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Ling4328 小資族

28歲 保單健檢及規劃

28歲女 職業補習班櫃檯 月薪3萬
目前因為剛出社會時媽媽就請熟悉的保險業務阿姨來做保險規劃,有醫療和住院終身險,但我對我的保險保障並沒有太多的了解,後期遇到同學她幫我評估覺得目前防癌險單位低,之後還會再提升費用,建議另外一個重大傷病險又可以存錢,

近期聽從建議才把防癌終身險消保,剛好也快要扣款重大傷病險,因此有再猶豫這重大傷病險是否有必要保呢,因為才繳重大疾病險一年後,突然覺得保險負擔有點大,感覺保險費用占生活費很大的部分,也總覺得似乎保障還是不足,我不太懂到底有沒有保到意外險

希望麻煩專業的業務員,能夠幫忙檢視保單,並建議怎麼調整,降低保費,提高保障和保障更完整
共 17 則留言
Wenshu
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 5 小時內回覆討論區
您好:

保險有六大保障,壽險、意外險、重大傷病險、醫療險(雙實支實付)、癌症險(1次金式)、失能險。

您目前的保障:癌症險(療程式)、醫療實支實付、意外險

目前的缺口:癌症險(1次金式)、第二間醫療實支、重大傷病

建議如無體況,參考罐頭保單,低保費、高保障,台壽加中壽搭配,可規劃到足額保障,有效轉嫁風險。

台壽

T08F0 終身壽險 10--主約

HNRC 醫療實支實付 計劃三

中壽

LEGOAE 安心樂高 100-主約(專案)

MAJIXA 癌症ㄧ次金 100

MAJIEA 重大傷病 100

EPAA 意外險 50

以上配置保障:意外險、醫療實支實付、癌症險(1次金式)、重大傷病。

希望回答有幫助到您,我服務於錠嵂保險經紀人公司,若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論,謝謝🙏

不滿
留言
咔哩咔哩
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區

Ling4328 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><

以下幾點建議提供您參考:

一、國泰保單

1. 目前已經繳費6年左右,如果沒有體況蠻建議可以做調整的。

2. 新真安心終身主約:住院日額、手術、額度有上限。(建議調降至500元)

3. 新真全意住院:門診手術有限額、限次數
因應現今二代健保,住院天數下降、醫療耗材增加,如:髖關節、水晶體、心臟支架,皆屬自費項目,規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」

4. 真安順手術:缺少雜費

5. 保單的缺口有:癌症一次金、第二間實支、失能險

二、建議方向

1. 保障歸保障、儲蓄歸儲蓄,重大傷病險的部分,可以以一年期附約為主。

2. 「即時停損」,目前我們這份保障繳費約4年左右的時間,我的建議是可以做停損,中斷這份保費流失。

3.
我的建議是大約3萬以內,就可以做完整的雙實支規劃
雙實支不僅能夠解決高額耗材、手術的問題,還能相互彌補條款的不足,額度內可以達成雙倍理賠效果。

4. 每個人的狀況不同,我會先協助您做完整的風險評估,再來做預算、額度的配置。
*如果國泰有人情壓力,可以協助您
做部分保留、部分新規劃

兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」

如需更清楚的說明,可以提供參考!

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!

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保險經紀人Henry
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 5 小時內回覆討論區
Ling4328您好

您目前有的保障:重大傷病、終身醫療、意外險(含意外實支、日額)、醫療實支、療程型癌症險。
現在要降低保費的話建議可以先從第二張的主約先降低至最低保額,然後調整癌症險。
原有癌症險為療程型,需要住院才會啟動給付且沒有理賠併發症。建議這邊可以止損調整成一次性給付的癌症險會比較恰當。
另外鍾意美滿的重大傷病因為有還本的功用,所以整體保費會讓你覺得有點吃不消的情況發生。若這邊負擔過重,也建議可以做調降保額的部分。

希望我的回答有幫助到您^_^
目前服務於保險經紀人公司
若你喜歡我的回答在請你幫我點個讚獲票選為最佳留言
歡迎點擊頭像旁邊的諮詢
可以提供以下服務
✅保單健診和規劃
✅保單諮詢及建議
✅保險相關問題
1
不滿
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保險指南針
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 2 小時內回覆討論區
您好,
目前的保障其實是完全不足的,首先您的同學建議您取消終身癌症險,增加重大傷病,
因為認為癌症險不足,但是以您的保障是沒有辦法靠國泰重大傷病、實支實付轉嫁的,
原因有幾點:


1.實支實付理賠有限制次數,做標靶治療的次數是不固定的,一年超過六次就沒辦法理賠了。

2.重大傷病並不一定可以理賠癌症,要理賠需要符合積極治療,但是不到重度癌症是不一定需要積極治療的!原位癌、輕度癌症基本上是不符合積極治療標準的,不一定可以理賠。

3.重大傷病的額度也不足夠,癌症、重大傷病約需花費100-200萬元,因治療+療養,約需兩年的時間,以平均工資三萬計算,兩年約為72萬的工資損失,還要再加上治療費用,所以以您的保障是完全不夠的!


