
另外也可以預留遺產稅的稅源