33歲男 意外/醫療/實支實付/防癌保單規劃

富邦的醫療附約(HS HKR PCC)
都是平準型保費 (年輕老年保費平攤)
所以一開始會比較貴
要一開始拉高保障 應該先跳掉這間公司的規劃
未來如果想調整 等於之前保費都多繳了
想在年輕用便宜保費拉高保障
自然費率的產品對您會比較有利

TED CHAN 您好

33歲/男 第一類
近期想開始規劃保險，有認識的業務規劃保單，尚未開始繳錢，
但不清楚規劃出來是否完善，費用也有點高，懇請大家提供建議 感謝

不過其實富邦人壽的規劃這樣已經是佛心的極限惹…
真的覺得這個業務在富邦有點可惜
沒辦法給予客戶更低保費 更高保障的設計

但是車險的話一律都會推薦富邦/國泰產
但是醫療險 壽險那些就不太會推薦惹

富邦人壽真心實意住院醫療健康保險附約 (HSN) C計畫
轉換住院日額選擇權：
    一般病房：2,000/日 (與實支擇優給付)
    加護病房：3,000/日 (與實支擇優給付) (七日為限)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房：2,000/日
    加護病房：3,000/日 (七日為限)
住院雜費：102,000
每次住院雜費總限額：30萬
住院手術費：4.5萬 x 手術表 (1%~400%)=450~18萬
住院前後門診：併入住院雜費計算
    無住院手術：前一週後一週
    有住院手術：前一週後二週
門診手術醫療費用：10,200 (自負額1,000)
重大器官移植或是造血幹細胞移植
心臟、肺臟、肝臟移植：45萬 (定額)
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：22.5萬 (定額)
義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其它附屬品(限意外)：2萬 (以一次為限)
收據：正本，雜費條款：概括式、保證續保：74歲屆滿

雖然是平準保費，但是年輕保費高會排擠到其他險種的預算
如果沒有持續繳到60~70歲以上還是不太划算
平準保費也不是保證平準，而是【可調式平準保費】

第二十七條【續期保險費的調整】
本附約有效期間，因理賠實際經驗率達到調整保費之標準或全民健康保險給付項目範圍有所改變時，
本公司得報請主管機關同意重新核定本附約保險費費率，每次調整後之新費率以不超過原始投保費
率的百分之一百二十為限。本公司依核定之保險費費率調整續期保險費時，應於三個月前以書面通
知要保人，續期保險費自次一保單週年日起按新核定之保險費費率重新計算。但本公司不得以被保
險人當時之身體狀況作為調整續期保險費之依據。如要保人不同意新費率者，於下一保單年度始日
之一個月前，應以書面通知本公司，且本附約之各項醫療保險金於下一保單年度始日零時起，將依其
所付之保險費對應之新費率比例減少保險金額。
白話文：賠太多或是健保有改制度是可以調整保費的

相比這張來講
台灣人壽 HNRC的條款寫法、費率對於保戶來說更好
門診手術保障高，年輕的時候不會排擠預算
能夠把現在購買力較強的錢拿去做更好的理財

台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫三
轉換住院日額選擇權：2,000/日 (與實支擇優給付)
--------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房：2,000/日、
    加護、燒燙傷病房：6,000/日
住院雜費：第1-30天：15萬
第31-60天：30萬、第61-90天：45萬
第91-180天：60萬、第181天以上：75萬
住院手術費：20萬 x 手術表 ( 1%~100% )
  像是【腎臟移植術43%】就是20萬 x 43%=8.6萬，限額理賠
門診手術雜費：15萬
門診手術費：20萬 x 手術表 ( 1%~100% )
  像是【腎臟移植術43%】就是20萬 x 43%=8.6萬，限額理賠
住院/門診手術的前後門診(前7後14天)：1,200/日
出院後門診腫瘤治療費用：8萬/年
補充保險金：4,000 (可用於病房費/醫療雜費/手術費的臨時額度)
門診手術不包括牙科手術、藥品限定在醫院內使用
收據：副本、雜費條款：概括式、保證續保：85歲