而且目前的保障也有問題:

1.終身醫療:
理賠內容有住院費以及手術費,但是目前的醫療保障要著重的點為雜費(醫療耗材費ex:血液、藥品、手術消耗品),因為雜費是現在醫療支出中最高的一項,而住院費、手術費則是因為二代健保的實施導致住院天數大幅下降、手術費會由健保補助近九成,而變得沒有雜費那麼重要,但是您的終身醫療以及醫定健康是不會給付雜費的,若是遇到要使用對於身體負擔較低、較容易使手術成功的醫療耗材,這筆高額的費用就必須自己承擔,而且終身醫療的費用高昂,會壓縮到您其他保障的預算,若是喜歡終身醫療,建議選擇有理賠雜費的。

2.終身手術:
屬於較傳統的定額型醫療手術險,如手術材料費、藥品費、麻醉費等等...皆是不賠的,而醫療制度/技術也會改變,終身醫療的條款可能也因此跟不上時代。越來越多高額的自費項目,如達文西手術、心臟支架,都是十幾萬起跳的醫療費用,通常都會以多家實支實付去解決這種高雜費問題,如果沒有人情的壓力與身體狀況,建議可以轉換到醫療實支。 

3.實支實付:
國泰的實支實付有227的限制,若是手術名稱不在健保規定的2-2-7條款裡,是不會理賠的,而且還有門診額度低、限制理賠次數等問題,要有完善的保障的話,建議可以選擇沒有這些限制的實支實付。

目前繳費時間還未過半,會建議儘早轉換,及時止損,可以參考看看我的規劃:

補上的內容額度為: 

身故:10

醫療:病房限額1500+2000元/日、雜費15+15萬、手術最高17.5+20萬

重大傷病:一次金100萬(領卡即理賠)

癌症:一次金200(最高)

意外:意外失能100萬、重大燒燙傷25萬、意外實支5

失能:月扶助金1萬(1-6)、一次金30(最高)

 
以上內容年繳約為3.3萬



這是還沒有討論的情況下的初步版本,額度及內容都可以做調整! 

若還沒找到業務,規劃的內容我都有代理,

感謝詳閱此封留言也希望能有服務您的機會!


*保險指南針,您保險道路的明燈。

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encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 6 小時內回覆討論區

Ling4328您好

原本的安心安順給予的保障不足
更重點是這類「定額給付的醫療險」不太合乎現代「住院時間短自費醫材昂貴」的醫療環境
原因如下:
目前醫療環境二代健保施行以來
住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態
導致日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費

因此在目前環境下不建議再其他保障還沒規劃好之前先規劃終身醫療

應對目前環境比較建議規劃「額度內實際支出可以實際理賠的實支實付」來轉嫁醫療風險
其中更建議以條件完整、額度充足的兩家實支實付來完成雙實支的配置

而後手業務員給的建議也算滿兇殘的
其他保障都還沒補齊的狀況下就塞了一張
一年4萬台幣左右的保費換到的保障只有60萬的重大傷病險
以買保障來說有更多性價比更好的選擇才是

目前保單有的:
終身醫療+意外險+實支實付
終身手術險
重大傷病險

建議的調整方向:
重大傷病險再保障還未規劃完善且已覺得保費過重的情況下 建議您減額繳清
釋出預算 再適切的預算內重新規劃保障補強

如果還是覺得保費太高
目前真安順手術險下方無附約 加上定額給付商品對現代環境幫助太低 建議忍痛捨棄

規劃補強建議:
實支實付
國泰已有一家實支 然而需要留意的部分有
1.理賠要求正本收據
容易與也是要求正本收據的其他保障衝突 導致只能擇一理賠(ex:公司團保)
2.門診手術理賠限制使用額度與次數
再現代醫療科技進步 門診手術增加 材料價格昂貴的環境下 此限制導致額度不足
基於上述兩點 建議您補上條款完善 可副本理賠的第二家實支實付商品 目前推薦您參考台壽

重大傷病險 、一次金式癌症險
隨著醫療技術進步 癌症、重大疾病治療方式日新月異 近幾年許多新式治療都無需住院就可以獲得效果良好的治療(EX:標靶藥物、免疫療法等等)
然而這類型的治療都有一個問題 就是費用昂貴也因為無需住院就會花大錢 因此現在規劃會重視「重大傷病險」、「一次金式防癌險」等一次給付型險種
再減額保費昂貴的重大傷病險之後
建議您用費用便宜就可以換到高昂保障的定期型重大傷病險與一次金式癌症險做補強
可參考 全球、中壽等保險公司的商品

