吉吉媽咪您好,我是錠嵂小山丘
已依照您的狀況,將原保單及新建議做成了一份完整的建議Excel表格資料,歡迎免費諮詢索取呦!
首先看了您的保單內容我做了簡單的分析,目前保單有
1.終身手術
2.終身醫療
3終身壽險
4.定期壽險
5.醫療實支
6.終身重大疾病險
7.終身癌症險(療程型)
8.意外險(身故、實支實付、日額)
9.豁免保費
以下為您的保障缺口
第二間醫療實支、失能險、重大傷病、癌症一次金
會建議以台灣人壽、中國人壽規劃為主
雖然乍看之下保險買不少,但有些因為醫療品提升,使商品不適合套用在現在社會,才會導致缺口看起來比較多
1.醫療實支
首要建議規劃醫療實支,因為目前醫療品質上升,住院頻率下降,門診手術費、雜費便會顯得特別重要
而原本的實支實付具有"雜費額度過低”、"病房費合併手術費”、”列舉式條款”、”未理賠門診手術費及雜費”等問題,所以會建議調整調或是加上別間的實支實付
而規劃雙實支則能補強薪資中斷等等的問題
這邊建議可以規劃台灣人壽、全球人壽
2.失能險
失能險一直是近期大家都很在意的保險內容,原因是當發生時,所需要的長期花費,足以壓垮一整個家庭
舉例來說丈夫年收約100萬,發生時除了家庭損失這份收入外,還需要額外給付龐大的醫藥費及生活費,費用會相當可怕
以目前來說康健是市面上最便宜的出單方式,但要考量的是產品的延續性,沒有保證續保,當保險公司決定不給客戶投保時,會影響到整體的保障及權益
而友邦的失能險除了保障終身外還有保證給付,是目前較強勢的商品
建議規劃康健人壽(預算有限)、友邦人壽(預算充足)
3.重大傷病(一次金)
以現行醫療品質來說,會建議規劃重大傷病,雖然舊保單有特定傷病(22項),但因為重大傷病內有包含到癌症(重度),除此之外還有尿毒症(洗腎)、精神疾病、重大創傷等等一共有300多項的疾病被列入,所以還是會建議將這項保障補齊
建議可以規劃中國人壽、全球人壽
4.癌症一次金
預算夠的情況下會建議加入癌症一次金,因為重大傷病的癌症保障僅保障重度(約三、四期癌症),相對癌症初期、中度的保障略顯不足,仍需要癌症一次金來彌補
醫療品質不斷上升,許多新型(標靶治療、免疫療法)的治療出現,但這些療法相對費用也相當的高
建議可以規劃台灣人壽、中國人壽
以上是我針對您的提問及資訊所提供的建議
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也可以給我一個讚或是最佳留言,給我小小的鼓勵喲!謝謝您!٩(๑˃̵ᴗ˂̵๑)۶ °
您好,我是錠嵂UNA,很開心回覆您😊
有幾個問題需要詢問您一下
1、請問本身有體況嗎?(近兩個月內看過醫生 開過刀 定期服藥)
2、請問目前想增加的話 預算會落在?
(目前缺口尚有:第二家實支實付、失能險、重大傷病)
若無體況 依照我會先建議您
1、加入失能險 若預算足夠可以利用終身失能去做補強
2、三商享健康住院醫療健康保險附約 SHSR 計畫C
無門診手術和門診手術醫療雜費理賠
由於醫療技術的進步,許多手術不需住院,在門診就能處理,所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」,像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面,單一個就要價十幾萬
若有預算可以增加台壽實支實付,一年保費約一萬以內
台灣HNRC
優點:
1、住院前後門診金(前7後14天)及補充保險金
2、出院後門診腫瘤治療費用保險金
缺點:
1、醫療雜費的藥品費只限在醫院使用之藥品
2、除外牙科手術
也已經把建議方案為您整理好囉~
歡迎您直接點選頭像旁的免費諮詢
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可參考台壽、全球、中壽、遠雄、安聯、友邦的搭配
已把建議方案打成表格,如需更詳細的說明,可以提供您參考
以上是我的回答希望有幫助到您
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吉吉媽咪 您好
目前有三商醫療險保單,但想麻煩以不同人不同角度,看是否可以再補強?
