38歲 女 保單健檢及規劃

my momo您好～
目前保障缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、第二家實支

隨著醫療進步與健保 DRGs 制度實施後，住院天數下降，自費項目變多，相較於日額型醫療，實支實付更能有效的填補損失，是轉移高額醫療費用的好工具。

重大傷病險依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃，其中又以重大傷病的理賠較無爭議，保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病，能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。

癌症目前許多治療，如標靶藥物、免疫療法等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍，現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主，罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。

保險的本義在解決無法承擔的風險​​​​​​​，而每家的商品各有各的優缺點。
聽完六大保障後了解各個險種，各自在解決什麼問題，再針對您的需求提供適合的搭配方案。

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！

目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務)，歡迎諮詢一起討論~

也因為無需住院就會花大錢 因此針對住院、手術給予給付的療程型防癌險效益偏低
現在規劃會重視「重大傷病險」、「一次金式防癌險」等一次給付型險種
建議您可先補強理賠範圍較大的重大傷病險 之後有預算再補上一次金式防癌險

失能險部分會建議您有預算請務必補上
現代人口老化、醫療技術進步日新月異導致平均餘命增長
加上人口老化照護成本增長 一旦因身體老化或是遭逢疾病、意外導致需要專人長期照顧的失能風險大大增加
木齊除了失能險之外沒有其他險種可再失能風險發生時持續的給予金流來維持生活品質
因此十分推薦您規劃

預算足夠可參考友邦的終身型失能險
預算較少時則參考康健或安聯的定期型失能商品

以上建議 希望我的經驗有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司

若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

您的保障：癌症險(療程型)、醫療實支實付、意外險

目前的缺口：癌症險(1次金式)、第二間醫療實支、失能險(1次金式)、重大傷病

建議如無體況，參考罐頭保單，低保費、高保障。

建議配置如下：

全球

DCE 85重大傷病 20萬--主約

XDE 重大傷病 80萬

XHB 醫療實支實付 計劃二

中壽

LEGOAE 安心樂高 100元-主約(專案)

MAJIXA 癌症ㄧ次金 100萬

EPAA 意外險 50萬

失能險可參考康健、安聯、友邦

以上配置保障：醫療實支實付、失能險、癌症險(1次金式)、重大傷病。

希望回答有幫助到您，我服務於錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論，謝謝🙏！

my momo 您好

38歲 女 目前保單內容如下，想請教如果需要加強我的保單需要加強哪方面呢？
失能險需要保嗎？要怎麼規劃對未來比較好呢？謝謝大家


失能險一定要保
因為醫療險離開醫院就沒有任何保障
但我們都知道很多狀況都是不用住院但開銷卻很大的
例如器官癌症，中風，失智，洗腎，身體部位失去能力或是缺失等

但目前失能險選擇不多
需要看個人狀況做選擇

三商美邦人壽新住院醫療保險附約 (HSRS) C計畫
轉換住院日額選擇權：1,500/日 (與實支擇優給付)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：1,500/日
住院雜費：第1~30天：4.5萬
-第31日起限額每天多2,000，最高上限到18萬(120日)
住院手術費：6.75萬 乘以 (8%~500%)=5,400~33.75萬
收據：正本、雜費條款：概括式、最高續保：74歲

條款節錄【住院醫療費用保險金之給付】
同一次住院期間逾三十日時
其「住院醫療費用保險金限額」以原約定限額除以三十
再乘以實際住院天數為準,但實際住院天數最高以一百二十日為限

白話文：同一次住院超過30天的話，住院雜費4.5萬/30天=1,500/日
每住院多一天雜費限額多1,500額度，最高到18萬(120日)

一張便宜的實支實付，但都是保障住院，對於門診手術沒有任何保障
二代健保+醫療技術發達，大部分住院手術都變成門診手術
且現在自費越來越越多，這張的住院雜費也才4.5萬，
實務上用不太到的手術費倒是弄得很高，整體實際效益不高
建議補強第二家實支實付

三商美邦人壽安康防癌終身健康保險附約 (ACR) D計畫
初次罹癌一次金：20萬、原位癌或第一期前列腺癌：2 萬
癌症住院日額：3,000/日
癌症住院收入補償：1,000/日，(住院第31日起算)
癌症出院補償金：800/日 (依癌症住院天數，需實際出院)
特定癌症手術：6萬/次
癌症特定手術後癌症住院日額每日：1,000 /日 (另給付)
癌症手術每次：5萬/次 (第一期前列腺癌或原位癌：1萬 )
癌症一般手術後癌症住院日額每日：500/日 (另給付)
癌症門診放射線，化學治療：1,700
骨髓移植：25萬、義齒：2.5萬
義乳重建：5萬、義肢：5萬
保險金給付限額：300萬 (癌症住院日額 1,000倍)