失能險
現代人口老化、醫療技術進步日新月異導致平均餘命增長
加上人口老化照護成本增長 一旦因身體老化或是遭逢疾病、意外導致需要專人長期照顧的失能風險大大增加
因此有預算與需求 也建議您將失能險納入規劃的考量之中
定期型商品可參考康健、安聯
終身型商品則參考友邦

整體規劃方向朝著以下設計:
條款完善的兩家實支實付醫療+意外險完成基本保障
隨後依照需求補上重大傷病險/防癌險/失能險
最後依據家庭責任有無補上壽險

以上建議 希望我的經驗有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司
若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

 



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台灣人壽-三元
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 5 小時內回覆討論區
(一)重大傷病,我會建議改成一年一約的會比較好耶。
雖然我知道,覺得繳出去又可以拿回來是好事。
但是真的很貴呀!
而且罹患重大傷病只能理賠20萬元!
(二)癌症的終身,已經繳費6年了,癌症的治療行為可以用實支實付來彌補花費的費用

實支實付:因疾病導致住院或手術的花費都可以申請。

建議加強癌症一次金即可。

所以你要補強的是:實支實付(副本)、癌症一次金、重大傷病一次金。

可以參考看看台壽的保單內容喔! 便宜規劃出單
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凱莉貓
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 1 天內回覆討論區

您好~

定期檢視保單是否有符合需求,真的非常重要!
以您月薪3萬來說,年繳保費不要超過3萬6,
這才是保險轉嫁風險的原則,

建議儲蓄和保險可以分開做,
終身型商品改用定期商品來規劃,
一定是低保費、高保障,
但目前要調整勢必要有所取捨,
還要評估健康狀態,
建議先參考成人罐頭保單,
或是直接幫您做需求分析,
依照您的需求來規劃,

我服務於錠嵂保經,
重視客戶權益,不強迫推薦,
歡迎進一步諮詢聊聊

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柔柔兒
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 12 小時內回覆討論區
您好~

首先要了解目前有沒有體況問題?
現在醫療二代健保,很多自費醫療,目前的保障無法轉嫁龐大醫療費用!
建議可以以雙實支、雙意外為主,那原本的保障要如何調整,建議溝通後再做調整喔!
我服務於保經,各家商品條件優缺點可以為您分析,歡迎點頭像免費諮詢!
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twins
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 5 小時內回覆討論區
您好~
目前的保障內容有:終身醫療、終身手術、意外、實支、重傷

建議補強:失能、癌症一次金、第二家實支
原本重傷額度不足且保費高,建議用定期拉高保額

保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
若預算有限,建議以定期型的險種為主,之後預算增加再考量買終身型

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看,實際上的效益不高,舉例來說,投保終身醫療險日額1,000元來說,年繳保費大約1萬元左右,但每日1,000元的理賠金效益不高,風險可以自留;同樣的保費,建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

意外風險:除了基本的意外險保額外,建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有的治療不一定會住院,比如說骨折,而住院日額是當骨折未住院時,也可以獲得理賠;另外,應注意的是粗心所導致的傷害,重大燒燙傷會是規畫重點,在選擇意外險時,建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

失能風險:因為生病、意外導致失能,這種風險影響最深遠,是一輩子的傷害,而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣,不論意外或疾病,只要符合保單規定的「失能給付標準」,就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,理賠金額可達上千萬,能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。
 
重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格,理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃,其中又以重大傷病的理賠較無爭議,保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病,能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。

癌症險:目前許多治療,如標靶藥物、免疫療法等,並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍,現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主,罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。




保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!
目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司,有任何問題歡迎點擊頭像諮詢!
認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵,謝謝您~
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錠嵂菁菁
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 3 小時內回覆討論區
Ling4328 您好:

以下幾點給您參考看看

1、國泰舊有保障新珍安心住院、真安順手術醫療定額給付的醫療險
理賠住院日額、定額手術費
但因二代健保的實施,住院天數下降
因此住院費用不會是整個醫療過程中最昂貴的花費
而現今新型手術漸成趨勢,想要傷口小復原快不留疤,就必須自費使用好一點的醫療,
這部分定額醫療較難有效轉嫁醫療花費。


2、新康愛癌症險,為療程型癌症,針對癌症住院、手術、放化療做給付
目前治療癌症多為標靶藥物免疫療法,療程型癌症很難cover到,建議規劃癌症一次金
罹癌能理賠一筆百萬現金流讓我們運用會是比較好的。


3、新真全意實支實付,須注意住院雜費與手術共用額度,
門診手術費與雜費僅限1萬一年限六次
建議補強第二家門診額度較高的實支唷


4、朋友建議規劃重大傷病方向是好的,但提供的商品因為是還本型所以造成保費有壓力
額度不是那麼的足夠,重大傷病額度建議規劃100萬以上,預算有限情形下
可以參考定期的重大傷病做規劃,保障足額比較重要哦