考慮失能險或長照的部分⋯
建議補強
第二張實支實付
一次性給付癌症險/重大傷病險
失能險
但目前失能險選擇不多
要看個人狀況跟預算下去做推薦
目前普遍都是推薦康健/友邦等超大型外商公司
長照險
在還有失能險可以選擇的情況下
不會推薦優先選擇長照險
失能險賠到快從市場上絕跡
元大失能險DE+DH這張神單光等核保就要排隊等半年
▪️ 長照險的理賠條件
生理功能障礙:6取3 幾乎要全癱
認知功能障礙:3取2
▪️ 失能險的理賠條件
依照失能等級表 1~11級共80項 做理賠
理賠範圍相比長照險還要廣多了
常見符合失能險啟動條件的疾病
中風、失智、癱瘓、腦性麻痺、器官癌症、洗腎、身體部位缺失
黃斑部病變、腦腫瘤、青光眼、白內障、梅尼爾氏症、口腔癌、食道癌、失語症、重症類風溼性關節炎、僵直性脊椎炎等等一大坨
但上述比較有機會符合長照險理賠要件的是 中風 癱瘓 跟失智
可以搜尋 5級失能 長照險不賠卻豁免保費
這篇的案例就是業務推薦買長照險
後來因舌癌符合5級失能
就恭喜豁免保費 長照險沒理賠
實務上當然也有長照險有理賠但失能險沒得理賠的
例如全身大範圍面積骨折 就符合長照狀態 可以理賠
但是長照險好轉之後就會終止給付
而失能險只要符合一次 後面只要活著就可以持續給付
會推薦買長照險的是因為她只能推薦長照險
三商美邦人壽新守健康手術醫療終身健康保險(104) (NSSI) 1,000
住院手術:1,000~8萬
門診手術:1,000~8萬
-不包含牙齒治療、牙齒手術、裝設義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其他附屬品者
-兩次門診手術期間隔未超過六十日者,均視為同一次門診手術,只給付一次
無理賠紀錄增值保險金:
2年(含)以上但未滿3年:10%
3年(含)以上但未滿3年:20%
4年(含)以上但未滿5年:30%
5年(含)以上但未滿6年:40%
6年(含)以上:50%
身故/105歲祝壽:總繳保費的1.1倍給付,需扣除已領過的保險金
豁免保費:重大疾病或第1~6級殘
定額給付的手術險,不管花多少都理賠固定金額
做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術,理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術,理賠金會 < 自己的花費也很正常
建議規劃實支實付這種花10萬理賠10萬的會更有效益
用兩家保險公司規劃搭配成雙實支實付花10萬就理賠20萬了
三商美邦人壽鑫真健康終身醫療健康保險(104) (SJHI)
住院日額:
第1~30天:1,000/日
第31天開始:2,000/日
加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金:2000/日 (另給付)
住院手術:3,000
門診手術:1,000
-兩次門診手術期間隔未超過六十日者,均視為同一次門診手術,只給付一次
出院補償保險金:500/日 (乘以住院天數理賠,需實際出院)
住院前後門診(住院前後二週):250/日
健康增值保險金:
2年(含)以上但未滿3年:10%
3年(含)以上但未滿3年:20%
4年(含)以上但未滿5年:30%
5年(含)以上但未滿6年:40%
6年(含)以上:50%
身故/105歲祝壽金: 「保險費總和」的1.1倍給付,但需先扣掉領過的保險金
豁免保險費:條款內重大疾病或附表第1~6級殘
住院一天1,500
住院開心臟手術跟割盲腸都是理賠3,000
二代健保之後平均住院來到5天以下
規劃住院一天理賠多少的其實幫助不大
且住院花費最多的通常是醫療雜費,骨折塞個鈦合金鋼板就7-12萬跑不掉
且住院天數不長,2~3天弄完手術就可以回家休養
建議規劃實支實付這種花10萬理賠10萬的會更有效益
用兩家保險公司規劃搭配成雙實支實付花10萬就理賠20萬了
三商美邦人壽享健康住院醫療健康保險附約 (SHSR) 計畫C
轉換住院日額選擇權:1,500/日 (與實支擇優給付)
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病房費與膳食費:1,500/日
住院雜費:30萬
住院手術費:7.5萬 乘以 (8%~500%) = 6,000~37.5萬
收據:副本、雜費條款:概括式、最高續保:80歲
-因意外傷害事故造成所需之牙科手術,上限為雜費三分之一
-因意外傷害事故所需裝設之附屬品,上限為雜費三分之一
以前的超強實支,雜費高,後期保費也不貴
但只理賠住院內的相關花費,完全沒有門診手術的保障
通常會搭配第二家實支補強門診手術與門診手術雜費的保障
建議搭配台灣HNRC補強這張門診手術的弱勢
三商美邦人壽常春住院醫療保險附約住院及加護病房保險金 (HIR) 1,500
住院日額:1,500/日
加護病房:
第1~30天:750/日 (另給付)
第31~60天:1,500/日 (另給付)
定額給付的住院日額險,固定住院一天理賠2,2500
但二代健保之後住院天數平均下降到5天以下
也不太建議把保費預算放到此類型的保單,
建議規劃實支實付才更有效益
三商美邦人壽新重大疾病終身健康保險附約 (NDDBR) 20萬
重大疾病保險金:20萬