罹癌一次金20萬,癌症手術5萬~6萬/次
癌症住院一天3,800，有做手術再加碼1,000~500
這張是傳統的療程型防癌險，按照符合的癌症治療方式理賠，
但是卻"沒有理賠併發症"也不符合癌症新的治療方式 (標靶藥物、免疫療法)
對於高額的自費標靶藥物，頂多只有20萬有效益
幾乎沒任何作用…
建議提高罹癌一次金
提高罹癌一次金可以規劃一次性給付的癌症險或是重大傷病險
癌症的治療過程靠醫療實支實付就有非常高的保障了

三商美邦人壽好健康終身醫療健康保險附約 (HHIR) 1,000
住院日額：第1~30日：1,000/日，31日之後 ：2,000/日
加護病房暨燒燙傷中心：2,000/日 (另給付)
出院補償保險金：500/日 (需實際出院、乘以住院天數理賠)
住院手術醫療保險金：1,000~6萬
門診手術醫療保險金：250~1.5萬
重大手術暨重大疾病特別看護保險金：1,000/日 (另給付，最高30天為限)
住院前後門診(住院前後二週)：250/次
急診醫療保險金：1,000
-辦理住院手續前一週內曾經因與住院同一疾病或傷害而急診者
緊急醫療轉送保險金：2,000
-辦理住院手續前一週內或住院期間因與住院同一疾病或傷害而有緊急醫療之需要
-以救護車由事故地點轉送醫院或由醫院轉送他家醫院者，(同一次住院期間只理賠一次)
癌症放射線治療保險金：2,000/次 (一日內一次或多次，均以一次計)
各項保險金給付合併累計最高限額：300萬 (保額3,000倍)

住院一天理賠1,500
心臟手術最高理賠6萬，門診手術最高理賠1.5萬
終身手術跟終身住院
都是定額理賠，不管花多少都是賠固定金額
終身手術做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金會 < 自己的花費更加正常
而遇到自費20~30萬的時候就真的尷尬了
例如心臟手術30萬左右甚至整個療程百萬都有
這個保費挪去規劃失能險or雙實支實付還比較實際


目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
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醫療險：
原本的實支雜費額度太低
只有4.5萬，大部分額度都落在沒啥用處的手術費
建議補上第二張實支解決雜費額度太低的問題

初次罹患癌症 一次金：20萬
健保型重大傷病險 一次金：0
這金額大概一個月左右就燒光
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以

失能險
目前完全沒有規劃到失能險
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天

不過現在失能險選擇不多，需要看本身預算做選擇
比較推薦的保險公司：康健、友邦
康健：TIA保障到76歲、OIE+OIF 自動續保到75歲(沒保證續保)
　　康健人壽一路照護定期健康保險 (TIA) 20年期 150萬 (投保年齡：3~60歲)
　　or
　　康健人壽一路相挺一年定期失能扶助保險 (OIE) 1年期 150萬 (投保年齡：3~65歲)
　　康健人壽新一路相挺一年定期失能扶助保險附約 (OIF) 1年期 3萬 (投保年齡：3~65歲)

友邦：２種都是終身的，WLDI有保證給付180個月，滿扶保解約金高
　　友邦人壽長保幸福終身保險 (WLDI) 20年期 3萬 (投保年齡 16~55歲)
　　友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險 (BMW7PIS) 100萬 (投保年齡：16~60歲)


友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險 (BMW7PIS) 200萬
身故/110歲祝壽金：至少200萬 (依當時【總保險金額、總保單價值準備金】擇高給付)
特定意外身故：至少200萬~400萬 (另給付)
    騎乘機車或自行車：總保額 1倍
    大眾運輸、遭受天然災害：總保險金額 2 倍
    於公共場所遭受火災或海外停留期間：總保險金額 2 倍
意外失能一次金：至少200萬~10萬 (依診斷確定當時之【總保險金額 x 100%~5%】)
1~6級失能扶助金：至少36萬/年 (總保額18% /年，最高給付20次)
豁免保費：1~6級
老年醫材購置補助保險金：至少2萬 手術當時之【總保險金額x1%】
各款手術最高以給付2次為限。
  1、心導管檢查併心臟血管支架置放術
  2、全股關節置換術或人工全髖關節再置換手術
  3、全膝關節置換術或人工全膝關節再置換手術
  4、人工水晶體植入術
「天然災害」包含颱風、地震、水災、閃電雷擊、土石流、冰雹或海嘯。