綜合以上內容,如果沒有人情壓力與任何體況問題,可以考慮盡早止損,重新規劃合適保障。
如果有人情壓力,可以將主約降低保額挪出預算補強其他缺口
重大傷病則建議轉換定期為主,保費較低但保障較足
調整方式希望可以跟您討論過後依您預算及需求再給您更合適的建議方針


如想要更進一步了解細節或資訊,請點選我的頭像免費為您說明
歡迎來訊一起討論,希望能幫助到您,為您解決擔憂。



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harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 7 小時內回覆討論區
您好~

目前您的保障有:住院日額/手術(定額)、意外險(含意外醫療)、癌症險(療程型)、實支實付、重大傷病。
建議補足的保障缺口有:實支實付(副本)、癌症險(一次金)。

建議可以將重大傷病做調整,用定期的補足保障即可。
另外也可以考慮將終身醫療做調整,並補足保障缺口的部分。

建議可以參考台壽、全球等商品組合,補足保障缺口的部分。

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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湯尼
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 7 小時內回覆討論區
Q:
近期聽從建議才把防癌終身險消保,剛好也快要扣款重大傷病險,因此有再猶豫這重大傷病險是否有必要保呢,因為才繳重大疾病險一年後,突然覺得保險負擔有點大,感覺保險費用占生活費很大的部分,也總覺得似乎保障還是不足,我不太懂到底有沒有保到意外險
A:
既然有預算壓力就盡量遠離國泰
不然你會無限輪迴
你是有住院、手術、實支、重傷、意外
重傷不如買富邦的SWS
不過你首要任務是先補強缺口
原國泰的部分要調整一下
把實支、癌症、重傷、意外重新補起來
用台壽+遠雄或台壽+全球去補
若想更深入了解,歡迎進一步和我聯繫、討論。
諮詢資料請詳填以下內容:
生日、性別、職業、需求、聯絡方式

🌼24小時聯繫🉑️
🌼團隊服務,專業保證
🌼以LINE聯繫,不電話騷擾☺️ 
🍎人身風險保險規劃
🍎退休資產保全規劃
🍎保單健診分析討論
🍎新生兒全方位保單
🍎人生階段風險評估

⚠️保證不會有以下情事發生⚠️
❌強推強賣❌無視需求
❌滿嘴話術❌天天騷擾
❌一問三不知❌聯繫不到
3
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Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
-
可以的話把朋友的建議書丟上來,方便分析
可以存錢的重大傷病,朋友是在富邦上班?

這種可以存錢的重大傷病不會不好,但保費會比較貴,可自行評估
但如果預算有限的話,建議先把其他缺少的保障做足後,再來考慮存錢的重大傷病

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先聊聊104年投保的國泰保單,終身醫療跟終身手術主約吃掉了大部分的預算,建議調整

這兩家的保費太貴,而且給付的額度又偏少
如果住院天數不夠長,或是手術倍數不夠高,那理賠的金額連抵繳保費都不行

沒有體況的話,真安順手術醫療可以解掉
新真安心住院醫療可以調降保額至500元,降低保費壓力
(500元是最低保額了)

附約的部分不用調整,補強即可

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建議補強第二家醫療實支實付、癌症險、失能險
如果美金那張要解掉的話,就另外再補一張台幣的重大傷病險

第二家醫療實支實付,是補強國泰那張醫療實支實付(代號CV)
CV的門診手術最高賠1萬,而且住院雜費也太少了
補強的話可參考台壽,目前門診這塊賠比較好的是台壽

癌症險原本砍掉了,可以改用定期險(附約)去規劃回來
如果擔心保費太貴,可以參考中壽的專案,能用便宜的醫療主約,搭配到100萬的癌症險

失能險理賠"喪失工作能力"或"器官機能障礙/缺失"
像失明、失智、失聰、植物人、手或腳缺失、手指機能障礙、器官切除、視力嚴重衰退等,失能險都能理賠

-
如果有任何保險問題,或是想參考相關規劃
都可以點擊免費諮詢一起討論
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Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 5 小時內回覆討論區

C44 鍾意美滿重大傷病美元終身保險 2萬美元
身故金、全失能金、祝壽金: 保額、總繳保費1.06倍,取其高給付
重大傷病保險金:4萬美元 

重大傷病這類型的商品其實不太建議保終身的,又是保美金保單,那就要留意匯率風險的問題囉,如果以匯率28計算,20年總繳約83萬台幣,大概只換來112萬台幣的保障,CP值實在不高,況且終身險要繳很久,尚未繳滿前解約,都會有一定的損失,保障調整的彈性度很低,況且您也要考慮到您現在與未來的收入狀況,以及其他可能會遇到的問題,這些都有可能會導致保費負擔太沉重,而不能不解約的問題,如果要調整的話,也可以選擇減額繳清,保障會減少,爾後就不會再繼續繳保費了,如果真的覺得負擔太重,在考慮減額繳清了,另外保定期不還本型的重大傷病,雖然此類型商品的保費會隨著年齡,調高保費,但對於預算很有限的人來說,也會比較適合,未來想要做什麼調整,也來得有彈性

您有說後期遇到您的同學幫您評估,要再加可存錢的重大傷病?這種商品指的是可還本的,通常保費也是非常高,可存錢只是話術而已,未來這筆錢也會被通膨吃掉的,況且國泰已經有終身重大傷病了,還要另外再保?如果是的話,不怕壓力太大嗎?