目前網路上主流推薦的實支實付之一
因為門診跟住院的雜費額度都很高
已經有全球實支的話這張跟全球可以做搭配
而且可以用10萬壽險搭配出單+保證續保的意外險

富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 (HKR3) 1,000
心臟、肺臟、肝臟移植：10萬
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：10萬
住院日額：第1-30天：1,000/日、第31天開始：2,000/日
住院看護金：500/日 (另給付)
出院後療養金：500/日 (另給付)
加護病房日額：2,000/日 (另給付)
燒燙傷病房日額：3,000/日 (另給付)
住院手術醫療保險金(定額)：3萬 x (4%~500%) = 1,200~15萬
住院手術看護保險金(定額)：1萬 x (4%~500%) = 400~5萬
門診手術醫療保險金(定額)：1,000 (同一保單年度最高12次)
健康增值保險金：2年無理賠紀錄，各項理賠金多20%
醫療保險金給付的限制：300萬 (保額3,000倍)

定額給付的醫療險，不管花多少都理賠固定金額
遇到XX狀況固定理賠XXX
如果遇到 小風險，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大風險，理賠金會 < 自己的花費更是常態
且這張也幾乎都是保障住院的狀況
醫療科技進步的現在，門診手術逐漸取代住院手術
如果遇到高額的門診手術花費，這張也只會理賠1,000元……

其實有點尷尬，二代健保後住院天數減少，自費項目多且貴
現在彌補住院的花費都建議規劃實支實付囉~~~
規劃雙實支實付可以雙倍理賠，花10萬理賠20萬
且還可以避免保險公司不乾脆理賠的風險
常常遇到A公司已經理賠，B公司可能還在調病例

富邦人壽防癌終身健康保險附約 (PCC4) 2單位
罹患癌症保險金
  第1~20年：
    初期癌症：1.5萬
    初期癌症以外癌症/重度癌症：10萬
  第21年起：
    初期癌症：2.25萬
    初期癌症以外癌症/重度癌症：15萬
癌症住院：第1-90天：2,400/日
          第91天起：3,600/日
癌症出院療養金：1,200/日 (需實際出院，乘以住院天數)
癌症手術：3萬/次 (初期癌症以外)
-初期癌症：4,500/次
癌症門診治療：1,000/日
癌症放射線治療：1,000/日
癌症化學治療：1,600/日
癌症安寧照護保險金：4萬/年(最高給付5次、不包含初期癌症)
療程型防癌險，有理賠癌症併發症


療程型防癌險
要做保單條款規定的治療方式才能申請理賠
未來癌症治療方式，化療／放療／住院都會越來越少甚至淘汰
現在新的癌症治療方式【標靶藥物、免疫療法等】一個療程都百萬起跳
建議規劃一次性給付的癌症險/重大傷病險比較符合現代醫療環境

這張癌症住院2,400+1,200/日
一次金最高才15萬，前面20年只有10萬
平準費率還是可調式的，並非保證平準

條款節錄【續期保險費的調整計收】
……本公司得因本附約歷年度各項保險金給付之理賠實際經驗率有所改變
且經報請主管機關重新核定本附約每承保單位數之保險費費率後
自重新核定後之次一保單年度起
即改按該被保險人當時實際有效承保之單位數乘以最新核定之保險費費率
予以計收本附約之續期保險費……

癌症住院的療程其實都可以用【雙實支實付】Cover
花15萬賠30萬以上的理賠方式，且還不只賠癌症…..
規劃一次性給付的癌症/重大傷病險會比較好
例如買300萬就一次賠300萬，簡單粗暴
現金在手遇到甚麼療程都不用擔心
也不用擔心沒辦法符合保單條款造成不能理賠的窘境


富邦人壽平安寶意外傷害保險附約 (ADE) 200萬
富邦人壽平安寶意外傷害保險附約(意外傷害醫療保險給付附加條款)(一般型) 10萬
富邦人壽平安寶意外傷害住院醫療保險附約 (AHI) 20單位
經典意外三寶
意外身故/失能/重大燒燙傷/實支/意外住院

