應對目前環境比較建議規劃「額度內實際支出可以實際理賠的實支實付」來轉嫁醫療風險
其中更建議以條件完整、額度充足的兩家實支實付來完成雙實支的配置
雙實支實付需要另外找一家保險公司
理賠效益比較好
因此這份規劃調整來說有以下兩種方式:
1.沒有人情壓力 捨棄國泰
參考網路上常見的新生兒罐頭保單
再依照自身需求做調整
保費一定可以再預算內並且保障可以最大化
2.國泰有人情壓力 要留下部分
用最低額度的主約(或是用鍾情重大傷病最低額度)+實支實付(CV1)+真全方位意外險系列
其他第二家實支實付、防癌一次金、重大傷病險可參考台壽或中壽來做補強的選擇
最後新生兒保單如果有預算的話
補上豁免保費附約是個不錯的選擇
畢竟實際賺錢的是有經濟能力的家長
以家長當要保人附加豁免保費附約對整體保單的延續性會大大增加
以上的經驗跟您分享
希望有幫助到您
詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司
若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
這種是定額給付的產品
(住院看天數固定理賠日額,手術也是看手術名稱固定理賠)
目前因為醫療技術進步跟二代健保的制度變更
醫療變成短期住院高自費與門診手術為主
那這些高自費需要實支實付做相關的轉嫁
保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
若預算有限,建議以定期型的險種為主,之後預算增加再考量買終身型
實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看,實際上的效益不高,舉例來說,投保終身醫療險日額1,000元來說,年繳保費大約1萬元左右,但每日1,000元的理賠金效益不高,風險可以自留;同樣的保費,建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質
意外風險:除了基本的意外險保額外,建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有的治療不一定會住院,比如說骨折,而住院日額是當骨折未住院時,也可以獲得理賠;另外,應注意的是粗心所導致的傷害,重大燒燙傷會是規畫重點,在選擇意外險時,建議挑選有含重大燒燙傷的保單。
失能風險:因為生病、意外導致失能,這種風險影響最深遠,是一輩子的傷害,而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣,不論意外或疾病,只要符合保單規定的「失能給付標準」,就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,理賠金額可達上千萬,能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。
重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格,理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃,其中又以重大傷病的理賠較無爭議,保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病,能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。
癌症險:目前許多治療,如標靶藥物、免疫療法等,並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍,現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主,罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。
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amberber您好 我是MOMO 希望我的回覆能帶給您一些幫助
先恭喜您並祝福寶寶健康順利的出生,也謝謝您為寶寶準備這麼美好的一份禮物
1.
國泰的保費偏高,內容的保障額度也不足
主約為終身醫療 針對『住院天數』『手術項目』理賠為固定金額
在現今的醫療自費額度上是不足夠的
但其中也感受到家人為寶寶的用心,人情上的考量主約建議調整成最低額度,
將多出的預算規劃於效益高的保障,留下附約的實支實付,後續利用第二家實支來補強不足的部分。
2.
鐘意呵護重大傷病終身險屬於還本型保費偏高是可以做調整的
(台壽CIR4 續保至85歲 全球XDE 續保至80歲 都是可以參考的)
在有限的預算下建議以定期的險種去拉高保障使我們的保障足額
3.
豁免保費是擔心當自己發生風險時沒有辦法繼續繳交保費所附加的保障
應該要先回頭去思考"自身的保障是不是足夠"這也是提倡『先保大 再保小』的重要觀念
綜上所述
國泰的部分
成本較低的主約(壽險) +實支實付+意外
再補上台壽
第二家實支實付+癌症一次金+重傷一次金
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