FV 新真安心住院醫療終身保險 1000
還本型終身醫療
身故金、祝壽金(達99歲):繳保費總和1.05 (需扣除已領取各項保險金)
住院日額醫療金 : 1000/ (超過31 : 2000/日)
出院療養金 : 500元/日
住院回診金 : 250/  (住院前後二週)
緊急醫療運送金 : 2000/
住院手術 : 3000/
門診手術 : 1000/
醫療總上限 : 250 

過去保終身醫療是很不錯的,但由於現在的醫療技術與制度有所改變,住院天數逐漸降低,醫療自費增加,在這些因素影響下,即使有保終身醫療,也無法有效的保障我們的醫療需求,CP值真的也不高,高保費低保障,這類型的商品,現在都不是首選囉,最種藥還是來自於醫療雜費的問題,往往是花費比較大的,這是終身醫療不給付的唷,而是實支實付才會給付的,所以現在規劃醫療險,應當把重點放在實支實付上,最好能規劃兩隻實支實付,如果要調整的話,這張終身醫療是不能減額繳清的(大部分都不行),只能把保額降低,或是解約重新規劃了

CL 真心康愛防癌終身健康保險附約 1單位
初次罹患癌症保險金:
 (1) 原位癌:6000
 (2) 原位癌以外:3 - 已支付之原位癌初次罹患癌症保險金
癌症照護金(最長以5年為限)1.5/ (原位癌以外)
癌症住院:1000/
癌症長期住院金:500/ (住院31日以上)
癌症住院/門診手術:1.5/
癌症骨髓移植:12
癌症義肢裝設:6
癌症義齒裝設:3
癌症義乳重建手術:3
癌症門診醫療金:500/ (每日以1次、累計以120日為限)
化學/放療:1000/
化療或放療補助金:500/
給付總額上限:250

這張癌症險非常貴,我認為這張的CP值比終身醫療那類型的還低,因為保障真的太低了,癌症一次金也非常少,更加上主要理賠療程型項目的,而這些項目偏偏不給付併發症治療行為,尤以終身療程型癌症險來講,條款裡沒有明寫併發症的,都不建議投保,以免未來有爭議唷,建議可以改成定期一次性給付型的商品,癌症+重大傷病的總額度,建議至少200萬唷

CV 新真全意住院醫療健康保險附約 M-10計畫
住院病房費限額 : 1000元/日
醫療雜費/住院手術限額 : 10/
門診手術/門診手術雜費限額 : 1/
可轉換病房定額給付型 : 1300元/日
收據 : 正本

實支實付是現在住院醫療險裡最重要的,通常不會有太大的問題,只是看額度夠不夠用,商品好不好的問題,這張的雜費只有10萬,門診手術+門診手術雜費更只有1萬,這些明顯都是不夠的唷,若要保留這張保單,比較建議再另外保第二家富本實支實付,加強保障額度

CF 新全方位傷害保險附約(傷害死殘) 110
CG
新全方位傷害保險附約(傷害醫療日額) 1000

CH 
新全方位傷害保險附約(傷害醫療限額) 3
一般意外身故/全殘 : 110
航空意外身故/全殘增額 : 220
水陸交通意外身故/全殘增額 : 220
火災意外身故/全殘增額 : 110

1~11
級意外殘廢一次金 : 5.5~110
1~6
級意外殘扶金 : 5500~1.1/
(保證給付120個月)
重大燒燙傷:55
意外住院日額 : 1000/
燒燙傷/加護病房 : 2000/
出院療養金 : 500/
長期住院輔助金 : 住院8~30 : 500/日、住院超過31 : 1000/
意外實支實付 : 3

意外險通常也不會有太大的問題,就看是否要重新規劃了,若是,另外保即可

L6 真安順手術醫療終身保險 1000元
還本型終身手術
身故金 : 總繳保費的1.05倍 (需扣除已領取各項保險金)
住院/門診手術 : 1250~8萬/次 (手術倍數1.25~80倍)
住院手術慰問金 : 3000元/次
重大手術慰問金 : 2.5~4萬/次 (手術等級在8級以上,50~80倍數之手術)
特定處置保險金 : 500~4萬/次 (給付倍數0.5~40倍,共20項)
意外創傷縫合處置金
(1)小於等於10公分(含) : 500元/次
(2)大於10公分 : 1000元/次
重大疾病暨特定傷病 : 10萬/次 (癌症(重度)、心肌梗塞、癱瘓、主動脈手術等等...15項)
醫療總上限 : 120萬