以20年期200萬保額為例
38歲男生：99,400/年
38歲女生：89,200/年

壽險+失能險的複合型保單
1~6級失能就豁免保費+至少36萬/年的扶助金最高給20年
如果是意外導致的再額外理賠200萬~10萬一次金
身故再理賠至少200萬~600萬

且因為是利率變動型的壽險
所以回饋分享金可以選擇購買增額繳清保險
保額有高機率會慢慢往上增加
也可以選擇現金給付領錢回來
或是到了老年之後想要有一筆錢也可以選擇部分解約領錢當作退休金
是非常進退兩相宜的保單也是目前最推薦的壽險+失能險

6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險：富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
產險：富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產
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原保單上面附加癌症、重大傷病一次金

如果預算夠，加上友邦的失能，如果有限，就用康健的定期失能(但不保證續保)

另外，這樣就只剩下實支，單以主約+實支，CP值最高的應該是台壽，所以可以用傳承富滿+實支計畫3(或是實支2+自負額HNRD計畫2)

以上是我的回答希望有幫助到您
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以現在科技發達，越來越多疾病在門診就能完成手術不用住院
也因為健保制度變更，除了疾病住院天數越來越短，自費項目增加且費用昂貴
您實支沒有理賠門診部分，建議補強第二家實支實付有理賠門診部分

2 .
安康防癌終身健康保險附約屬於療程型商品
一次金額度偏低，其餘內容如癌症住院、手術、化療、放療...等， 保障額度也偏低
建議補強規劃癌症一次金，較能解決初期龐大醫療費用

3. 沒有規劃到重大傷病，如果重視癌症部分也可以考慮重大傷病險

『 重大傷病險 』涵蓋項目有300多項
內容含癌症，還有類風濕性關節炎、紅斑性狼瘡、乾燥症、精神疾病...等300多項
領到重大傷病卡就賠，也是解決初期龐大醫療費用

4 . 沒規劃到失能險（包含疾病和意外的）
您有提到是否需要失能險，因現在市面上失能險只剩幾家，且如果您都很健康下
建議趁健康的時候規劃，因為失能險解決的問題是因疾病或意外導致收入不再進來
但長期需要被照顧下，保障生活不被改變，也不要讓身邊的家人有負擔

5. 意外險沒有太大問題

如果想詳細了解該如何規劃和方向，請點我頭像免費諮詢，謝謝您

以上是給您的建議，如果您覺得我的解說不錯
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本人服務於錠嵂保險經紀人公司

重大傷病險：理賠範圍廣有300多項，其中包含癌症、腦中風、慢性精神病以及女性好發率較高的紅斑性狼蒼，理賠方式為一次金

癌症險會建議規劃癌症一次金，因為療程型必須有每次治療診斷書才能申請理賠，在過程中理賠較麻煩，相對一次金的靈活度較高，例如：標靶藥物、新式自體細胞療法都是需要高額的費用

失能險因意外或疾病喪失工作能力符合失能等級可以理賠，收入中斷且需長期照護的費用(看護費、生活用品、輔具)，且這種持續性的狀態通常維持5~10年，長期累計下來是需動輒百萬的費用，失能險由一次金以及月扶助做理賠，強烈建議規劃解決大風險

以上建議給您，有任何問題可諮詢

我的核保經驗有：黃疸、軟圓孔未閉合、高血壓、糖尿病、僵直性脊椎炎等

我有在幫團隊整理達文西手術、失能、癌症、重大傷病、意外等理賠

相信我可以協助您規劃到適合您的保險

my momo 你好

我是服務於錠嵂保經的haolala

目前保障: 壽險、意外險、實支實付、癌症險、終身醫療

保障缺口: 重大傷病、雙實支實付、癌症一次金、失能險

舊保單建議
1.HSRSC : 這張實支實付住院的部分還可以，只是在雜費的部分額度偏低只有4.5萬，且沒有理賠門診的部分，但現在門診手術越來越多的情況下，還是建議調整成雙實支或是直接補強第二張實支。

2.安康防癌 : 這是一張療程型的癌症險，理賠內容為癌症住院或放化療這類需要收據才能去申請理賠的，但以目前的醫療環境，住院天數下降且多使用新式療法，療程型的癌症險不太符合，建議補強一次金型的。(ps.且這張無理賠併發症)

3.好健康終身醫療 : 終身醫療不太符合現在的醫療環境，因為不論花多花少皆是理賠固定金額，在現在醫療雜費越花越多的情況，還是建議以實支實付為主!

