保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
若預算有限,建議以定期型的險種為主,之後預算增加再考量買終身型
實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看,實際上的效益不高,舉例來說,投保終身醫療險日額1,000元來說,年繳保費大約1萬元左右,但每日1,000元的理賠金效益不高,風險可以自留;同樣的保費,建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質
意外風險:除了基本的意外險保額外,建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有的治療不一定會住院,比如說骨折,而住院日額是當骨折未住院時,也可以獲得理賠;另外,應注意的是粗心所導致的傷害,重大燒燙傷會是規畫重點,在選擇意外險時,建議挑選有含重大燒燙傷的保單。
失能風險:因為生病、意外導致失能,這種風險影響最深遠,是一輩子的傷害,而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣,不論意外或疾病,只要符合保單規定的「失能給付標準」,就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,理賠金額可達上千萬,能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。
重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格,理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃,其中又以重大傷病的理賠較無爭議,保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病,能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。
癌症險:目前許多治療,如標靶藥物、免疫療法等,並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍,現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主,罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
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