終身手術的問題跟終身醫療大同小異,若有進行手術,通常花費較大的也是材料費那些項目,而這些都是實支實付的理賠範圍,手術險一樣不會賠的,所以以保大部保小的保險精神來說,終身醫療或手術險都不會首選唷

總和以上,以您現在的收入狀況,三張保單大約占去2個多月的薪資,有點太多了,建議最好不要超過1個月,抓年收入的5~10左右即可,超過10%,我認為真的太多了,保費繳得多,保障也不一定足夠,也不一定完整,主要還是保了一些CP值略低的商品,雖然可保障終身,卻也忽略了現實面的問題
如果要調整保單的話(看起來蠻多需要調整的唷),都得評估過去是否有體況問題,若有體況的話,建議順利投保後,再進行調整,切勿先調整再投保唷,以免保障空窗期

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阿沈
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我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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保險經紀人Ann
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Ling4328 您好

28歲女 職業補習班櫃檯 月薪3
目前因為剛出社會時媽媽就請熟悉的保險業務阿姨來做保險規劃,
有醫療和住院終身險,但我對我的保險保障並沒有太多的了解,
希望麻煩專業的業務員,能夠幫忙檢視保單,並建議怎麼調整,降低保費,提高保障和保障更完整

蠻尷尬的,如果無體況跟預算建議砍掉重練

保險是轉嫁風險的工具
用一點點的支出(10%),保護我們該保留的資產(90%)
保險商品的選擇要根據目前的醫療方式來選擇,
醫生說不用動手術,只要門診掛號,吃個藥就解決,
就算買了1萬元額度的手術險,住院日額,
不符合條款就是不理賠
主要分為六大保障,各自解決不同的問題,就像感冒要吃感冒藥,腸胃炎要吃腸胃炎的藥一樣

醫療險
主要解決醫療或是薪資、交通費等隱藏損失
為何第一優先要購買實支實付而不是終身醫療?
現在是二代健保,醫療環境轉換,保險規劃也要轉換
傳統定額理賠的醫療險
   
住院一天固定理賠XXX
   
做了XX手術固定理賠XXX
不適合目前的醫療環境
(自費項目多且貴)

二代健保後【實支實付型】這種花多少理賠多少的
更適合二代健保這種只短暫住院5天,
卻可能需要自費卻1020萬的尷尬狀況


建議規劃【兩張以上的實支實付】
1張用來解決【醫院內的花費】
2張用來解決【隱藏成本】
      例如:交通費、請假,買健康食品等
實務上也常常花10萬理賠20萬以上
也可以避開保險公司不乾脆理賠的風險
以及商品條款上的互補

二代健保-DRGs
DRGs
是現在的健保支付制度,同一種疾病
醫師不管採取何種藥物、何種治療手段、住院天數多長
健保給付醫院的價格都是一樣,也就是「同病同酬」
DRGs 實施之後,術後感染是醫院自己的技術問題,
術後感染這些額外的治療費用要醫院要自行吸收 -【醫療人球】
同樣都是動手術,一個有糖尿病一個沒有糖尿病,醫院會比較想收沒有糖尿病的

醫院做法:
建議使用好的醫療工具=>快速治療完畢快速出院
好的醫療工具當然費用也越貴=>轉嫁給病人

DRGs 實施後住院天數減少,且醫療設備越來越進化
升等病房的錢也越來越貴,若想住到單人房甚至VIP
得先了解在地醫院的病房費行情
(3,500~5,500),甚至有2/日的!
且醫療科技發達,達文西手臂,微創手術等
這些都是手術時間短,傷口小,復原快速的治療方式
以前要住院的手術現在很多都變成門診手術即可解決
即使想要凹住院,申請理賠的時候也有住院必要性的爭議

自費的醫療材料變貴
骨折新型鈦合金骨釘 6.5
水晶體:1.5~9/眼都有
膝關節手術RIO 全自費可能要 40~50
冠狀動脈血管支架:3.5~7萬以上
這些終身醫療都理賠不到
只有實支實付的【醫療雜費】才能理賠

所以依照現階段醫療現況來說終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代,規劃終身日額+終身手術是沒甚麼問題,
因為住院時間長,健保COVER多,實支實付沒甚麼用處
但每個時代有每個時代的醫療體制
保險又是跟醫療非常有關係的工具,工具符合體制才合理

所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院雜費要高,門診手術雜費也要高!
雜費條款要【概括式】,應付琳瑯滿目的自費項目
收據能接受【副本收據】,可以不用跟公司團保互相衝突