以上建議給你
補強則建議參考上面的缺口下去補強

雙實支實付
目前的醫療環境，需要的是高額的自費藥物及新型手術的給付
所以要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
以及規劃兩間保險公司做雙實支實付的原因是能夠在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險，同時也能讓兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。

失能險
當家中有人發生失能狀況，會造成整個家庭收入中斷，支出不斷，那失能險主要解決長期照護的問題。

重大傷病險
依照健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡或是病歷摘要
目前範圍300多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
它主要是解決龐大的急用現金的問題
內容也會依照我們規畫的額度認卡或是病歷摘要去理賠一次金。

癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多使用新式療法(標靶藥物、免疫療法)來治療，建議補強一次金，罹癌時有一大筆金額可以自由運用。

以上建議

#覺得回答的不錯歡迎請點我頭像免費諮詢屬於您的舊保單統整及出單方式，謝謝您
#以上給您的建議如果覺得我分析得不錯可以協助出單
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Momo你好😊

➝目前保單內容如下，想請教如果需要加強我的保單需要加強哪方面呢？

目前保障的缺口 : 失能險、第二實支、重大傷病、癌症一次金

失能險定期康健or安聯
失能險終身友邦
副本實支台壽or全球
重大傷病跟癌症一次金可以附加在原保單下就好哦!

➝失能險需要保嗎？

強烈建議你一定要考慮投保哦!!!
失能險是保險中的保險,
也是遇到重大風險時能真正照顧我們的保險,非常重要!
可依你的預算去選擇不同商品~

➝要怎麼規劃對未來比較好呢？

建議你可以找一位讓你安心的業務,用你的需求跟預算做討論,
相信這樣討論出來的方案就是最適合你的哦!

希望有幫上你的忙,如需協助或討論歡迎點選免費諮詢
喜歡我的回答,也可以幫我按個讚哦ʕ•ᴥ•ʔ

❗意外險目前只有100萬需要補強+意外實支

❗沒有重大傷病一次金

❗沒有失能一次金

❗癌症險額度目前只有20萬,需要補強癌症一次金最少到100萬

❗醫療實支目前額度為13500元,住院給付只有1000元,需在補強第二家實支或是解掉換成兩家副本實支

❗並且以您現在的年繳3.8萬的金額來說,可以換成周全的六大保障

失能險當然需要阿

📍這邊先來定義一下失能,不只是高齡才會導致失能

更多是因為"疾病"或"意外"導致失能的可能

❗因為你不確定會不會發生

      不確定甚麼時候會發生

      不確定發生的結果如何,並且根據衛生福利部的調查,失能有越來越年輕化的趨勢光45歲以上就占了70%

未來規劃方向

1️⃣會以台壽+全球雙實支下去做互補,醫療保障

2️⃣全球補強重大傷病+台壽補強意外傷害,意外實支,達到雙重多層的保障

3️⃣癌症的部分會以台壽的癌症一次金幾附,讓您在事情發生時有一筆金額可以隨時運用做需要的自費醫療

4️⃣失能險的部分有幾家可以考慮(因您預算多寡來下去規劃)分別是

安聯,安達,友邦

▪️安聯的部分目前是OIE+OIF,CP值高但是沒有保證續保

▪️安達的部分目前是JTLE+DR+DIR,保證給付,保額高,稍貴了些,缺點只保障到65歲

▪️友邦的部分目前是WLDI,有多樣生存金,祝壽金,保證給付,保障終身,缺點是保額不足,因為有多項額外給付,所以保費蠻貴的

🔔最後還有一個方案可以參考就是

買變額壽險,附加失能附約,就可以有500萬的失能一次金,還有一到六級五萬的失能扶助金,主約保障終身,失能附約到75歲

最重要的是每月只花你5000塊,持續10年,並且能夠讓你的錢變更大,既能獲利,又有壽險功能,還有失能保障,臨時想解約當然也沒問題

以上是我的分析和規劃，希望有幫助到您
我在大誠保經服務，如需詳細規劃在訊息聯絡