心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)
癌症、癱瘓、重大器官移植手術
傳統7項重大疾病
要完全符合保單條款規定的狀況才能申請理賠
除了癌症之外,實務上很多理賠爭議
例如心肌梗塞:指因冠狀動脈阻塞而導致部分心肌壞死,其診斷必須同時具備下列三條件:
1.典型之胸痛症狀。
2.最近心電圖的異常變化,顯示有心肌梗塞者。
3.心肌酶之異常增高。
這幾年都是建議規畫重大傷病險囉~~
重大傷病險
110.10.04的資料
實際有效領證數:約 98.3 萬人
實際有效領證人數:約 92.1 萬人
平均每25個人就有一個人領證,發生機率非常的高
且認定標準客觀明確:拿到健保局核發的重大傷病證明就可理賠
保障範圍廣且從新從優:範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目跟著健保局走,未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一
三商美邦人壽安康防癌終身健康保險附約 (ACR) B計畫
初次罹癌一次金:12萬、原位癌或第一期前列腺癌:1.2 萬
癌症住院日額:2,000/日
癌症住院收入補償:1,000/日,(住院第31日起算)
癌症出院補償金:800/日 (依癌症住院天數,需實際出院)
特定癌症手術:4萬/次
癌症特定手術後癌症住院日額每日:1,000 /日 (另給付)
癌症手術每次:3萬/次 (第一期前列腺癌或原位癌:1萬 )
癌症一般手術後癌症住院日額每日:500/日 (另給付)
癌症門診放射線,化學治療:1,200
骨髓移植:15萬、義齒:1.5萬
義乳重建:3萬、義肢:3萬
保險金給付限額:200萬 (癌症住院日額 1,000倍)
罹癌一次金12萬,癌症手術3萬~4萬/次
癌症住院一天2,800,有做手術再加碼1,000~500
這張是傳統的療程型防癌險,按照符合的癌症治療方式理賠,
但是卻"沒有理賠併發症"也不符合癌症新的治療方式 (標靶藥物、免疫療法)
對於高額的自費標靶藥物,頂多只有12萬有效益
幾乎沒任何作用…
目前都建議規劃一次性給付的癌症險或是重大傷病險
癌症的治療過程靠醫療實支實付就有非常高的保障了
意外險 250萬 / 5萬 / 2,000
陽春的意外險 要注意的是沒有保證續保
一樣都不保證續保,我會選擇用產險公司的意外險套裝
便宜又大碗,反正身故/失能 一次領大筆給付
未來有沒有續保其實也還好
保證續保的意外險可以規劃台灣人壽的SPAR
除了保證給付10年的1~8級的意外失能扶助金
意外實支實付非健保身分就診也不會打折給付
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
醫療險:
原本的實支雜費住院雜費額度很漂亮 有30萬
但條款沒有寫到門診手術的相關保障
只能靠原本的終身醫療+終身手術
但定額型給付的保險已經沒辦法轉嫁高額自費醫療
建議補上第二張實支實付 例如台灣人壽的HNRC
初次罹患癌症 一次金:12萬
健保型重大傷病險 一次金:0
重大疾病/特定傷病 一次金:20萬
這金額大概一個月左右就燒光
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以
失能險
目前完全沒有規劃到失能險
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天
不過現在失能險選擇不多,需要看本身預算做選擇
比較推薦的保險公司
康健 / 友邦
6大保障型險種懶人包
失能險:建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險:建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險:200萬以上
一次性給付重大傷病險:100萬以上
意外險:視家庭責任提高保額,產險公司便宜又大碗
壽險:視家庭責任投保
Ann目前服務於保險經紀人公司 若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
壽險:台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險:富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
產險:富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產
產險:華南產、台壽保、新光產、國泰產、台灣產
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擅長保單條款分析,抓住魔鬼的細節找出各家有利於保戶的理賠條款
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出生年月日、性別、職業、需求、手機or Line 我會主動連絡您 :)
服務範圍:北到基隆、淡水、宜蘭 南到屏東東港都有
吉吉媽咪 您好:
想問問目前是否有體況或是需有長期追蹤的疾病
若有,建議目前的保險都不要動,直接補強即可
若無,可討論看看除了補強保險外,有些險種是否需要?
為何體況這麼重要呢?