國泰人壽真安順手術醫療終身保險 (L6) 1,000
住院手術 : 1,250~8萬元
門診手術 : 1,250~8萬元
住院手術療養金 : 3,000
(另給付)
重大手術慰問金 : 2.5~4 (8~10)
特定處置:500~4
意外創傷縫合處置金
   
小於等於10公分()500
   
大於10公分 : 1,000
重大疾病及特定傷病保險金 : 10+豁免保費
「重大疾病」項目:
1.心肌梗塞 2.冠狀動脈繞道手術 3.腦中風
4.
慢性腎衰竭(尿毒症)5.癌症 6.癱瘓7.重大器官移植

「特定傷病」項目:
1.心臟瓣膜手術 2.主動脈手術 3.帕金森氏症 4.重度燒燙傷
5.
良性腦腫瘤6.再生不良性貧血 7.脊髓灰質炎 8.嚴重頭部創傷

身故/99歲祝壽金:保險費總額的1.05倍,扣除已經理賠過的
無理賠紀錄增值
()以上但未滿 4 年:20
()以上但未滿 5 年:30
()以上但未滿 6 年:40
()以上:50
各項保險金給付總額上限:120 (保額1,200)


終身手術跟終身住院
都是定額理賠,不管花多少都是賠固定金額

終身手術做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術,理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術,理賠金會 < 自己的花費也很正常

但是遇到自費20~30萬的時候就很尷尬
例如心臟手術30萬左右甚至整個療程百萬都有
且還本型的終身手術跟終身住院一輩子很難賠超過自己繳的保費
規劃失能險or雙實支實付還比較實際
國泰人壽真安心住院醫療終身保險 (L5) 1,000
住院日額:
1~30天:1,000/
、第31天之後:2,000/
加護/燒燙傷病房:2,000/ (另給付)
出院療養金:500/(需實際出院、依住院天數理賠)
住院前後門診(前後二週)250
急診保險金:1,000/
-
經醫院急診治療而住院或雖未住院但於急診室治療超過6小時者
緊急運送保險金:2,000
-
以救護車緊急醫療運送至醫院接受住院治療
住院手術:3,000
門診手術:1,000
身故/99歲祝壽金:保險費總額的1.05倍,扣除已經理賠過的
無理賠紀錄增值:
3
()以上但未滿 4 年:20
4
()以上但未滿 5 年:30
5
()以上但未滿 6 年:40
6
()以上:50
各項保險金給付總額上限:250 (保額2,500)

二代健保之後住院天數降低到平均5天以下
規劃住院一天理賠多少已經沒有太大意義
這張住院一天1,500,心臟手術跟割盲腸都賠3,000
還本型的終身住院日額這一輩子很難賠超過自己繳的保費
左手繳保費,右手理賠自己,幾乎沒啥保險的意義及功能

把這個保費規劃失能險or雙實支實付還比較實際
對於大風險的狀況沒有甚麼幫助,若卡預算的話建議砍掉重練


國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約 (CV) M10
轉換住院日額選擇權:1,300/ (與實支擇優給付)
------------------------------------------------------
病房費與膳食費:1,000/
住院雜費包含手術費用:10
-住院期間曾住加護病房者:20
門診手術定額選擇:1,000 (與實支擇優給付)
門診手術費包含手術雜費:1 (一年限6)
連續三年內無理賠記錄,第四年將各項保險金的限額提高 1.2
收據:正本、雜費條款:概括式、保證續保:75

這張比較優質還是在住院的部分
但是未來住院手術改門診手術的情況越來越多
但是門診手術費包含手術雜費卻只有1萬元
這是個蠻大的硬傷,且一年只有6次,與各家相比之下排名屬於中段班

實支實付建議選擇門診手術跟住院同樣保障的
比較符合現代的醫療環境
例如台灣人壽的HNRC住院雜費21
門診手術雜費也有21

也總覺得似乎保障還是不足,我不太懂到底有沒有保到意外險

國泰人壽新全方位傷害保險附約(死殘) 110
主要理賠意外身故跟失能
國泰人壽新全方位傷害保險附約(醫療限額) 3
意外實支實付
國泰人壽新全方位傷害保險附約(住院日額) 1,000
意外住院日額

相比一般意外還多了特定意外身故/失能增額給付
但這組意外險沒有保證續保

一樣都不保證續保,我會選擇用產險意外險這種便宜又大碗的
保證續保的可以規劃台灣人壽的SPAR
除了保證給付10年的1~8級的意外失能扶助金
意外實支實付非健保身分就診也不會打折給付