意外實支實付，去醫院或是診所都可以理賠
若不是運動員的話通常建議規劃3-5萬，比較少規劃到10萬
因為超過3-5萬的意外醫療花費，基本上也可以啟動醫療實支了
實支實付是花多少理賠多少，過高的保額也不一定用的到
若要規劃10萬意外實支的額度，另外再買一張產險意外險，效益更好

雖然有保證續保，但是相較於其他家也是略遜一籌
台灣人壽除了保證續保還多了 1-8級 的意外失能扶助金
全球人壽保費便宜
產險公司(沒有保證續保) 但是套裝的組合CP值非常高
適合提升意外身故/失能一次金的保障
反正一次領個幾百萬走 有沒有續保都沒差


目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口

醫療險：
實支實付富邦雜費額度只有10萬
但每年卻要付出1萬元的保費，其實效益非常的差
HKR 主要都是保障住院，一旦離開醫院就沒啥幫助
規劃雙實支實付比規劃單實支+定額型醫療會比較好喔~

罹患癌症一次金：10~15萬
重大傷病一次金：0
重大疾病/特定傷病一次金：0

療程型的意義不大
建議癌症+重大傷病一次性給付至少200萬

重大傷病險
110.10.04的資料
實際有效領證數：約 98.3 萬人
實際有效領證人數：約 92.1 萬人
平均每25個人就有一個人領證，發生機率非常的高
且認定標準客觀明確：拿到健保局核發的重大傷病證明就可理賠
保障範圍廣且從新從優：範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一

失能險
沒有規劃到失能險
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞
就會直接尷尬，實支實付沒有住院或是門診手術就沒用
一次金型的癌症險/重大傷病險也有可能用完的一天
不過現在失能險的選擇不多惹 得看個人狀況做選擇

建議方案
台灣人壽傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0) 20年期 10萬
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫三(雜費15萬)
台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 100萬
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A) 5萬
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(日額D) (SMR2D) 2,000


全球人壽醫卡讚85重大傷病定期健康保險 (DCE) 30年期 20萬
全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 (XHB) 計畫二雜費20萬
全球人壽醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約 (XDE) 180萬

職業等級1類
33歲男生首年年繳保費：27,003 元
33歲女生首年年繳保費：27,878 元

保障三級跳 保費三級降
台灣跟全球搭配雙實支
住院雜費有35萬
門診手術保障也有20萬
重大傷病一次金也達到200萬
意外險跟富邦一樣保證續保外
還多了1~8級的外失能扶助金


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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TED CHAN 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

這份保單如果真的想做規劃會遇到幾個需要特別去留意的情形～

以下幾點建議提供您參考：

 一、富邦建議書

1. 享安心住院醫療定額：缺少手術雜費、非保證續保
＊因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，在醫療險上，建議您留意「門診手術」「門診/住院手術雜費」

2. 真心實意：正本理賠、平準費率

3. 防癌終身健康保險：終身療程型防癌險
＊ 建議規劃一次金，因應現今的癌症治療趨向標靶治療，而非傳統型的化療、放療需要長時間在醫院進行治療，一次金的理賠更能使我們活用保險金，進行更完善的治療。

4. 建議書的缺口有：重大傷病、癌症一次金、失能險

二、建議方向

1. 保單完整的規劃建議:雙實支實付>失能(一次金、月給付)>重大傷病>癌症險一次金>意外險>壽險

2. 買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中巨額的負擔，建議您用薪資的10%拿來買保險就好。

3. 依照我們的年齡，2000元/月其實就可以規劃到很不錯的保障了！

4. 會提供2-3個方案給您參考，並和您用六大保障分析出最合適您的保險規劃。

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

以上建議 希望我的經驗有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

以富邦來說也算是極限了。

如果有人情壓力。

主約改5萬元，pcc、hkr拿掉，其他拿去補強其他間會比較好。

這間保險公司平準保費的特性，只是把你後期要負擔的保費先挪過來前期做繳納而已。

這個保費規劃別間都可以規劃的非常完整了。

成人保障規劃重點如下：

失能險 推薦：安聯、康健
面對需要喪失工作能力的情形時，具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上，才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。