因為保險不理賠在購買保單之前的既往症
所以有體況除了在購買保單上有困難外
在體況前購買的舊保單也不建議做刪減的動作喔
目前保險缺口為:
第二張實支、重大傷病、癌症一次金、 失能險
傳統的醫療險都會購買終身的住院日額或手術險
但這些都是屬於定額給付的保險
在醫療科技逐漸發達的情形下
住院的天數會逐漸下降
取而代之的是高費用門診手術的盛行
這時定額給付就會完全不夠
故推薦以收據金額理賠的實支實付為主
而第一張實支實付可彌補我們醫療開銷
第二張實支實付就可彌補我們
因生病造成無法上班的薪資損失
而雖然您有重大疾病險
但重大疾病跟重大傷病整整差了300多項理賠項目
且重疾還須符合到保險公司定義才能理賠
而不是像重傷,只要領重大傷病卡即可理賠
癌症險也是屬於傳統療程型癌症
理賠治療過程就不包含
現在新式的標靶藥、跟免疫系統療法
故比較建議規劃癌症一次金
當確診癌症就有一筆錢可做理賠
屆時就可選擇自己想要的治療方式
或是需要什麼營養補給品之類等等東西
以下為我建議規劃的淺見
用台灣+中國+康健,規畫第二家實支實付、癌症險、重大傷病、失能險
1.壽險10萬元
2.醫療險雙實支實付:住院手術限額20萬(最高)、門診手術限額20萬(最高)
住院雜費限額15萬(最高)、門診雜費最高15萬(最高)
病房費限額2000元/日
3.重大傷病:100萬
4.癌症一次金:100萬(最高)
5.失能險:1-11級一次金150-7.5萬、1-6級扶助金4萬/月。
以上保費約為2.3萬
有任何問題歡迎一起討論
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我是任職於錠嵂保經的保經白話文,
我喜歡將保單條款文言文,化為簡單白話文,讓大家用輕鬆易懂的方式了解保險
若覺得我的回答不錯,也煩請給我一個讚或是最佳留言
保單缺口:失能、重大傷病、癌症一次金、雙醫療實支
綜合以上,舊保單較不符合現在醫療體系,建議可以刪減定期定額的險種,將省下的保費補足上述缺口,以癌症來說,現在都是放化療或是標靶藥物為主,如果是用舊保單規劃,基本上不會理賠,因為沒有手術或是住院,建議可以先做簡單的「保單健診」,先清楚自己原本就保單的內容,了解目前醫療體系以及各險種的優缺點,用便宜的定期險加強這塊。
以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構,由三家保險公司組合,給您的一份初步建議內容:
1.雙醫療實支:病房限額2000+2500元/日、雜費15+20萬、手術費最高20+17.5萬。
2.重大傷病一次金:100萬。
3.癌症一次金:最高100萬、癌症住院4500/日。
4.意外險:身故260萬、意外失能1-11級一次金400-20萬、意外失能1-8級扶助金4萬-2500/月、燒燙傷200萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.失能險:1-11級一次金150-7.5萬、1-6級扶助金3萬/月。
6.壽險:10萬。
以上內容約3.1萬/年
「保險找保媽,保護您一家。」
*歡迎點擊諮詢
保險有六大保障,壽險、意外險、重大傷病險、醫療險(雙實支實付)、癌症險(1次金式)、失能險。
您目前的保障:癌症險(療程型)、醫療實支實付、意外險、重大疾病
目前的缺口:第二間醫療實支、癌症險(1次金式)、重大傷病、失能險
建議如無體況,參考罐頭保單,低保費、高保障,可規劃到足額保障,有效轉嫁風險。
台壽
T08F0 終身壽險 10萬--主約
HNRC 醫療實支實付 計劃三
中壽
LEGOAE 安心樂高 100元-主約(專案)
MAJIXA 癌症ㄧ次金 100萬
MAJIEA 重大傷病 100萬
EPAA 意外險 50萬
失能險-定期可參考康健、安聯
終身可參考友邦
以上配置保障:意外險、醫療實支實付、失能險、癌症險(1次金式)、重大傷病。
建議配置還是需依您實際預算、需求做規劃
希望回答有幫助到您,我服務於錠嵂保險經紀人公司,若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論,謝謝🙏!
您好~
目前您的保障有:住院手術/日額(定額)、壽險、實支實付、重大疾病、癌症險(療程型)、意外險(含意外醫療)
建議補足的保障缺口有:實支實付(副本)、重大傷病、癌症險(一次金)、失能險。
目前因為您的保障幾乎都是終身的,且規劃蠻多終身醫療的部分,所以導致保費高保障低的情況。但如果調整勢必會有一些損失,建議可以從定額型醫療險進行調整。
並把保障缺口補足。
以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
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