後期遇到同學她幫我評估覺得目前防癌險單位低
之後還會再提升費用,建議另外一個重大傷病險又可以存錢

近期聽從建議才把防癌終身險消保,剛好也快要扣款重大傷病險,因此有再猶豫這重大傷病險是否有必要保呢,因為才繳重大疾病險一年後,突然覺得保險負擔有點大,感覺保險費用占生活費很大的部分,

這張是終身還本型重大傷病
所以這個什麼存錢的功能
要存錢的還是要靠一般的儲蓄險
解約金可以翻開後面的數字可以看
但看完心情估計蠻尷尬的

假設匯率算30好了
保額2萬美元,重大傷病一次金就有120
保費1,480美元/年,換算台幣約4.44
88.8萬換120萬,以您的收入跟年齡來看
不太建議規劃此類型的保單

比較推薦規劃一年期為主的
透過跟終身型的保費差距
規劃真正的美元儲蓄險來利滾利
會比這個到最後空有保額
而最後卡88.8萬在那邊
要等重大傷病也不是,要解約變得沒有保障也不是


國泰人壽鍾意美滿重大傷病美元終身保險 2萬美元
承保年齡21歲以上:
    重大傷病:4萬美元 (保額2)
  身故/完全失能/99歲祝壽金:兩者擇優給付(保額2萬美元、總繳保費1.06)
承保年齡20歲以下:
    重大傷病:
    第1~2年:4萬美元
(保額2)
    第3年起:4.1萬美元 (保額2.05)
  身故/完全失能
    第1~2年:2萬美元
    第3年起:兩者擇優給付(保額1.05倍、總繳保費1.06)
  99歲祝壽金:兩者擇優給付(保額1.05倍、總繳保費1.06)
步數達標額外保險金:(指定期間內單月達標次數)
契約生效時保險年齡21歲以上之被保險人於第三保險單年度起適用
  12 ~19 次:身故、完全失能、重大傷病或祝壽時額外給付「保險金額」5%
  20 次以上:身故、完全失能、重大傷病或祝壽時額外給付「保險金額」10%

目前非常推薦入手的重大傷病險
特色是美元收付,以及有步數達標後的額外給付
不過這種需要步數達標才有額外給付的
都是先拉高保費再透過達成目標才會跟一般沒這種機制的CP值差不多


目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口

醫療險:
原本的實支住院雜費額度只有10萬而且還是跟手術費合併計算
門診手術保障也1
大部分保費都是落在沒啥用處的終身住院/終身手術

初次罹患癌症 一次金:0
健保型重大傷病險 一次金:4萬美元(120)
重大疾病/特定傷病 一次金:10
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以


失能險
目前完全沒有規劃到失能險
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天

不過現在失能險選擇不多,需要看本身預算做選擇
比較推薦的保險公司
康健_2種:
一年一約不保證續保 / 繳費xx年保障到76
友邦:繳費xx年保障終身,高解約金 壽險保障=保額 失能扶助金=保額18%


建議方案
全球人壽醫卡讚85重大傷病定期健康保險 (DCE) 30年期 20
全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 (XHB) 計畫二雜費20
全球人壽醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約 (XDE) 180

台灣人壽傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0) 20年期 10
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫三(雜費15)
台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 100
意外身故/失能:100~5
意外失能扶助金:2~5,000
(1~8級 打折) (保證給付10)
重大燒燙傷:25

台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A) 5
意外實支實付:5
理賠申請:副本理賠
非健保給付:依實際支出 x 100%
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(日額D) (SMR2D) 2,000

醫療(實支)台灣+全球搭配雙實支 雜費35
癌症/重大傷病:全球-主約+附約200
保證續保意外險:台灣-100/5/2,000
壽險:台灣主約至少10

失能:康健/安聯/友邦

職業等級1
28歲女生首年年繳保費:24,142
28
歲男生首年年繳保費:23,844


6大保障型險種懶人包
失能險:建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險:建議醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險:200萬以上
一次性給付重大傷病險:100萬以上
意外險:視家庭責任提高保額,產險公司便宜又大碗
壽險:視家庭責任投保


Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
壽險:台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險:富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健

產險:富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產
產險:華南產、台壽保、新光產、國泰產、台灣產

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出生年月日、性別、職業、需求、手機or Line 我會主動連絡您 :)
服務範圍:北到基隆、淡水、宜蘭 南到屏東東港都有

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錠嵂阿瑞
Level 2
保險業務員 location 新北市
通常 8 小時內回覆討論區
您好~
您有意外險呦~但我會建議您額度可以在調高一些
那醫療險的部分我會建議您
國泰重大傷病險可以即時止損;如果用單純的重大傷病險來做,額度可以做比較高
終身的醫療險(FV)和手術險(L6)保額可以調低
再加上一支實支實付、癌症一次金、重大傷病就比較完整了~
最後如果還有預算可以考慮一下加上失能險

希望能幫助到您~如果您需要更詳細的說明和更完整的服務可以點擊我的頭像免費諮詢我呦~
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