雙實支實付醫療 推薦：全球、元大、台壽
隨著醫療環境的與時俱進，終身醫療等日額型商品，漸漸已經脫離規劃的主軸。

取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用

備有基本的雙實支，可協助我們轉移高額的醫療自費，同

時也能讓兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。


一次給付型重大傷病險/癌症險 建議：台壽、全球、遠雄
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣，且理賠認定來的也較簡易。

年輕時可幫助規避重症風險，一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。

意外險 壽險意外：台壽、全球 產險意外：和泰產、新光產、富邦產
意外給付分為：意外實支、日額、身故/失能三部分。

建議額度為：身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬

危險程度較高的職業建議規劃更加齊全，小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。

壽險 建議台壽優體、全球定壽
若本身有應盡的責任額度以及貸款，則最後可以來考慮壽險，可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期，若真的意外/疾病來臨時導致我們離開，至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。

若需協助送件規劃或者其他保險諮詢，非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠。
保險找錠嵂大裫，讓您保費花得一點都不冤

-
有拒絕的空間嗎? 如果有的話，建議多參考其他的
如果沒有，可保留壽險主約、底下的三張意外險(ADE、OMRS、AHI)、醫療實支實付HSNC，其他都不要

-
PCC4建議拿掉，因為這張的罹癌一次金太少了，規劃2單位，罹癌最多賠15萬而已
33歲男性，年繳1470，就能買到100萬的癌症險了
而且PCC4不是終身，而是要繳費到95歲

/

HKR3建議拿掉，是因為這張只賠手術費跟病房費，不像實支實付那樣，還會賠雜費
年繳10060，結果住院一天只賠2000，何不將這筆錢省下來，自己當自己的保險公司?
或是拿去規劃第二家實支，年繳3000、4000，病房費也是2000，還有多賠雜費

-
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同樣的預算，可以有更多的保障

我的核保經驗有：黃疸、軟圓孔未閉合、高血壓、糖尿病、僵直性脊椎炎等

我有在幫團隊整理達文西手術、失能、癌症、重大傷病、意外等理賠

目前規劃的重點主要有幾個方向給您參考
以下重點!!!

醫療險
因為二代健保的關係，導致現在不僅住院天數降低、自費醫療費用增加、門診手術變多
所以會建議以能夠解決問題的醫療實支實付作為規畫的主軸
目前建議規劃雙實支實付，可以Cover住院期間以及門診手術的醫療費用
會規畫雙實支實付也有一個用意就是，能夠一筆解決醫療費用、一筆解決薪水損失的問題
讓我們在發生事情時有雙倍的理賠金，解決連續不斷的醫療費用。

重大傷病及癌症險
現代人因為外食文化、生活作息、壓力大，導致會有許多的狀況，像癌症就是一個最常見的情形，而新型療法層出不窮，一旦發生這樣的風險，一定會帶來非常龐大的醫療負擔與家庭壓力。
所以會建議規劃癌症一次金與重大傷病至少100萬以上為優先，做為一筆急用現金，解決一開始的療程需要高額自費費用的問題

失能險
當今天老闆叫你放無薪假你只能待在家裡的話你會有什麼感覺?
失能險在解決的就是當我們發生失能1-11級的狀況時，長期收入中斷、支出不斷的問題
用每個月小小的錢，解決未來大大的風險
建議以每個人的家庭責任或薪資水準來計算額度應該需要多少?

意外險
意外險的定義為『外來、突發、非疾病』
完整的意外險一般會分成3個險種，意外死殘、意外實支、意外日額
建議可以先在壽險公司尋找有保證續保的產品做基礎規劃
若覺得額度不足，再用產險意外險專案補強，用較低的保費來拉高保額

壽險
解決愛與責任的問題
並讓家人可以防止他們的生活被改變
會隨著家庭責任、有無車貸房貸、工作性質及收入狀況，來決定額度的多寡
若想拉高額度建議可以用定期的壽險去做規劃~

可以叫我小方也可以叫我Will <3
目前服務於錠嵂保經，全台皆有服務。
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可以為您講解更詳細的內容或保單健診，謝謝。
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